Дата принятия: 07 декабря 2010г.
Номер документа: А79-7333/2010
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
г. Чебоксары
Дело № А79-7333/2010
07 декабря 2010 года
Резолютивная часть решения объявлена 30 ноября 2010 года. Полный текст решения изготовлен 07 декабря 2010 года.
Арбитражный суд в составе судьи Бойко О.И.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Спириным Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению
открытого акционерного общества «НБД-Банк», г. Нижний Новгород,
к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике - Чувашии, г. Чебоксары,
о признании недействительным решения от 10.06.2010 по делу № 23-Р-2010,
при участии:
от заявителя - Агутиной Н.Н. по доверенности от 23.07.2010, Голембиовской А.С. по доверенности от 04.08.2010, Барсукова М.В. по доверенности от 23.07.2010,
от Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике-Чувашии – Ланской Г.Ю. по доверенности от 09.08.2010 № 05-07/3755,
установил:
открытое акционерное общество «НБД-Банк» (далее – заявитель, Банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике-Чувашии (далее – Управление, УФАС по ЧР) от 10.06.2010 по делу № 23-Р-2010.
Оспариваемым решением признана ненадлежащей реклама банковских услуг, размещённая заявителем в газете «Из рук в руки» № 07 (974) от 01.02.2010, поскольку в ней имеются нарушения части 7 статьи 5, частей 2,3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе).
Заявитель указал, что в рекламе банковской услуги «Кредиты для бизнеса» имеется единственное условие договора возобновляемого краткосрочного кредита – это процентная ставка в размере 15 % годовых.
Каких либо иных условий, определяющих фактическую стоимость предоставления, пользования и погашения кредита заёмщиками и влияющих на сумму расходов заёмщиков, не имеется.
При этом штрафные санкции и пени за невыполнение условий кредитного договора не относятся к условиям кредитного договора, влияющим на сумму расходов, которую понесут получившие кредит лица; процентная ставка за пользование кредитом является единственным условием договора, и данная процентная ставка остаётся неизменной при любом лимите и сроке кредита.
По мнению заявителя, реклама финансовой услуги не способствовала введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение, воспользоваться данной услугой.
В судебном заседании представители Банка заявление поддержали.
Представитель Управления заявление не признал по основаниям, изложенным в отзыве.
Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.
Из материалов дела следует, что в газете «Из рук в руки» № 07 (974) от 01.02.2010 Банком размещено рекламное объявление следующего содержания «Кредиты для бизнеса 15 % годовых в рублях» (т. 1, л.д. 43). В объявлении также указаны сведения о Банке (его наименование, адрес и телефоны, номер и дата выдачи лицензии) и о сроке действия данного предложения (с 01.02.2010 по 07.03.2010).
Управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике посчитало, что реклама банковского продукта нарушает положения части 7 статьи 5, частей 2,3 статьи 28 Закона о рекламе, так как фактически договор возобновляемого краткосрочного кредита содержит множество условий, о которых не говорится в рекламе. Отсутствие в рекламном объявлении этих сведений искажает смысл информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы. Реклама Банка содержит сведения только о годовой процентной ставке и валюте кредита; в ней не указаны иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заёмщика.
Не согласившись с решением Управления, Банк обжаловал его в судебном порядке.
В соответствии с пунктами 1, 8 статьи 3 Закона реклама – это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Потребители рекламы - лица, на привлечение внимания которых к объекту рекламирования направлена реклама.
В Законе о рекламе (пункты 2 и 3 статьи 3) под товаром как объектом рекламирования понимается продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Размещённая Банком информация является рекламой кредитного продукта.
Согласно части 7 статьи 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Пунктом 2 части 2 и частью 3 статьи 28 названного Закона предусмотрено, что реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из этих условий; если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать другие условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Поскольку распространенная заявителем реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.
Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
Между тем распространенная ОАО «НБД-Банк» реклама содержала сведения только о процентной ставке и в ней не были указаны возможные суммы кредита, срок кредита и иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика.
Так, согласно пункту 1.4 договора возобновляемого краткосрочного кредита данный кредит предоставляется на пополнение оборотных средств. На иные цели использование кредита не допускается (т. 1, л.д. 26).
Как пояснили представители Банка, денежные средства в рамках данной программы могут быть выданы только на пополнение оборотных средств.
Между тем, в размещённом объявлении не говорится о том, что кредит может быть предоставлен только для одной цели. Отсутствие этой информации вводит потребителей рекламы в заблуждение, так как о каких-либо ограничениях по целевому назначению в рекламе не говорится.
В договоре возобновляемого краткосрочного кредита (форма № 108) также имеются следующие условия.
Согласно пункту 2.5 договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на невозвращённую сумму кредита со дня, следующего за днём предоставления кредита и до дня погашения кредита включительно. Расчётный период для начисления процентов устанавливается с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца (включительно). Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, при расчёте процентов используется календарное число дней в году.
Начисленные проценты заёмщик уплачивает ежемесячно в период с 20 по 28 число (включительно), а также по окончании срока кредита одновременно с погашением основного долга по кредиту.
Такое условие, как начисление процентов до дня погашения кредита включительно, влияет на фактическую стоимость кредита для заёмщика.
В пункте 6.2 договора указано, что Банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть размер процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренный договором; новый размер процентной ставки начинает действовать с момента её утверждёния банком и является обязательным для заёмщика, данные изменения вступают в силу без оформления дополнительного соглашения к договору; при несогласии заёмщика с новой процентной ставкой заёмщик вправе в течение 20 дней с момента уведомления об изменении процентной ставки по кредиту досрочно погасить кредит и уплатить проценты по день фактического использования кредита.
Из текста данного пункта следует, что в случае несогласия заёмщика с новой процентной ставкой он должен в течение 20 дней изыскать дополнительные денежные средства на погашение суммы кредита и процентов. Это условие может негативное сказаться на финансовом состоянии заёмщика и повлиять на фактическую стоимость кредита, так как для погашения оставшейся суммы заёмщик может быть вынужден взять кредит в другом банке с уплатой соответствующих процентов.
В пункте 2.2 договора предусматривается право Банка отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии определённых обстоятельств, в том числе обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращён в срок; в случае изменения ситуации на финансовом рынке. При этом перечень оснований, при которых Банк вправе отказаться от предоставления кредита, не является исчерпывающим. То есть при определённых обстоятельствах, неизвестных заёмщику, Банк может отказать в выдаче кредита.
Из самого названия кредитного договора видно, что кредиты предоставляются только на короткий срок. Между тем, сведений о том, что именно Банк подразумевает под коротким сроком, в рекламе не указано. В рекламе не указано и то, что кредит является краткосрочным.
Следует отметить, что срок кредита в силу положений статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является существенным условием кредитного договора.
Не обладая сведениями о том, что данный вид кредита выдаётся только на короткий срок, потенциальный заёмщик может необоснованно рассчитывать на возможность длительного погашения суммы кредита.
Кроме того, в договоре указано на начисление пеней и взыскание штрафов за нарушение положений договора, в том числе за просрочку исполнения, за несоблюдение условий о целевом использовании кредита и т.д. (пункты 5.1.1, 5.1.2, 5.1.3, 5.1.4).
Стоимость кредита складывается из суммы заёмных средств, процентной ставки, срока кредита, платы за его досрочное возвращение и иных предусмотренных сторонами договора условий.
Только при осведомлённости обо всех условиях, влияющих на конечную стоимость кредита, потребитель может принять верное для себя решение. Отсутствие в рекламе важной информации, в частности, о строго целевом назначении кредита, о порядке уплаты суммы кредита и процентов, о размере штрафов и пеней может ввести заёмщика в заблуждение относительно стоимости кредита и расходах, необходимых для погашения кредита.
В связи с изложенным суд пришёл к выводу о законности и обоснованности оспариваемого решения антимонопольного органа.
Расходы по уплате государственной пошлины относятся на заявителя в соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 110, 167 – 170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
Р Е Ш И Л:
в удовлетворении заявления открытого акционерного общества «НБД-Банк» отказать.
На решение суда в течение месяца с момента его принятия может быть подана апелляционная жалоба в Первый арбитражный апелляционный суд, г.Владимир.
Решение арбитражного суда первой инстанции может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.
Кассационная жалоба подаётся в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемых решения, постановления арбитражного суда.
Апелляционные и кассационные жалобы подаются через Арбитражный суд Чувашской Республики.
Судья О.И. Бойко
