Решение от 01 октября 2014 года

... Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    01 октября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Мадьяровой Н.В.
 
    с участием ответчика Шаповаловой М.Л.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Шаповаловой МЛ о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Шаповаловой М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В обоснование исковых требований указано, что по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГШаповаловой М.Л. предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ... % годовых. Кредит предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГобщий долг ответчика составил: ... рублей, из которых: ... рубля – просроченная ссудная задолженность, ... рубля - проценты за пользование кредитом; ... рубля – проценты на просроченный долг, ... рублей – плата за пропуск платежей.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины денежную сумму в размере ... рублей.
 
    Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Шаповалова М.Л. в судебном заседании не возражая против наличия у нее задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитов и их взыскания исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в возражениях, в которых она указала, что согласие на страхование, у нее никто не спрашивал, сотрудником Банка был распечатан типовой договор с уже выбранной страховой компанией ... и выбранной программой страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.
 
    В связи с тем, что в договоре не прописан процент на просроченный долг, просит взять за основу ставку рефинансирования ЦБ России на рассчитываемый период.
 
    Просит сумму выплаченной комиссии за период действия кредитных каникул в период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, которая составила ... рублей и сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме ... рублей засчитать как оплату основного долга, сумму штрафов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв размере ... рублей исключить из суммы иска, проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГпересчитать по средней ставке рефинансирования ...% годовых. Сумму в размере ... рублей снизить до суммы ... рублей, страховку считать недействительной и сумму страховых платежей в размере ... рублей отнести в счет погашения основного долга.
 
    Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения – ст. 422 ГК РФ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
 
    Согласно ч.1. ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды определяют понятие договора как заключенный между кредитором и клиентом договор потребительского кредита, договор заключается в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды».
 
    В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
 
    С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении.
 
    Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), тарифным планом НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Доверительный», графиком платежей, и был с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа.
 
    Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком Шаповаловой М.Л. от ДД.ММ.ГГГГбыл заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № №.
 
    Следовательно, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» – кредитор, и Шаповаловой М.Л. – заемщик, ДД.ММ.ГГГГзаключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере ... рублей на неотложные нужды, сроком на ... месяца под ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету № №.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 Условий и графиком платежей, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме платежами в размере ... рубля, сумма последнего платежа ... рублей.
 
    Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
 
    Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий, Шаповалова М.Л. не исполняет свои обязательства.
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов Банк вправе предъявить Требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме.
 
    Судом произведен расчет взыскиваемой денежной суммы.
 
    Производя расчет, суд руководствовался следующими величинами:
 
    - сумма кредита ... рублей.
 
    - период, на который предоставлен кредит, составляет ... месяца;
 
    - период пользования кредитом: с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ;
 
    - размер ежемесячного платежа: ... рублей (сумма последнего платежа: ... рублей);
 
    - процентная ставка составляет ... % годовых;
 
    - в счет погашения основного долга ответчиком денежные средства не вносились.
 
    - в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчиком внесены платежи в сумме ... рубля.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.
 
    Задолженность по основному долгу составила ... рубля.
 
    Довод ответчика о том, что сумма выплаченной ею комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей должна была быть направлена на погашение суммы основного долга, поскольку согласно положениям Центрального банка РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, суд находит несостоятельным по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
 
    В силу ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, в том числе и открытие счетов.
 
    Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять банковские счета.
 
    Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью 2 признаков: во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнить поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы. Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.
 
    Также выделяют для отдельных видов расчетных операций и иные счета бухгалтерского учета. Примером такого счета является ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств), который не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
 
    Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Соответственно, к нему не могут применяться правила, закрепленные в ГК РФ. Из этого, в свою очередь следует, что кредитные организации не имеют право устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.
 
    Открытый же клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
 
    За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
 
    Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.
 
    Таким образом, истцу помимо ссудного счета, обязанность по открытию которого лежит на банке, открыт в соответствии с его волеизъявлением текущий банковский счет, режим которого установлен в п. 6 Условий и предоставления кредита на покупку транспортного средства.
 
    Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    При заключении кредитного договора истец и банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим как банк, так и истца.
 
    Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора.
 
    Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета Клиента основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора.
 
    Смешанный договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном истцом.
 
    Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.
 
    Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями договора.
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГКРФ).
 
    Также согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (элементы которого содержит рассматриваемый смешанный договор), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Предоставление за плату услуг по расчетному обслуживанию в настоящее время кредитным учреждениям законодательством не запрещено.
 
    Фактически при подписании заявления о предоставлении кредита ответчик добровольно выразила согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и принял, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия.
 
    Из чего следует, что банк при заключении вышеуказанного смешанного договора не ограничивал право истца на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг (обязательств), а напротив, принимая предложение (оферту) истца о заключении смешанного договора (при условии того, что истец ознакомился со всеми правилами и условиями смешанного договора, что подтверждается самим истцом при подписании договора и согласии заключить смешанный договор на известных истцу условиях, предоставил истцу кредит, открыл клиенту расчетный счет на данных условиях (без исключения) и без какого-либо навязывания дополнительных услуг (в частности по расчетному обслуживанию).
 
    При этом необходимо отметить, что банк, взимая комиссию за расчетное обслуживание, фактически оказывает клиенту (истцу) услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета (счетов) заемщика.
 
    При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
 
    Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".
 
    Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
    Кроме того, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истец просил Банк о заключении договора на вышеуказанных условиях. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
 
    После открытия расчетного счета, клиент и банк согласовали такой порядок оплаты кредита, согласно которого платежи по кредиту будут проходить именно с использованием расчетного счета с перечислением соответствующих сумм с данного счета на соответствующие счета по погашению кредита.
 
    Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.
 
    В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06 кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.
 
    До заключения смешанного договора истец получил от ответчика полную информацию о его условиях, в том числе о взимании комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, подписанным ответчиком графиком платежей.
 
    В смешанном договоре расходы клиента по получаемому кредиту, по ведению расчетного счета, также были подробно расписаны и до сведения истца доведены.
 
    В заявлении и графике, тарифах НБ «ТРАСТ» ОАО по продукту «...» по договору № №, подписанных клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку за пользование кредитом - ... % годовых соответственно и комиссию за расчетное обслуживание в период действия кредитных каникул – ...%.
 
    Доказательств того, что услуги по открытию и обслуживанию текущего счета Шаповаловой М.Л. навязаны, в материалы дела не представлено.
 
    Напротив, из материалов дела, в частности из заявления Шаповаловой М.Л. о предоставлении кредита следует, что Шаповалова М.Л. просила банк о заключении договора на вышеуказанных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, добровольно в соответствии с п.2 ст. 1, а также пп.1и 2 ст. 421 ГК РФ, обратилась с заявлением о заключении договора на таких условиях.
 
    Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии на период Кредитных каникул за расчетное кассовое обслуживание истец был уведомлена надлежащим образом, она понимала и согласилась с этим, что подтверждается ее подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью смешанного договора.
 
    Следовательно, истец, как совершеннолетнее дееспособное лицо, отвечающее за свои действия, самостоятельно решил вопрос о заключении смешанного договора с банком на устраивающих его условиях.
 
    Таким образом, сумма выплаченной ею комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... рублей (из выписки по ссудному счету следует, что в счет погашения комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ответчиком была внесена сумма в размере ... рублей, а не ... рублей, как указала ответчика) не подлежит направлению в счет погашения суммы основного долга.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитаны по формуле: остаток ссудной задолженности *... % ставка по кредиту* количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году.
 
    По данной формуле истцом начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме ... рублей. Ответчиком в счет погашения просроченных процентов внесено ... рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составила ... рубля (... – ...).
 
    Также в соответствии с п.п. 3.1.2.5, 3.2.2.1.9 Условий Банком начислены проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме ... рублей по формуле: задолженность по кредиту* ... %/100/365 дней в году * дни пользования кредитом. Ответчиком в счет погашения процентов на просроченный долг денежных средств не внесено, задолженность по просроченным процентам составила ... рублей.
 
    Довод ответчика относительно того, что при расчете суммы процентов на просроченный долг за основу должна быть взята ставка рефинансирования ЦБ России на рассчитываемый период, суд находит не состоятельной, поскольку как следует в заявлении и графике, тарифах НБ «ТРАСТ» ОАО по продукту «Доверительный» по договору № №, подписанных клиентом, была указана процентная ставка за пользование кредитом - ... % годовых. Доказательства того, что истец при заключении указанного договора была не согласна с размером процентной ставки, в материалы дела не представлено. Напротив, как было указано выше, из заявления Шаповаловой М.Л. о предоставлении кредита следует, что Шаповалова М.Л. просила банк о заключении договора на вышеуказанных условиях, добровольно в соответствии с п.2 ст. 1, а также пп.1и 2 ст. 421 ГК РФ, обратилась с заявлением о заключении договора на таких условиях. Кроме того, проценты на просроченный долг, являются процентами по договору, а не неустойкой.
 
    Согласно п. 4 Тарифов при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами, Заемщик уплачивает Банку штраф за пропуск очередного платежа допущенного, впервые – ... рублей, второй раз подряд – ... рублей, третий раз подряд – ... рублей.
 
    При этом, данными тарифами предусмотрено не количество штрафов, а их виды исходя из количества уже допущенных подряд просрочек.
 
    Банком начислен штраф в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме ... рублей.
 
    Возможность взимания истцом с ответчика штрафа за пропуск очередного платежа основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора. В заявлении и графике, тарифах НБ «ТРАСТ» ОАО по продукту «Доверительный» по договору № №, подписанных клиентом, в случае просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку штраф в указанном выше размере.
 
    Фактически при подписании заявления о предоставлении кредита ответчик добровольно выразила согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и приняла, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия, в том числе, и условие о взимании с нее в случае просрочки погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом штрафа.
 
    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
 
    В своем заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГистец просит ответчика заключить с ней смешанный договор, содержащий в себе в том числе, элементы договора организации страхования клиента (в случае ее участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка заключенному с ... В данном заявлении имеется отметка о том, что истце согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части взимания платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявление на предоставлении кредита на неотложные нужды подтверждает, что истец осознанно и добровольно заключил данный договор на вышеуказанных условиях.
 
    Суд не усматривает оснований для признания данного пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГпо состоянию на ДД.ММ.ГГГГсоставляет ... (... + ... + ... + ...) рублей. Указание истцом на общую сумму долга на ... копейку больше, суд расценивает как математическую ошибку, так как размеры совокупных сумм долга не меняются.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Шаповаловой М.Л. в пользу ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.
 
    Взыскать с Шаповаловой МЛ в пользу Открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГв размере ... рублей ... копеек, из которых:
 
    -задолженность по основному долгу –... рублей ... копейки;
 
    -задолженность по процентам за пользование кредитом – ... рублей ... копеек;
 
    - плата за пропуск платежей – ... рублей;
 
    - задолженность по процентам на просроченный долг –... рублей ... копеек.
 
    Взыскать с Шаповаловой МЛ в пользу Открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере... рублей ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...