Дата принятия: 01 апреля 2013г.
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд <адрес>
в составе председательствующего ФИО2,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договоров, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договоров, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав, что между ней и ОАО НБ «Траст» было заключено три кредитных договора: от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 296 609,40 рублей сроком на 60 месяцев. В порядке исполнения обязательств так же должны быть выплачены проценты по кредиту 328 804,62 рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 5 932,19 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 199 990,00 рублей сроком на 60 месяцев. В порядке исполнения обязательств так же должны быть выплачены проценты по кредиту 85 407,09 рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 2490,00 рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 118 794,00 рублей (по 1979,90 рублей в месяц); от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 399 690,00 рублей сроком на 60 месяцев. В порядке исполнения обязательств так же должны быть выплачены процента по кредиту 146 173,03 рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 1690,00 рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 237 415,80 рублей (по 3956,93 рублей в месяц). Банк из тех сумм, которые должны быть внесены для погашения задолженности по договорам и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения комиссий за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, а именно: Комиссия за расчетное обслуживание - 45 537,70 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) (по Договору 2) и 122 664,83 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) (по Договору 3). Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 5 932,19 рублей (по
Договору 1), 2 490,00 рублей (по Договору 2) и 1 690.00 рублей (по договору 3). Подписанная ею оферта разработана банком в типовой форме и выдается заемщику на подпись. В заявлении изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно. Ее не спросили, есть ли у нее банковские счета, открытые в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не проинформировали о том, что она может получить кредит без заключения договора банковского счета с банком (например, путем получения наличных в кассе банка). Напротив, обязательным условием кредитования являлось открытие текущего счета. Таким образом, поскольку в типовых документах, разработанных банком, для физических лиц -заемщиков не доводится полная информация о возможности получения кредита в безналичном порядке или наличными денежными средствами через кассу банка, ответчик нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора. При этом она не имела возможности участвовать в определении условий договора потребительского кредитования. В ее случае включение в кредитный договор обязанности заемщика открыть текущий кредитный счет, уплатить комиссию фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств. Это ограничивает права заемщика. На основании изложенного просила применить последствия признания условия договора о взыскании комиссии за расчетное обслуживание ничтожным и взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму убытков в размере:216 590,58 рублей в том числе: комиссия за расчетное обслуживание в размере 45 537,70 рублей (Договор 2), комиссия за расчетное обслуживание в размере 122 664,83 рублей (Договор 3), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5 932,19 рублей (Договор 1), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490,00 рублей (Договор 2), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690,00 рублей, (договор 3). Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с Ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя в доход государства. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами вследствии их неправомерного удержания в размере: По Договору 1 - 135,95 рублей (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) По договору 2 - 4 168,89 рублей (ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ) по договору 3 – 13 971, 02 руб. (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ).
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующий по устному ходатайству, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В обоснование заявленных требований о компенсации морального вреда пояснил, что у истца ежемесячно незаконно удерживалась комиссия, она от этого испытывала моральные страдания, переживала, полагает, что ее моральные страдания оцениваются в 20000 руб. Просил исковые требования удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) - ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, дал пояснения согласно представленному отзыву, пояснил, что между истцом и банком были заключены смешанные договоры, оспариваемые истцом комиссии – это плата за оказанные ответчиком услуги банковского счета, договоры были заключены добровольно, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договоров. Открытие и ведение банковских счетов прямо предусмотрено законом «О банках и банковской деятельности», что также было сделано банком в соответствии с законом. Банком не нарушены качество и сроки предоставления услуг, таким образом, штраф не подлежит взысканию в пользу истца. В отношении кредитных организаций действует специальный закон, поэтому положения закона о защите прав потребителей о взыскании штрафа применению не подлежат к данным правоотношениям. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также морального вреда также необоснованным, поскольку проценты не предусмотрены, а по моральному вреду истцом не представлено обоснований.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке, против чего не возражали участники процесса.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», правоотношения сторон кредитного договора регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», так как отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 ГК РФ закреплено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ, сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В судебном заседании судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей по кредиту, условиями предоставления и обслуживания кредитов.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме 399 690 руб., по<адрес>% годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 13 051 руб. 11 коп., и открыл на ее имя счет №.
Из условий указанного кредитного договора также следует, что ежемесячное погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется ежемесячно. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита, предусмотрена ежемесячная комиссия банку за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% от первоначальной суммы кредита. Данное обстоятельство подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору, согласно которому, в состав платежа по кредиту входит: проценты, основной долг и комиссия в размере 3 956 руб. 93 коп., а также тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО), которыми установлена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита, предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690 руб.
Из пояснений истца, представленной выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истцом взятые на себя обязательства по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание выполнены в полном объеме, ежемесячно, в счет оплаты комиссии вносились денежные средства в размере 3 956 руб. 93 ко<адрес> сумма уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за указанный период составила 122 664 руб. 83 коп.
Анализируя представленные доказательства, суд полагает, что условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует действующему законодательству.
ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей по кредиту, условиями предоставления и обслуживания кредитов.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме 199 990 руб., по<адрес>% годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 737 руб. 65 коп., и открыл на ее имя счет №.
Из условий указанного кредитного договора также следует, что ежемесячное погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется ежемесячно. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита, предусмотрена ежемесячная комиссия банку за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% от первоначальной суммы кредита. Данное обстоятельство подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору, согласно которому, в состав платежа по кредиту входит: проценты, основной долг и комиссия в размере 1 979 руб. 90 коп., а также тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО), которыми установлена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита, предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб.
Из пояснений истца, представленной выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истцом взятые на себя обязательства по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание выполнены в полном объеме, ежемесячно, в счет оплаты комиссии вносились денежные средства в размере 1 979 руб. 90 ко<адрес> сумма уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за указанный период составила 45 537 руб. 70 коп.
Анализируя представленные доказательства, суд полагает, что условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует действующему законодательству.
ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей по кредиту, условиями предоставления и обслуживания кредитов.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме 296 609 руб. 40 коп., по<адрес>,5% годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 10 433 руб., и открыл на ее имя счет №.
Из условий указанного кредитного договора также следует, что ежемесячное погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется ежемесячно. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита, предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5 932 руб. 19 коп.
Анализируя представленные доказательства, суд полагает, что условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также за открытие счета по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует действующему законодательству. Указанный вывод суда основан на следующем.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
На основании ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Положение Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора. В указанные платежи включены комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанный вид комиссий тем самым причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Включение в кредитные договоры указанных условий является необходимым действием, которое банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита. Такой порядок учета ссудной задолженности (открытие и ведение ссудного счета) предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета, который не является расчетным по смыслу ГК РФ, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации.
Согласно п. 1,2 ч.1 ст. 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.Из содержания п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), №-П, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги – заемщика.
Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Основываясь на приведенном правовом анализе, суд полагает, что комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за ведение ссудного счета), нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами "Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут; таковые по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита.
Таким образом, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета клиента в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами.
При таком положении и поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу положений законодательства о банковской деятельности, тем самым, комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание на потребителя банковских услуг - заёмщика, возложены быть не могут. Возложение на заёмщика обязанности по уплате указанного комиссионного вознаграждения ущемляет его права как потребителя, что в силу положения ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является незаконным.
Учитывая изложенное, суд считает, что банком единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по кредитным договорам взималась без законных к тому оснований. В связи с чем, условие кредитного договора, изложенное в заявлениях истца в части уплаты заемщиком единовременной комиссия за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, противоречит закону и иным правовым актам, в связи с чем сделка в указанной части является недействительной в силу ее ничтожности.
Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При таких обстоятельствах, суд считает, что банком единовременная комиссия за открытие ссудного счета, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета с истца взимается без законных к тому оснований.
Судом установлено, что фактически расчетные счета ФИО1 были открыты банком исключительно для операций по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Получение кредита без открытия данных счетов являлось невозможным, при том, что доказательств того, что данные счета использовались ФИО1 для совершения иных операций, не связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено. Истцом и его представителем в судебном заседании данные обстоятельства опровергнуты.
По мнению суда, то обстоятельство, что открытие и ведение ссудного счета банковской услугой не является, не исключает применение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» при оценке действий Банка.
Так, согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Применяя последствия ничтожной сделки, суд полагает, что сумма уплаченной без законных на то оснований комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 664 руб. 83 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 537 руб. 70 коп., а также денежные суммы в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 932 руб. 19 коп., в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2490 руб. 00 коп., в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1690 руб. 00 копеек, подлежат возврату истцу.
Поскольку к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.п. 1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), ст. 1107 ГК РФ предусматривает, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, то требования истицы о взыскании в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными. Поскольку суд пришел к выводу о том, что условия кредитных договоров, заключенных между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ФИО1 в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также открытие счета, является недействительными сделками в силу их ничтожности, то уплате ответчиком также подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами.
В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет средств другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом суду представлен расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которому, сумма процентов составляет: сумма процентов, рассчитанная на сумму 5932 руб. 19 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 руб. 95 коп., сумма процентов, рассчитанная на суммы комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 168 руб. 89 коп., сумма процентов, рассчитанная на суммы комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 971 руб. 02 коп.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, полагает его верным, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет процентов за пользование чужими денежными средствами указанные денежные суммы.
Требование истца о взыскании морального вреда подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины ответчика, и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, в связи с чем считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 частично, взыскав с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в счет компенсации морального вреда истца 3 000 руб.
Относительно требований истца о взыскании в ее пользу суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд отмечает следующее.
Исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг.
Содержание договора банковского кредита, в котором заемщиком является гражданин, - это оказание банком услуги заемщику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора кредита с участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей".
Вместе с тем отношения банка и его клиентов (заемщиков) по получению ими в банке денежных сумм, их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются параграфами 1, 2 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.
При таких обстоятельствах применение судом к спорным правоотношениям положений Закона "О защите прав потребителей" в части взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не основано на законе, требования истца в части взыскания штрафа не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета Омского муниципального района <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден, пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям, в размере 5 331 руб. 81 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу ФИО1 уплаченные денежные суммы в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 932 рубля 19 копеек, в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2490 рублей 00 копеек, в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 537 рублей 70 копеек, в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1690 рублей 00 копеек, в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 664 рубля 83 копейки, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанную на сумму 5932 рублей 19 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 рублей 95 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанную на суммы комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 168 рублей 89 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанную на суммы комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 971 рубль 02 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, всего взыскать 199 590 рублей 58 копеек.
В остальной части иска ФИО1 к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) отказать.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 331 рубль 81 копейку.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.Н. Беспятова
Решение в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
