Дата принятия: 26 февраля 2021г.
Номер документа: Ф08-541/2021, А32-22333/2020
АРБИТРАЖНЫЙ СУД СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО ОКРУГА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 26 февраля 2021 года Дело N А32-22333/2020
Резолютивная часть постановления объявлена 24 февраля 2021 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 26 февраля 2021 года.
Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Алексеева Р.А., судей Бабаевой О.В. и Трифоновой Л.А., в отсутствие истца - публичного акционерного общества страховая компания "Росгосстрах" (ИНН 7707067683, ОГРН 1027739049689), ответчика - индивидуального предпринимателя Сапегина Павла Анатольевича (ИНН 230106972057, ОГРНИП 319237500027865), извещенных о времени и месте судебного заседания, в том числе путем размещения информации на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", рассмотрев кассационную жалобу публичного акционерного общества страховая компания "Росгосстрах" (ИНН 7707067683, ОГРН 1027739049689) на решение Арбитражного суда Краснодарского края от 25.09.2020 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.11.2020 по делу N А32-22333/2020, установил следующее.
ПАО "Росгосстрах" (далее - компания) обратилось в Арбитражный суд Краснодарского края с заявлением к ИП Сапегину Павлу Анатольевичу (далее - предприниматель) о признании недействительным договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серии ХХХ N 0101954741.
Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 25.09.2020, оставленным без изменения постановлением Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.11.2020, в иске отказано.
В кассационной жалобе компания просит отменить судебные акты и удовлетворить иск. Заявитель ссылается на то, что выводы судов об отсутствии у ответчика умысла при заключении договора страхования в предоставлении ложных сведений о цели использования транспортного средства в личных целях являются ошибочными. Так, в частности, при осмотре поврежденного автобуса обнаружено, что на нем имеется табличка "110", означающая соответствующий маршрут пассажирских перевозок. Согласно выписке из ЕГРИП в качестве основного вида деятельности предпринимателя указана деятельность прочего сухопутного пассажирского транспорта. Страхователь ввел в заблуждение страховщика, умышленно снизил размер страховой премии, чем причинил ущерб компании. Заявитель жалобы отмечает, что для договора ОСАГО сообщение страхователем недостоверных сведений является основанием для признания такого договора недействительным, однако суды эти доводы не приняли во внимание. Сведения об использовании транспортного средства являются существенными, влияют на вероятность наступления страхового случая. Суды не учли, что заключение договора электронным способом осуществляется автоматически на основании сведений, сообщенных страхователем, без дополнительных проверок.
Изучив материалы дела и доводы жалобы, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа пришел к следующим выводам.
Как видно из материалов дела, компания и предприниматель заключили договор ОСАГО серия ХХХ N 0101954741 с указанием цели использования транспортного средства ПАЗ 320412-05 как "личная"; предпринимателю предоставлен электронный страховой полис.
3 марта 2020 года в 11 час. 15 мин. в станице Гостагаевской у дома N 7 по ул. Советской произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП) с участием автомобиля ПАЗ 320412-05 г/н О938АЕ750 и автомобиля КАМАЗ 653610 г/н С818ХВ93 по вине водителя последнего.
Предприниматель обратился в компанию с заявлением от 13.03.2020 о выплате страхового возмещения. При этом потерпевший представил полис ОСАГО серии ХХХ N 0101954741 с указанием цели использования транспортного средства: "регулярные пассажирские перевозки/перевозки пассажиров по заказу".
13 марта 2020 года произведен осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра.
В ходе проверки заявления о выплате страхового возмещения страховщиком установлено, что транспортное средство ПАЗ 320412-05 использовалось страхователем для перевозки пассажиров.
Истец полагает, что при заключении договора страхования ответчик сообщил ему заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в связи с чем данный договор является недействительной сделкой на основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс).
Указанные обстоятельства послужили основанием для предъявления компанией иска в суд.
При рассмотрении спора суды руководствовались положениями статей 929, 931, 944 Кодекса, Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) и исходили из следующего.
В силу статьи 15 Закона об ОСАГО для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); д) водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.
Согласно пункту 1.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО), для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Закона об ОСАГО. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
Утвержденная Центральным банком Российской Федерации форма заявления о заключении договора ОСАГО содержит графу "Цель использования транспортного средства". Указанная графа предполагает внесение сведений об использовании транспортного средства с целью осуществления регулярных пассажирских перевозок (перевозок пассажиров по заказам).
В соответствии со статьей 944 Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о названных выше обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 179 Кодекса сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Суды правомерно исходили из того, что по смыслу приведенных норм права договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, в том числе относительно сведений о страхуемом имуществе, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.
Согласно пункту 2 статьи 944 Кодекса, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.
Суды установили, что договор обязательного страхования заключен сторонами путем подачи электронного заявления.
В силу пункта 1.11 Правил ОСАГО в случае составления договора обязательного страхования по выбору владельца транспортного средства в виде электронного документа владелец направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет", в том числе после доступа с использованием единой системы идентификации и аутентификации, созданной в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 28.11.2011 N 977 "О федеральной государственной информационной системе "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме"" (далее - ЕСИА), или официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети "Интернет" (доступ к которому по выбору владельца транспортного средства также может быть осуществлен с использованием ЕСИА) путем заполнения соответствующей формы на любом из указанных сайтов.
Владелец транспортного средства вправе осуществлять доступ к сайту страховщика для создания и направления заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа с использованием ключа электронной подписи, выданного для осуществления доступа в рамках ЕСИА.
Перечень сведений, передаваемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.
Страховщик после получения заявления о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" осуществляет проверку содержащихся в нем сведений на предмет их достоверности.
Недостоверность сведений, указанных владельцем транспортного средства в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, считается выявленной при получении страховщиком: отказа в подтверждении сведений в соответствии с абзацем вторым пункта 8 Указания Банка России от 14.11.2016 N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Указание Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У), основанного на информации, полученной от федеральных органов исполнительной власти и организаций (кроме профессионального объединения страховщиков и страховщиков, являющихся его членами), указанных в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 14.09.2005 N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
либо информации посредством ЕСИА или единой системы межведомственного электронного взаимодействия о несоответствии сведений информации, содержащейся в информационных системах федеральных органов исполнительной власти и организаций, указанных в абзаце восьмом этого пункта.
В случае выявления недостоверности представленных владельцем транспортного средства сведений возможность уплаты страховой премии владельцу транспортного средства страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" не предоставляется.
Страховщик информирует владельца транспортного средства о необходимости корректировки представленных им при создании заявления о заключении договора обязательного страхования сведений с указанием их недостоверности.
Незамедлительно после исполнения владельцем транспортного средства обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется владельцу транспортного средства по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, предусмотренном Указанием Банка России от 14.11.2016 года N 4190-У.
После получения страховщиком от страхователя заявления в электронной форме, подписанного в соответствии с требованиями настоящего пункта, об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик - внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). В этом случае страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с момента уплаты дополнительной страховой премии, а в случае, если сообщенные страхователем изменения сведений не требуют доплаты страховой премии, - не позднее двух рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об изменении сведений направляет страхователю переоформленный (новый) полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанный в порядке, предусмотренном настоящим пунктом.
В случае если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее не были отражены в полисе обязательного страхования и не требуют их отражения в полисе обязательного страхования, страхователю в сроки, предусмотренные настоящим абзацем, направляется электронное уведомление об учете страховщиком измененных сведений, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика.
Таким образом, правовыми актами на страховщика возложена обязанность проверять содержащиеся в заявлении о заключении договора страхования, в том числе поданного в электронном виде, сведения на их достоверность.
В случае выявления недостоверности представленных владельцем транспортного средства сведений страховщик информирует владельца транспортного средства о необходимости их корректировки.
Суды не согласились с доводом компании о наличии у предпринимателя умысла при заключении договора страхования, заключающегося в предоставлении ложных сведений о цели использования транспортного средства.
В соответствии с пунктом 6.3 раздела 6 Правил страхования ответственности лиц, осуществляющих эксплуатацию источников повышенной опасности (КС) N 17кс (утверждены приказом компании от 27.07.2016 N 477 (далее - Правила страхования) для оценки страховых рисков и заключения договора страхования, подтверждения достоверности информации, сообщенной страхователем при заключении договора страхования, а также в целях идентификации страхователя (выгодоприобретателей) страховщиком может быть запрошена, в частности, справка о видах осуществляемой деятельности, связанной с эксплуатацией источников повышенной опасности (оригинал или копия).
При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр источников повышенной опасности; самостоятельно или с привлечением независимых экспертов (специалистов, сюрвейеров) произвести оценку рисков по месту нахождения источников повышенной опасности.
В случае, если представленные указанные документы не содержат информации, необходимой для определения вероятности наступления страхового риска, а также не позволяют установить достоверность информации, сообщенной страхователем, страховщик имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для заключения договора страхования, а также проводить экспертизу представленных документов. В случае отказа страхователя от предоставления дополнительно запрашиваемых документов страховщик имеет право отказать страхователю в заключении договора страхования.
Учитывая обстоятельства дела, суды пришли к выводу, что выдача страхового полиса страховщиком, а также отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений до предъявления пострадавшими требований к истцу о выплате страхового возмещения, фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных ответчиком сведений и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.
Суды исходили из общедоступности сведений о том, что основным видом деятельности предпринимателя является "Деятельность прочего сухопутного пассажирского транспорта, не включенная в другие группировки", о чем истец в силу специфики своей деятельности не мог не знать.
Как обоснованно отметили суды, при заполнении страхового полиса страховщику было известно, что страхованию подлежит транспортное средство ПАЗ 320412-05, которое, в соответствии с общедоступной информацией в сети "Интернет", является автобусом и предназначено для перевозки пассажиров по городским маршрутам.
Таким образом, при заполнении страхового полиса, в случае возникновения разумных сомнений, страховщик мог воспользоваться предоставленными ему Правилами страхования правами, запросить, в частности, справку о видах осуществляемой деятельности, связанной с эксплуатацией источников повышенной опасности и другую информацию для оценки страховых рисков, чего не сделано.
Согласно пункту 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 10.12.2013 N 162 "Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.
Заявителем не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что указание страхователем цели использования транспортного средства как "регулярные пассажирских перевозках (перевозки пассажиров по заказу)" изменило бы его решение о заключении сделки, не представлены доказательства об изменении в таком случае тарифа и изменении суммы страховой премии в сторону ее увеличения.
Довод компании о том, что суды не учли заключение договора электронным способом, который осуществляется автоматически на основании сведений, сообщенных страхователем, без дополнительных проверок, является несостоятельным. Законом не предусмотрен разный правовой режим сторон договора ОСАГО в зависимости от способа его заключения.
При таких обстоятельствах суды правомерно отклонили довод компании о намеренном введении ее в заблуждение предпринимателем при заключении договора страхования и отказали в иске.
Доводы жалобы по существу сводятся к переоценке доказательств, которая в силу норм главы 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.
Основания для отмены или изменения решения и постановления не установлены.
Руководствуясь статьями 274, 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Краснодарского края от 25.09.2020 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.11.2020 по делу N А32-22333/2020 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Р.А. Алексеев
Судьи О.В. Бабаева
Л.А. Трифонова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
