Дата принятия: 01 августа 2014г.
Дело № 2-2962/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 сентября 2014 года город Омск
Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре Литовкиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Горнасталевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Горнасталевой Н.В. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Горнасталевой Н.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № № В соответствии с заключенным Соглашением Банк осуществил перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, под 14,99% годовых. Согласно условиям договора, сумма займа подлежит возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счёту, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В свою очередь ответчик не исполняет обязательства по оплате кредита и процентов по кредиту. Согласно расчёту задолженности и справке по Персональному кредиту, сумма задолженности ответчика составила <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> копеек – просроченный основной долг, <данные изъяты> копеек – начисленные проценты, <данные изъяты> копейки – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> копеек – штрафы и неустойки. Просит суд взыскать с Горнасталевой Н.В. задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
Горнасталева Н.В. обратилась со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, в котором, просит: признать недействительным условие Соглашение о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание счета; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» и зачесть в счет погашения основного долга и процентов по кредиту денежные средства, уплаченные за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> копейки; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» и зачесть в счет погашения основного долга и процентов по кредиту денежные средства, списанные со счета в счет уплаты штрафов в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» и зачесть в счет погашения основного долга и процентов по кредиту проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки; признать незаконным требования ОАО «Альфа-Банк» в части оплаты начисленной, но не оплаченной неустойки в сумме <данные изъяты> копейки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, возникшую вследствие исполнение договора, нарушающего права потребителя; признать незаконными требования ОАО «Альфа-Банк» в части оплаты начисленной, но не оплаченной комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> копейки; признать незаконными требования ОАО «Альфа-Банк» в части оплаты начисленного, но не оплаченного штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> копеек; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке обязанности удовлетворить требования потребителя согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». В обоснование требований Горнасталева Н.В. указала, что вышеуказанным соглашением о кредитовании предусмотрена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. Полагает, что данное условие является незаконным, ущемляющим права потребителей, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей», не соответствует Положению Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (гашения). Обслуживание счета не является самостоятельной финансовой услугой, а представляет собой стандартное действие банка в рамках исполнения кредитного договора, без которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Кроме того, все просрочки погашения основного долга и процентов возникли по вине банка в связи со списанием со счета незаконных комиссий за обслуживание текущего кредитного счета. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов, включенная банком в цену иска не подлежит взысканию, так как возникла вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя. В этой связи истец имеет право требовать зачета уплаченных ею сумм комиссии в счет основного долга, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей и взыскания в ее пользу штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании участия не принимал. В письменном ходатайстве представитель истца по доверенности Михайловская О.В. просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Горнасталева Н.В. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания. Просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель Горнасталевой Н.В., Панихидников Е.П. в судебном заседании факт наличия задолженности Горнасталевой Н.В. перед ОАО «Альфа-Банк» не отрицал, полагал исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению в части основного долга, начисленных процентов, пени в сумме <данные изъяты> копеек. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Выслушав представителя Горнасталевой Н.В., Панихидникова Е.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горнасталева Н.В. обратилась в ОАО «Альфа-банк» с заявлением на получение Персонального кредита на основании Общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «Альфа-Банк».
Из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Горнасталева Н.В. просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней соглашение о получении кредита наличными, предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредитования <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых, срок кредита 24 месяца, срок внесения ежемесячных платежей - 23-е число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, размер ежемесячной комиссии за обслуживание счета -1,490% от суммы кредита.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации признана обязательной письменная форма кредитного договора.
В соответствии со статьями 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Пунктом 4 заявления-анкеты определено, что акцептом оферты о предоставлении кредита является зачисление суммы кредита в рублях на счет заемщика.
Пунктами 2.1-2.7 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит в случае акцепта заявления клиента, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий ссудный счет. За пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
Выпиской по счету ОАО «Альфа-Банк» подтверждается перечисление банком заемщику суммы кредита – <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств не оспаривался представителем ответчика Горнасталевой Н.В. в судебном заседании.
По мнению суда, указанные действия подтверждают заключение кредитного договора в надлежащей форме, исполнение кредитором обязанности по выдаче кредита.
Как указывалось ранее, заемщик приняла на себя обязательства по исполнению соглашения о кредитовании путем внесения аннуитетных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в сумме 6 150 рублей.
Согласно графику погашения аннуитетный платеж складывается из сумм, направляемых на погашение основного долга, оплаты процентов за пользование кредитом, определяемых для каждого месяца индивидуально, а также суммы комиссии за обслуживание счета, определенной в размере 1,490% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> копейка.
Согласно выписке по счету № №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Горнасталевой Н.В. в счет погашения задолженности по кредиту на текущий кредитный счет были внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей.
Горнасталева Н.В. полагает, что взимание комиссии за обслуживание счета является незаконным, нарушающим ее права.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как отмечалось ранее, заемщику был открыт текущий кредитный счет, за обслуживание которого и взимается плата в размере ежемесячной комиссии за облуживание текущего счета – 1,490 % в месяц от суммы кредита.
Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
То есть, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, а заемщик несет обязанность возвратить лишь полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Из изложенного следует, что обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания статей 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, в том числе письмом Центрального Банка РФ N 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», письмом Центрального Банка РФ N 228-Т от 29 декабря 2007 года «По вопросу осуществления потребительского кредитования», не предусмотрена.
Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счёта (текущего кредитного счёта) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счёт, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счёта банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Оценив в совокупности содержание заявления о предоставлении кредита, в котором указаны условия кредитования, выписку по счету, пояснения представителя Горнасталевой Н.В., суд приходит к выводу, что открытый заемщику счет был открыт для погашения кредитной задолженности и призван обслуживать внутренние потребности банка.
Фактически Горнасталевой Н.В. операций по открытому текущему счету, кроме зачисления на них кредитных средств и последующего внесения платежей во исполнение обязательств заемщиком, не осуществлялось. Данный факт подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету, что свидетельствует об отсутствии у Горнасталевой Н.В. при получении кредита намерений использовать текущий счет, обслуживание которого являлось платным.
Каких-либо услуг, связанных с обслуживанием текущего счета, банк Горнасталевой Н.В. не оказывал, а выдача кредитных средств и принятие платежей в погашение долга и уплату процентов за пользование кредитом являются обязанностью банка, вытекающей из кредитного договора, и за данные действия не могла взиматься иная плата, кроме процентов за пользование кредитом.Определенные договором размер и порядок уплаты комиссии за обслуживание текущего счета, которая не зависит от количества и сумм осуществляющихся с использованием текущего счета операций, рассчитывается пропорционально сумме предоставленного кредита и подлежит уплате только до окончания действия кредитного договора, также свидетельствует о том, что банк в данном случае взимал плату не за реально оказывавшиеся услуги по расчетному обслуживанию, а дополнительный платеж за пользование кредитом, не предусмотренный законом.
Таким образом, под видом комиссии за обслуживание текущего счета, банк взимал с потребителя плату за услуги, которыми тот не имел намерения пользоваться, а банк фактически ему не оказывал. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Следовательно, условия кредитного договора (соглашения о кредитовании) № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета, являются ничтожными, поскольку противоречат в силу статьи 168 ГК РФ требованиям Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Доказательств того, что у заемщика имелась возможность получения и последующего гашения кредита без открытия для нее текущего кредитного счета, отсутствуют.
Пунктом 6 статьи 3 Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Данный закон в силу положений пункта 1 статьи 3 вступил в силу 01 сентября 2013 года.
Ввиду чего применению к договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит редакция Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшая до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
В этой связи суд приходит к выводу, что условие Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Горнасталевой Н.В. о ежемесячном взимании комиссии за обслуживание счёта в размере 1,49% от суммы кредита противоречит законодательству, ввиду чего является ничтожным.
На основании изложенного суд полагает возможным встречные исковые требования Горнасталевой Н.В. удовлетворить, признать вышеуказанное условие кредитного соглашения недействительным.
Таким образом, Горнасталева Н.В. не обязана была вносить ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты> копейка в счет оплаты комиссии за обслуживание счета, направление денежных средств на погашений данной комиссии при недостаточности платежа является незаконным со стороны банка.
Поскольку действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счёта незаконны, неправомерным является и взимание с заемщика штрафа за её неуплату.
Как указывалось выше, размер аннуитетного платежа составлял <данные изъяты> рублей, где сумма комиссии <данные изъяты> копейка являлась постоянной, соответственно платеж в счет погашения задолженности по возврату основного долга и оплате процентов составлял ежемесячно <данные изъяты> копеек.
Согласно графику платежей, выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Горнасталевой Н.В. внесены платежи в счет исполнения обязательств по уплате ежемесячной комиссии за расчетной обслуживание в сумме <данные изъяты> копейки.
С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд пришел к выводу, о том, что подлежат удовлетворению исковые требования Горнасталевой Н.В. о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ дата года, заключенного между Горнасталевой Н.В. и ОАО «Альфа-Банк» о взимании комиссии за обслуживание счета.
В связи с чем, с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Горнасталевой Н.В. подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> копейки.
Судом установлено, что с учетом условий договора, внесенные истцом платежи являлись недостаточными для произведения платежа в полном объеме согласно условиям договора, в связи с чем, списание данных денежных средств производилось в порядке определенном пунктом 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, в четвертую очередь – просроченные процент за пользование денежными средствами банка, в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в седьмую очередь – комиссии, в восьмую очередь начисленные проценты за пользование денежными средствами, в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.
Из графика погашения суммы кредита следует, что вносимые Горнасталевой Н.В. денежные средства частично были направлены на погашение штрафов по просроченным процентам (ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копеек и ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> копеек) на погашение штрафов по просроченному основному долгу (ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копеек и ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> копейки), всего на сумму <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из смысла статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Соответственно, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи.
Обозначенный выше пункт Общих условий устанавливает такую очередность погашения задолженности при недостаточности платежа, при которой штрафные санкции (штрафы, пени) уплачиваются в первоочередном порядке, что не соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, что установлено статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В этой связи, условия Общих условий в части установления очередности списания денежных средств заемщика ничтожно ввиду их противоречия закону.
Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, у банка отсутствовали основания для направления денежных средств в общей сумме <данные изъяты> рублей на погашение штрафа за образование просроченной задолженности, данные денежные средства должны были быть направлены банком в счет уплаты процентов. Кроме того, с учетом того, что сумма ежемесячного платежа уплачиваемого Горнасталевой Н.В. составляла в среднем <данные изъяты> копеек (без учета комиссии за обслуживание текущего кредитного счета), на дни списания вышеуказанных штрафов на счету находились денежные средства в количестве, достаточном для погашения ежемесячного платежа.
Представителем Горнасталевой Н.В. в материалы дела представлен расчет суммы задолженности, проведенный с учетом требований статьи 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, без учета сумм комиссий за обслуживание счета, и штрафов на нее начисленных, из которого следует, что сумма основного долга Горнасталевой Н.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> копеек, сумма долга по начисленным процентам <данные изъяты> копеек, размер неустойки – <данные изъяты> копеек.
Проверив представленный представителем Горнасталевой Н.В. расчет, суд находит его верным и подлежащим применению при взыскании задолженности в пользу ОАО «Альфа-Банк» с заемщика Горнасталевой Н.В. Своего расчета ОАО «Альфа-Банк» представлено не было.
В судебном заседании установлено, что сумма комиссии, штрафа получена ОАО «Альфа-Банк» неосновательно и последний пользовался денежной суммой в нарушение требований действующего законодательства, в связи с чем, правомерным является также требование Горнасталевой Н.В. о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В пункте 2 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
При указанных обстоятельствах проценты за пользование денежными средствами подлежат начислению с даты получения соответствующего платежа и до ДД.ММ.ГГГГ, как просит истец.
Согласно расчету представленному представителем Горнасталевой Н.В. сумма, подлежащая взысканию с ответчика - ОАО «Альфа-Банк» в порядке ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет <данные изъяты> копейки.
Расчет истца судом проверен и признан верным.
В связи с чем, с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Горнасталевой Н.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлено нарушение прав Горнасталевой Н.В. как потребителя, ее требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Данное положение Закона направлено на материальное стимулирование деятельности соответствующих организаций по защите прав и законных интересов потребителей.
С учетом указанных положений Закона, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет <данные изъяты> копеек.
Статья 410 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность прекращения обязательства полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Горнасталева Н.В., в случае удовлетворения встречного иска, просила зачесть взысканные в ее пользу денежные суммы, а именно, суммы по уплате комиссии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Поскольку по настоящему делу судом частично удовлетворены первоначальные и встречные исковые требования, носящие однородный имущественный характер, связанные с обязательствами сторон по одному и тому же договору, учитывая согласие Горнасталева Н.В., на зачет требований, суд считает возможным произвести взаимозачет требований Горнасталева Н.В. и ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Горнасталевой Н.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
С ОАО «Альфа-Банк», в силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Горнасталевой Н.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность Горнасталевой Н.В. по Соглашению о кредитовании № №, в том числе: <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> копеек – проценты, <данные изъяты> копеек – неустойка.
Взыскать с Горнасталевой Н.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Признать кредитный договор - Соглашение о кредитовании № №, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Горнасталевой Н.В. недействительным в части уплаты комиссии за обслуживание счёта в размере 1,490 % от суммы кредита ежемесячно.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Горнасталевой Н.В. уплаченную комиссию за обслуживание счёта в сумме <данные изъяты> копейки, сумму штрафа в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 <данные изъяты> копейки, итого <данные изъяты> копеек.
Зачесть <данные изъяты> копеек в счет оплаты Горнасталевой Н.В. задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Горнасталевой Н.В..
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета Омской области государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский Областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: Е.В. Бондаренко
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2014 г.
