Дата принятия: 01 августа 2014г.
Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Иваново
Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:
председательствующего судьи Борисовой Н.А.,
при секретаре ФИО3,
с участием истца ФИО1, представителя истца по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (ранее Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал»(ООО) о защите прав потребителей.
Исковые требования были мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. При заключении договора ответчик обязан был ознакомить истца с указанными в п. 1.1. Договора документами: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт клиентов КБ Ренессанс Капитал, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, которые являются неотъемлемой частью договора и предоставить их истцу в письменном виде. Однако в момент подписания договора никакой информации ответчиком предоставлено не было. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен истцу на подпись в типовой форме составленной самим банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, наличие комиссии без указания ее размера, аннуитетный платеж, рассчитанный банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом.
Одним из условий кредитного договора является обязанность истца приобрести услугу банка «Подключение к программе страхования» по кредитному договору со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Так как, Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то есть без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 4 Договора Ответчик оказывает услугу Подключения к программе страхования в отношении жизни и здоровья. Условиями договора не предусмотрено возможности отказа от Подключения к программе страхования, кроме того, возложено обязательство по оплате комиссии за подключение к Программе страхования. Также условиями договора определено обязательное включение суммы комиссии в общую сумму кредита. Поскольку истец не давал своего согласия на Подключение к программе страхования, считает, что подобными действиями Ответчик нарушил его право на выбор дополнительных условий кредитования.
Действия банка, выразившиеся в непредставлении истцу выбора страховой компании, противоречат действующему законодательству. В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», в связи с чем банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. При этом с ним не были согласованы существенные условия договора страхования: размер страховой премии и страховой суммы, срок действия договора, без чего согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор не может считаться заключенным. Заявление о страховании располагалось на одном бланке с Анкетой на получение кредита, поэтому воспринималось истцом как единый документ, необходимый для подписания. Форма заявления о страховании не предполагает заполнение каких-либо граф, а также отсутствует пункт предусматривающий возможность его отказа от подключения к Программе страхования. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условие кредитного договора, обязывающее истца приобрести услугу банка «Подключение к программе страхования» по кредитному договору со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», является недействительным ввиду его ничтожности. При таких обстоятельствах заемщик правомочен требовать от банка возврата излишне уплаченной им комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Кроме того в содержании Договора единственным способом оплаты комиссии является включение суммы в общую сумму кредита. Полагает, что условиями договора исключается возможность выдачи кредита без оплаты комиссии. Указанные действия Банка увеличили его финансовые обязательства перед банком, несмотря на то, что истец фактически не имел возможности воспользоваться денежными средствами, поскольку на руки их не получал. Исходя из изложенного считает возможным просить суд обязать ответчика исключить сумму комиссии из общей суммы кредита и произвести перерасчет процентов исходя из суммы кредита равной 200 000 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части подключения к программе страхования и взыскать сумму комиссии за подключение к программе страхования, произвести перерасчет процентов исходя из суммы кредита равной 200 000 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., а также расходы, понесенные на оказание юридических услуг в сумме 10 000 руб.
В судебном заседании истец и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом судебной повесткой, представил возражения на исковое заявление, просил рассмотреть дело без своего участия (л.д.47-58).
Ранее в судебном заседании против удовлетворения иска представитель ответчика возражал по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в КБ «Ренессанс Кредит (ООО)» с предложением о заключении договоров, содержащих в себе предложения (оферты) о заключении с ним Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит » (ООО), Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора.
ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с истцом кредитный договор №, путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п.3 ст.434 и п.3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно открыв ему банковский счет №, предоставив кредит на сумму 267500 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству. Понуждения Клиента к заключению Договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник Банка обязан принять их к рассмотрению. При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк с согласия заемщика заключил договор личного страхования жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й группы) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выразил, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании до заключения Кредитного договора. На основании указанного Заявления Банк заключает в отношении Заемщика Договор страхования по выбранной им программе страхования и с выбранной Страховой компанией. В случае отсутствия подписи под Заявлением о страховании Банк не оказывает Заемщику услугу по подключению к Программе страхования. При этом, Заявление на подключение дополнительных услуг, предлагаемое к заполнению клиентам при оформлении кредита, также предусматривает возможность клиента отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в предусмотренных графах Заявления. Согласно п. 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
Согласно Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между страховой компанией - ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица -заемщики Банка, заключившие с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа (далее - «Список Застрахованных») - Приложением №4 к Договору страхования. Получателем страховой выплаты выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного указываются в Списке Застрахованных и равен сроку Кредитного договора (п. 2.3.1. Договора страхования). Согласно Выписке из списка, переданного Банком страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что ФИО1 застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) – 267 500 руб. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. Указанная комиссия взимается единоразово, а в случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия клиенту не возвращается. Комиссия за присоединение ФИО1 к программе страхования составила 67500 руб. и составила вместе с суммой запрошенного истцом кредита (200 000 руб.) сумму 267500 руб. При этом факт доведения до истца всей необходимой информации подтверждается имеющимися в деле собственноручно подписанным им предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ г., из содержания которого следует, что с Условиями и тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного заявления. При таких обстоятельствах доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация по договору, являются несостоятельными. На основании изложенного представитель ответчика просил отказать ФИО1 в удовлетворении его исковых требований в полном объеме, в том числе в части обязания произвести перерасчет процентов исходя из суммы кредита 200 000 руб. и взыскания компенсации морального вреда, а также расходов по оплате услуг представителя.
Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом судебной повесткой в порядке Главы 10 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику за получением кредита в сумме 200 000 руб., заполнив при этом анкету, содержащую необходимые данные о заемщике и о желаемом размере кредита (л.д. 65).
Одновременно заемщиком было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, а именно на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, в котором ФИО1 своей подписью удостоверил, что с Правилами страхования всех страховых компаний ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять (л.д. 67).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 267 500 руб. на срок 1380 дней, с условием уплаты процентов в размере 25 % годовых, полная стоимость кредита 28,03 % годовых (л.д. 59-61). Сторонами был также согласован график платежей по кредиту (л.д. 62-63).
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68) истцу были выданы средства по кредитному договору в сумме 267500 руб.
Согласно справки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 79306,77 руб.
В соответствии с п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, далее - Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа Страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за Подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 60).
Согласно тарифному плану, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита (л.д. 236).
ФИО1 был включен в список Застрахованных лиц по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75 ).
Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 179-210), раздел 6 «Условия подключения к Программе Страхования», программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте. Согласно п. 6.2.1. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Согласно п. 6.2.2. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Согласно п. 6.2.3. В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка. Согласно п. 6.2.5. Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования. Согласно п. 6.3.3. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцентного списания со Счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается. Срок действия Договора страхования равен сроку Кредита (п. 6.3.4 правил).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования №, по настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованным лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа (п.1.1.). Срок страхования каждого Застрахованного определяется в Списке Застрахованных (п. 8.2). (л.д. 76-81).
Согласно п. 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор страхования, заключенный со Страхователем – юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка застрахованных (л.д. 95).
Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» предусмотрен срок страхования, который равен сроку кредитного договора, страховая сумма указывается в Списке Застрахованных и равна сумме кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, Указанными Правилами предусмотрены порядок расчета страховой премии, страховой суммы, порядок осуществления страховой выплаты.
Как следует из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Правила страхования ФИО1 получил на руки, таким образом доводы истца и его представителя об отсутствии у него информации о страховании и несогласовании существенных условий Договора страхования, являются необоснованными.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кредитный договор заключен на добровольных условиях, истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре и остальных документах.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Кредит предоставлен истцу на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно, правоотношения, вытекающие из заключенного истцом и ответчиком кредитного договора, относятся к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, в котором из предложенных банком дополнительных услуг выразил намерение воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, указав, что дает согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», назначив выгодоприобретелем по указанному договору КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Изложенное свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться одной из предложенных банком по кредитному договору дополнительных услуг – «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в предложении о заключении договора. При этом, исходя из условий кредитного договора и заявления на подключение дополнительных услуг, у истца имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться от предложения банка о её оказании.
Кредитным договором, Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка. Разделом 4 предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истцом, предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банком предоставляется кредит, при этом истцом ответчику предоставлено право на безакцептное списание суммы комиссии с его счета.
В соответствии с п. 1.1. договора страхования, заключенного ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал», застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные а Списке Застрахованных – реестре платежа. Согласно выписке из списка застрахованных в указанный реестр включена истец, что подтверждает заключение в отношении него договора страхования жизни и здоровья.
Достоверных доказательств того, что услуга банка на подключение к программе страхования была навязана истцу в рассматриваемом деле суду не представлено. Суду также не представлено доказательств того обстоятельства, что предоставление истцу кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги банка по подключению к программе страхования. Предложение-оферта о заключении договоров, Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт, не содержат обязательных условий страхования заемщика и не позволяют сделать вывод, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором.
Кроме того, как следует из содержания заявления на подключение дополнительной услуги, заемщиком могут быть выбраны различные программы страхования, в том числе заключены договоры страхования с ООО СК «Группа Ренессанс Страхование», либо заемщик может отказаться от предлагаемой дополнительной услуги, путем проставления отметки в соответствующем поле заявления.
Таким образом, ни условия кредитного договора, ни Общие условия Банка о предоставлении кредитов не содержат условий о том, что страхование клиентом жизни и здоровья является обязательным при предоставлении кредита и заемщику предоставлена возможность выбора при решении вопроса о необходимости предоставления дополнительной услуги по страхованию.
В кредитном договоре истец выразил намерение быть подключенным к программе страхования по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», с условиями и правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» истец был ознакомлен, о чем свидетельствует кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг.
Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по включению в кредитный договор положений о страховании жизни и здоровья заемщика недостоверной или недостаточно полной информации об услуге. При подписании кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая и достаточная информация об условиях страхования. Доказательств обратного суду не представлено. Суд также учитывает, что услуга по страхованию фактически ему оказана и он является застрахованным лицом.
Довод ФИО1 о том, что он не ознакомился с содержанием подписываемых документов, не может быть принят во внимание судом при оценке добросовестности действий ответчика. Сторона договора при его заключении должна действовать с той степенью заботливости и осмотрительности, которая позволила бы ему понимать значение своих действий и содержание совершаемой сделки.
Соответственно, оснований для признания условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования недействительным и взыскании суммы уплаченной истцом комиссии не имеется.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
Таким образом, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.
В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице заключенных договоров, заявлении о добровольном страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключению договора страхования.
Иные приведенные доводы истца и его представителя не могут повлиять на изложенные выводы суда.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 о расторжении кредитного договора, в части подключения к программе страхования и взыскании суммы комиссии за ее подключение, а также обязании произвести перерасчет процентов по кредиту исходя из суммы кредита равной 200 000 руб. следует отказать.
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись Борисова Н.А.
КОПИЯ ВЕРНА. Судья:
Секретарь:
