Решение от 01 октября 2014 года

Дело № 2-1291/2014
 
    Мотивированное решение составлено 06 октября 2014 года
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    01 октября 2014 года город Асбест
 
    Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Мансурова С.А., при секретаре Елгиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ-Банк») к Шулятьевой Н.Е. «О взыскании долга по договору о предоставлении кредитов»,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ООО «ХКФ-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Шулятьевой Н.Е. «О взыскании долга по договору о предоставлении кредита», указав, что *Дата* между истцом и ответчиком, был заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета *Номер*, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <сумма> (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса), сроком на 42 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к назначению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на *Дата* задолженность по договору составляет <сумма>, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет <сумма>, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – <сумма>, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – <сумма>
 
    На основании изложенного, истец просит: взыскать с Шулятьевой Н.Е. в пользу Общества с Ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в сумме <сумма>, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - <сумма>, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – <сумма>, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение – <сумма>, расходы по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    Представитель истца - ООО «ХКФ-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство, на исковых требованиях настаивает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик Шулятьева Н.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представила. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с положениями ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах статьи 307-419, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Из ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами статья 422.
 
    Как установлено в судебном заседании, истец предоставил ответчику кредит в размере <сумма>. По условиям договора ежемесячный платеж – <сумма>, процентная ставка – 34,9 % годовых - п.2 Кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа *Дата* – п.8 Кредитного договора, дата погашения каждого ежемесячного платежа – 20й день с 25 числа включительно, при этом – начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца (п.24-26 Кредитного договора) (л.д.7). Первоначальный график платежей, с отражением размера ежемесячного платежа и его составляющих – отражен в графике (л.д.15).
 
    Как следует из справки по счету ответчика с *Дата* по *Дата* (л.д.11), заявления клиента (л.д.8), кредитного договора (л.д.7) и расчета задолженности (л.д.12-20), ответчику был перечислен кредит в размере <сумма>, из них – <сумма> – перечисленная ответчику сумма денежных средств, <сумма> – сумма страхового взноса на личное страхование. Ответчиком производились платежи в период с *Дата* по *Дата* на общую сумму <сумма>.
 
    Согласно расчету суммы задолженности по состоянию на *Дата* долг ответчика составляет <сумма>, в том числе: задолженность по оплате основного долга <сумма> (основной долг), задолженность по оплате процентов за пользование кредитом <сумма> (по состоянию на *Дата*), <сумма> – штраф за возникновения просроченной задолженности (по состоянию на *Дата*), <сумма> – убытки в виде неоплаченных процентов (за период с *Дата* по *Дата*).
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства по предоставлению Шулятьевой Н.Е. кредита истец выполнил своевременно и в полном объеме, зачислив сумму кредита в размере <сумма> на банковский счет ответчика и <сумма> – для оплаты страховой премии. Однако в нарушение условий кредитного договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
 
    В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса, стороны должны доказывать обстоятельства на которые ссылаются, основания возражений, при подготовке по делу ответчику разъяснялись указанные положения закона.
 
    Ответчиком доказательств исполнения своих обязательств перед истцом в полном объеме – суду не представлено, каких-либо возражений по поводу получения кредита от истца – так же не представлено, при этом ответчик допускал неоднократное нарушение сроков возврата суммы займа. Следовательно, у кредитора вне зависимости от величины просроченного долга имеются основания требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы займа в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Учитывая вышеизложенное суд находит требования истца о взыскании суммы основного долга в размере <сумма> (л.д.13,14) плюс <сумма> – просроченные проценты (период до *Дата* – л.д.16,17) плюс штраф <сумма> за возникновение просроченной задолженности (период до *Дата* л.д.13,14) подлежащими удовлетворению.
 
    Так же судом проанализировано требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа за период после исчисленного в иске – с *Дата* по *Дата* в общей сумме <сумма> (л.д.18).
 
    Как следует из иска, расчета иска, приложенных документов, истец просит взыскать <сумма> - проценты за пользование кредитом (убытки по процентам, которые Заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств). Процентная ставка, а так же исчисленные истцом проценты за пользование кредитом соответствуют условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.
 
    То есть, при расчете задолженности в сумму, подлежащую взысканию с ответчика, включены не только неуплаченные заемщиком ежемесячные платежи, срок уплаты которых истек – по процентам, но и платежи по процентам, срок уплаты которых по условиям договора еще не наступил.
 
    При рассмотрении требований истца о взыскании не полученных процентов (термин, применяемый в расчете иска - убытки) суд учитывает следующее. Предусмотренное п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Федеральным законом №284-ФЗ от 19.10.2011 статья 809 Гражданского кодекса РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 пункта 2 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до *Дата* условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер, которые учитывались истцом при расчете задолженности и включены в размер исковых требований.
 
    В соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    При рассмотрении требований истца о взыскании убытков в виде не полученных процентов суд учитывает следующее. Предусмотренное п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Федеральным законом №284-ФЗ от 19.10.2011 статья 809 Гражданского кодекса РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 пункта 2 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.
 
    В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства.
 
    Однако взыскание данных процентов виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению истца. Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на момент вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами истцом периоде (с *Дата* по *Дата*), и размер подлежащих взысканию процентов за данный период не может быть определен. Другими словами в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита, в период с момента исполнения ответчиком своих обязательств и до *Дата*, будет являться незаконным.
 
    Кроме того, поскольку судом установлена необходимость взыскания суммы основного долга по кредитному договору в полном объеме, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).
 
    При этом, взыскание указанных процентов на дату обращения с исковым заявлением в суд не прекращает обязательств заемщика и не лишает истца в дальнейшем права требовать от ответчика уплаты процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения п.4 ст.809 Гражданского кодекса РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета, при разрешении таких споров, особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).
 
    В связи с изложенным суд полагает необоснованными требования истца о взыскании с ответчика убытков за период с *Дата* по *Дата* в виде неполученных процентов по кредиту. Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до *Дата*, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца.
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом (указанные в расчете иска как убытки в виде неуплаченных процентов), за период по день вынесения решения суда – *Дата* (с учетом наступления срока уплаты процентов), согласно расчету истца (л.д.18) в размере <сумма>, не принимая во внимание требование об уплате процентов за период с *Дата* по *Дата* на общую сумму <сумма>
 
    Таким образом сумма задолженности ответчика перед истцом, подлежащая взысканию, составляет <сумма> (основной долг), задолженность по оплате процентов за пользование кредитом <сумма> (за период до *Дата*), <сумма> – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с *Дата* по *Дата*. Кроме того суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика проценты за пользование кредитом за период с *Дата* по *Дата* в размере <сумма>, а всего – <сумма>.
 
    При этом суд учитывает, что истец не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
 
    На основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает возможным требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности удовлетворить частично.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истец просит взыскать в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме <сумма>, которые оплачены истцом - платежное поручение *Номер* от *Дата* в размере <сумма> и платежное поручение *Номер* от *Дата* в размере <сумма> (л.д.5, 6).
 
    В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с Ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шулятьевой Н.Е. в пользу Общества с Ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *Номер* от *Дата* в размере <сумма>, в том числе: <сумма> (основной долг), задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - <сумма> (за период до *Дата*), <сумма> – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с *Дата* по *Дата*, проценты за пользование кредитом за период с *Дата* по *Дата* в размере <сумма>
 
    Взыскать с Шулятьевой Н.Е. в пользу Общества с Ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    На решение ответчиком в течение семи дней со дня получения копии этого решения, может быть подано в Асбестовский городской суд заявление об отмене заочного решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья _________________________ С.А. Мансуров