Дата принятия: 01 октября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е дело 2-2509/2014
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 октября 2014г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.
при секретаре Савельевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «***» (ОАО) к Кашичкину Д.С. и Кашичкиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «***» (ОАО) обратился в суд с иском к Кашичкину Д.С. и Кашичкиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что <дата>. АКБ «***» (ОАО) заключил кредитный договор № с Кашичкиным Д.С. путем акцепта оферты со стороны заемщика на приобретение транспортного средства на сумму *** руб. под ***% годовых сроком на 60 месяцев. Указанные денежные средства были перечислены продавцу автотранспортного средства. В соответствии с п.3 заявления, ответчик был ознакомлен с общими условиями, тарифами по программе «Автокредит на новый коммерческий транспорт», действующими на тот момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись на заявлении. Также ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись на уведомлении о полной стоимости кредита. Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался представленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1 общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.3.6.3 общих условий ответчик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Согласно п.3.3.1 общих условий кредитного договора, проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченный), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Согласно п.3.3.3 общих условий кредитного договора проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени). Банк вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Ответчик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п.3.5.1, 3.5.3 общих условий). Согласно п.3.3.10 общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. В соответствии с прил.№2 тарифов по программе «Автокредит на новый коммерческий транспорт», вступившими в действие с <дата>. и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик обязан оплачивать банку неустойку в размере ***% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам с момента возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>. заключен договор залога транспортного средства автомобиля марки «***», <дата> года выпуска, грузовой фургон, №, двигатель №, цвет белый, ПТС - №. В соответствии с п.2.3 договора залога залоговая стоимость транспортного средства составила- *** руб. В соответствии с п.п.5.6.1 общих условий основанием обращения взыскания на предмет залога признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств. Ответчик нарушил условия кредитного договора и с <дата>. надлежащим образом свои обязательства по кредиту не исполняет, срок непрерывной просроченной задолженности по состоянию на <дата>. составляет 143 календарных дня. В соответствии с п.п.5.6.6 общих условий начальная продажная цена предмета залога устанавливается: «при обращении взыскания и реализации предмета залога в судебном или во внесудебном порядке путем проведения торгов устанавливается равной ***% залоговой стоимости предмета залога». Таким образом, первоначальная продажная цена залогового имущества составляет *** руб. <дата>. АКБ «***» (ОАО) заключил договор поручительства № с Кашичкиной О.С. о полной солидарной ответственности по кредитному договору № от <дата>., заключенного с Кашичкиным Д.С. В соответствии с п.3 заявления поручительства, Кашичкина О.С. обязалась отвечать перед АКБ «***» (ОАО) по обязательствам заемщика в полном объеме, включая своевременный и полный возврат полученных по кредитному договору денежных средств (суммы кредита), в том числе при наступлениях случаев досрочного взыскания, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, а также сумму судебных расходов и других убытков банка, вызванных неисполнением, просрочкой исполнения или иным ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.3 заявления поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником его обязательств по кредитному договору поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.4 заявления поручительства заявления поручительства, Кашичкина О.С. ознакомлена об условиях кредитного договора, включая полную стоимость кредита, график погашения, а так же условия, позволяющие банку потребовать досрочного исполнения всех обязательств по кредитному договору при наступлении случаев досрочного взыскания. В соответствии с п.5 заявления поручительства, поручитель был ознакомлен с общими условиями, тарифами по программе «Автокредит на новый коммерческий транспорт», действующий на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствуют его подпись на заявлении. В соответствии с п.3.5 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 общих условий. Согласно п.3.5.3 общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору <дата>. банком было направлено требование заемщику и поручителю о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на <дата>. в соответствии с ведомостью начисления процентов сумма полной задолженности по кредитному договору № от <дата>. составила *** руб., в том числе: основной долг- *** руб., просроченные проценты- *** руб., проценты, начисленные на просроченную ссуда- *** руб., досрочно истребованные проценты по кредиту за период с <дата>. по <дата>.- *** руб., неустойка (пени по просроченной ссуде- *** руб., пени по просроченным процентам- *** руб.)- *** руб. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере *** руб., расходы по оплате госпошлины, обратить взыскание на предмет залога, являющегося обеспечением по кредитному договору- транспортное средство марки: ***, <дата> года выпуска, №, двигатель №, цвет белый, принадлежащее Кашичкину Д.С., ПТС - №, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной автомашины в размере *** рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Ответчики Кашичкин Д.С. и Кашичкина О.С. в судебном заседании исковые требования признали частично, пояснив, что расчет АКБ «***» (ОАО) не оспаривают, с залоговой стоимостью автомобиля согласны; просят снизить сумму неустойки.
Выслушав объяснения ответчиков, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ:
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено следующее.
<дата>. АКБ «***» (ОАО) и Кашичкин Д.С. заключили кредитный договор № в офертно- акцептной форме на получение кредита на приобретение транспортного средства, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере *** руб. из расчета ***% годовых на срок 60 месяцев, а ответчик, в свою очередь, обязался возвращать полученные денежные средства и проценты путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, что подтверждается заявлением Кашичкина Д.С. на предоставление кредита от <дата>., Общими условиями обслуживания физических лиц АКБ «***» (ОАО), Базовыми условиями предоставления кредитов по программе. «Автокредит на новый коммерческий транспорт».
<дата>. Кашичкин Д.С. оформил договор купли- продажи товара (автомобиля марки «***», <дата> года выпуска, №, двигатель №, цвет белый, ПТС - №.
Вышеуказанные денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.
Согласно п.3.3.10 Общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.
В соответствии с прил.№2 тарифов по программе «Автокредит на новый коммерческий транспорт», вступившими в действие с <дата>. и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик обязан оплачивать банку неустойку в размере ***% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам с момента возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору является залог автомобиля марки «***», <дата> года выпуска, №, двигатель №, цвет белый, ПТС - №, залоговая стоимость *** руб., о чем имеется указание в заявлении на предоставление кредита в АКБ «***» (ОАО) № от <дата>.
В качестве обеспечения надлежащего исполнения ответчиков Кашичкина Д.С. и Кашичкиной О.С. обязательств по кредитному договору было предоставлено: заявление- поручительство Кашичкиной О.С. о полной солидарной ответственности по кредитному договору № от <дата>.
Ответчиком обязательства в части внесения обязательных платежей исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору <дата>. банком было направлено требование заемщику и поручителю о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое до настоящего времени не исполнено.
Согласно расчету задолженности по кредиту, сумма задолженности ответчика перед банком составляет по состоянию на <дата>. составляет *** руб.,, а именно:сумма основного долга - *** руб..; сумма просроченных процентов - *** руб. *** коп.; сумма процентов на просроченный основной долг - *** руб. *** коп.; досрочно истребованные проценты по кредиту за период с <дата>. по <дата>.- *** руб. *** коп., неустойка- *** руб.
Ответчики расчет не оспорили, однако просят снизить размер неустойки.
Неисполнением ответчиком обязательств перед Банком существенно нарушаются права и законные интересы истца.
Согласно п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
При изложенных обстоятельствах, судья находит взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно *** руб. *** коп. (сумма основного долга - *** руб..; сумма просроченных процентов - *** руб. *** коп.; сумма процентов на просроченный основной долг - *** руб. *** коп.; досрочно истребованные проценты по кредиту за период с <дата>. по <дата>.- *** руб. *** коп.).
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку…
Учитывая, что размер неустойки (***% за каждый день просрочки исполнения обязательства) является значительным по сравнению с процентом рефинансирования, установленным ЦБ РФ - *** (***% : ***), данная сумма неустойки (*** руб.) является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств перед истцом, судья находит указанный размер неустойки уменьшить до *** рублей и взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца.
Согласно ст.334 ГК РФ:
1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
3. Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.
Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно ст.339 ГК РФ:
1. В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
3. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.
Согласно ст.348 ГК РФ:
1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Как указывалось выше, обеспечением исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору является залог автомобиля марки «***», <дата> года выпуска, №, двигатель №, цвет белый, ПТС - №, залоговая стоимость *** руб., о чем имеется указание в заявлении на предоставление кредита № от <дата>.
Как видно из материалов дела, заявление заемщика о предоставлении кредита с указанием на то, что на приобретаемое имущество будет установлен залог, было акцептовано Банком путем перечисления денежных средств на основании данного заявления. Все существенные условия, необходимые для заключения договора залога, сторонами были согласованы, а именно указаны предмет залога - автомашину, ее характеристику, оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; у какой из сторон находится заложенное имущество.
Поскольку ответчик не исполняет условия договора; обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.348 ГК РФ, не установлено, судья находит обратить взыскание на названную автомашину для удовлетворения требований истца по взысканию по настоящему решению, установив начальную продажную цену указанной автомашины в размере *** рублей (***% от залоговой стоимости *** руб. в соответствии с п.5.6.6 общих условий…).
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…
Расходы истца по уплате госпошлины составили *** руб. *** коп., что подтверждается платежными поручениями № от <дата>. и № от <дата>.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично в размере *** руб., судья находит взыскать с Кашичкина Д.С. и Кашичкиной О.С. в пользу АКБ «***» (ОАО) в возврат госпошлину в размере *** руб., т.е. по *** руб. *** коп. с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Иск АКБ «***» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Кашичкина Д.С. и Кашичкиной О.С. в пользу АКБ «***» (ОАО) солидарно с задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере *** руб.*** коп.
Взыскать с Кашичкина Д.С. и Кашичкиной О.С. в пользу АКБ «***» (ОАО) в возврат госпошлину в размере по *** руб. *** коп. с каждого.
Обратить взыскание на предмет залога, являющегося обеспечением по кредитному договору № от <дата>. - транспортное средство марки «***», <дата> года выпуска, №, двигатель №, цвет белый, принадлежащее Кашичкину Д.С., ПТС - №, путем его продажи с публичных торгов в соответствии с гражданско- процессуальным законодательством РФ для удовлетворения требований АКБ «***» (ОАО) по кредитному договору № от <дата>. и по настоящему решению суда, установив начальную продажную цену указанной автомашины в размере *** рублей.
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья / Газимагомедов Б.Г./
***
***
***
***
