Дата принятия: 01 апреля 2014г.
Дело № 2-135/2014
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Полесский районный суд Калининградской области в составе:
председательствующего судьи Жуклевича Л.Э.,
при секретаре Корнеевой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» (далее так же - Банк) обратилось с иском к заёмщику ФИО1, с требованием о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением (офертой) на предоставление кредита в сумме № рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдан кредит (акцепт оферты) в размере № рублей, денежные средства перечислены на ранее открытый счёт ответчика № №. Тем самым, между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых.
В день подписания кредитного договора ответчик был ознакомлен с тарифами и «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», согласился с ними и обязался их соблюдать (п.2.16 кредитного договора).
В соответствии с п.п. 8.2.3., 8.4.2 условий заёмщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных платежей 18 числа каждого месяца в сумме 7765,67 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.п.2.7 - 2.9 кредитного договора). В соответствии с п. 8.8.2 условий, при просрочке ежемесячного платежа заёмщик платит банку неустойку (штраф) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
В нарушение условий кредитного договора ответчик с сентября 2013 года не вносит платежи в счёт погашения ссудной задолженности.
На основании пункта 8.3.1 условий кредитного договора заёмщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Учитывая, что ответчик своевременно не производит платежи в счёт погашения ссудной задолженности, ему ДД.ММ.ГГГГ вручено требование о досрочном возврате заёмных средств.
В соответствии с п. 8.4.3 условий заёмщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заёмщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 (тридцати) календарных дней.
Требование не исполнено, кредит не погашен.
Кроме того ДД.ММ.ГГГГ Keep М.А., обратился в Банк с предложением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом № рублей, в соответствии с которым Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику текущий счёт № (далее - счет карты) в рублях, а также предоставил кредит в пределах кредитного лимита в размере № рублей для осуществления расчётов по операциям с использованием банковской карты. Тем самым, между Банком и ответчиком был заключён договор о предоставлении кредитной линии к текущему счёту с возможностью использования банковской карты. Ответчик ознакомлен в день подписания договора с Тарифами и «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (далее - условия), согласился с ними и обязался их соблюдать (п.2 Договора).
Банковскую карту «MasterCard Standard Cash Credit» ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.п. 7.2.1, 7.2.2 Условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежедневно в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно, по ставке согласно Тарифам Банка. Процентная ставка по кредитной карте ответчика установлена в размере 24,0% годовых (п.4 Договора). Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учётом условия о льготном периоде.
Согласно п. 7.3.1 Условий ответчик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платёж не позднее последнего дня соответствующего платёжного периода. В соответствии с п. 1.47 Условий платёжный период составляет 20 календарных дней с расчётной даты (даты фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). Пунктом 1.34 Условий предусмотрено, что минимальный платёж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности в расчётную дату.
В соответствии с п. 7.3.4 Условий, если ответчик не осуществил минимальный платёж в установленные Условиями сроки, Банк вправе заблокировать кредитную карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и расходов Банка по взысканию задолженности.
Согласно п.7.4.1 Условий за просрочку минимального платежа с ответчика взимается штраф (неустойка) в размере, установленном тарифами Банка, что составляет 700 рублей (п. 16 Тарифов).
ДД.ММ.ГГГГ на счёте карты образовалась просроченная задолженность. В нарушение условий договора ответчик с сентября 2013 года внёс два платежа в счёт погашения задолженности по кредитной карте: ДД.ММ.ГГГГ - № рублей и ДД.ММ.ГГГГ - № рублей.
Общая сумма задолженности ответчика перед Банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 35432,51 рублей.
На основании пункта 7.4.3 Условий Банк вправе потребовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Ответчик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае неисполнения ответчиком требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.
Учитывая, что ответчик своевременно не производил платежи в счёт погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ ему было отправлено требование Банка о возврате заемных средств по договору.
Требование Банка не исполнено, задолженность не погашена.
Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 23 копейки, из которых сумма основного долга - № руб., сумма процентов за пользование кредитом - № руб., сумма штрафа (неустойки) - № руб., задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере № рублей 51 копейки, из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - № руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - № руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - № руб., перерасход кредитного лимита - № руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - № руб., а так же возместить расходы по оплате государственной пошлины - № руб.
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представить истца по доверенности - ФИО4, в ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ просила суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося представителя истца по правилам ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1, с иском согласился. Подтвердил, что получил кредит на указанных условиях, а так же пользовался кредитной картой того же банка. В связи с утратой работы и ухудшением материального положения не смог исполнять свои обязательства перед банком, допустил просрочку платежей. Согласен с фактом образования задолженности и размером задолженности.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Соглашение сторон о порядке и сроках возврата заёмных средств, когда предусмотрено возвращение суммы кредита по частям, содержащееся в договоре, является, как следует из содержания ст. 810 ГК РФ, одним из существенных условий договора.
Такое соглашение, как видно из заявлений ФИО1, в ЗАО «Райффайзенбанк» на кредит, и на заключение договора о представлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, тарифов, общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» было достигнуто сторонами в надлежащей форме и они обязаны были его придерживаться, так как, согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Заявлением ФИО1, на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением Банка об акцепте и предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счёту № подтверждается, что заёмщику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен потребительский кредит в сумме № рублей на срок, 60 месяцев, с условием возврата полученных денежных средств по частям, в виде ежемесячных аннуитетных платежей, в размере № рублей, 18 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.
Заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование деньгами из расчёта 18,90 % годовых и исполнить другие обязательства по договору в полном объеме (п.п.2.1, 2.2, 2.3, 2.6, 2.7, 2.8, 2.9 заявления о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, решение банка о выдаче потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).
Пунктом 1.26 Общих условий предусмотрено, что кредитный договор заключается путём подписания клиентом заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем предоставления кредита клиенту.
В соответствии с п. 8.1.2. Общих условий кредит предоставляется в безналичной форме, путём зачисления всей суммы на счёт, при этом в безакцептном порядке списываются комиссия за выдачу кредита (если применимо) и единовременная плата за участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов Банка.
Условия кредита о размере процентной ставки, минимальном / максимальном сроке кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за выдачу кредита, иные условия кредитования определяются в соответствии с тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в Банк, если иное не установлено Общими условиями.
Размер подлежащей уплате неустойки определяется тарифами, действующими на момент начисления неустойки, если по указанным тарифам размер неустойки меньше чем указанный в тарифах, действующих на момент предоставления клиентом анкеты в Банк. В остальных случаях размер неустойки определяется тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в Банк. (п. 8.1.1.)
Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счёте клиента (на начало операционного дня), из расчёта процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода (п. 8.2.1)
В соответствии с п. 8.2.2. и 8.2.3. Общих условий процентный период - это период, за который начисляются проценты по кредиту, равный одному месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае если последний день процентного периода приходится на нерабочий день, днём окончания данного процентного периода считается ближайший следующий за ним рабочий день, который исключается из расчёта при начислении процентов в следующем процентном периоде.
Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает ежемесячные страховые платежи) путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания Банком со счёта в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита. В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. Сумма ежемесячного страхового платежа может быть списана в первый рабочий день, следующий за датой списания очередного ежемесячного платежа (п. 8.2.3.1)
При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент уплачивает неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, не начисляются и не уплачиваются (п. 8.8.2)
Действующими Тарифами Банка предусматривается взимание пени в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Расчётом задолженности подтверждается, что в настоящем деле пеня исчислена по ставке 0,1% в день от просроченного платежа, что условиям договора не противоречит (п. 8.1.1).
Выпиской по счёту № № открытому на имя ответчика, подтверждается предоставление кредита на сумму 300000 рублей.
Пунктом 8.3.1 Общих условий предусматривается, что клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Денежные средства Банку не возвращены. Сроки возврата кредита и уплаты процентов нарушены ответчиком неоднократно, что подтверждается расшифровкой операций по лицевому счёту ответчика.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратился в Банк с предложением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом 30000 рублей, в соответствии с которым Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику текущий счёт № (далее - счёт карты) в рублях, а также предоставил кредит в пределах кредитного лимита в размере 30 000 рублей, выдал кредитную карту для осуществления расчётов по операциям с использованием банковской карты.
Согласно п.п.7.2.1, 7.2.2 Условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежедневно в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно, по ставке согласно Тарифам Банка.
Процентная ставка по кредитной карте ответчика установлена в размере 24,0% годовых. Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условия о льготном периоде (п.4 Договора).
Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять минимальный платёж не позднее последнего дня соответствующего платёжного периода (п. 7.3.1 Условий), который составляет 20 календарных дней с расчётной даты (даты фиксирования задолженности и выделения минимального платежа) (п.1.47 Условий).
Пунктом 1.34 Условий предусмотрено, что минимальный платёж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности в расчётную дату.
В случае если ответчик не осуществил минимальный платёж в установленные Условиями сроки, Банк вправе заблокировать кредитную карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и расходов Банка по взысканию задолженности (п. 7.3.4 Условий)
За просрочку минимального платежа взимается штраф (неустойка) в размере, установленном тарифами Банка, что составляет 700 рублей (п.7.4.1 Условий и п. 16 Тарифов).
До предъявления иска Банк обращался к ответчику (требования № СПБ/13 и № СПБ/13 от ДД.ММ.ГГГГ, требования 952 СПБ/14 и 954 СПБ/14 от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием о досрочном возврате заёмных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.
Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов согласуется с положениями ст. 811 ч. 2 ГК РФ, которой предусматривается возможность досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случаях нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и оно не исполнено.
Согласно расчёту, представленному Банком, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля 23 копейки, задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля 51 копейка.
Расчёт задолженности, процентов, пени приложенный истцом к иску, произведён правильно, не оспаривается, проверен судом, сомнений не вызывает.
С учётом изложенного иск подлежит удовлетворению.
При подаче искового заявления истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 6305 рублей 75 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
По правилам ст. 98 ч. 1 ГПК РФ истцу возмещаются судебные расходы, в том числе расходы по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитным договорам в размере № рубля 74 копейки и в возмещение расходов на уплату государственной пошлины № рублей 75 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Л.Жуклевич
