Решение от 01 августа 2014 года

...
 
№ 2-2274/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Деменевой М.В.,
 
    рассмотрев 01 августа 2014 года в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Зыкову ИП, Зыковой МИ о досрочном солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о досрочном солидарном взыскании с Зыкова И.П., Зыковой М.И. задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГв размере ... руб. ... коп. и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «Сбербанк России» и Зыковым И.П. был заключен кредитный договор № №на сумму ... руб. под ... % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство Зыковой М.И., с которой заключен договор поручительства №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГзадолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГсоставила ... руб. ... коп., из которых:
 
    - ... руб. ... коп. – просроченная ссудная задолженность,
 
    - ... руб. ... коп. – просроченные проценты,
 
    - ... руб. ... коп. – задолженность по пене за кредит,
 
    - ... руб. ... коп. – задолженность по пене за проценты.
 
    Истец просит суд взыскать досрочно солидарно с Зыкова И.П., Зыковой М.И. задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГв размере ... руб. ... коп. и возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
 
    Ответчики Зыков И.П., Зыкова М.И. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщили.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «Сбербанк России» и Зыковым И.П. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев (п.1.1 кредитного договора).
 
    Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (п.4.2 кредитного договора).
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, предоставил кредит в размере ... рублей путем перечисления денег на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого на имя Зыкова И.П.
 
    Из выписки по ссудному счету № №, открытому на имя Зыкова И.П., отражающей движение денежных средств, следует, что, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 4.1, 4.2 кредитного договора заемщик обязуется производить погашение задолженности по кредиту и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
 
    Как следует из графика платежей, ежемесячный аннуитентный платеж составляет ... руб. ... коп., последний – ... рублей ... копеек. Однако график погашения кредита ответчиком нарушен. Последний платеж в сумме ... руб. ... коп.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кредитным договором определена ответственность заемщика, согласно п.5.2.3 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) процентов: кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку., предусмотренные условиями Договора, и предъявить аналогичные требования поручителю.
 
    На основании п.4.13 кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
 
    на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    Следовательно, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.
 
    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГпо кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГзадолженность составляет ... руб. ... коп.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... %), ст.4 кредитного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по счету.
 
    Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом – сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. Ответчиком в счет погашения просроченной задолженности внесено ... руб. ... коп., таким образом, задолженность по просроченной ссудной задолженности составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. – ... руб. ... коп.).
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, банком начислены просроченные проценты в размере ... руб. ... коп. по формуле: остаток основного долга х ...% / 365 (366) х количество дней пользования кредитом. Ответчиком платежи в счет гашения просроченных процентов внесены в сумме ... руб. ... коп. Таким образом, задолженность по просроченным процентам за кредит составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. – ... руб. ... коп.).
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующего за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом была начислена пеня.
 
    Банком начислена пеня за проценты с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме
... руб. ... коп. по формуле: задолженность по процентам х процентная ставка согласно п.4.3 договора) / ... / 365 (366) дней в году х количество дней пользования процентами. Задолженность по пене за проценты составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. (начислено) – ... руб. ... коп. (погашено)).
 
    Банком начислена пеня за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв сумме
... руб. ... коп. по формуле: задолженность по кредиту х процентная ставка согласно п.4.3 договора) / ... / 365 (366) дней в году х количество дней пользования кредитом. Задолженность по пене за кредит составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. – ... руб. ... коп.).
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГсоставила ... рубля ... копейки. (... руб. ... коп. + ... руб. ... коп. + ... руб. ... коп.+ ... руб. ... коп.).
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика Зыкова И.П. задолженность по кредитному договору.
 
    Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору поручительство гражданина РФ Зыковой М.И., с которой истец ДД.ММ.ГГГГзаключил договор поручительства № №.
 
    Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.
 
    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.
 
    Согласно п.п. 2.1, 2.2, 2.3 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; несет солидарную ответственность вместе с заемщиком в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
 
    С условиями кредитного договора поручитель Зыкова М.И. была ознакомлена, о чем свидетельствуют их собственноручные подписи в кредитном договоре.
 
    Условия ответственности поручителя установлены в договоре поручительства, заключенных между банком и Зыковой М.И., который является самостоятельным соглашениям двух сторон и обязательны для их субъектов.
 
    Из условий договора поручительства №от ДД.ММ.ГГГГследует, что поручитель Зыкова М.И. в полном объеме отвечает перед банком за исполнение Зыкова И.П. кредитных обязательств по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ. Поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.
 
    Исходя из объема и условий кредитного обязательства, с которым был ознакомлен поручитель, идентичных условий договоров поручительства, предусматривающих солидарную ответственность поручителя и заемщика, суд приходит к выводу, что поручитель дал обязательства отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства, предусмотренного кредитным договором №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Анализируя действующее законодательство и фактические обстоятельства дела, оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ответчикам законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Поскольку обязательства заемщика были обеспечены поручительством Зыковой М.И., пунктом 2.2 договора поручительства №от ДД.ММ.ГГГГустановлена солидарная с заемщиком ответственность поручителя при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности в размере ... руб. ... коп. подлежит взысканию досрочно с заемщика Зыкова ИП, с поручителя Зыковой МИ солидарно с заемщиком Зыкова ИП.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в равных долях в пользу истца государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ... руб. ... коп., то есть по ... руб. ... коп. с каждого.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с заемщика Зыкова ИП, с поручителя Зыковой МИ солидарно с заемщиком Зыковым ИП досрочно задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГв размере ... руб. ... коп., из которых:
 
    - ... руб. ... коп. – просроченная ссудная задолженность,
 
    - ... руб. ... коп. – просроченные проценты,
 
    - ... руб. ... коп. – задолженность по пене за кредит.
 
    - ... руб. ... коп. – задолженность по пене за проценты.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с Зыкова ИП, Зыковой МИ расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.
 
    Судья:
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...