Дата принятия: 20 августа 2020г.
Номер документа: Ф06-63869/2020, А12-46307/2019
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 20 августа 2020 года Дело N А12-46307/2019
Арбитражный суд Поволжского округа в составе:
председательствующего судьи Хабибуллина Л.Ф.,
судей Хакимова И.А., Мосунова С.В.,
в отсутствие лиц участвующих деле, извещенных надлежащим образом,
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу публичного акционерного общества банка "Финансовая корпорация Открытие"
на решение Арбитражного суда Волгоградской области от 23.01.2020 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.06.2020
по делу N А12-46307/2019
по заявлению публичного акционерного общества банка "Финансовая корпорация Открытие" к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения заинтересованное лицо: Нестерчук Александр Васильеви,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество банк "Финансовая корпорация Открытие" (далее - банк) обратилось Арбитражный суд Волгоградской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (далее - управление) от 25.11.2019 N 0379 о привлечении к административной ответственности по части 1 и части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде административного штрафа в размере 15 000 рублей, о признании недействительным представления N 06/07-0379-19 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
Решением Арбитражного суда Волгоградской области от 23.01.2020 требования банка оставлены без удовлетворения.
Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.06.2020 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
В кассационной жалобе банк просит отменить принятые по делу судебные акты, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права. По мнению заявителя жалобы, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.
Проверив законность обжалуемых актов в порядке статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд кассационной инстанции не находит оснований для их отмены.
Управлением в отношении банка проведена внеплановая документарная проверка.
В ходе проверки выявлено, что между банком и Нестерчуком Александром Васильевичем (далее - заёмщик, потребитель) при оформлении кредитного договора был заключён договор страхования (страховой полис): комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2656609-ДО-РОС-19 (далее - договор страхования). Страховщиком по указанному договору страхования является ПАО СК "Росгосстрах". Размер страховой премии составляет 45 623 рублей.
Управление пришло к выводу о том, что банком при заключении кредитного договора допущены нарушения положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности), а именно, нарушение прав потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах, а также включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Допущенные банком нарушения квалифицированы управлением по части 1 и части 2 статьи 14.8 КоАП РФ допущенные нарушения.
В отношении банка управлением составлен протокол об административном правонарушении и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности по части 1 и части 2 статьи 4.7 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 15 000 рублей.
Управлением в отношении банка в соответствии со статьёй 29.13 КоАП РФ вынесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения N 06/07-0379-19.
Не согласившись с постановлением и представлением управления, банк обратился в арбитражный суд.
В статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункте 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании статьи 30 Закона о защите прав потребителей отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Из пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (пункт 3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы. Часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ - за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.
В пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, между банком и Нестерчуком А.В. при оформлении кредитного договора заключён договор страхования (страховой полис): комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2656609-ДО-РОС-19. Страховщиком по указанному договору страхования является ПАО СК "Росгосстрах". Размер страховой премии 45 623 рублей.
В пункте 5 статьи 8 Закона об организации страхового дела установлено, что страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьёй 6 указанного Закона, предоставлять её страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Судами установлено, что работником банка не доведены до потребителя информация о действиях банка в качестве страхового агента, о его полномочиях, сведения о размере вознаграждения. Заявление на предоставление потребительского кредита не содержит информации о стоимости услуг страхования. Информация о возможности согласиться или отказаться от заключения договора страхования в заявлении на предоставление кредита не доведена. Информация о размере страховой премии, размере вознаграждения банка в рублях также не доведена. При этом договор страхования заключён с Нестерчуком А.В. от имени и в интересах страховщика страховым агентом - банком на основании агентского договора от 3.04.2018 N 25-18. Соответствующая информация в договоре страхования, в иных документах отсутствовала. Согласно ответу на запрос от 19.08.2019 N 13/2/3469 административного органа банком указанное обстоятельство не отрицается.
Таким образом, банк, являясь исполнителем возмездной услуги (оформление документов по договору страхования), нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о приобретаемых им платных финансовых услугах. Банк в качестве исполнителя услуги для потребителя не указан. До гражданина не доведены информация и документы о полномочиях банка, как исполнителя услуги, и сведения о размере вознаграждения (платы) банка за оформление документов по договору страхования.
По условиям кредитного договора (пункт 9) заёмщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий определённые страховые риски.
При оформлении указанного кредитного договора кредита 21.05.2019 потребителем подано заявление о заключении договора комбинированного страхования. Сумма страховой премии определена договором.
Как правильно отметили суды, поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, он обязан предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, далее сделать правильный выбор. При этом потребитель обратился в банк только с целью заключения кредитного договора. Однако потребителю не был выдан бланк заявления, в котором потребитель мог бы собственноручно указать об отказе от дополнительных услуг.
Кроме того, в рассматриваемом случае в пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора содержится условие, обязывающее заёмщика заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски:
1) страхование от несчастных случаев: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни";
2) медицинское страхование выезжающих за рубеж.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Судами установлено, что в заявлении согласие заёмщика на индивидуальное страхование выражено не письменно, а типографским способом. Согласно тексту заявления о предоставлении кредита, заёмщик желает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, а также желает застраховать свои жизнь и здоровье за счёт кредитных средств. При этом заявление составлено таким способом, что желание заёмщика быть застрахованным в целом определить невозможно. В связи с тем, что в заявлении типографским способом отмечено крестиком "Да" без права выбора потребителем, указанный пункт отнесён к основным условиям заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Подписывая заявление, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными на данной странице заявления, и, соответственно, при желании отказаться от какого-либо из предложенных условия (а именно: от договоров страхования) не может исключить эти условия из текста.
Таким образом, потребителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия. Подписывая заявление, потребитель вынужден согласиться со всеми указанными условиями. Составление заявления на сумму кредита, большую от фактически необходимой потребителю (в частности, на сумму страховой премии), и отсутствие ознакомления заёмщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора заявителем обусловлено приобретением услуг по страхованию и не зависит от воли заёмщика. Нестерчук А.В., как сторона в договоре, был лишён возможности влиять на его содержание и заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования.
Кроме того, из документов, представленных банком, следует, что положение о договоре страхования было включено в заявление заёмщика на получение кредита, составленное до заключения кредитного договора.
По смыслу Закона о защите прав потребителей не допускается использование коммерческой организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых и невыгодных условий.
Заключая и подписывая кредитный договор с банком, заёмщик преследовал цель получения денежных средств. Получить денежные средства посредством оформления кредита он мог только в случае подписания кредитного договора в целом.
Из кредитного договора усматривается, что уплата страховой премии включена в сумму кредита, и на неё начисляются проценты за пользование кредитом. При этом заёмщику не предоставлялась возможность оплаты страховой премии иным способом.
Проанализировав условия заключенного договора суды признали их направленными на ущемление прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; обуславливающим приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что является нарушением пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Несмотря на наличие подписи потребителя в спорных документах, свидетельствующей, по мнению банка, о выборе варианта кредитования со страхованием в определённой организации, потребитель - гражданин как экономически слабая сторона фактически был лишён возможности влиять на их содержание и был вынужден принять условия, предложенные банком с использованием утверждённой им типовой формы, не имея возможности влиять на их содержание.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях заявителя состава правонарушений, предусмотренных частями 1,2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Существенных нарушений порядка привлечения к административной ответственности административным органом не допущено.
При определении меры наказания административным органом учтены все обстоятельства, перечисленные в статьях 4.1, 4.2 и 4.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Мера наказания соответствует совершённому деянию.
Доводы, указанные в кассационной жалобе, судом кассационной инстанции отклоняются, поскольку не свидетельствуют о нарушении судом первой и апелляционной инстанций норм права и сводятся лишь к переоценке установленных по делу обстоятельств.
Все обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения данного дела, судами установлены, все доказательства исследованы и оценены в соответствии с требованиями главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Их переоценка не входит в компетенцию суда кассационной инстанции (статья 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Волгоградской области от 23.01.2020 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.06.2020 по делу N А12-46307/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий судья Л.Ф. Хабибуллин
Судьи И.А. Хакимов
С.В. Мосунов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
