Решение от 01 апреля 2014 года

дело №2-593/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    «01» апреля 2014 года г.Ижевск
 
    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Любимовой Г.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Воронцову А.Д о взыскании задолженности по кредиту,
 
у с т а н о в и л :
 
    ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Воронцову А.Д. о взыскании задолженности по кредиту.
 
    Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – истец, банк) и Воронцовым А.Д. (далее — заемщик, ответчик) заключен договор банковского счета № с возможностью его кредитования сроком на 60 месяцев. В соответствии с указанными договорами истец:
 
    - открыл ответчику счет № в рублях;
 
    - осуществил эмиссию банковской карты № и передал ее ответчику;
 
    - предоставил ответчику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В свою очередь, заемщик согласно Кредитному договору принял на себя обязательства:
 
    - ежемесячно не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых;
 
    - при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета <данные изъяты> годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности;
 
    Кроме того, кредитным договором предусмотрен льготный период длительностью до 51 дня. Днем исполнения условия льготного периода является 20 число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами. Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил наличные денежные средства в размере <данные изъяты>., следовательно, поскольку денежные средства в объеме необходимом для погашения задолженности, не были возвращены должником, соответственно, днем исполнения условий льготного периода будет являться ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, заемщик допустил нарушение обязательств в части возврата основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщику в рамках действующего кредитного соглашения за каждый факт нарушения обязательств начисляется штраф в размере <данные изъяты>., в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ. ему начислен штраф в размере <данные изъяты>. Кредитным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ., стороны согласовали начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>. за каждый факт возникновения просроченной задолженности. Согласие на взимание указанных штрафов заемщик выразил, подписав анкету-заявление, предусматривающую указанные условия кредитования. Поскольку должником сумма основного долга и процентов не были возвращены в срок, установленный договором банковского счета начислены пени. При этом начисление пеней является мерой гражданско-правовой ответственности должника за неисполнении или ненадлежащее исполнение договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, а не карательный (штрафной) характер.
 
    В процессе исполнения кредитного соглашения ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты>.
 
    Просят взыскать с ответчика Воронцова А.Д. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности в размере <данные изъяты>.:
 
    ·        <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу;
 
    ·        <данные изъяты>. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ.;
 
    ·        <данные изъяты>. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ.;.
 
    ·        <данные изъяты> – штраф, начисленный за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца ОАО «УБРиР».
 
    В судебное заседание ответчик Воронцов А.Д. не явился, с ДД.ММ.ГГГГ. регистрации на территории УР не имеет, судом извещался по последнему известному месту жительства, однако судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой почтового оператора «истек срок хранения».
 
    На основании ст.119 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.
 
    Приглашенный к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ адвокат Колеватов И.В., с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении, также пояснил, что размер пени завышен, в связи с чем в случае удовлетворения иска подлежит снижению, поскольку не соразмерен характеру нарушенного обязательства.
 
    Выслушав защитника, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
 
    Истец ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является самостоятельно действующим юридическим лицом, Управлением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам Свердловской области внесено в единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером №. Устав общества утвержден Совместным общим собранием акционеров ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ЗАО «Свердлсоцбанк» ДД.ММ.ГГГГ. (Протокол №), банковские операции осуществляет на основании генеральной лицензии №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. Воронцов А.Д. обратился в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы кредитования «Кредитная карта Интернет», также просил выпустить банковскую карту. Банковскую карту (номер основной карты <данные изъяты>) Воронцов А.Д. получил ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается распиской в получении/выдаче банковской карты.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ответчиком Воронцовым А.Д. заключен договор банковского счета (с возможностью его кредитования) №, по условиям которого Банк обязуется открыть и обслуживать счет клиента, предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с условием выплаты 35 процентов годовых на срок 36 месяцев, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.
 
    Выдача кредита Заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет <данные изъяты>, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с Договором банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2,2.3, 7.1-7.17 договора).
 
    В соответствии с п.7.4 договора банк предоставил денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере <данные изъяты>..
 
    В соответствии с пунктами 7.6 договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета <данные изъяты>. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета процентной ставки, указанной п.7.6 настоящего Договора. Базой для начисления процентов по Кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до полного погашения задолженности по основному долгу из расчета фактического количества дней пользования кредитом. День платежа ежемесячно 25 число.
 
    В соответствии с пунктами 3.16 Договора банковского счета в случае непоступления или поступления в недостаточном объеме на Счет в День платежа и в день окончания срока пользования Кредитом по Операциям без ЛП, комиссий и/или штрафных санкций в соответствии с настоящим Договором, Тарифами по картам и Тарифным планом, а также, в случае неисполнения Условий Льготного периода, процентов по Операциям с ЛП, Клиент предоставляет Банку право списывать необходимые денежные средства с Карточного (-ных) счета (-ов) N, указанного (-ых) в п.8.7 настоящего Договора, в бесспорном порядке.
 
    Согласно выписки по счету ответчика следует, что ответчик воспользовался денежными средствами в сумме <данные изъяты>..
 
    С учетом пункта 7.5 Договора банковского счета срок пользования кредитом 36 месяцев. День окончания срока пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ
 
    Пунктами 7.12, 7.13 Договора банковского счета предусмотрено начисление пени за просроченный Кредит и просроченные проценты в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору банковского счета, заключенному с истцом, составляет <данные изъяты>.. из которых:
 
    - сумма основного долга – <данные изъяты>.;
 
    - проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>
 
    - пени – <данные изъяты>.;
 
    -штраф – <данные изъяты>..
 
    Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами.
 
    На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам.
 
    Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст.12,56,57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.
 
    Согласно статье 845 ГК РФ – по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Из указанных выше обстоятельств следует, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Воронцовым А.Д. с соблюдением письменной формы заключен договор банковского счета с возможностью его кредитования, после подписания данного договора. Воронцов А.Д. воспользовался выданной кредитной картой, использовал кредитный лимит, что подтверждается выпиской по карточному счету.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    При этом, как следует из положений ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Заключенный банком с ответчиком Договор банковского счета соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами ГК РФ.
 
    В соответствии с условиями договора– сумма предоставленного ответчику кредита составляла <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
 
    Ст.819 ГК РФ регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно представленной выписке, в счет погашения кредита Воронцовым А.Д. денежные средства, достаточные для погашения задолженности не вносились, следовательно, Заемщиком допущено нарушение условий договора, что свидетельствует об обоснованности требования истца о взыскании суммы кредита с причитающимися процентами.
 
    Задолженность ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по <данные изъяты>.
 
    Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности не противоречат требованиям ст. 319ГК РФ..
 
    Согласно п.п.3.19,7.12,7.13 договора при нарушении сроков возврата Кредита и процентов за пользование им Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно п.п.7.15 Договора банковского счета при нарушении сроков возврата основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщику начисляется штраф в размере <данные изъяты>..
 
    При этом, в соответствии с п.3.12 Договора штрафные санкции уплачиваются ежемесячно в случае, если клиент не выполнит условие льготного периода, предусмотренного п.7.9 Договора.
 
    Льготным периодом, в соответствии с п.1.5 Договора, является период, в который не взимаются проценты за пользование кредитом при выполнении клиентом условий льготного периода.
 
    Буквальное толкование положений п.7.15, 3.12 и 1.5 Договора в совокупности свидетельствует о том, что штраф в сумме <данные изъяты>. начисляется ежемесячно при условии нарушения заемщиком льготного периода, штраф в этом случае начисляется на сумму просроченного кредита. Таким образом, начисляя штраф за каждый последующий месяц, истец фактически начисляет штраф за просрочку возврата кредита.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка, размер которой составил <данные изъяты>.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. начислен штраф, размер которого составил <данные изъяты>.
 
    В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Содержание искового заявления свидетельствует о том, что истцом одновременно реализовано право на взыскание пени за просрочку возврата кредита и штрафа за просрочку кредита, что фактически является двойной ответственностью заемщика. Двойная ответственность заемщика прямо запрещена положениями действующего законодательства. При таких обстоятельствах одновременное ежемесячное начисление пени и штрафа противоречит положениям ГК РФ, в связи с чем, суд исключает взыскание штрафа в заявленном истцом размере.
 
    Вместе с тем, поскольку единовременное начисление штрафа в сумме <данные изъяты>. при возникновении просроченной задолженности (в том числе, при просрочке уплаты процентов) допускается положениями Договора, а истцом право на применение иных штрафных санкций за просрочку уплаты процентов (порядок уплаты которых установлен п.3.12 Договора) не реализовано, суд полагает возможным взыскание единовременного штрафа за возникновение просроченной задолженности по процентам в сумме <данные изъяты>.
 
    На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Так, из представленного стороной истца расчета следует, что сумма основного долга ответчика по заключенному с истцом кредитному договору составляет <данные изъяты>., размер процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>. Заявленный истцом размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>.
 
    Поскольку представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размере начисленной неустойки в связи с ее несоразмерностью характеру нарушенного обязательства, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер начисленной неустойки, применив при расчете ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ в размере 8,25%.. Размер суммы неустойки, подлежащей взысканию, составит <данные изъяты>. <данные изъяты>)
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца по Договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ. подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; пени, начисленные за просрочку возврата кредита и процентов за пользование им за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; штраф, начисленный за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с удовлетворением исковых требований сумма уплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Воронцову А.Д о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Воронцова А.Д в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору банковскогосчета № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе:
 
    - сумму основного долга в размере <данные изъяты>.;
 
    - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ., в размере <данные изъяты>.;
 
    - пени, начисленные за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>
 
    - штраф, за возникновение просроченной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>..
 
    Взыскать с Воронцова А.Д в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г.Ижевска) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Решение вынесено в совещательной комнате и оглашено.
 
    Судья С.А. Нуртдинова