Решение от 01 июля 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
село Месягутово                                        1 июля 2014 года                                            
 
    Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе
 
    председательствующего судьи Нажипова А.Л.,
 
    при секретаре Окорокове А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нехороших Т.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Нехороших Т.С. обратилась в Дуванский районный суд с исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о признании договора недействительным в части взимания платы за подключение к программе страхования, взыскании суммы страхового взноса в размере 96000 рублей, взыскании убытков в размере 12280 рублей, взыскании неустойки в сумме 92160 рублей, взыскании судебных издержек в размере 15700 рублей, взыскании морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа в размере 25% от присужденной суммы в пользу истца и 25% от присужденной суммы в пользу Региональной общественной организации «Потребитель. Право. Защита», указав, что в сентябре 2013 года истец обратилась к ответчику с целью получения кредита в размере 800000 рублей. Истцу было предложено подписать предварительную заявку на получение кредита наличными. Ответчик произвел акцепт оферты №М0PIB520S13091005096 от ДД.ММ.ГГГГ фактически предоставив денежные средства. Кредит был предоставлен на следующих условиях - сумма 896000 рублей срок - 5 лет, процентная ставка - 21, 92 % годовых, цель кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 23800 рублей. При оформлении кредита истцу было навязано страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» за подключение к которой ответчик списал со счета истца 96000 рублей предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Из содержания оферты видно, что без подключения к программе страхования кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты право потребителей, признаются недействительными. Срок договора страхования при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом в дату предоставления кредита.. При этом заемщик банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховками рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. Таким образом, заемщик в одностороннем порядке без согласования банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя. Фактически договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются ответчиком в стандартных формах. В результате истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Истец испытывал и испытывает моральные страдания и оценивает моральный ущерб в 10000 рублей. В связи с навязыванием услуги по страхованию размер кредита был увеличен на сумму страхового взноса. То есть истец уплачивает проценты не только на сумму которой фактически воспользовался, но и на сумму страхового взноса. Убытки истца составили сумму процентов, начисленных на сумму страхового взноса и соответствуют сумме 12280 рублей. Истцом оплачены услуги представителя в размере 15000 рублей и услуги нотариуса в размере 700 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении незаконно удержанных денежных средств, однако ответчик данное требование исполнять отказался. Сумма неустойки составила 92160 рублей. В соответствии с законом «О защите право потребителей» суду подлежит взыскивать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.
 
    Сторона истца на судебное разбирательство не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дело в отсутствие истца.
 
    Представитель ответчика ОАО «Альфа - Банк» в суд не явился, представил возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик считает необоснованными требования истца по следующим основаниям: требования истца о недействительности условия кредитного договора, предусматривающего внесение комиссии за присоединение к Программе страхования жизни является необоснованным. В анкете - заявлении на получение кредита Нехороших Т.С. добровольно выразила желание на получение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья, поставив отметку в ячейку о согласии на заключение договора страхования. Клиенту, согласно данному заявлению было предложено выбрать страховую компанию по своему усмотрению, что в свою очередь и было сделано клиентом путем указания ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в качестве страховщика. В рамках данного заявления клиентом было предложено увеличить сумму кредита на величину дополнительной услуги по страхованию жизни и перечислить указанную страховую премию в страховую компанию. После между страховой компанией ООО «Альфа - Страхование-Жизнь» и Нехороших Т.С. был заключен договор страхования и выдан страховой полис. В условиях кредитного договора и иных документов сопутствующих заключению данной сделки отсутствует прямое указание на обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья. Требования истца о взыскании убытков в размере 12280 рублей необоснованно. Договор страхования жизни никак не связан с Соглашением о кредитовании, то есть является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом. Факт признании договора страхования недействительным не может снизить сумму уже выданного истцу кредита. Согласно условиям договора Банк предоставил Нехороших Т.С. кредит в размере 896000 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика и уведомлением о полной стоимости кредита. В отношении данного искового требования истцом не соблюден установленный законом досудебный (претензионный) порядок урегулирования спора. Кроме того, истцом некорректно произведен расчет процентов. Требования истца о взыскании неустойки необоснованно. Взыскание неустойки при устранении последствий недействительности сделки по правилам ст. 167 УК РФ не установлено ГК РФ и Законом «О защите прав потребителей». Включение в кредитный договор условия нарушающего права потребителя не может расцениваться как несвоевременное выполнение услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде взыскания неустойки. Сумма неустойки необоснованно завышена. Сумма взыскиваемой истцом неустойки не может превышать цену оказываемой услуги. Требования о взыскании морального вреда необоснованно. В исковом заявлении указывается, что истцу были причинены нравственные переживания. Однако доказательств возникновения негативных изменений в психической сфере истца и в связи с якобы неправомерными действиями банка с этими изменениями не представлено. Плата за оказание юридических услуг завышена. Требования истца о взыскании 25% штрафа в пользу Региональной общественной организации «Потребитель. Право. Закон» незаконно. Согласно закона «О защите прав потребителей» если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления 50% от взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органом. Штраф в пользу общественной организации взыскивается только в том случае, если данное общественное объединение само обращается в суд с исковым заявлением в защиту прав потребителя.
 
    Представитель третьего лица ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом.
 
    Считая возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:
 
    В соответствии с анкетой - заявлением Нехороших Т.С. обратилась к ОАО «Альфа-Банк» заключить договор кредитования в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита наличными. Сумма кредита - 800000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 19,99 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку по соглашению о кредитовании 896000 рублей, полная стоимость кредита 21,92% годовых, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита - 23800 рублей. В указанной анкете Нехороших Т.С. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». В случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ как следует из содержания заявления, являющегося в данном случае офертой, она выразила свое желание и согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и здоровья.
 
    Из анкеты-заявления усматривается, что подключение к программам страхования - "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными " и "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" при заключении соглашения о кредитовании осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в анкете-заявлении предусмотрены графы "да" и "нет", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. При этом предоставление кредита не поставлено в зависимость от присоединения к Программе страхования, о чем свидетельствует текст анкеты-заявления, в котором указано, что решение заявителя заключить либо не заключать договор страхования, а также способ и форма оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении с заявителем соглашения о кредитовании.
 
    В анкете-заявлении истец Нехороших Т.С. при наличии графы "нет" отметила графу "да" и просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии.
 
    Исходя из изложенного, Нехороших Т.С. была застрахована добровольно, услуга по страхованию ей навязана не была, в связи с чем, не имеется оснований для признания недействительным оспариваемого условия заключенного с ней договора. Поскольку требование о возврате убытков (комиссии за подключение к программе страхования) является производным от требований о признании ничтожным условия кредитного договора, оно также удовлетворению не подлежит.
 
    На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с офертой истца кредитный договор, заключенный между ОАО «Альфа-Банк» и Нехороших Т.С. включает в себя договор предоставления кредита наличными заключаемый в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными. Общие условия предоставления кредита наличными не содержат положении о том, что присоединение к дополнительной услуге страхования является обязательным условием для получения кредита.
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, что нежелание истца воспользоваться услугой страхования послужило бы причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшило бы условия кредитного договора не предоставлено.
 
    Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств.
 
    Таким образом, материалами дела подтверждается, что при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец Нехороших Т.С. понимала, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Истцу были известны содержание и правовые последствия данной сделки.
 
    В связи с изложенным, суд основании для удовлетворения исковых требований о признании договора недействительным в части взимания платы за подключение к программе страхования, взыскании суммы страхового взноса в размере 96000 рублей, взыскании убытков в размере 12280 рублей, взыскании неустойки в сумме 92160 рублей, взыскании морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа в размере 25% от присужденной суммы в пользу истца и 25% от присужденной суммы в пользу Региональной общественной организации «Потребитель. Право. Защита» не находит.
 
    Основываясь на положениях ст. 98 ГПК РФ учитывая, что исковые требования Нехороших Т.С. удовлетворению не подлежат, суд считает, что требования истца о взыскании судебных расходов по оплате услуги представителя в размере 15000 рублей и услуги нотариуса в размере 700 рублей удовлетворению так же не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требовании Нехороших Т.С. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора недействительным в части взимания платы за подключение к программе страхования, взыскании суммы страхового взноса в размере 96000 рублей, взыскании убытков в размере 12280 рублей, взыскании неустойки в сумме 92160 рублей, взыскании судебных издержек в размере 15700 рублей, взыскании морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа в размере 25% от присужденной суммы в пользу истца и 25% от присужденной суммы в пользу Региональной общественной организации «Потребитель. Право. Защита» отказать полностью.
 
    Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Верховный суд Республики Башкортостан через Дуванский суд РБ в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составить к 5 июля 2014 года.
 
    Председательствующий
 
    судья                                                                                  Нажипов А.Л.