Дата принятия: 01 октября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
01 октября 2014 г. Советский районный суд г.Самара в составе:
председательствующего судьи Сергеевой Н.В.,
при секретаре Саловой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №
по иску Акимова В.Н. к КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении кредитного договора и признании недействительным договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
Акимов В.Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении кредитного договора и признании недействительным договора страхования.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на предоставление кредита на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев на сумму <данные изъяты> что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора представителем банка истцу разъяснено, что заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего истец был вынужден подписать договор страхования жизни №. Ему не было предоставлено право в выборе страховой компании для заключения договора страхования. Страховая премия по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты>. Данная сумма была включена в сумму кредита. Итого сумма по кредитному договору составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с банк с заявлением о расторжении кредитного договора и досрочном погашении кредита, т.к. кредитными средствами он не воспользовался. Ответа от банка не поступило.
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., признать договор страхования жизни № недействительным, взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>
В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что все договоры подписывал не читая, очень торопился, ему необходимо было все оформить быстро, поскольку он должен был вернуться на работу, у него не было времени прочитать договоры.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования Акимова В.Н. поддержала в полном объеме.
Ответчики извещены о дате судебного заседания, представителя в суд не направили, представили письменные возражения на исковое заявление Акимова В.Н., просили в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Акимовым В.Н. заключен кредитный договор на неотложные нужды №. Согласно п.2.2 общая сумма кредита <данные изъяты>., срок кредита <данные изъяты> месяцев. В соответствии с п.3.1.5 банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
В соответствии с ч.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Статьей 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения оспариваемого кредитного договора, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Истцом не представлено и судом не добыто доказательств, подтверждающих навязывание Акимову В.Н. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуг страхования при заключении кредитного договора.
Так, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и Акимовым В.Н. заключен договор страхования №. В соответствии с п.4 ст.940 ГК РФ указанный договор страхования заключен путем подписания сторонами страхового полиса (договора страхования). Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, передан Акимову В.Н. вместе с экземпляром страхового полиса, о чем свидетельствует подпись страхователя Акимова В.Н. в экземпляре договора.
Согласие Акимова В.Н. заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком.
В заявлении на страхование, подписанном Акимовым В.Н. ДД.ММ.ГГГГ г., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье, и (или) иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида работ, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В подписанном Акимовым В.Н. заявлении также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая договор страхования, Акимов В.Н. согласился, чтобы банк перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика.
Следовательно действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя Акимова В.Н.
В случае нежелания заключить договор страхования Акимов В.Н. имел возможность проставить отметку в соответствующей графе в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., как им сделано путем отметки графы нежелания заключать договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы…».
Учитывая вышеизложенное, Акимов В.Н. мог отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе Страховщика, не принуждался к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», доказательств обратного суду истцом не представлено.
Суд учитывает, что положения кредитного договора, заключенного с Акимовым В.Н., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита».
Согласно материалам дела, заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.
Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.
Кроме того, суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Акимову В.Н. оказана указанная услуга, с его счета списана страховая сумма согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.
Оснований для признания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и Акимовым В.Н. №, недействительной сделкой суд не усматривает.
Суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора, до момента выдачи истцу кредита, Акимову В.Н. была доведена информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).
Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная ему Банком информация о перечислении со счета части кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, и кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.
Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Акимов В.Н. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил Банку стоимость услуги по заключению договора страхования за счет средств, полученных в кредит.
При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В настоящее время часть кредита досрочно погашена истцом в размере <данные изъяты>., но договор сохраняет свое действие.
Дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для расторжения кредитного договора и для признания недействительным договора страхования не имеется.
Требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Акимова В.Н. о расторжении кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) и признании недействительным договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Согласие-Вита» отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.10.2014 г.
Судья Н.В.Сергеева
