Решение от 01 августа 2014 года

    Дело 2-167/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    01 августа 2014 года                     р.п. Карсун
 
 
        Карсунский районный суд Ульяновской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шакуровой Н.К.,
 
    при секретаре Таюшевой В.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ю**М*В*, Юговой Светлане Вячеславовне, Югову Дмитрию Вячеславовичу, Казаковой (Юговой) Наталье Вячеславовне о взыскании долга по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Ю**М*В* о взыскании долга по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что 22.08.2012 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ю**М*В* заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от 22.08.2012, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 39 382 рублей 00 копеек (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика) / потребительский кредит для оплаты товара, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального (коллективного страхования) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно выписке (справке по счету (расходному кассовому ордеру) заявлению на перевод денежных средств) кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 16.04.2014 задолженность по договору составляет 65 890 рублей 47 копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 39 382 рубля 00 копеек; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет 23 529 рублей 17 копеек; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет 2979 рублей 30 копеек. Кроме этого, между истцом и ЗАО ЧОП «СААБ» заключен агентский договор № от 16.10.2012, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов либо соглашением об использовании карты. Также истец указывает, что до подачи указанного искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1088 рублей 36 копеек. По данному кредитному договору было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась. На основании изложенного просит суд произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1088 рублей 36 копеек в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления; взыскать с Ю**М*В* в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 22.08.2012 в сумме 65 890 рублей 47 копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 39 382 рубля 00 копеек; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 23 529 рублей 17 копеек; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 2979 рублей 30 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2176 рублей 71 копейки.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив соответствующее заявление.
 
    В виду смерти ответчика Ю**М*В* по делу привлечены как правопреемники ее дети Югова С.В., Югов Д.В., Казакова (Югова) Н.В., которые в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
 
    Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, было привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
 
    Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
         В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Судом установлено, что 22.08.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ю**М*В* был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с условиями которого, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчику денежные средства в размере 39382 рубля сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Стандартная ставка по кредиту (годовых)- 33,61%; стандартная полная стоимость кредита (годовых)- 39,88 %
 
    В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что договор между сторонами был заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий, свидетельствующих о принятии оферты, содержавшейся в письменном заявлении ответчика о предоставлении кредита.
 
    Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (Раздел III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов). За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.
 
    Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом предусмотрены штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту.
 
        Также заемщик в заявке на открытие банковских счетов выразил свое согласие на свое личное страхование. Кроме того, ответчиком выражено согласие по оказанию ему услуги по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещений с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление данной услуги в размере 29 рублей должна начисляться банком в конце процентного периода, в котором было направлено извещение, и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. Поскольку услуга оказывается банком в первых числах каждого процентного периода, то при выставлении банком требования о досрочном погашении задолженности по договору, комиссия взимается в полном объеме за просроченный период, в котором банком было выставлено требование о досрочном погашении задолженности по договору. Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссии, а также о полной стоимости кредита, куда вошла указанная ежемесячная комиссия, до истца банком была доведена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Кредитный договор подписан Ю**М*В* без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.
 
    Подпись Ю**М*В* на заявке на открытие банковских счетов свидетельствуют о том, что заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по Картам были получены Ю**М*В* 22.08.2012. Также она была ознакомлена и согласна с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов) и памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Обязательства по данному кредитному договору банком исполнены.
 
    Однако, Ю**М*В* принятые на себя обязательства не исполнила, не произвела ни одного платежа в счет исполнения кредитного договора, вследствие чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 17.04.2014 размер задолженности ответчика перед банком составляет 65890 рублей 47 копеек, из которых основной долг – 39382 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 23529 рублей 17 копеек, размер штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2979 рублей 30 копеек.
 
        Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
        Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
        Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
        В силу пп. 3 п. III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк имеет право на взыскание с Заемщика убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора, а также расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.
 
    Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Ю**М*В* умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии <данные изъяты> №, выданным отделом ЗАГС администрации МО «Карсунский район» Ульяновской области 05.02.2013. Место смерти: <адрес>.
 
    Из сведений, представленных нотариусами нотариальных округов Карсунского района (исх. №, № от 10.07.2014), наследственное дело на имущество Ю**М*В* не заводилось.
 
    Решением Карсунского районного суда от 11 марта 2013 года удовлетворены исковые требования Управления «Майнское отделение» Ульяновского отделения № ОАО «Сбербанк России» к Данилову И.В. (поручителю по кредитному договру) о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Решение вступило в законную силу.
 
    Данным решением суда установлено, что Ю**М*В* умерла ДД.ММ.ГГГГ. Из сведений, представленных Карсунским филиалом ОГУП БТИ (исх. № от 13.02.2013), Управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области (исх. № от 18.02.2013) сведения о наличии права собственности на недвижимое имущество у Ю**М*В* отсутствуют. Также по сообщению, представленному УГИБДД УМВД России по Ульяновской области (исх. № от 19.02.2013), отсутствует информация о зарегистрированном автомототранспорте на имя Ю**М*В*. Счета и вклады, открытые на имя Ю**М*В*, в ОАО АКБ «Связь-Банк», ЗАО Банк «Венец», филиале № «Ульяновский» Банка ВТБ 24 (ЗАО), ОАО «Россельхозбанке», ОАО «Бинбанке», ОАО «ОТП Банке», КБ «РусфинансБанке», ОАО «Альфа-Банке» отсутствуют, что подтверждается сведениями, полученными данными кредитными учреждениями.
 
    Учитывая, что вышеназванные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением суда по делу о взыскании кредитной задолженности с Ю**М*В*, данное решение имеет преюдициальное значение при рассмотрении настоящего дела.
 
    Поскольку ответчик Ю**М*В*, являющаяся должником по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, умерла, по делу были привлечены в качестве соответчиков ее дети: Югова (Казакова) Н.В., Югова С.В., Югов Д.В..
 
    Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
 
        Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
 
        Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
 
        Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
 
        Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
 
        Вместе с тем, поскольку, как установлено судом, какого-либо наследственного имущества у заемщика Ю**М*В* не имеется, доказательств обратного суду не представлено, кроме того не представлено доказательств принятия соответчиками наследственного имущества на момент рассмотрения дела, других наследников, принявших наследство после смерти наследодателя, судом не установлено, следовательно, указанные соответчики не могут отвечать по обязательствам умершего заемщика.
 
        При заключении кредитного договора Ю**М*В* было подписано заявление, согласно которому заемщик согласилась с назначением Банка выгодоприобретателем по программе коллективного страхования, в части определенной договором страхования и на условиях договора страхования, также Ю**М*В* было подписано заявление на заключение с ней договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
        Вместе с тем полис страхования, бесспорно подтверждающий факт заключения договора страхования между Ю**М*В* и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ни истцом, ни ответчиками, ни третьим лицом суду не представлен. Кроме того суду не представлены доказательства об обращении заинтересованных лиц в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая, о предъявлении требований к Страховику по страховой выплате. Требований о взыскании суммы страхового возмещения с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ни истцом, ни ответчиками в судебном заседании не заявлялось, таким образом, в настоящем судебном заседании рассматривалось только требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы исходя из удовлетворенной части исковых требований.
 
    В связи с отказом в иске, оснований для взыскания с ответчиков уплаченной истцом государственной пошлины не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ю**М*В*, Юговой Светлане Вячеславовне, Югову Дмитрию Вячеславовичу, Казаковой (Юговой) Наталье Вячеславовне о взыскании долга по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
 
    Судья:                                Н.К. Шакурова