Решение от 01 августа 2014 года

    Дело №2-2233/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    01 августа 2014 года                                                                                                              г.Салават
 
    Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Масагутовой А.Р.
 
    при секретаре Ишмуратовой Э.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жигановой С.А. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Жиганова Светлана Александровна обратилась в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (Далее - Банк) о защите прав потребителей, в обоснование своих требований указала, что между нею и Банком 00.00.0000 года был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого Банком Жигановой С.А. предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. Согласно п. 1.6 кредитного договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ...% от суммы кредита. За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года уплаченная комиссия составила ... рублей. 00.00.0000 года Жиганова С.А. обратилась к ответчику с претензией. Ответчик заявленные требования не удовлетворил. На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита и взыскать с ответчика в ее пользу комиссию в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере ... рублей, нотариальные расходы в размере ... рублей, штраф и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.
 
    Истец Жиганова С.А., извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, согласно заявлению просит рассмотреть дело без ее участия. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца.
 
    Представитель истца Жигановой С.А. – Клокова Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что кредит в 00.00.0000 года погашен, претензия ответчиком получена, просит взыскать комиссии только за последние ... года.
 
    Ответчик ОАО «БАНК УРАЛСИБ», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, доказательств уважительной причины неявки суду не представлено. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    Суд, заслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы гражданского дела, считает, исковые требования Жигановой С.А. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что 00.00.0000 года между Жигановой С.А. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с условиями кредитного договора № ... от 00.00.0000 года кредит предоставлен в сумме ... рублей на срок до 00.00.0000 года включительно, под ...% годовых.
 
    Согласно п.1.6 кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по представлению кредита составляет ...% от суммы кредита.
 
    Приложением к кредитному договору является график возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии, согласно которому комиссия в размере ... рублей уплачивается ежемесячно.
 
    Выпиской по счету заемщика подтверждена уплата комиссий по кредитному договору №... от 00.00.0000 года за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в общей сумме ... рублей.
 
    Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Согласно пункту 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-п, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Указанная выше комиссия нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
    Поскольку никаких дополнительных финансовых услуг банком Жигановой С.А. не оказывалось, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов, обязанности по уплате комиссии ущемляет установленные законом ее права как потребителя.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Расходы истца, понесенные им на оплату комиссии, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.
 
    Таким образом, условия договора, предусматривающие обязанность истца оплачивать не оказываемые ему услуги не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанная комиссия нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрена, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», действия ответчика по взиманию комиссии не основаны на законе и ущемляют, установленные законом, права потребителей.
 
    В силу ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
 
    Нормами ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законами или добровольно принятым обязательством.
 
    Однако, положения договора были сформулированы самим ответчиком. Условие договора, предусматривающие комиссию, также было прописано самим ответчиком, и вопрос о внесении их в договор с истцом обговорен не был. Таким образом, без оплаты ежемесячной комиссии, кредит не выдавался.
 
    При таких установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика были нарушены права потребителя.
 
    Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    Ответчик, заведомо осознавая незаконность взимания с заемщика денежных средств за не оказываемые услуги, воспользовавшись правовой неосведомленностью заемщика, включил ничтожные условия в текст договора и неосновательно получил денежные средства. То есть на момент получения денежных средств ответчик уже был осведомлен об отсутствии легального основания для их получения.
 
    Исходя из содержания ст.168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.166 Гражданского кодекса РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии в размере ... рублей.
 
    Согласно ст.30 Закона «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
 
    В соответствии ст. 30 и п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены оказания услуги.
 
    С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика истцом направлена претензия от 00.00.0000 года. Данная претензия ответчиком получена 00.00.0000 года. Ответчиком требования истца о возврате комиссий не были удовлетворены.
 
    На день указанный истцом в заявлении 27.06.2014 года просрочка исполнения законного требования потребителя составила ... дня. С учетом требований ч.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 3 % от цены договора за каждый день просрочки. Размер неустойки составляет ... рублей, из расчета ... дня. Истец, согласно исковым требованиям, просит взыскать неустойку только в размере ... рублей.
 
    В соответствии с п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которому сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) и с учетом заявленных истцом требований, с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме ... рублей.
 
    В соответствии с положением ст.15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая фактические обстоятельства причинения морального вреда, суд считает возможным взыскать с ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Жигановой С.А. возмещение морального вреда в сумме 2000 рублей. Такое решение, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и учитывает конкретные обстоятельства дела, чем частично удовлетворяет требования истца в этой части.
 
    В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно п. 46 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    В связи с удовлетворением требований потребителя, установленных законом, с ответчика согласно п.6 ст.13 Федерального закона от 07.02.1992 года №2300-1 подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Жигановой С.А. Таким образом в пользу Жигановой С.А. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в ...
 
    В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    По смыслу данной нормы ее положения подлежат применению к любому денежному обязательству, независимо от того, в материальных или процессуальных правоотношениях оно возникло.
 
    Данная норма предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность по уплате кредитору процентов за пользование денежными средствами.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания заявленных истцом процентов в сумме ...
 
    В соответствии с указанием ЦБ РФ от 00.00.0000 года № 2873-У учетная ставка Банка России (ставка рефинансирования) с 00.00.0000 года составляет ... % годовых.
 
    На основании ст.ст.98, 100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг, с учетом требований разумности и справедливости, в размере ... рублей, а также расходы на оплату услуг нотариуса в сумме ... рублей.
 
    Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям ...
 
    Пунктом 2 статьи 62.1 Бюджетного кодекса РФ установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины - в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Жигановой С.А. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора, изложенные в пункте 1.6, кредитного договора №... от 00.00.0000 года, заключенного между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Жигановой С.А. в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Жигановой С.А. сумму комиссии в размере ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в сумме ... рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» штраф в пользу Жигановой С.А. в размере ... рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в бюджет городского округа г.Салават Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... рублей.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Салаватский городской суд.
 
    Судья,             подпись
 
    Копия верна, судья                                                                                       А.Р. Масагутова
 
    Решение не вступило в законную силу ________________Секретарь суда:_____________
 
    Решение вступило в законную силу _________________ Секретарь суда: _____________
 
    Судья: ____________
 
    Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-2233/2014 Салаватского городского суда РБ