Дата принятия: 04 августа 2010г.
Номер документа: А73-5816/2010
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ХАБАРОВСКОГО КРАЯ
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
г. Хабаровск № дела А73-5816/2010
«04» августа 2011 г.
Резолютивная часть решения объявлена 28.07.2010. Полный текст решения изготовлен 04.08. 2010.
Арбитражный суд в составе: судьиО.П. Медведевой,
при ведении протокола судебного заседания судьей,
рассмотрев в заседании суда дело по искуиндивидуального предпринимателя Сычаевой Натальи Григорьевны
к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»
о взыскании 56 845,81 руб.
пи участии в судебном заседании:
от истца – Сычаева Н.Г.;
от ответчика – Сиворакша Д.Е. по доверенности от 15.06.2010 №189.
установил:индивидуальный предприниматель Сычаева Наталья Григорьевна обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании с открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» 56 845,81 руб., составляющих неосновательное обогащение в сумме 52 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 045,81 руб.
При этом, в обоснование заявленных требований истец ссылался на положения статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», считая, что взимание кредитором за открытие и ведение ссудного счета платежей не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В судебном заседании истец в порядке статьи 49 АПК РФ изменил основания исковых требований, просил взыскать неосновательное обогащение в сумме 55 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 425,25 руб., а также расходы по оплате услуг юриста в сумме 5000 руб.
Изменения исковых требований приняты судом.
В качестве обстоятельств, на которых основаны требования, истец указал на то, что между ОАО «Далькомбанк» и ИП Сычаевой Н.Г. заключены кредитные договоры, которыми предусмотрен единовременный платеж за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета ежемесячно. Истец считает, что договор является ничтожным, как противоречащий действующему законодательству. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми документами не предусмотрены. Таким образом, банк получил неосновательное обогащение согласно статье 1102 ГК РФ. Согласно статье 395 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами и уклонение от их возврата банк должен выплатить проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день платежа.
Ответчик с иском не согласился, указывая на то, что действующим законодательством не запрещено предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России.
Рассмотрев материалы дела, заслушав доводы представителей истца и ответчика, суд установил следующие обстоятельства.
26.11.2007 между ОАО «Далькомбанк» и ИП Сычаевой М.Г. заключен кредитный договор №ДО-3/5141 на сумму 600 000 руб. Согласно дополнительному соглашению от 26.06.2009, срок погашения кредита продлен до 24.06.2010. Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено внесение единовременного платежа по кредиту в размере 12000 руб. и комиссии по договору в размере 1200 руб. ежемесячно.
По данному договору истцом выплачено 49 200 руб.
19.12.2008 между ОАО «Далькомбанк» и ИП Сычаевой М.Г. заключен кредитный договор №ДО-3/7/ИП на сумму 300 000 руб. со сроком погашения до 17.06.2010. Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено внесение единовременного платежа в размере 6000 руб.
Всего истцом перечислено банку 55 200 руб.
Истец, считая, что банк незаконно взимает плату за открытие и ведение ссудного счета, неоднократно обращался с претензиями к банку о возврате денежной суммы 55 200 руб., в возврате которой было отказано.
Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца с настоящим исковым заявлением в арбитражный суд, рассмотрев которое суд не находит оснований для его удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).
В силу статьи 5 Закона о банках операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
На основании статей 4 и 56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", действовавшего на момент заключения спорных кредитных договоров, в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 N 205-П.
В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из содержания указанных правовых норм действительно следует, что ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (операцию).
Вместе с тем открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России и требований действующего законодательства.
Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и включение указанных условий в кредитные договоры. Указанные выводы не противоречат статье 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора.
Кроме того, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами - юридическими лицами условий договора, предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.
Из материалов дела следует, что при подписании кредитных договоров истец согласился со всеми условиями, предусмотренными в них, в том числе взимание платы за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно статье 1102 Гражданского кодекса РФ под неосновательным обогащением понимается приобретение лицом, без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований имущество за счет другого лица. В данном случае, истец производил оплату за ведение и открытие ссудного счета на основании заключенного между сторонами кредитного договора, следовательно, нет оснований утверждать о неосновательном обогащении ответчика.
Учитывая изложенное суд пришел к выводу о том, что исковое требование о взыскании с банка неосновательного обогащения в сумме 55 200 руб. удовлетворению не подлежит.
В связи с чем, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 425,25 руб.
Расходы по госпошлине возлагаются на истца в порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
Р Е Ш И Л
В удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с индивидуального предпринимателя Сычаевой Натальи Григорьевны в федеральный бюджет госпошлину в сумме 2 385,01 руб.
Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, а также в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения в законную силу.
Судья О.П. Медведева
