Решение от 27 октября 2009 года №А78-6804/2009

 
 
 
 
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
 
672000 г.Чита, ул. Выставочная, 6
 
http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru
 
 
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
РЕШЕНИЕ
 
 
 
    г.Чита                                                                                                        Дело №А78-6804/2009
 
    27 октября 2009 года
 
 
    Резолютивная часть решения объявлена 21 октября 2009 года
 
    Решение изготовлено в полном объёме 27 октября 2009 года
 
 
    Арбитражный суд Забайкальского края
 
    в составе:
 
    судьи Литвинцева А.Б.,
 
    при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Галицкой А.А.,
 
    рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению
 
    Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)
 
    к Управлению Роспотребнадзора по Забайкальскому краю
 
    об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении
 
    при участии:
 
    от заявителя: Перфильевой И.Е. - представителя по доверенности от 09.10.2009 г.;
 
    от административного органа: Барковской О.В. - представителя по доверенности от 17.07.2009 г.,
 
установил:
 
    Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее – Банк) обратился с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю) (далее – административный орган) по делу об административном правонарушении от 28.09.2009 г. № 1027.
 
    В обоснование заявленных требований Банк ссылается на отсутствие события вменяемого ему административного правонарушения, ссылаясь на положения ст.421, п.1 ст.450, п.1 ст.809, ст.ст.848, 849 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
 
    В судебном заседании представитель Банка поддержала заявленные требования.
 
    Представитель административного органа в судебном заседании в удовлетворении требований заявителя просила отказать, ссылаясь на их необоснованность.
 
    В отзыве на заявленные требования административный орган указывает на то, что оспариваемое постановление вынесено законно и обоснованно.
 
    Заслушав доводы представителей участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, арбитражный суд приходит к следующему.
 
    Как установлено материалами дела, на основании распоряжения от 29.06.2009 г. № 204 Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю было проведена плановая проверка в отношении Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) по месту нахождения его операционного офиса «Читинский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО), расположенного по адресу: г. Чита, ул. Амурская, 41, по результатам которой 05.08.2009 г. был составлен Акт.
 
    Согласно акту проверки, при правовом анализе представленных Банком кредитных договоров: от 13.07.2009 г., заключенного с потребителем по продукту «Кредит наличными», от 10.07.2009 г., заключенного по корпоративной программе кредит наличными, установлено, что данные договора состоят из Правил потребительского кредитования, Согласия на кредит, надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и Банком, в совокупности образующие кредитный договор. Правила потребительского кредитования без обеспечения являются типовыми – типовая форма № 8к-47/2007 (далее – Правила) и соответственно применяются в отношении всех потребителей по указанным кредитным продукта.
 
    Пунктом 3.2.4 Правил установлено право Банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банком России. В этом случае Банк предварительно (не позднее, чем за 30 дней) направляет заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой либо телеграммой извещение об изменении процентной ставки. При несогласии заемщика пользоваться кредитом на условиях измененного размера процентной ставки, заемщик обязан в тот же срок погасить кредит. Если погашение в указанный срок не произведено, считается, что заемщик согласен с новым размером процентной ставки (по умолчанию) и процентная ставка считается измененной с даты, указанной в извещении.
 
    В кредитных договорах от 10.07.2009 г. и 13.07.2009 г. установлена процентная ставка по кредиту, а также сумма кредита, подлежащая уплате заемщиком. В случае изменения Банком процентной ставки изменяется стоимость кредита, то есть полная сумма, подлежащая выплате потребителем. При этом в договоре не указана сумма при увеличении ставки по кредиту или максимальная сумма, подлежащая выплате потребителем.
 
    При правовом анализе представленных Банком кредитных договоров от 09.06.2009 г., от 10.07.2009 г., заключенных с потребителями по программе «Автокредитование», установлено, что пунктом 4.2.4 договоров предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банком России. В кредитных договорах установлена процентная ставка по кредиту, а также сумма кредита, подлежащая уплате заемщиком. В случае изменения Банком процентной ставки изменяется стоимость кредита, то есть полная сумма, подлежащая выплате потребителем. При этом в договоре не указана сумма при увеличении ставки по кредиту или максимальная сумма, подлежащая выплате потребителем.
 
    Таким образом, с учетом возможности Банка увеличения процентной ставки по указанным кредитным договорам в одностороннем порядке, до потребителя не доводится информация о полной стоимости кредита, подлежащей выплате потребителем, при наличии условия о ее увеличении, что нарушает право потребителя на возможность правильного выбора товара (услуги).
 
    Кроме того, в представленных кредитных договорах отсутствует информация о сроках обработки платежных документов, имущественная ответственность Банка за нарушение условий договора.
 
    По результатам проверки 31.08.2009 г. должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в отношении Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) составлен протокол об административном правонарушении № 1397, предусмотренном частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, выразившемся в нарушении Банком требований статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    Постановлением Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю по делу об административном правонарушении № 1027 от 28.09.2009 г. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) был привлечен к административной ответственности в виде штрафа в сумме 5000 рублей за совершение правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, выразившегося в нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
 
    Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
 
    Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность для юридических лиц за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, в виде административного штрафа в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В силу требований, установленных пунктом 2 данной статьи, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Федеральный закон) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
 
    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    Согласно пункту 7 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
 
    Согласно статье 43 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Представленные Банком на проверку кредитные договора являются договорами присоединения, условия которых установлены Банком, в разработанных им правилах предоставления соответствующего вида кредита.
 
    Как установлено материалами дела, пунктом 3.2.4 Правил потребительского кредитования предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банком России. В кредитных договорах установлена процентная ставка по кредиту, а также сумма кредита, подлежащая уплате заемщиком.
 
    Следовательно, в случае изменения Банком процентной ставки изменяется стоимость кредита, то есть полная сумма, подлежащая выплате потребителем. При этом в договорах не указана полная сумма кредита в случае увеличении ставки по кредиту или максимальная сумма, подлежащая выплате потребителем.
 
    Таким образом, в нарушение требований пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей и статьи 30 Федерального закона Банком не доводится до потребителя информация о полной стоимости кредита, определенная исходя из максимально возможной суммы кредита, подлежащая выплате потребителем, при наличии условия о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по кредиту, что нарушает право потребителя на возможность правильного выбора товара (услуги).
 
    Кроме того, в представленных Банком кредитных договорах, в нарушение вышеназванных норм законодательства, отсутствует информация об имущественной ответственности Банка за нарушение договора.
 
    Вместе с тем, указание на то, что Банком не доводится до потребителя информация о сроках обработки платежных документов, является не обоснованным.
 
    Согласно пункту 1.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения в целях предоставления кредита для осуществления расчетов по кредиту, включая уплату процентов и т.п., предусмотрено открытие Баком заемщику банковского счета на основании договора банковского счета.
 
    Частью 1 статьи 849 ГК РФ установлено, что банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
 
    Пунктом 4.5.1 Правил открытия банковского счета физического лица и совершении операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что распоряжения клиента исполняются не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами и договором.
 
    Вместе с тем, данное обстоятельство не влияет на правильность квалификации административным органом действий Банка, выразившихся в нарушении прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге).
 
    Назначенное Банку наказание в виде административного штрафа в размере 5000 руб. соответствует характеру совершенного административного правонарушения, а также иным обстоятельствам, влияющим на размер штрафа.
 
    При таких обстоятельствах арбитражный суд считает, что оспариваемое постановление является законным и обоснованным, а требования заявителя – неподлежащими удовлетворению.
 
    При производстве по делу об административном правонарушении нарушений норм КоАП РФ, регулирующих процедуру привлечения к административной ответственности, административным органом допущено не было. О наличии таких нарушений Банком не заявлялось.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167-170, 176, 211 АПК РФ, арбитражный суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю по делу об административном правонарушении от 28.09.2009 г. № 1027  отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение десяти дней.
 
 
    Судья:                                                                                         А.Б. Литвинцев.