Дата принятия: 14 октября 2010г.
Номер документа: А73-8317/2010
Арбитражный суд Хабаровского края
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
г. Хабаровск № дела А73 – 8317/2010
14 октября 2010 года
Резолютивная часть решения объявлена 07.10.2010.
Арбитражный суд в составе судьи Е.Е. Яцышиной, при ведении протокола судебного заседания судьёй Е.Е. Яцышиной,
рассмотрев в заседании суда дело по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»
к Индивидуальному предпринимателю Романовой Наталье Ивановне
о взыскании 1 937 489 руб. 86 коп.,
по встречному иску Индивидуального предпринимателя Романовой Натальи Ивановны к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора и о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
при участии:
от ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» – Медведева Н.Б. по доверенности № 427 от 13.08.2008г.
от ответчика – не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии со статьей 156 АПК РФ дело рассматривается без его участия
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий «Далькомбанк» обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к Индивидуальному предпринимателю Романовой Наталье Ивановне о взыскании 1 937 489 руб., в том числе: задолженность по договору об открытии кредитной линии в размере 1 629 000 руб., проценты в размере 246 089 руб. 86 коп. и комиссию по кредиту в размере 62 400 руб.
Определением суда от 26.08.2010 года к производству суда в рамках настоящего дела принят встречный иск Индивидуального предпринимателя Романовой Натальи Ивановны к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий «Далькомбанк» о признании недействительными пункта 4.4.1 кредитного договора №ДО-8/144 от 03.12.2007 года и о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств в сумме 99 840 руб., в том числе: комиссия за открытие ссудного счета в сумме 41 600 руб. и комиссия за ведение ссудного счета в сумме 58 240 руб.
В обоснование исковых требований предприниматель ссылается на неправомерность включения в договор спорного пункта, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской операцией, а является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Кроме того, нормами действующего законодательства не предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета.
В судебном заседании представитель ОАО «Дальневосточный коммерческий «Далькомбанк» (далее – Банк) на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.
ИП Романова Н.И. (далее – предприниматель), надлежащим образом уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечила. Заявлено ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с болезнью представителя. Ходатайство судом отклонено, так как указанное заявителем основание согласно ст. 156 АПК РФ не является безусловным основанием для отложения судебного разбирательства. Показаниями свидетеля Романова Е.П., который является сыном ИП Романовой Н.И., факт незаконности включения в кредитный договор условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не могут быть доказаны. Таким образом, отложение может привести к необоснованному затягиванию процесса. Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело на основании представленных в материалы дела доказательств.
В порядке части 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса РФ при неявке в судебное заседание истца и (или) ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав представителя Банка, исследовав материалы дела, арбитражный суд установил следующее.
03 декабря 2007 года между Банком (кредитор) и Предпринимателем (заемщик) был заключен договор № ДО-8/144 об открытии кредитной линии с лимитом выдачи.
Согласно условиям договора кредитор обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи 2 080 000 рублей сроком использования до 26 ноября 2012 года включительно, а заемщик обязуется принять кредит в сроки и в порядке, предусмотренные договором, возвратить полученные денежные средства не позднее срока использования и уплатить проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, установленные договором.
Заемщик уплачивает кредитору за период пользования кредитом до даты окончания срока пользования, определенной п. 1.1 договора либо даты досрочного расторжения настоящего договора – проценты из расчета 13% годовых (2.4.1 договора).
При полном или частичном не использовании заемщиком установленного лимита выдачи по истечении 30 календарных дней с даты открытия кредитной линии, заемщик уплачивает кредитору проценты за не использованный заемщиком лимит выдачи в размере 13% годовых (п. 2.4.2 договора).
В соответствии с пунктом 4.1.3 договора кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов, а так же платы за ведение ссудного счета и/или прекратить дальнейшую выдачу траншей кредита либо уменьшение лимита выдачи, в том числе - в случае задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита более чем на 5 календарных дней.
Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено внесение платы за открытие ссудного счета в размере 41 600 рублей в срок не позднее дня выдачи первого транша.
Плата за ведение ссудного счета начисляется с первого дня второго месяца пользования кредитом до даты погашения кредита, установленной п.1.1 договора. В случае досрочного расторжения договора в одностороннем порядке - до даты расторжения договора.
Предоставленный по договору кредит обеспечивается залогом недвижимого имущества и гарантийным депозитом в размере 200 000 рублей (п.5.1 договора).
Во исполнение условий договора Банком на расчетный счет заемщика было перечислено 2 080 000 руб., что подтверждается материалами дела и не отрицается заемщиком, которым было допущена просрочка исполнения обязательств как по уплате основного долга, так и по оплате процентов и комиссии, что послужило основанием для расторжения Банком договора (на основании п.4.1.3) в одностороннем порядке с 17.06.2010 года и для обращения с иском о взыскании долга по договору в суд.
По условиям договора № 144 гарантийного депозита от 25.12.2007г. Предприниматель разместил в Банке денежные средства в сумме 200 000 рублей в форме срочного депозита в качестве гарантии обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №ДО-8/144 от 03.12.2007г., срок хранения депозита установлен по 26.05.2008 года. Согласно выписке из лицевого счета №40802810608000000733 денежные средства в размере 200 000 руб. и проценты в сумме 42 руб. 62 коп. были возвращены Предпринимателю 26.05.2008 года.
Отношения сторон по настоящему делу помимо общих обязательственных норм первой части Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются нормами главы 42 ГК РФ (Заем и кредит).
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок, определенный договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном в договоре.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 5 Закона о банках операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
На основании статей 4 и 56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", действовавшего на момент заключения спорных кредитных договоров, в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 N 205-П.
В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из содержания указанных правовых норм действительно следует, что ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (операцию).
Вместе с тем открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей
В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организациейпо соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России и требований действующего законодательства, которое не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами - юридическими лицами условий договора, предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.
Кроме того, действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и включение указанных условий в кредитный договор.
Подписав договор на условиях, предложенных в проекте кредитного договора, Предприниматель выразил согласие на принятие всех условий, в нем изложенных.
Доказательств наличия у сторон разногласий по отдельным его условиям (в том числе – по п.4.4.1) при подписании договора материалы дела не содержат.
Изложенное свидетельствует о невозможности признания условия, согласованного сторонами при подписании договора в п.4.1.1, противоречащим законодательству и служит основанием для отказа во встречном иске.
Поэтому задолженность Предпринимателя по уплате долга, процентов и комиссии по дату расторжения договора признаются судом обоснованными и подлежащим удовлетворению.
Расходы по уплате государственной пошлины возлагаются на ответчика по иску и на истца по встречному иску в порядке статьи 110 АПК РФ.
Руководствуясь статьями 167, 170-176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Индивидуального предпринимателя Романовой Натальи Ивановны в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» 1 937 489 руб. 86 коп.. в том числе: долг в сумме 1 629 000 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 246 089 руб. 86 коп., комиссию по кредиту в сумме 62 400 руб, а также расходы по госпошлине по иску в сумме 32 374 руб. 90 коп.
В удовлетворении встречного иска отказать.
Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в силу с даты принятия судебного акта апелляционной инстанцией.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, а также в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения в законную силу.
Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражный суд апелляционной и кассационной инстанции через арбитражный суд, принявший решение – Арбитражный суд Хабаровского края.
Судья Е.Е. Яцышина
