Дата принятия: 01 июля 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
1 июля 2014 года г.Тула
Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего - Иванчина Б.Ф.,
при секретаре Кириленко Е.Н.,
с участием представителя истца Грачева И.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ – Клюкина Д.В.,
рассмотрев в здании №2 Пролетарского районного суда г.Тулы в открытом судебном заседании гражданское дело №2-970/2014 по иску Грачева И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,
у с т а н о в и л :
ДД.ММ.ГГГГ в Пролетарский районный суд г.Тулы поступило исковое заявление Грачева И.А. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. Здесь же к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Группа «Ренессанс Страхование»». В обоснование заявленных требований Грачев И.А. указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (Грачевым И.А.) и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Общая сумма кредита составляет <данные изъяты>, в том числе комиссия за подключение к программе страхования 1 в размере <данные изъяты>. Грачев И.А. полагал, что данные условия кредитного договора являются ущемляющими его права и противоречат действующему законодательству. Так уплата комиссии за подключение программе страхования 1 в одностороннем порядке включено в условие кредитного договора и для него (Грачева И.А.) являлось обязательным. У него не было права выбора страховой компании. Ему не были предоставлены договор страхования, страховое свидетельство, правила страхования. Также в кредитном договоре не указана сумма комиссии за подключение программе страхования 1, в графике платежей данная сумма также не указана. Истец просил: признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в его (Грачева И.А.) пользу денежные средства в общем размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в качестве возврата взноса за подключение к программе страхования; <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> в качестве неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей»; <данные изъяты> в качестве компенсации причиненного морального вреда; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг. Кроме того истец просил взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в его (Грачев И.А.) пользу за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.
ДД.ММ.ГГГГ в Пролетарский районный суд г.Тулы от Грачева И.А. поступило уточненное исковое заявление, в котором он просил: признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в его (Грачева И.А.) пользу денежные средства в общем размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в качестве возврата взноса за подключение к программе страхования; <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> в качестве неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей»; <данные изъяты> в качестве компенсации причиненного морального вреда; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг. Кроме того истец просил взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в его (Грачева И.А.) пользу за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец Грачев И.А. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлено письменное заявление Грачева И.А., содержащее ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Грачева И.А. по доверенности - Клюкин Д.В. в зале судебного заседания поддержал уточненные требования Грачева И.А. в полном объеме. Подтвердил все обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Уточнил дату заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ в иске указана ошибочно и является технической опиской). Заявил, что в кредитном договоре не указан конкретный размер суммы комиссии за подключение к программе страхования. Грачеву И.А. должным образом не довели до сведения, на каких условиях он подключается к программе страхования и какой точный размер страховой премии. Следовательно, до подписания кредитного договора и до получения кредитных средств Грачев И.А. не мог знать точную сумму удерживаемой комиссии, размер которой (<данные изъяты>) Грачев И.А. узнал только при получении кредитных средств. Подписывая предложенную форму договора, Грачев И.А. полагал, что условия подключения к программе страхования являлось обязательным для заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора Грачеву И.А. правила страхования не выдавались. Из чего следует, что в действиях ответчика усматривается навязывание услуг подключения к программе страхования, чем существенно были увеличены финансовым обязательства Грачева И.А. перед ответчиком. Кроме того, Грачеву И.А. при заключении договора предоставлен не полный объем информации, например он не знал размера комиссии за подключение к программе страхования 1 и размера страховой премии, подлежащей уплате страховой компании. Если бы Грачев И.А. знал, что в этих двух размерах будет такая большая разница, он бы не согласился с присоединением к договору страхования на таких условиях. Полагал, что срок исковой давности при подаче иска в суд Грачевым И.А. не пропущен. В окончательном виде просил: признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в пользу Грачева И.А. денежные средства в общем размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в качестве возврата взноса за подключение к программе страхования; <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> в качестве неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей»; <данные изъяты> в качестве компенсации причиненного морального вреда; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг; <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг. Кроме того истец просил взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в пользу Грачева И.А. за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.
Представители истца Грачева И.А. по доверенности – Оболенская Е.А., Габибов Н.С. в зал судебного заседания не явились, своевременно и надлежащим образом извещались о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщили, письменных объяснений не предоставили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Однако ранее Оболенская Е.А., Габибов Н.С. в судебном заседании давали пояснения, аналогичные пояснениям Клюкина Д.В..
Представитель ответчика - ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» по доверенности Воронина Е.Ю. в зал судебного заседания не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлены письменные возражения Ворониной Е.Ю., содержащие ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Здесь же Воронина Е.Ю. требования Грачева И.А. не признала и в их удовлетворении просила отказать. Подтвердила, что ДД.ММ.ГГГГ года между Грачевым И.А. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс кредит»» был заключен кредитный договор. При этом Грачевым И.А. в адрес ответчика было оформлено письменное предложение, где он отметил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. До заключения кредитного договора Грачев И.А. оформил заявление на подключение дополнительных услуг, бланк которого в числе прочего предусматривает возможность отказа от этой услуги. На момент оформления кредитного договора, при выборе Грачевым И.А. определенной программы страхования, он руководствовался не только ее названием, а знал об условиях и содержания услуги, о расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им программой страхования, что и повлияло на его решение в пользу определенной программы страхования и конкретной страховой компании. Также в п.6.2.2. кредитного договора указано, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга по подключению к программе страхования оказывалась исключительно по желанию и с согласия Грачева И.А..
Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» по доверенности - Фомина Ю.С. в зал судебного заседания не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлен письменный отзыв Фоминой Ю.С., содержащий ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Здесь же Фомина Ю.С. возражала против удовлетворения требований Грачева И.А., подтвердила заключение договора страхования между Грачевым И.А., ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» и получение последним страховой премии. Заявила о пропуске Грачевым И.А. срока исковой давности, просила применить последствия данного пропуска.
Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся Грачева И.А., Оболенской Е.А., Габибова Н.С., Ворониной Е.Ю., Фоминой Ю.С..
Выслушав пояснения Клюкина Д.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.п.1 п.2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит со стороны по договору.
Исходя из п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
ДД.ММ.ГГГГ Грачев И.А. обратился в ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между Грачевым И.А. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» был заключен договор №, в соответствии с которым последний обязался предоставить кредит (п.1.1), общая сумма кредита составляет <данные изъяты> (п.2.2), срок кредита – 45 месяцев (п.2.3), Грачев И.А. обязался возвратить кредит, уплатить комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором (п.3.2.1).
В разделе №4 данного договора отражено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования» на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (Программа страхования 1). При этом клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату данной комиссии.
В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 ГК РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2 декабря 1990 года, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании от несчастных случае и болезни не являлось обязательным.
Так, в конце кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ имеется расписка Грачева И.А. в том, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно по своему выбору застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с п.2 заявления о страховании Грачева И.А. от ДД.ММ.ГГГГ последний дал согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» с ООО «Группа «Ренессанс Страхование»», в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, При этом он назначил ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» выгодоприобретателем по указанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая.
На каждой из 2-х страниц договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и 2-х страниц заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ имеется подпись Грачева И.А. с расшифровкой фамилии? имени, отчества и написанием даты. Подлинность данных подписей стороной Грачева И.А. в судебном заседании не оспаривалось.
При таких обстоятельствах у суда имеются все основания для придания договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ и заявлению о страховании Грачева И.А. от ДД.ММ.ГГГГ статуса относимых, допустимых и достоверных доказательств.
А из этих документов однозначно усматривается, что перед заключением кредитного договора Грачев И.А. был уведомлен о добровольности присоединения к программе коллективного страхования с ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» и возможности страхования в любой другой страховой компании.
При этом, Грачев И.А. обращаясь в ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» с заявлением о предоставлении кредита, отказался быть застрахованным у страховщика по четырем другим пакетам услуг, заполнив соответствующие поля, ограниченные квадратами (п.п. 3-6). Из чего следует вывод о том, что Грачев И.А. понимал назначение и смысловую нагрузку п.2 заявления и осознанно выбрал пакет услуг страхования, указанный в этом пункте.
Одним из доводов стороны Грачева И.А. является то, что последнему при заключении договора предоставлен неполный объем информации, например он не знал размера комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и размера страховой премии, подлежащей уплате страховой компании. Если бы Грачев И.В. знал, что в этих двух размерах будет такая большая разница, он бы не согласился с присоединением к договору страхования на таких условиях.
Рассматривая данный довод, суд обращает внимание на то, что в разделе №4 «Подключение к программе страхования» договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно п.6.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
Согласно п.6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам комиссия на подключение клиента к Программе страхования 1 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделам Условий.
Согласно Тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок при добровольном страховании кредита.
Действительно, во всех этих документах не указывается абсолютное выражение комиссии за подключение пакета услуг страхования в рублях, однако этот размер легко было определить по формуле:
<данные изъяты> рублей х 0,75% х <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты>.
Также Грачев И.А. мог легко определить эту сумму путем вычитания указанной в договоре общей суммы кредита и запрашиваемой по заявлению суммы, а именно:
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах у суда имеются все основания полагать, что Грачев И.А. при заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды был осведомлен о размере комиссии за подключение к Программе страхования 1 в ее абсолютном выражении.
Что касается страховой премии, которую необходимо было перечислить на расчетный счет ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» для страховки Грачева И.А., то ее размер определяется только совокупным толкованием п.п. 2.3.2, 3.2.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» и ООО «Группа «Ренессанс Страхование»», в соответствии с которым для застрахованных, заключивших с банком договор предоставления кредита страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле: сумма кредита х 0,012% х число месяцев срока кредита.
Следовательно, зная содержание п.п. 2.3.2, 3.2.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» и ООО «Группа «Ренессанс Страхование»», можно легко определить размер страховой премии по формуле:
<данные изъяты>.
Однако, суд убежден, что установление истинного размера страховой премии для разрешения исковых требований Грачева И.А. не имеет правового значения, поскольку последний, соглашаясь на уплату денежных средств в размере <данные изъяты> был уверен, что эта сумма является именно страховой премией, необходимой для присоединения к Программе страхования. Фактическое же перечисление страховой премии от ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» к ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» - это внутреннее дело этих двух юридических лиц, которое на взаимоотношения Грачев И.А. - ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» влияния оказать не могут.
При этом следует отметить, что если Грачев И.А. не доволен большой разницей между размером комиссии за подключение к Программе страхования и размером страховой премии, а также считает, что ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» с него необоснованно взыскало денежные средства в размере <данные изъяты>, то он не лишен права инициирования судебного разбирательства о расторжении кредитного договора в части подключения к Программе страхования в силу п.1 ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» с требованием возврата всех полученных от него в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования денежных средств кроме фактически понесенных банком расходов.
Поскольку в рамках настоящего гражданского дела таких исковых требований заявлено не было, то суд никаких суждений относительно довода о необоснованном завышении размера комиссии за подключение к Программе страхования высказывать не может.
Таким образом, в зале судебного заседания достоверно установлено, что при оформлении кредита и страхования жизни, здоровья Грачев И.А. был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, знал о размере комиссии банка за подключение к Программе коллективного страхования. При этом Грачев И.А., обладая исчерпывающей информацией об условиях страхования, имел возможность отказаться от этой услуги или заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, однако осознанно выразил желание по оплате ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» комиссии за подключение к программе коллективного страхования.
Доказательств, свидетельствующих о том, что ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» навязал Грачеву И.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» оказывал Грачеву И.А. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.
Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований как то, что ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» понудил заемщика к заключению страхования жизни и здоровья, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.
Каких-либо доказательств того, что отказ Грачева И.А. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
Сам по себе факт взаимодействия ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» и ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» на основании договора коллективного добровольного страхования не влияют на права потребителя.
В силу положений ч.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан Грачеву И.А. и в отсутствие договора страхования.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе коллективного страхования, Грачев И.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако последний осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует его собственноручные подписи в договоре о предоставлении кредита на неотложные нужды и заявлении о страховании.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал»» исключительно с добровольного согласия Грачева И.А., выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст.ст. 166-168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора, и, как следствие, для изыскания убытков в виде возврата уплаченной комиссии и неустойки на сумму комиссий.
Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного отсутствуют.
В связи с тем, что судом не установлено, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также отсутствуют.
Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, закрепленных Законом РФ «О защите прав потребителей», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке не имеется.
Одними из требований Грачева И.А. являются взыскание с ответчика в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных и юридических услуг денежных средств в размере <данные изъяты>.
Принимая во внимание, что данные требования являются производными от исковых требований, связанных с недействительностью присоединения к Программе страхования, которые не подлежат удовлетворению, и следуют их судьбе, суд приходит к выводу о необходимости отказа Грачеву И.А. в удовлетворении требований о компенсации судебных расходов.
Что касается ходатайства представителя ООО «Группа «Ренессанс Страхование»» по доверенности – Фоминой Ю.С. применении к исковым требованиям Грачева И.А. последствий пропуска срока исковой давности, то в удовлетворении данного ходатайства следует отказать, поскольку с момента заключения договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ до подачи Грачевым И.А. в суд иска (ДД.ММ.ГГГГ) прошло меньше предусмотренных ст.196 ГК РФ трех лет. При этом следует отметить, что приведенная в первоначальном иске Грачева И.А. дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ указана ошибочно.
На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах уточненных требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
в удовлетворении исковых требований о:
1. признании недействительным кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования;
2. применении последствий недействительности ничтожной сделки;
3. взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в пользу Грачева И.А. денежных средств в общем размере <данные изъяты>, в том числе:
- <данные изъяты> в качестве возврата ранее уплаченной комиссии за подключение к программе страхования;
- <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами;
- <данные изъяты> в качестве неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей»;
- <данные изъяты> в качестве компенсации причиненного морального вреда;
- <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг;
- <данные изъяты> в качестве компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг.
4. взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»» в пользу Грачева И.А. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы,
Грачеву И.А. отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г.Тулы в течение месяца.
Председательствующий
