Дата принятия: 01 апреля 2013г.
2- 860\13
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 апреля 2013 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: судьи Рехтиной. Е.А.,
при секретаре Бабиной Д.В.,
рассмотрев гражданское дело по иску Дорофеева А.Н. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Дорофеев А.Н. обратился в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Дорофеев А.Н. заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 454 980 рублей с уплатой 17% годовых на срок 60 месяцев. При этом условиями договора на Дорофеева А.Н. была возложена обязанность уплаты суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)- комиссия за выдачу кредита - 4 980 руб. (п. 2.16 кредитного договора), а также комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в сумме 0,79% от суммы займа (п. 2.8 кредитного договора). Истец полагает, что взимание ответчиком указанных комиссий является незаконным, поскольку получение кредита напрямую обусловлено приобретением указанных услуг банка, что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца как потребителя. В исковом заявлении Дорофев А.Н. просил признать условия кредитного договора об установлении комиссий незаконными, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита в размере 4 980 руб., комиссию за расчетное обслуживание в сумме 82 669,82 руб., а также проценты за незаконное пользование денежными средствами в сумме 7 636,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, являющегося следствием нравственных страданий, причиненных действиями ответчика, нарушающими права Дорофеева А.Н. как потребителя, добросовестно исполняющего свои обязательства по кредитному договору, взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме 8 000 руб., на оформление доверенности 700 руб., взыскать штраф на основании ч. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» в сумме 47 643,11 руб.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежаще. Представитель Дорофеева А.Н.- Смоликов К.А. настаивал на удовлетворении заявленных требований по изложенным в иске основаниям.
Ответчик ОАО «Национальный банк «Траст» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направил. В представленном письменном отзыве считает заявленные требования необоснованными, указывая на то, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание является составной частью платы за кредит, правомерность взимания которой банком при предоставлении кредитов подтверждается ФЗ «О банках и банковской деятельности» и подзаконными актами Центрального Банка РФ. Комиссия не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга, в связи с тем, что стороны свободны в заключение договора и его условия определяются по усмотрению сторон. В момент заключения кредитного договора Дорофеевым не заявлялось возражений по поводу взимания указанных видов комиссий, договор подписан им на согласованных условиях. С Условиями Договора о предоставлении кредита Дорофеев был ознакомлен.
С учетом мнения представителя истца, на основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства и оценив фактические данные в совокупности, мировой судья приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Дорофеев А.Н. заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 454 980 рублей с уплатой 17% годовых на срок 60 месяцев. При этом условиями договора на Дорофеева А.Н. была возложена обязанность уплаты суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)- комиссия за выдачу кредита - 4 980 руб. (п. 2.16 кредитного договора), а также комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в сумме 0,79% от суммы займа( п. 2.8 кредитного договора).
Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ истец обязана возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года, ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 №86-ФЗ, Положением ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций.
Согласно п. 2.16 кредитного договора сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)- комиссия за выдачу кредита - составляет 4 980 руб.
Согласно п. 2.8 кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) уплачивается в сумме 0,79% от суммы займа.
Взимание данных видов комиссий с Дорофеева А.Н. подтверждается условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, выпиской из лицевого счета, согласно которым Дорофеев А.Н. уплатил 4 980 руб. -комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил комиссию за расчетное обслуживание в сумме 82 669,82 руб. (3594,34 х 23 взноса), всего 87 649,82 руб..
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
При этом под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)(п.п. д п. 3 указанного постановления).
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Предусмотренные кредитным договором виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
С учетом изложенного, мировой судья приходит к выводу, что возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) -за выдачу кредита, а также комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), противоречит действующему законодательству, что нарушает права Дорофеева А.Н. как потребителя, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) и комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, правовые основания для удержания ответчиком оплаченной истцом по договору денежной суммы в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в сумме 4 980 рублей и взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание отсутствуют. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Дорофеев А.Н. уплатил комиссию за расчетное обслуживание в сумме 82 669,82 руб. (3594,34 х 23 взноса). Указанные суммы (4 980 рублей +82 669,82 руб. = 87649,82 руб.) подлежит взысканию с Банка в пользу Дорофеева А.Н.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 7 636,40 руб. Расчет истца судом проверен, является верным, суд соглашается с принципом произведенного расчета (в пределах заявленных требований), в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом того, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в связи с включением в кредитный договор условий об уплате комиссий, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» судья считает обоснованным.
При определении размера компенсации судья учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать с ответчика в пользу Дорофеева А.Н. 3000 рублей.
На основании ч. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без ответа, то у суда имеются основания для взыскания штрафа в пользу истца в сумме 45 324, 91 руб. (3000 руб. + 87649,82 руб. = 90649,82 руб.)
Кроме того, того, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг, с учетом принципа разумности, справедливости, учитывая категорию конкретного гражданского дела и объем оказанной юридической помощи (составление искового заявления, участие в судебных заседаниях) в сумме 5000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению доверенности в сумме 700 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4212,22 руб. (государственная пошлина., исчисленная из суммы удовлетворенных требований имущественного характера (87649,82руб.+45 324,91руб.+7 636,40 руб.=140611,13руб.) и государственная пошлина 200 руб. по требованию неимущественного характера (компенсация морального вреда).
От уплаты государственной пошлины истец при подаче иска о защите прав потребителей освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
Р Е Ш И Л :
Иск Дорофеева А.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Дорофеева А.Н. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за предоставление кредита в сумме 4 980 рублей, а также в счет ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 82 669,82 руб., всего комиссий на сумму 87649,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 636,40 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме 700 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» государственную пошлину в сумме 4212,22 руб. в бюджет муниципального округа-города Барнаула Алтайского края.
Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Дорофеева А.Н. штраф в размере 45 324,91руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Барнаула.
Судья Е.А. Рехтина
