Дата принятия: 01 апреля 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
1 апреля 2014 года г. Ставрополь
Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Эминова А.И.,
при секретаре Бутовой К.Н.,
с участием адвоката Пую Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Гулай Р.П. о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредитования,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Гулай Р.П. о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредитования, обосновав свой иск тем, что 15 декабря 2012 года Гулай Р.П. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, то есть, направил банку оферту о заключении кредитного договора. В заявлении от 15.12.2012 года клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Своей подписью на заявлении клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента. В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ. В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной. Рассмотрев оферту Гулай Р.П. банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт № ***, тем самым заключив кредитный договор № *** от 15 декабря 2012 года. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № ***. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на счет клиента кредит клиенту считается предоставленным. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления кредита - 16.12.2012 года; сумма кредита - *** руб.; срок кредита - 336 дней (с 16.12.2012 года по 16.11.2013 года); процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; комиссии и другие платы банку - 0,00 руб.; размер ежемесячного платежа - *** руб., последний платёж - *** руб.; дата платежа - 16 числа каждого месяца - с января 2013 года по ноябрь 2013 года. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей. Графиком платежей по кредитному договору предусмотрено, что Гулай Р.П. ежемесячно, в период с января 2013 года по ноябрь 2013 года в срок до 16 числа каждого месяца должен был обеспечить поступление на счет клиента денежных средств в размере *** рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет *** рублей). График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также был сформирован 15.12.2012 года банком в виде отдельного документа и доведен до клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовала своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на заявлении. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Гулай Р.П. допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. За период с 16.12.2012 года по 16.05.2013 года клиент внес в счет погашения кредита всего *** рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** рублей *** копеек в срок до 16.06.2013 года. Направленное банком заключительное требование о погашении всей суммы задолженности клиента по кредитному договору с установленным сроком оплаты клиент проигнорировал. Кроме того, в соответствии п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: *** х 57 дней (с 17.06.2013 года по 12.08.2013 года) х 0,2 % = *** рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению банка 19.08.2013 года мировым судьей судебного участка № 30 Западного округа г. Краснодара был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от 30.09.2013 года на основании заявления ответчика. В период с 8.07.2013 года по 9.10.2013 года Гулай Р.П. были внесены суммы в счет погашения просроченной задолженности в размере *** рублей, а именно: основной долг - *** рублей, проценты по кредиту - *** рублей. В настоящий момент задолженность ответчика перед банком составляет *** рублей *** копейки, состоит из следующих сумм: основной долг - *** рублей; начисленные проценты по кредиту - 0,00 рублей; плата за СМС - информирование - 0,00 рублей; платы за пропуск платежей по графику платежей – *** рублей; неустойка - *** рублей. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № *** от 15.12.2012 года ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента. ЗАО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с Гулай Р.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № *** от 15.12.2012 года в размере *** рублей *** копейки, состоит из следующих сумм: основной долг - *** рублей; начисленные проценты по кредиту - 0,00 рублей; плата за СМС-информирование - 0,00 рублей; платы за пропуск платежей по графику платежей - *** рублей; неустойка - *** рублей, сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере *** рубля *** копейки.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Баканов В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Гулай Р.П. в судебное заседание не явился, будучи извещенным судом по адресу, указанному им в заявлении о получении кредита и в анкете, в связи с чем, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, ответчику в качестве представителя назначен адвокат Пую Н.С.
Представитель ответчика Гулай Р.П. - адвокат Пую Н.С. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года № 23 п. 10 «О судебном решении», адвокат, назначенный судом в качестве представителя ответчика, на основании ст. 50 ГПК РФ, не может признавать иск, поскольку это, помимо воли ответчика, может привести к нарушению его прав.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 15 декабря 2012 года Гулай Р.П. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, то есть, направил банку оферту о заключении кредитного договора.
В заявлении от 15.12.2012 года клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.
Своей подписью на заявлении клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента.
В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.
В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.
Рассмотрев оферту Гулай Р.П. банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт № ***, тем самым заключив кредитный договор № *** от 15 декабря 2012 года.
Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № ***. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на счет клиента кредит клиенту считается предоставленным.
Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления кредита - 16.12.2012 года; сумма кредита - *** руб.; срок кредита - 336 дней (с 16.12.2012 года по 16.11.2013 года); процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа - *** руб., последний платёж - *** руб.; дата платежа - 16 числа каждого месяца - с января 2013 года по ноябрь 2013 года.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей.
Графиком платежей по кредитному договору предусмотрено, что Гулай Р.П. ежемесячно, в период с января 2013 года по ноябрь 2013 года в срок до 16 числа каждого месяца должен был обеспечить поступление на счет клиента денежных средств в размере *** рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет *** рублей).
График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также был сформирован 15.12.2012 года банком в виде отдельного документа и доведен до клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовала своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на заявлении.
В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Гулай Р.П. допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.
За период с 16.12.2012 года по 16.05.2013 года клиент внес в счет погашения кредита всего *** рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** рублей *** копеек в срок до 16.06.2013 года. Направленное банком заключительное требование о погашении всей суммы задолженности клиента по кредитному договору с установленным сроком оплаты клиент проигнорировал.
В период с 8.07.2013 года по 9.10.2013 года Гулай Р.П. были внесены суммы в счет погашения просроченной задолженности в размере *** рублей, а именно: основной долг - *** рублей, проценты по кредиту – *** рублей.
Учитывая изложенное, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика основного долга - *** рублей; платы за пропуск платежей по графику платежей – *** рублей.
Кроме того, в соответствии с п. 12.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: *** х 57 дней (с 17.06.2013 года по 12.08.2013 года) х 0,2 % = *** рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд с учетом последствий нарушенного обязательства считает необходимым снизить размер неустойки до *** рублей, в остальной части требования оставить без удовлетворения.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к вышеизложенным выводам.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Гулай Р.П. о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредитования, - удовлетворить частично.
Взыскать с Гулай Р.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму основного долга в размере *** руб. *** коп.
Взыскать с Гулай Р.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» плату за пропуск платежей по графику платежей в размере *** руб.
Взыскать с Гулай Р.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере *** руб.
Взыскать с Гулай Р.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
В удовлетворении исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Гулай Р.П. о взыскании неустойки в размере *** руб. *** коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.
Мотивированное решение суда изготовлено 4 апреля 2014 года.
Судья А.И.Эминов
