Дата принятия: 01 апреля 2014г.
Дело №2-7273 А33 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
г. Красноярск 1 апреля 2014 года
Октябрьский районный суд г. Красноярска
в составе председательствующего Майко П.А.,
при секретаре Ахтямовой К.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Куршев Ю.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с данным требованием к ответчику, в котором просит признать недействительным условия кредитного договора №Z, взыскать в пользу истца сумму страхового взноса в размере 25334,40., неустойку в размере 25334,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф
Ответчик, извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил. Согласно отзыва по иску, с требованиями не согласен, так как подключение к программе страхования осуществлялось на добровольной основе, истица самостоятельно выбрала способ оплаты кредита – через кассу, за что предусмотрена оплата, согласно тарифам, с которыми истица ознакомлена. Истица могла избрать любой другой способ возврата кредита.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, установил –
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование, в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае, в качестве выгодоприобретателя, может быть указан банк.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.
Проанализировав условия кредитного договора, условия страхования, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит условий, именно обязывающих истца застраховать свою жизнь и здоровье, имущественные риски, при подписании заявления на страхование, заемщик указал, что данное страхование является добровольным и отказ от участия не может служить основанием для отказа в выдаче кредита, суд находит, что стороны добровольно пришли к соглашению о страховании жизни и здоровья заемщика.
Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления от 29.6.2011 года. Согласно заявления на получение кредита У от 29.6.2011 года, истец и ответчик достигли соглашения, что Банк предоставляет кредит истцу, на неотложные нужды, в размере 243600 руб., на 60 месяцев, под 18%. В заявлении предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию, в пользу банка, за присоединение к программе страхования в размере 0,4% в месяц.
Это заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного платежа и срока погашения кредита содержит раздел "Параметры "Программы "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
В данном заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", настоящего заявления и Программы страхования.
В разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" указано название страховой компании - ЗАО "Макс", выгодоприобретатель - банк, страховая сумма соответствует сумме кредита, предусмотрена плата за присоединение к этой программе - в размере 0,4% в месяц от суммы кредита.
Также указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора с банком.
В анкете заявителя также перечислены личные данные, сумма запрашиваемого кредита и срок предоставления кредита, и предусмотрено условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика в качестве обеспечения исполнения обязательства.
Вышеуказанная общественная организация в интересах Куршева, указывая, что в нарушение закона условиями кредитного договора (Раздел кредитного договора под наименованием "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный") на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за страхование в размере 0,4% от суммы кредита,, просила это условие кредитного договора признать недействительным и взыскать уплаченные по 26 платежам, 25334,40 руб.
Вместе с тем, суд первой инстанции считает, что услуга по присоединению к программе коллективного страхования банком не была навязана
Куршевым Ю.А. предоставлена анкета заявителя, в котором он самостоятельно выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки "Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии строки с противоположным содержанием (напротив строки, выражавшей несогласие к присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности, подпись заемщика отсутствует).
Куршев Ю.А. согласие на присоединение к Программе страхования выразил также подписанным заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в пункте 3 которого указано, что заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты.
Заявление Куршева Ю.А. на получение кредита (оферта) также содержит согласие на присоединение к вышеуказанной Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным прийти к выводу о добровольности присоединения Куршева Ю.А.. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков названного банка.
В Типовых условиях кредитования не предусмотрено условие о страховании, как обязательное условие выдачи кредита.
В соответствии с тарифами Банка, суд установил, что при условии страхования, процентная ставка ниже, чем процентная ставка без страхования, и заемщик уплачивает со страхованием сумму возврата кредита в меньшем объеме, чем без страхования. Процентная ставка при страховании составляет 18%, без страхования 25%. При этом, со страхованием, заемщик уплачивает 0,4 % в месяц, что составляет 4,8% в год. Т.е. при страховании заемщик всего уплатил бы 22,8% в год (4,8 + 18), тогда как без страхования уплатил бы 25% в год.
Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги по страхованию, отсутствии добровольности подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков являются голословными, никакими доказательствами не подтверждены, противоречат обстоятельствам, установленным судом первой и апелляционной инстанций.
Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора, по мнению суда, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
Доказательств невозможности заключения им кредитного договора без подключения к Программе страхования истец не представила.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Куршев Ю.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий судья Майко П.А.
