Решение от 01 октября 2014 года

Дело № 1278/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    01 октября 2014 года
 
г. Вилючинск Камчатского края
 
        Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:
 
    председательствующего судьи             Карханиной Е.А.,
 
    при секретаре судебного заседания         Дашдамировой С.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Шатовой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
установил:
 
    Истец общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту истец, ООО ИКБ «Совкомбанк» либо Банк) обратился в суд с иском к Шатовой Е.Н., в котором просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 184801 руб. 86 коп., а именно: просроченный основной долг – 161796 руб. 44 коп., просроченные проценты – 10881 руб. 15 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 6818 руб. 17 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5306 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 4896 руб. 04 коп.
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шатовой Е.Н. заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты № 133801974, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 175233 руб. 64 коп. под 32% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, произвел выплаты лишь в сумме 48700 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 184801 руб. 86 коп. Поскольку ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся у него задолженность, продолжает нарушать условия договора, требование об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору не выполнил, Банк обратился в суд с заявленными выше требованиями.
 
    Представитель истца Логинова З.М., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № 2187/ФЦ, извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не прибыла, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не имела.
 
    Ответчик Шатова Е.Н., в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание было проведено в отсутствие ответчика и представителя истца.
 
    Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.
 
    Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
 
    В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Шатова Е.Н. обратилась с заявлением-офертой со страхованием в ООО ИКБ «Совкомбанк» о заключении с ней договора о потребительском кредитовании и предоставления ей кредита в размере175233 руб. 64 коп. на срок 36 месяцев с процентной ставкой 32% годовых, с платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 14,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в рамках которого просила предоставить указанную сумму кредита на открытый ей банковский счет-1 № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», открыть ей банковский счет-1, направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на её уплату, оставшиеся денежные средства в размере 20937 руб. 24 коп. зачислить на счет № получатель Шатова Е.Н., сумму 129062 руб. 76 коп. зачислить на счет № получатель Шатова Е.Н., открыть банковский счет-2 и перечислить остаток денежных средств, находящихся на банковском счете-1 на банковский счет-2.
 
    Заявление подписано Шатовой Е.Н. и представителем банка (л.д.8-10).
 
    Согласившись с предложением заемщика, Банк произвел акцепт сделанных в заявлении оферт, заключил с Шатовой Е.Н. договор о потребительском кредитовании № 133801974, открыл на её имя банковский счет-1 № 40817810150053572201, предоставил кредит в размере 175233 руб. 64 коп. на срок 36 месяцев под 32% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 7933 руб. 20 коп.,
 
    Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п.3 ст.438 ГК РФ. Ответчик ознакомлена со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствует её подпись (л.д.8-10).
 
    Свое обязательство по данному договору № истец исполнил в полном объеме, открыв на имя Шатовой Е.Н. банковский счет-1 № и перечислив на него ответчику сумму кредита в размере 175233 руб. 64 коп., в соответствии с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ направил денежные средства в размере 25233 руб. 64 коп. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства в размере 129062 руб. 76 коп. зачислил на счет № 40817810450052573972, денежные средства в размере 20937 руб. 24 коп. зачислил на счет № 40817810450052573974, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-20, 21).
 
    Таким образом, кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному соглашению.
 
    Согласно п.п. 3.3.2 п. 3 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты (далее условия кредитования) (л.д. 12) заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1.
 
    За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком (п.п.3.4, 3.5 п. 3, п.п. 4.1.2 п. 4 условий кредитования).
 
    Подпунктом 3.7 п. 3 условий кредитования предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в Банке.
 
    При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления-оферты – 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления-оферты – 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.п. 6.1 п. 6 условий кредитования).
 
    Подпунктом 3.9 п. 3 условий кредитования установлен порядок погашения задолженности.
 
    Согласно данным расчета задолженности (л.д. 13-18), выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя Шатовой Е.Н., ответчик свои обязательства по вышеназванному договору исполнила частично, погасив лишь часть кредита в сумме 48700 рублей, при этом ответчик неоднократно нарушала сроки гашения кредита, установленные графиком осуществления платежей (п.п. 3.5 условий кредитования).
 
    Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик суду не представил, не содержатся они и в материалах дела, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени Шатова Е.Н. в полном объеме не погасила.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что Шатова Е.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушая график погашения задолженности.
 
    Право требовать от заемщика (ответчика) в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае, в том числе несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, предусмотрено п.п. 5.2 п. 5 условий кредитования.
 
    Следовательно, неоднократное (два и более раза) нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предоставляет в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 5.3.4 упомянутых условий займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с условиями кредитования, заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-18), а также выписка из лицевого счета № по состоянию на указанную дату, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг – 1261796 руб. 44 коп., просроченные проценты – 10881 руб. 15 коп., который суд признает обоснованным, не согласиться с ним у суда оснований не имеется.
 
    Данный расчет стороной ответчика не оспорен.
 
    Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд в силу вышеприведенных требований закона считает исковые требования в части взыскании задолженности по кредитному договору (просроченный основной долг и просроченные проценты) законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Шатовой Е.Н. штрафных санкций: неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита – 6818 руб. 17 коп., неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов – 5306 руб. 10 коп.
 
    Данное требование истца соответствует условиям договора заключенного с ответчиком (п.п. 6.1 п. 6 условий кредитования, раздела Б заявления-оферты), в соответствии с которыми Шатова Е.Н. приняла на себя обязательство при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивать (по каждому нарушению) неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по возврату кредита и по уплате процентов, соответственно.
 
    Согласно представленному истцом расчету, который суд признает обоснованным, ответчик должен уплатить неустойку за несвоевременную уплату процентов по кредиту 5306 руб. 10 коп. и неустойку за несвоевременную уплату основного долга по кредиту 6818 руб. 17 коп. Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Пункт 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» разъясняет, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности, в то же время ими могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    Рассматривая вопрос о размере неустойки каждой в отдельности, суд, принимая во внимание, что ответчик в течение длительного времени действий по погашению основного долга и процентов по кредиту не предприняла, последний взнос денежных средств в счет исполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств произведен Шатовой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно допускала нарушение графика погашения задолженности, а также то, что размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременный возврат суммы кредита, по каждому в отдельности, не превышает размера основного долга и суммы процентов по кредиту, приходит к выводу об их соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения размера данных неустоек в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.
 
    При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
 
    Судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, подтверждаются представленным суду платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
 
    С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4896 руб. 04 коп.
 
        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
 
решил:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Шатовой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
 
    Взыскать с Шатовой Е. Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» 161796 руб. 44 коп. в счет основного долга по кредиту, 10881 руб. 15 коп. в счет процентов по кредиту, 6818 руб. 17 коп. в счет неустойки за несвоевременную уплату основного долга, 5306 руб. 10 коп. в счет неустойки за несвоевременную уплату процентов, 4896 руб. 04 коп. в счет уплаченной государственной пошлины, а всего взыскать 189697 рублей 90 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.
 
    Председательствующий
 
Е.А.Карханина