Дата принятия: 30 октября 2014г.
Номер документа: А78-8855/2014
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
672002 г.Чита, ул. Выставочная, 6
http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
г.Чита Дело №А78-8855/2014
30 октября 2014 года
Резолютивная часть решения объявлена 30 октября 2014 года
Решение изготовлено в полном объёме 30 октября 2014 года
Арбитражный суд Забайкальского края
в составе судьи О. В. Герценштейн
при ведении протокола судебного заседания
секретарем судебного заседания Е. А. Ильиной
рассмотрел в открытом судебном заседании дело
по иску Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488)
к Открытому страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (ОГРН 1027700042413, ИНН 7710045520)
о взыскании 487 499,96 руб. - страхового возмещения, 46 251,56 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.06.2013 по 20.08.2014, с последующим их начислением с 21.08.2014 по учетной ставке банковского процента в размере 8,25% годовых на невозвращенную сумму страхового возмещения по дату фактического исполнения решения суда,
при участии в судебном заседании:
от истца – Ушкина А.Н., представителя по доверенности №413 от 07.02.2014 г. (л.д.11),
от ответчика – Токаревой А. И., представителя по доверенности от 08.10.2014, Поляковой М. А., представителя по доверенности от 29.10.2014.
Открытое акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Открытому страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании 487 499,96 руб. - страхового возмещения, 46 251,56 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.06.2013 по 20.08.2014, с последующим их начислением с 21.08.2014 по учетной ставке банковского процента в размере 8,25% годовых на невозвращенную сумму страхового возмещения по дату фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, привел изложенные в исковом заявлении доводы.
Представитель ответчика иск не признал, поддержал возражения на исковое заявление, где указано, что в п. 4.8.4 Правил страхования не признаются страховыми случаи (смерть застрахованного в результате несчастного случая), произошедшие в результате использования застрахованным транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения. В акте судебно-химического исследования № 3348 от 24.09.2012 в крови трупа Ринчинова Б. М. обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 2,3 промилле, что соответствует средней степени алкогольного опьянения. Просил суд в иске отказать полностью.
Заслушав доводы представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
28.12.2011 года между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» - кредитором и Ринчиновым Борисом Мункожаргаловичем (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № 1247061/0877 (л.д. 76-85).
В соответствии с пп. 1.1. -1.5. кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в размере 650 000 рублей с процентной ставкой 22 %, со сроком возврата - 10.12.2014 года. Сумма кредита была перечислена на расчетный счет заемщика 28.12.2011 года, что подтверждается банковским ордером № 140751 от 28.12.2011 на сумму 650 000 руб. (л.д. 93).
28.12.2011 года Заемщиком был заключен договор личного страхования от несчастных случаев или болезней с Ответчиком в пользу выгодоприобретателя - Истца, о чем выдан полис ЛК 2101395 (л.д. 87). Страховая сумма по договору страхования составила 715 000 рублей.
По полису застрахованы, в том числе, риски «Смерть в результате несчастного случая или болезни».
Договор страхования ЛК 2101395 заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 23.09.2008.
С условиями договора страхования и указанными Правилами страхователь был ознакомлен, о чем в полисе имеется подпись.
В соответствии с условиями договора страхования стороны определили, что размер страховой выплаты равен размеру кредитной задолженности на момент наступления страхового случаев, но не более действующей на этот момент страховой суммы.
19.09.2012 года Заемщик умер (свидетельство о смерти сер 1-СП № 761117 (л.д. 95).
Основной причиной смерти явилась тупая травма головы, лица, туловища, верхних и нижних конечностей (справка судебно-медицинского эксперта от 21.02.2013 года (л.д. 96).
Постановлением от 28.09.2012 в возбуждении уголовного дела по статье 264 УК РФ отказано по п. 2 ч. 1 статьи 24 УПК РФ (л.д. 97-98).
В соответствии с условиями договора страхования смерть застрахованного лица от несчастного случая является страховым риском. На дату смерти задолженность Заемщика перед Истцом составила 487 499,96 рублей (выписка по лицевому счету на дату смерти, расчет задолженности на дату смерти (л.д. 94).
Истец обратился к Ответчику с заявлением о страховой выплате в размере оставшейся на момент смерти задолженности. Ответчик письмом № 3231/18 от 27.06.2013 года отказал Истцу в страховой выплате со ссылкой на пп.4.3., 4.8.4. Правил страхования, в соответствии с которыми не признается страховым случаем смерть, наступившая в результате использования транспортного средства застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения (л.д. 100-101).
Истец полагает, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения своих обязательств по договору личного страхования в нарушение действующего законодательства. Из обстоятельств, по мнению истца, следует, что хотя смерть заемщика и является страховым риском, она не признается ответчиком страховым случаем, т.к. явилась результатом нахождения заемщика в состоянии алкогольного опьянения.
Исходя из этого существенное значение для разрешения настоящего спора имеет определение содержания понятия «страховой случай» и его соотношения с понятием «страховой риск».
В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В свою очередь под страховым риском, как следует из той же статьи, понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай -свершившееся событие. По своему объему указанные понятия совпадают.
Таким образом, единственными критериями, установленными законом, которые учитываются при решения вопроса об отнесении события к страховому случаю являются случайность и вероятность события. Т.е. если смерть застрахованного лица отвечает указанным признакам, она должна признаваться страховым случаем.
Смерть заемщика отвечает признакам вероятности и случайности и была определена в договоре страхования как страховой риск.
Кроме того действующее законодательство о страховании придает правовое значение причине наступления страхового случая только в целях защиты страховщика от виновного недобросовестного поведения страхователя или выгодоприобретателя, направленного на совершение действий, способствующих наступлению страхового случая (п.1 ст. 963 ГК РФ). Для установления подобных фактов необходимо, в том числе, наличие причинно-следственной связи между действиями застрахованного лица (заемщика) и наступившими последствиями, а также наличие умысла застрахованного лица на наступление страхового случая. Наличия указанных обстоятельств ответчик, по мнению истца, не доказал.
Смерть ответчика наступила от телесных повреждений, по мнению истца, не связанных с состоянием алкогольного опьянения. При таких обстоятельствах причина наступления страхового случая правового значения не имеет и не может рассматриваться как основание для освобождения страховщика от ответственности.
В связи с отказом ответчика в выплате страхового возмещения истец обратился в Арбитражный суд Забайкальского края с рассматриваемым иском, начислив на сумму страховой выплаты проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец в качестве даты, с которой начисляются проценты, определил 27.06.2013 года (дата отказа в страховой выплате). Расчет составлен по дату оставления иска, т.е. по 20.08.2014 года. Размер процентов составил: 46 251,56 рублей.
Суд, рассмотрев заявленные требования, заслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив представленные документы и оценив доказательства в совокупности, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим Кодексом.
В силу статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что между страховой компанией – ответчиком по делу и Ринчиновым Б. М. был заключен договор страхования. В качестве выгодоприобретателя указано ОАО «Россельхозбанк».
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Сумма кредиторской задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорена.
В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В свою очередь под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему объему указанные понятия совпадают.
Таким образом, единственными критериями, установленными законом, которые учитываются при решения вопроса об отнесении события к страховому случаю являются случайность и вероятность события. То есть, если смерть застрахованного лица отвечает указанным признакам, она должна признаваться страховым случаем.
Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.
Статьи 961, 963, 964 Кодекса устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
Положения статьи 964 указанного Кодекса допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.
Нормами пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, в том числе страховой полис от 28.12.2011 и оценив их с позиции статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил, что договор страхования между ответчиком и Ринчиновым Б. М. заключен на условиях Правил страхования от несчастных случев, утвержденных генеральным директором ОСАО «РЕСО-Гарантия» Д. Г. Раковщиковым 23.09.2008 и врученных застрахованному лицу, о чем имеется отметка в тексте полиса.
При этом, исходя из содержания Правил, страховым случаем, является, в том числе смерть застрахованного лица, явившаяся вследствие несчастного случая (п. 4.3.1 Правил), как прямое их следствие за исключением случаев, предусмотренных в п. 4.8 Правил.
Согласно пункту 4.8 Правил не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, указанные в п. 4.3, произошедшие в результате использования застрахованным лицом транспортного средства в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Принимая во внимание изложенное, а также учитывая постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 28.09.2012 (л.д. 97-98) по факту ДТП, согласно которому 19.09.2012 около 00 часов 30 минут на 152-км автодороги «Чита-Забайкальск» Ринчинов Б. М., управляя автомобилем УАЗ-31519, государственный номер Е261 РК 75, выехал со второстепенной автодороги на главную, не уступив дорогу автомашине VOLVO с государственным номером К858ЕК 75, пользующемуся преимущественным правом проезда перекрестка, под управлением Титова А. А., и допустил столкновение. В результате данного ДТП Ринчинов Б. М. от полученных телесных повреждений скончался. Как следует из указанного постановления, причиной ДТП явилось нарушение Ринчиновым Б. М. п. 13.9 ПДД РФ.
Согласно заключению специалиста Могойтуйского межрайонного отделения судебно-медицинской экспертизы № 89 от 19.09.2012 следует, что из акта судебно-химического исследования № 3348 от 24.09.2012 на содержание этилового спирта в крови, в крови от трупа этиловый алкоголь обнаружен в концентрации 2,3 % 0, что у живых лиц относится к средней степени алкогольного опьянения.
Оценив указанные письменные доказательства суд приходит к выводу о наличии причинно-следственной связи между смертью страхователя и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения.
В рассматриваемом случае страховое событие не наступило, а поэтому отказ страхового общества от выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения соответствует условиям договора страхования и не противоречит подлежащим применению нормам материального права.
Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. В иске надлежит отказать полностью.
Истец при обращении с иском в суд платежным поручением № 2046 от 20.08.2014 оплатил 13 675,03 руб. госпошлины (л.д. 10), которая по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относится на истца.
Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В иске отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Четвёртый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня принятия.
Судья О.В. Герценштейн
