Решение от 23 июля 2010 года №А73-7219/2010

 
 
Арбитражный суд Хабаровского края
 
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е 
 
 
    Дело № А73-7219/2010 Хабаровск
 
 
    23 июля 2010 года
 
 
    Резолютивная часть решения объявлена 21.07.2010 г., изготовление полного текста судебного акта откладывалось в соответствии со ст. 176 АПК РФ до 23.07.2010 г.
 
 
    Арбитражный суд Хабаровского края в составе:
 
    председательствующего             судьи Зимина Е.В.,
 
    при ведении протокола судебного заседания председательствующим 
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»
 
    об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю № 1603 от 21.06.2010 г.
 
 
    при участии:  
 
    от заявителя – Шевченко Н.А. по доверенности № 132 от 16.03.2009 г.;
 
    от административного органа – Абашева Н.Г. по доверенности от 11.01.2010 г. 
 
 
    Сущность дела: ОАО  «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (далее – Банк, Заявитель) обратилось  в  арбитражный суд  с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю № 1603 от 21.06.2009 г.
 
    Учитывая согласие сторон в отношении перехода из предварительного судебного заседания к рассмотрению дела по существу, суд в порядке ч. 4 ст. 137 АПК РФ с учетом положений п. 27 постановления Пленума ВАС РФ от 20.12.06 г. № 65  завершил подготовку к судебному разбирательству и перешел к рассмотрению дела в судебном заседании.
 
 
    Представитель заявителя в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. 
 
    Представитель административного органа возражала против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в мотивированном отзыве.   
 
 
СУД  УСТАНОВИЛ:
 
 
    26.05.2010 г. определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее – административный орган) на основании заявления потребителя Шубарова А.С. от 21.05.2010 г. № 765 в отношении ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.
 
    10.06.2010 г. административным органом в отношении ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в присутствии представителя составлен протокол об административном правонарушении № 1603 о совершении последним правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, выразившемся  во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
 
    21.06.2010 г.  ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» привлечено к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 10000 руб., при этом основаниями для привлечения к ответственности явились нарушения, допущенные Банком при заключении с гражданином-потребителем кредитного договора № ДКО-276И от 17.11.2009 г. 
 
    Данное постановление вынесено в отсутствие законного представителя Банка и вручено с соблюдением требований законодательства РФ, что так же не оспаривается заявителем.
 
    Несогласие Банка с указанным постановлением явилось основанием для обращения с заявлением в суд.
 
    В соответствии с общими положениями Закона РФ «О Защите прав потребителей» № 2300-1 от 01.02.92 г. (далее – Закон РФ) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав, при этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет применение административной ответственности.
 
    Как установлено в заседании суда и подтверждается материалами дела ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (Кредитор) 17.11.2009 г. заключило с Шубаровым А.С. (Заемщик) кредитный договор № ДКО-276И на предоставление кредита Заемщику в размере 2 000 000 рублей со ставкой 17,59 % годовых на срок 207 месяцев.
 
    На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Пункт 3.10.3 договора предусматривает право кредитора в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности указанной в п. 3.3.12 и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками.
 
    В силу статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
 
    Однако в данной статье Закона о банках и банковской деятельности не конкретизируются особенности договоров с гражданами- потребителями.
 
    Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются так же в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии с пунктом 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.
 
    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ч.3 ст. 450 ГК РФ).
 
    Положениями Закона РФ «О Защите прав потребителей» № 2300-1 от 01.02.92 г., регулирующими, в том числе сложившиеся спорные правоотношения для исполнителей услуг (Заявителя по данному делу) не предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора, при этом для потребителя такая возможность прямо предусмотрена ст. 32 Закона. 
 
    В соответствии с ч.1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
 
    Согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ такая организация не имеет права отказать гражданину в заключении договора и, соответственно, отказаться от его исполнения после вступления соглашения в силу, кроме случаев, прямо указанных в законе или других правовых актах.
 
    Статьей 821 ГК РФ предусмотрена возможность кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
 
    Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не вытекает из закона, что в данном случае имеет место быть, поскольку возможности у Кредитора, банка по настоящему делу, одностороннего изменения условий договора законодательством РФ, регулирующим сложившиеся спорные правоотношения, не предусмотрено.  
 
    Не подлежат так же применению в данном случае по указанным выше основаниям положения ст. 421 ГК РФ в части возможности самостоятельного определения сторонами кредитного договора, стороной которого является гражданин-потребитель, порядка и формы реализации права одностороннего отказа от исполнения договора иначе, как это определено ст. 452 ГК РФ. 
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
 
    Пунктами 4.1.8-4.1.15 договора предусматривают обязанность заемщиков застраховать в страховой компании имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
 
    В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Исходя из условий договора кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования имуществененных интересов, жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 
 
    Пункт 6.13 Договора включает в условия договора комиссию за рассмотрение заявки по кредиту (оформление договора).
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». 
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. 
 
    Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    При таких обстоятельствах является неправомерным оплата комиссии Заемщиком в размере 40 000 рублей за рассмотрение заявки по кредиту (пункт 6.13 договора), поскольку последний лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, поскольку такая возможность предусмотрена в случае перечисления денежных средств на текущий банковский счет или иной счет Заемщика, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существенными условиями договора.
 
    Пунктом 6.3 Договора определено, что разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения предмета залога – квартиры.
 
    В силу пункта 2 статьи 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
 
    - нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;
 
    - жительства или пребывания истца;
 
    - заключения или исполнения договора. 
 
    Согласно части 7 статьи 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
 
    Таким образом, право выбора места рассмотрения спора принадлежит истцу.
 
    Оценивая каждый спорный пункт договора суд на основе анализа вышеуказанного законодательства приходит к выводу о допущенных при его заключении со стороны ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» нарушениях требований законодательства, а следовательно о доказанности вины Банка в совершении правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ – включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. 
 
    Относительно всех изложенных в заявлении доводов, суд проверив последние не усматривает в действиях органа нарушений как материального, так и процессуального права, влекущих отмену обжалуемого постановления,  поскольку последние не основаны на законе и не могут быть расценены судом в качестве оснований для признания обжалуемого постановления о привлечении к административной ответственности незаконным. 
 
    Порядок и сроки привлечения ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к административной ответственности соответствуют требованиям КоАП РФ.
 
    Полномочия административного органа по составлению протокола об административном правонарушении и привлечении Предприятия к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ реализованы в соответствии со статьей 28.3 КоАП РФ, пунктом 5.1.2 «Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утверждённого постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 322. 
 
    Руководствуясь ст.ст. 167-170, 207-211 АПК РФ, ст. 30.7 КоАП РФ, арбитражный суд, 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    В удовлетворении требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» отказать.
 
    Решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения, а так же в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения в законную силу.
 
    Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражный суд апелляционной и кассационной инстанции через арбитражный суд, принявший решение - Арбитражный суд Хабаровского края.
 
 
 
    Судья                                                                                           Е.В.Зимин