Решение от 18 августа 2010 года №А73-6141/2010

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ХАБАРОВСКОГО КРАЯ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
    г. Хабаровск                                                                           № дела А73-6141/2010
 
    18 августа 2010 года
 
    Резолютивная часть решения оглашена 11.08.2010. В полном объеме решение изготовлено 18.08.2010.
 
    Арбитражный суд Хабаровского края в составе: судьи О.П. Медведевой,
 
    при ведении протокола судебного заседания судьей,
 
    рассмотрев в заседании суда дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»
 
    к  индивидуальному предпринимателю Орешковой Елене Петровне
 
    о   взыскании  753 997,38 руб.
 
    При участии в судебном заседании:
 
    от истца – Бардашева Е.В. по доверенности от 26.11.2009 №91;
 
    от ответчика – Воякин Н.И. по доверенности от 01.04.2009.
 
    установил:закрытое акционерное общество «Райффазенбанк» обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края к индивидуальному предпринимателю Орешковой Елене Петровне о взыскании 753 997,38 руб., составляющих: основной долг по кредиту в сумме 684 079,14 руб., проценты за пользование кредитом – 59 527,26 руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга – 7 484,88 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов – 2 906,10 руб.
 
    В судебном заседании представитель истца настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме, по обстоятельствам указанным в иске.
 
    Ответчик исковые требования не признает, указывая на то, что банк обязан был реализовать свои права, вытекающие из договора залога. Заложенное имущество превышает сумму иска. Кроме того, ИП Орешкова Е.П. обращалась с заявлением о перерасчете суммы платежей по кредитному соглашению, просила уменьшить сумму платежей на сумму за открытие и обслуживание ссудного счета на 10 410,20 руб., считая взимание платы за ведение и открытие судного счета незаконным.
 
    Исследовав материалы дела, заслушав доводы представителей истца и ответчика, суд установил следующие обстоятельства.
 
    08.10.2008 между индивидуальным предпринимателем Орешковой Е.П. (Заемщик) и ЗАО «Райффазенбанк» (Банк) заключено кредитное соглашение №КР077-08, по условиям которого   Банк обязуется предоставить Заемщику 725 000 руб. для целей финансирования оборотного капитала со сроком погашения 08.10.2010.
 
    Согласно дополнительному соглашению от 17.12.2009 срок погашения кредита продлен до 07.10.2011. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 21% годовых.
 
    Погашение кредита и начисленных процентов за пользование кредитом должно производиться в соответствии с графиком платежей.
 
    17.12.2009 между сторонами заключен договор залога имущества №КР077-08, которым ответчик-залогодатель предоставляет истцу-залогодержателю в залог заложенное имущество в целях обеспечения исполнения обязательств. По условиям договора заложенное имущество находится у залогодателя в течение срока действия договора. Стоимость заложенного имущества на дату подписания договора составляет 1 256 322,29 руб.
 
    Пунктом 8.1 кредитного соглашения предусмотрено, что Заемщик выплачивает Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредитных средств в размере 1% от общей суммы кредитной линии.
 
    В случае несвоевременного возврата Заемщиком суммы задолженности по всем кредитам, несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, а также несвоевременной уплаты Банку какой-либо иной суммы, причитающейся Банку по соглашению, Заемщик должен уплатить Банку пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.10.1).
 
    В силу пункта 12.2 при наступлении любого из случаев неисполнения обязательств, перечисленных в пункте 12.1 соглашения, Банк имеет право: отказаться от дальнейшего кредитования Заемщика по соглашению; потребовать досрочного возврата кредита, объявив все и любые непогашенные кредиты, проценты за пользование кредитом, а также другие суммы, причитающиеся Банку по соглашению, немедленно подлежащими уплате; реализовать свои права, вытекающие из договора залога.
 
    Согласно пункту 12.1 случаем неисполнения обязательств является, в том числе не возвращение кредита, неуплата процентов за пользование кредитом или неуплата других сумм, подлежащие уплате Банку в связи с кредитом по условиям соглашения, в сроки, в которые такие суммы подлежат уплате, а также неисполнение любых из своих обязательств по соглашению.
 
    Из материалов дела следует, что фактическая выдача кредита в сумме 725 000 руб. произведена путем безналичного перечисления на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от 08.10.2008 №КР077-08/1, распоряжением от 08.10.2008 №286.
 
    Гашение основного долга по кредиту производилось в период с 21.12.2009 по 21.01.2010 на общую сумму 40 920,86 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
 
    Остаток задолженности по основному долгу на 31.05.2010 составляет 684 079,14 руб.
 
    Гашение процентов по кредиту производилось в период с 10.11.2008 по 01.12.2009 на сумму 182 616,56 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
 
    Остаток задолженности по процентам за пользование кредитом на 31.05.2010 составил 59 527,26 руб.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, на основании п.12.2 кредитного соглашения, банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени  от 12.05.2010 №042-314/1681, ответа на которое не последовало.
 
    Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору  применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 
 
    Поскольку доказательств погашения долга по кредиту не представлено, следовательно, основной долг в сумме 684 079,14 руб., проценты за пользование кредитом – 59 527,26 руб. подлежат взысканию с ответчика.
 
    Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки.
 
    Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Учитывая право Банка на применение к Заемщику  санкций за ненадлежащее исполнение обязательств, в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, как по основной сумме долга, так и по процентам за пользование кредитом, банк начислил пени, что составило за просрочку оплаты основной суммы долга за период с 10.11.2009 по 31.05.2010 – 7 484,88 руб., за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом за период с 10.11.2009 по 31.05.2010 – 2 906,10 руб.
 
    Данное требование также подлежит удовлетворению.
 
 
    Ссылка ответчика на незаконное взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, и уменьшение в связи с этим суммы начисленных платежей на сумму 10 410,20 руб., уплаченную при открытии и ведении ссудного счета, отклоняется судом по следующим основаниям.
 
 
    Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).
 
 
    В силу статьи 5 Закона о банках операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
 
    На основании статей 4 и 56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
 
 
    Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", действовавшего на момент заключения спорных кредитных договоров, в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.
 
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 N 205-П.
 
 
    В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
 
    Из содержания указанных правовых норм действительно следует, что ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (операцию).
 
 
    Вместе с тем открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
 
 
    В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
 
    Следовательно, включая в кредитное соглашение условие о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России и требований действующего законодательства.
 
 
    Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и включение указанных условий в кредитные договоры. Указанные выводы не противоречат статье 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора.
 
 
    Кроме того, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами - юридическими лицами условий договора, предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.
 
 
    Из материалов дела следует, что при подписании кредитного соглашения истец согласился со всеми  условиями, предусмотренными в них, в том числе взимание платы за комиссионное вознаграждение.
 
    Не принимается во внимание и довод о том, что Банк обязан был реализовать свои права по договору залога, поскольку требование досрочного возврата кредита соответствует пункту 12.2 соглашения и не противоречит его условиям. Обязательного условия об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога кредитное соглашение  не содержит.
 
    Расходы по госпошлине возлагаются на ответчика в порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,  Арбитражный суд Хабаровского края
 
РЕШИЛ
 
    Взыскать с индивидуального предпринимателя Орешковой Елены Петровны  в пользу закрытого акционерного общества «Райффазенбанк»   основной долг в сумме 684 079,14 руб., проценты за пользование кредитом в размере 59 527,26 руб., неустойку за просрочку оплаты основного долга – 7 484,88 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов – 2 906,10 руб., госпошлину в сумме 18 079,94 руб., всего 772 077,32 руб.
 
    Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, а также в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения  в законную силу.
 
    Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражный суд апелляционной и кассационной инстанции через арбитражный суд, принявший решение – Арбитражный суд Хабаровского края. 
 
 
    Судья                                                                                     О.П. Медведева