Дата принятия: 15 ноября 2019г.
Номер документа: А83-10159/2019
АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КРЫМ
РЕШЕНИЕ
от 15 ноября 2019 года Дело N А83-10159/2019
Резолютивная часть решения объявлена 08 ноября 2019 года.
Решение изготовлено в полном объеме 15 ноября 2019 года.
Арбитражный суд Республики Крым в составе судьи Радвановской Ю.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Климовым П.И., рассмотрев в судебном заседании материалы дела по иску Российского национального коммерческого банка (Публичное акционерное общество) к Обществу с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" о взыскании денежных средств,
по встречному исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" к Российскому национальному коммерческому банку (Публичному акционерному обществу) о понуждении банка исполнить в натуре обязательства по кредитному договору,
с участием представителей участников процесса:
от истца (по первоначальному исковому заявлению) - Елисеева Н.А., представитель по доверенности N01-2508/35 от 08.11.2018г.;
от ответчика (по первоначальному исковому заявлению) - не явился;
УСТАНОВИЛ:
Российский национальный коммерческий банк (Публичное акционерное общество) обратилось в Арбитражный суд Республики Крым с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" о взыскании задолженности в размере 183 532,17 руб., неустойки в размере 216 829,44 руб., процентов в размере 2 814,17 руб..
От Общества с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" поступило встречное исковое заявление к Российскому национальному коммерческому банку (Публичному акционерному обществу) с требованием о понуждении банка исполнить в натуре обязательства по кредитному договору по продукту "Экспресс овердрафт" N 2688.94/18-ОВа от 30.07.2018 в части предоставления Обществу с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" лимита овердрафта по текущему счету, произведя расчет лимита овердрафта по состоянию на декабрь 2018.
Первоначальные исковые требования мотивированы неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по продукту "Экспресс овердрафт" N 2688.94/18-ОВа от 30.07.2018, что выразилось в невозврате суммы займа.
Ответчик первоначальный иск не признал, дал пояснения суду, согласно которым ООО "ТД "Крымская дистрибьюторская компания" не выполнило свои обязанности по кредитному договору в части возврата овердрафта исходя из неисполнения Банком своих обязательств по указанному договору в части предоставления суммы лимита овердрафта в полном объеме в установленные сроки. Согласно указанным основаниям ответчик по первоначальному иску просил удовлетворить встречные исковые требования и обязать ПАО "РНКБ" исполнить в натуре обязательства по кредитному договору в части предоставления ООО "ТД "КДК" лимита овердрафта по текущему счету, произведя расчет лимита овердрафта по состоянию на декабрь 2018 года.
Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, судом установлены следующие обстоятельства.
30.07.2018 между Российским национальным коммерческим банком (публичное акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" был подписан кредитный договор по продукту "Экспресс овердрафт" N 2688.94/18-ОВа, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 684 000,00 руб. под 14,9 % годовых со сроком возврата кредита до 29.07.2019.
Договор заключается путем подписания заемщиком заявления, подписав которое он подтверждает, что с Общими условиями кредитования по продукту "Экспресс овердрафт", действующими по состоянию на 30.07.2018, ознакомлен, согласен и присоединяется к ним.
Согласно пункта 2.1 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Экспресс овердрафт", действующими с 02.02.2018 года, (Индивидуальные условия кредитования) N 2688.94/18-ОВа кредит в форме овердрафта предоставлялся на расчетный счет N 40702810340940000605, открытый в РНКБ Банк (ПАО).
Согласно условиям кредитного договора по продукту Экспресс овердрафт" N 2688.94/18-ОВа от 30.07.2018 заемщик обязался вернуть кредит 29.07.2019.
Как утверждает истец, в связи с неоднократными нарушениями ответчиком, ООО "ТД "Крымская дистрибьюторская компания", порядка возврата средств, с 07.12.2018 г. произвел перерасчет лимита овердрафта с установлением с 21.12.2018 г. лимита овердрафта в размере 0.00 руб., уведомив об этом ответчика согласно пункту 10.1 Общих условий кредитования 07.12.2018 г. посредством АВС Клиент-Банк.
Согласно пункта 8.1.2 Общих условий кредитования по продукту "Экспресс овердрафт" для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в форме овердрафта вместе с причитающимися процентами и иными платежами по Договору путем направления Заемщику требования о досрочном возврате кредита в форме овердрафта при невыполнении Заемщиком обязанностей по обеспечению возврата Кредита в форме овердрафта, а также при утрате или возникновении угрозы утраты обеспечения по причинам, за которые Кредитор не отвечает.
Взыскателем 29.01.2019 направлялось требование (претензия) N 680 ответчику об исполнении обязательств, которое не было удовлетворено.
В свою очередь, ООО "ТД "Крымская дистрибьюторская компания" посчитав, что устанавливая в 2018 году для него лимит овердрафта в размере "0.00 руб.", ПАО "РНКБ" нарушило условия кредитного договора по продукту "Экспресс овердрафт", в связи с чем удержал принадлежащие банку денежные средства в размере 183 532.17 руб., о чем указывает в своем встречном исковом заявлении и сообщает, что намерено их удерживать вплоть до выполнения банком своих обязательств перед ним.
В связи с указанным ООО "ТД "Крымская дистрибьюторская компания" просит в своем встречном исковом заявлении обязать ПАО "РНКБ" исполнить в натуре обязательства по кредитному договору.
Исследовав материалы дела, изучив представленные сторонами доводы в обоснование своих позиций, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Российского национального коммерческого банка (Публичное акционерное общество) в полном объеме и для отказа во встречных исковых требованиях Общества с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания", исходя из последующего.
Судом установлено, что между сторонами по делу заключен кредитный договор по продукту "Экспресс овердрафт".
Согласно пункту 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите. При этом, под овердрафтом понимается кредитование путем предоставления права осуществления платежей по счету в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств.
Также, согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено статьями 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Доказательств возврата суммы займа в сроки, указанные в Общих условиях кредитования по продукту "Экспресс овердрафт", ответчиком по первоначальному иску не предоставлено.
Согласно пункта 7.2. Общих условий кредитования по продукту "Экспресс овердрафт" для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в случае нарушения сроков возврата кредита в форме овердрафта (любого из траншей), в том числе при досрочном истребовании кредита в форме овердрафта в предусмотренных договором случаях, и/или сроков уплаты процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, заемщик обязан уплатить кредитору помимо процентов за пользование кредитом в форме овердрафта неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту в форме овердрафта и/или по начисленным и неуплаченным процентам за пользование кредитом в форме овердрафта, платежам, предусмотренными Индивидуальными условиями кредитования, за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день за каждое нарушение.
Согласно пункта 8.1.2 Общих условий кредитования по продукту "Экспресс овердрафт" кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в форме овердрафта вместе с причитающимися процентами и иными платежами по договору путем направления заемщику требования о досрочном возврате кредита в форме овердрафта при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита в форме овердрафта, а также при утрате или возникновении угрозы утраты обеспечения по причинам, за которые кредитор не отвечает.
Возражения, заявленные ответчиком о возможности и правомерности удерживания денежных средств банка, подлежащих возврату, исходя из неисполнения банком обязанности по предоставлению овердрафта в запланированном объеме, суд признал необоснованными, а также такими, что противоречат законодательству и условиям заключенного сторонами договора. При этом, доказательств в обоснование доводов ответчика о наличии у него такой возможности удержания со ссылками на нормы права или условия договора суду предоставлено не было.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО "РНКБ" в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме 183 532.17 руб..
Также, истцом с учетом положений пунктов 8.1.2 и 7.2 Общих условий кредитования были начислены текущие проценты по кредиту в сумме 2 814.17 руб. за период с 20.08.18 г. по 16.01.2019 г.. Расчет процентов и порядок их начисления также не был оспорен ответчиком, проверен судом и признан верным, а задолженность по процентам такой, что подлежит взысканию в пользу истца.
Кроме того, истцом на основании Общих условий кредитования была начислена неустойка за нарушение сроков возврата кредита в форме овердрафта в размере 216 829.44 руб. за период с 22.12.2018 по 06.06.2019.
Расчет неустойки также проверен арбитражным судом и признан методологически правильным. Арифметический расчет неустойки ответчиком не оспаривался.
Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности в размере 183 532.17 руб., процентов в размере 2 814.17 руб., а также неустойки (пени) в размере 216 829.44 руб. суд признал такими, что подлежат удовлетворению.
Относительно требований встречного иска о понуждении банка исполнить в натуре обязательства по кредитному договору по продукту "Экспресс овердрафт" N 2688.94/18-ОВа от 30.07.2018 в части предоставления обществу с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" лимита овердрафта по текущему счету, произведя расчет лимита овердрафта по состоянию на декабрь 2018, суд, отказывая в требованиях, исходит из следующего.
На основании пункта 3.2. Общих условий кредитования по продукту "Экспресс овердрафт" лимит овердрафта подлежит пересчету кредитором ежемесячно на 4 (четвертый) рабочий день календарного месяца, за исключением февраля и июня месяца в пределах максимального лимита овердрафта и устанавливается в процентном соотношении от среднемесячного объема кредитового оборота на расчетные счета заемщика, открытые в РНКБ Банк (ПАО) (количество календарных месяцев для пересчета лимита овердрафта и размер процентного соотношения определяется Индивидуальными условиями кредитования), в порядке, установленном пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитования.
На основании пункта 3.2.5. Общих условий кредитования среднемесячный объем кредитового оборота определяется как сумма всех наличных/безналичных поступлений на расчетные счета Заемщика за анализируемый период (в любых 4 (четырех) месяцах из 6 (шести) календарных месяцев, предшествующих дате установления лимита овердрафта, в том числе перечисленных в пунктах 3.2.1-3.2.3 Общих условий кредитования.
Таким образом, в декабре 2018г. банк произвел перерасчет лимита кредитования в следующем порядке.
Среднемесячный чистый кредитовый оборот за 4 месяца - 966631.21 = (1573373.89+856930.44+687253.9+748966.6)/4 то есть чистый кредитовый оборот (ЧКО) за август + ЧКО за сентябрь + ЧКО за Октябрь + ЧКО за ноябрь, деленное на четыре месяца (ЧКО - Чистый Кредитовый Оборот (что учитывается банком в ЧКО п. 3.2.1 ОУК)).
При этом, согласно п.3.2.2.Общих условий Кредитования, если чистый кредитовый оборот за один или несколько рассматриваемых месяцев в периоде превышает среднемесячный чистый кредитовый оборот более чем на 25 (Двадцать пять) процентов, то чистый кредитовый оборот данного месяца учитывается в размере не более 125 (Ста двадцати пяти) процентов от среднемесячного чистого кредитового оборота.
Таким образом, за август чистый кредитовый оборот получился равен 1 573 373.89, что по сравнению со средним чистым кредитовым оборотом за 4 месяца (966 631.21) получился равен 162 %, то есть была необходима корректировка согласно пункта 3.2.2. Общих условий кредитования.
Откорректированная сумма чистого кредитового оборота за август была рассчитана банком следующим образом: 966631.21 * 125% = 1208289.0125 руб. (далее для расчета лимита используются данные (1208289.0125+856930.44+687253.9+748966.б)/4 = 875359.99 руб.).
Согласно пункта 4.1. "Порядок пересчета лимита овердрафта" Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Экспресс овердрафт", действующим с 02.02.2018, (индивидуальные условия кредитования) пересчет лимита овердрафта осуществляется в следующем порядке:
L = V * 40%, где
L- сумма лимита овердрафта,
V - среднемесячный чистый кредитовый оборот по счету заемщика, открытом в РНКБ Банк (ПАО),
40% - размер процентного соотношения от среднемесячных чистых кредитовых оборотов на расчетные счета заемщика, открытые в РНКБ Банк (ПАО), согласно условиям пункта 3.2. Общих условий кредитования.
Расчет лимита овердрафта проведен банком следующим образом:
875359.99 * 40% = 350 144.00 руб..
На основании пункта 4.2. Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования "Дополнительные условия предоставления кредита в форме овердрафта" предоставление лимита овердрафта осуществляется в случае, если лимит овердрафта, рассчитанный согласно пункта 4.1. Индивидуальных условий кредитования, составляет не менее 351 000.00 руб., в противном случае предоставление кредитных средств не осуществляется.
Как усматривается из расчета, предоставленного истцом, ответчиком систематически нарушались условия кредитного договора, в связи с чем лимит овердрафта был установлен банком с 21.12.2018 в сумме "0.00 руб.".
При этом, банк уведомил клиента, что в случае если сумма фактической задолженности по кредиту в форме овердрафта в результате уменьшения лимита овердрафта превысит сумму лимита овердрафта, установленного банком с 21.12.2018, возникшая отрицательная разница будет переведена на просроченную задолженность.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о правомерности проведенного РНКБ Банк (ПАО) перерасчета лимита овердрафта с установлением с 21.12.2018 лимита овердрафта в размере "0,00 руб.".
На основании пункта 8.1. Общих условий кредитования кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного Кредита в форме овердрафта вместе с причитающимися процентами и иными платежами по Договору путем направления заемщику требования о досрочном возврате Кредита в форме овердрафта, в том числе, в случае, если заемщик не выполнит какое-либо обязательство по Договору. В данном случае имело место нарушение обязательства по оплате основанной задолженности в декабре 2018 года.
Согласно части 1 статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
С учетом всего вышеизложенного, суд не находит законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований.
Согласно части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 167 - 170, 176, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
1. Первоначальные исковые требования удовлетворить.
2. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Торговый дом "Крымская дистрибьюторская компания" (ОГРН 1159204011230, ИНН 9203536925) в пользу Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027700381290, ИНН 7701105460) задолженность в размере 183 532,17 руб., неустойку в размере 216 829,44 руб., проценты в размере 2 814,17 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 064,00 руб..
3. В удовлетворении встречных исковых требований отказать.
4. Решение вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба, а в случае подачи апелляционной жалобы со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.
5. Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Республики Крым в порядке апелляционного производства в Двадцать первый арбитражный апелляционный суд (299011, г. Севастополь, ул. Суворова, 21) в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Центрального округа (248001, г. Калуга, ул. Кирова, дом 4) в течение двух месяцев со дня принятия (изготовления в полном объёме) постановления судом апелляционной инстанции.
Судья Ю.А. Радвановская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
