Решение Арбитражного суда Свердловской области от 13 августа 2020 года №А60-54490/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
г. Екатеринбурга
РЕШЕНИЕ

от 13 августа 2020 года Дело N А60-54490/2019


[В удовлетворении исковых требований о признании недействительным предписания отказать]
(Извлечение)

Резолютивная часть решения объявлена 06 августа 2020 года
Полный текст решения изготовлен 13 августа 2020 года
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Н.В. Гнездиловой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания М.В. Дворянцевой рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению Публичного акционерного общества "Почта Банк" к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области Территориальный отдел в Чкаловском районе города Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе
о признании недействительным предписания
при участии в судебном заседании:
от заявителя - Моисеева А.А., представитель по доверенности N 19-0213 от 24.04.2019, паспорт, диплом;
от заинтересованного лица - Черных А.И., представитель по доверенности N 01-01-05-28/179 от 09.01.2020, уд., диплом.
Отводов составу суда не заявлено.
Публичное акционерное общество "Почта Банк" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области Территориальный отдел в Чкаловском районе города Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе о признании недействительным предписания о прекращении нарушения прав потребителей N 788/2019 от 29.05.2019 года.
Заинтересованное лицо представило отзыв, в котором просит в удовлетворении требований заявителя отказать, а также материалы административного производства.
Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд установил:
Южным Екатеринбургским отделом Управления Роспотребнадзора по Свердловской области на основании распоряжения N 01-01-01-03-15/122271 от 24.04.2019 г. проведена внеплановая документарная проверка, в отношении ПАО "Почта банк". Проверка проводилась на основании мотивированного представления N 66-15-13/12-3769-2019 от 22.04.2019 г., вынесенного по результатам рассмотрения обращения Головко И.С. с жалобой на навязывание услуг страхования, при кредитовании со стороны ПАО "Почта банк".
29.05.2019г. в 16 час. 00 мин. Территориальным отделом составлен акт проверки, в отношении ПАО "Почта банк". 29.05.2019 г. ПАО "Почта банк" было выдано предписание о прекращении нарушения прав потребителей N 788/2019.
Полагая, что указанное предписание вынесено неправомерно, Публичное акционерное общество "Почта Банк" обратилось с заявлением в арбитражный суд.
Рассмотрев материалы дела, суд считает, что требования заявителя удовлетворению не подлежат на основании следующего.
Согласно ч.1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
В соответствии со ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания недействительным ненормативного правового акта и незаконными действий (бездействия) необходима совокупность двух условий: несоответствия оспариваемого акта, действий (бездействия) закону и иному нормативному правовому акту и нарушения указанным актом, действиями (бездействием) прав и законных интересов заявителя.
При проведении внеплановой документарной проверки в отношении ПАО "Почта банк" Южным Екатеринбургским отделом Управления Роспотребнадзора по Свердловской области установлены нарушения:
1. Потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании (ч. 2 ст.14.7 КоАП РФ).
1.1 Кредитным договором, заключенным между Головко И.С. и Банком предусмотрено следующее:
- сумма кредита - 407700 руб.,
- процентная ставка 19,900% годовых,
- полная стоимость кредита 19,900% годовых,
- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимость для заключения договора, их цена или порядок ее определения (п. 15) не применимо, данные о дополнительных платежах отсутствуют.
Потребитель был введен в заблуждение относительно основных потребительских свойств (параметров) кредитования и дополнительных услуг:
В договоре кредитования, заключенном с Головко И.С, процентная ставка 19,900% годовых; полная стоимость кредита 19,900% годовых; - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимость для заключения договора, их цена или порядок ее определения (п. 15) не применимо, данные о дополнительных платежах отсутствуют.
Из положений в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что при предложении услуг (в том числе, третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Отказ (согласие) предоставляется заемщиком при условии исполнения кредитором обязанности, предусмотренной п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (предоставление альтернативного варианта кредитования без дополнительных услуг, с предоставлением соответствующей информации (сумма, подлежащая выплате, срок, процентная ставка).
Последствия предоставления согласия на такие услуги должны находить отражение в кредитном договоре, что следует из ст.ст. 8,10 Закона "О защите прав потребителей", п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В кредитном договоре (соглашение заемщика) от N 35005165 от 14.08.2018 г. наличие такого согласия и предоставление соответствующих услуг не отражено, в п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимость для заключения договора, их цена или порядок ее определения (п. 15) не применимо, данные о дополнительных платежах отсутствуют.
Указанная в кредитных договорах полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги. Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договорах (19,900%о).
Анализ материалов дела показал, что фактически при кредитовании со счета потребителя была списана страховая премия в отношении ООО СК "ВТБ Страхование" (в размере 90000 руб.).
В п.1, п.З ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодный для использования в соответствии с этими целями. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст.422, ст.819 ГК РФ, ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованны процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона.
Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.
1.2 В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 14.08.2018 в пункте 17 Заемщик указал свое согласие на услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг. Потребитель согласился на подключение Услуги "Гарантированная ставка". Размер (стоимость) комиссии за сопровождение такой услуги при заключении Договора: 5,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; и 1% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту. Базовая процентная ставка составила 19,900%.
Если самостоятельно произвести расчет дополнительной услуги в рублях, а не в процентном выражении, стоимостей дополнительной платной услуги составит: 300000*5,9%) = 17 700 руб. При этом, из условий представленного договора очевидно не следует от какой именно суммы возможно рассчитать стоимость услуги.
В нарушение ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 5,7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 8, 10, 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, Банк без соответствующего заявления (либо распоряжения) Потребителя, без указания стоимости дополнительной услуги (в рублях), самостоятельно увеличил сумму запрашиваемого кредитного лимита на сумму стоимости оказанных дополнительных платных услуг без согласия потребителя, а именно на сумму в размере 17 700 рублей. Стоимость (цена) - денежное выражение стоимости товара (услуги). Процентное соотношение 5,9% (якобы стоимости услуги "Гарантированная ставка") от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту не является стоимостью (ценой) такой услуги. У Головко И.С. отсутствовали необходимые и достоверные сведения о цене оказываемой дополнительной платной услуги, которая в полном объеме должна содержаться в оформленном письменном заявлении о выдаче кредита. При таких обстоятельствах у заемщика на стадии подачи заявления о предоставлении кредита отсутствовала реальная возможность оценить условия кредитования с дополнительными услугами и без них.
Соответствующая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора потребителем услуги, должна быть известна заемщику до момента подписания им соглашения с кредитной организацией. При этом законодателем четко определено, что стоимость любой дополнительной услуги, в частности услуги "Гарантированная ставка", обособленно от стоимости кредита и стоимости иных услуг должна быть доведена до заемщика именно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) с указанием стоимости. В этом же документе заемщику должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг. Кроме того, даже в общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Редакция 2.24), далее Общие условия, в пункте 5.2 указано, что предоставление/отключение Услуг осуществляется на основе заявления подключение Услуги, предоставленного Клиентом в Банк по установленной Банком форме, подписанного собственноручно Клиентом или ПЭП. Согласно п.5.6 Общих условий "Гарантированная ставка" - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по Кредиту. Услуга предоставляется Клиенту, полностью погасившему Задолженность по Кредиту, при одновременном соблюдении ряда условий.
В соответствии с главой 11 Общих условий "Термины и определения" дополнительные услуги - это услуги Банка и услуги партнеров банка, на оказание которых Клиент предоставил свое согласие в Заявлении, либо в иных заявлениях. Как усматривается из материалов дела, никаких заявлений о предоставлении платной дополнительной услуги "Гарантированная ставка" стоимостью 17 700 руб. оформлено не было, что подтверждает отсутствие возможности Потребителя оценить необходимость и правильность выбора услуги.
Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, на оказание дополнительных услуг должно быть письменное согласие. В ряде случаев требования к оказанию дополнительных услуг закрепляются в нормативных правовых актах. Например, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлены базовые принципы, которые должны соблюдаться кредитором при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги): - кредитор должен обеспечить размещение информации об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них - в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети "Интернет"); - при предложении дополнительных услуг при кредитовании должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором; в заявлении кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором; - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание отражаются в индивидуальных условиях.
В соответствии с пунктом 9, пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Таким образом, все сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим информирование граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме.
В материалах дела, сведения о наличии заявления (в письменной или электронной форме) на оказание услуг за отдельную плату, в данном случае "Гарантированная ставка", отсутствуют.
2. Потребителю не предоставлена полная информация об услугах (ч.1 ст.14.8 КоАП РФ):
2.1 Банком не предоставлена необходимая информация об оказываемых им услугах кредитования:
2.1.2 об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования.
Из материалов дела следует, что перед заключением договора Банк не представил потребителю Головко И.С. необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:
- о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, которые необходимо соблюсти (вид, срок, страховая сумма, премия и т.п.);
- о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования;
- возможности получения кредита без страхования;
- проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).
Инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходит от Банка, соответственно организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее.
Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, при этом обязательными является указание суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита (данные обязанности следуют из норм п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 10 Закона "О защите прав потребителей"), чего банком сделано не было.
В Южный Екатеринбургский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области банком также не представлены документы подтверждающие доведение до Головко И.С. о перечне страховых компаний, в которых заемщик мог застраховаться при кредитовании, доведение до заемщика данной информации, сведения о порядке предоставления Головко И.С. информацию о страховании, ФИО сотрудника банка, которых предоставлял информацию Головко И.С; документы подтверждающие доведение до Головко И.С. сведений, позволяющих выбрать кредит без страхования, в том числе подтверждающие выдачу проекта графика платежей на сумму кредита, не увеличенную на сумму взимаемую за подключение к страхование.
Согласно Полису Единовременного взноса РВ23677-35005165 по программе "Оптимум", полис выдан на сновании устного заявления Страхователя.
2.1.2 о параметрах (критериях) страхования, которые необходимо соблюсти для получения кредита на указанных условиях.
В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Перед подписанием кредитного договора до Головко И.С. не была доведена полная информация о страховании при кредитовании, сведения об условиях страхования, которые Головко И.С. необходимо соблюсти (размер, срок, вид и т.п.), чтобы получить кредит, о возможности страхования в любой страховой организации.
Доказательств соблюдения права выбора потребителя услуг страхования именно в данной организации и на рассматриваемых условиях (срок, страховая премия и др.) банком не представлено.
2.2. Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования.
Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование, информирование по вопросам заключения Договоров страхования и получает вознаграждение, согласно Агентскому договору N СТ 77-13/2249/1 от 15.11.2013 г.
В выданном Головко И.С. договоре (полисе) страхования банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.
В п.5 ст.8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Способом предоставления информации, принятым в сфере оказания страховых услуг, является договор.
Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.
2.3 Согласно заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита клиент дает согласие Банку, на обработку (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) его персональных данных (в том числе предоставленных мною Банку или изготовленных при приеме настоящего заявления фотографий и записей голоса), указанных в заявлении, имеющиеся у третьих лиц, в том числе содержащихся в его индивидуальном лицевом счете застрахованного лица, включая информацию о состоянии специальной части его индивидуального лицевого счета и о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений из Пенсионного фона Российской Федерации, и содержащихся в предоставляемой мной информации (далее - ПД), Банку в целях заключения и исполнения договора и договора ДБО, принятия Банком решения о выдаче кредита, заключения и исполнения договора потребительского кредита, в случае заключения указанных договоров между мной и Банком, а так же в целях продвижения на рынке товаров и/или услуг Банк и/или третьих лиц; ООО "СК Кардиф", в целях предоставления ему клиенту прав по договорам имущественного страхования; ООО "Европейская юридическая служба" в целях предоставления юридических услуг.
Дает согласие на обработку персональных данных ФГУП "Почта России" в целях идентификации ФГУП "Почта России" с использованием простой электронной подписи для предоставления услуг, продуктов, и сервисов ФГУП "Почта России".
Дает согласие, что Банк вправе поручить обработку персональных данных третьим лицам. Дает согласие Банку на принятие в отношении меня решений, порождающих юридические последствия, на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных.
Предоставляет Банку, а так же организациям, входящим в группу ВТБ и иным лицам по поручению Банка и/или партнерам Банка право направлять мне информацию, ключая информацию рекламного характера, об услугах Банка и/или партнеров банка на предоставленные мной Банку адреса и контакты, включая отправку CMC-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в настоящем заявлении.
Согласно заявлению о предоставлении расчетной (дебетовой) карты клиент дает согласие на обработку персональных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) его персональных данных (в том числе предоставленных мною Банку или изготовленных при приеме настоящего заявления фотографий и записей голоса), указанных в заявлении, имеющиеся у третьих лиц, в том числе содержащихся в его индивидуальном лицевом счете застрахованного лица, включая информацию о состоянии специальной части его индивидуального лицевого счета и о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений из Пенсионного фона Российской Федерации, и содержащихся в предоставляемой мной информации (далее - ПД), Банку в целях заключения и исполнения договора и договора ДБО (в случае заключения указанных договоров между мной и Банком), в целях продвижения на рынке товаров и/или услуг Банка и/или третьих лиц, а так же в целях участия в
Маркетинговой компании; дает согласие ООО "Агроторг", а так же его дочерним обществам, работающим под брендом "Пятерочка" в целях участия программы Партнера.
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщик дает согласие о том, что Банк может поручить обработку персональных данных третьим лицам.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О персональных данных" Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.
Указанные пункты не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, Банком не представлена возможность выбора потребителем предоставлять персональные данные или отказать в предоставлении их.
3. В договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя (ч.2 ст.14.8 КоАП РФ):
3.1 Согласно Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 14.08.2018 года на странице N2 содержится графа "Своей подписью на Заявлении я подтверждаю, что:...", далее идёт перечисление оказываемых Банком дополнительных платных услуг и согласие потребителя ни них, проставленное автоматическим способом. В услуги входят "Кредитное информирование", "Пропускаю платеж", "Гарантированная ставка", "Автопогашение", "Погашение с карты".
Однако согласие Клиента на оказание платных услуг Банком в виде "Кредитное информирование", "Пропускаю платеж", "Гарантированная ставка", "Автопогашение", "Погашение с карты" отсутствует, волеизъявления потребителя на оказание дополнительных платных услуг не усматривается, что противоречит ч. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" 2300-1 от 07.02.1992 года.
Указанный пункт не охвачен самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием поставленным символом "х" типографским способом, а не собственноручно.
Таким образом, информация, позволяющая реализовать право на отказ от дополнительных услуг, а также выбрать условия кредитования не была доведена до сведения потребителя. Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, соответственно он обязан предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, далее сделать правильный выбор. Доказательств, свидетельствующих об обратном, Банком не представлено.
3.2 Пунктом 4 установлено, что "..изменение процентной ставки по Кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по Сберегательному счету ... изменение процентной ставки может привести к изменению срока Кредита, без изменения размера платежей".
Указанное означает, что изменение процентной ставки по Кредиту (договор N 30808220 от 04.04.2018) находится в прямой взаимосвязи от тарифного плана Сберегательного счета (договор N 30808222 от 04.04.2018). Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, для оформления потребительского кредита по льготной процентной ставке, потребителю навязывается обязательное оформление Сберегательного счета (договор N 30808222 от 04.04.2018).
3.3. п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано: "Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору" указано, что "Я согласен на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по Кредиту и/или Договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности".
Согласно п. 9 ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Из указанного следует, что условие об уступке прав (требований) по договору кредитором должно быть согласовано с заемщиком и выражать его волеизъявление.
Указанный пункт не охвачен самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием поставленным символом "х" типографским способом, а не собственноручно.
3.4. В пункте 17 кредитного договора установлено согласие заемщика на подключение Услуги "Кредитное информирование", размер стоимости (комиссии) 1-й Период пропуска Платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска Платежа 2200 рублей.
Вышеуказанные условия в кредитном договоре и заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в кредитном договоре и анкете заявлении типографским способом. Так же в п. 17 Согласия "Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг" указано, Я согласен на подключение услуги "Кредитное информирование". При этом под содержанием данного пункта согласия отсутствует место для подписи заёмщика. Как указано в абз. 2 п. 1.2.5.13 Порядка предоставления потребительских кредитов физическим лицам ПАО "Почта Банк" отметки о согласии Клиента на предоставление Банком Клиенту услуг по Договору, проставляются автоматически в пунктах "Согласен" в графах, в которых содержится условия предоставления Банком услуг по Договору, на предоставление которых Клиент изъявил согласие.
Если Клиент отказался от подписания и/или проставления отметки "Согласен" в пунктах Заявления содержащем согласие: на подключение услуги "Кредитное информирование": просит Клиента в соответствующем пункте Заявления зачеркнуть проставленную отметку "ДА", проставить отметку "НЕТ" и рядом поставить запись: "Исправленному верить", с указанием ФИО, а текущей даты и подписи клиента".
Таким образом, автоматическое проставление отметки "X" "Согласен" в пунктах Заявления и Согласия не может являться неоспоримым доказательством того, что заемщику предоставлено право ознакомиться и согласиться или отказаться от дополнительных услуг, предоставляемых Банком в действительности. Потребитель является более слабой стороной договора и в отсутствии специальных познаний исходит из фактически озвученных условий и считает автоматически проставленные отметки о согласии с условиями, обязательными требованием Банка о предоставлении потребительского кредита.
Федеральным законом от 21.12.2013 N353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" в полной мере урегулированы те императивные требования, которые должны соблюдаться банком при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги): кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; при этом кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги (п. 2 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ); отразить согласие потребителя на их оказание в индивидуальных условиях (п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)".
Следовательно, исходя из данного пункта согласия, автоматическое проставлении отметки в графе "Согласен" ущемляет права потребителя, т.к. отсутствует возможность права выбора соглашаться на подключение услуги "Кредитное информирование" или же отказаться от данной услуги.
Кроме того, под услугой "Кредитное информирование" понимается услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Между тем, в ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Таким образом, взимание комиссии за услугу кредитное информирование не соответствует положению ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
3.5 Пунктом 19 кредитного договора установлено согласие заемщика на "заранее данный акцент" на списание денежных: средств со счета. "Своей подписью на Согласии я поручаю Банку и даю согласие (заранее данный акцент на исполнение (частичное исполнение) предъявленных Банком (получателем средств) требований на списание в пользу Банка денежных средств с моего счета:
- в дату платежа в размере суммы моих обязательств по Договору на день списания;
- в дату зачисления на мой счет в размере Просроченной задолженности по Договору в день списания, а так же в размере иной моей задолженности перед Банком;
- в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений с моей стороны не требуется)".
В данной редакции условия ограничивают право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете (ст. ст. 421, 854, 858 ГКРФ).
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 848, п. 1 ст. 851 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 6 В ст. 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов банка. При этом договор банковского счета является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ) и потребитель не имеет возможности участвовать в формировании условий договора (пункт 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 146 от 13.09.2011 "Обзор судебной практики но некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров"), в этой связи, невозможно признать, что по спорным условиям договора стороны достигли соглашения в смысле п. 2 ст. 854 ГК РФ и у Банка имеется распоряжение потребителя на списание соответствующих сумм.
Согласно п.2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-ГГ), заранее данный акцент плательщика может быть дан в договоре между банкам плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.
Заранее данный акцепт доджей быть дан до предъявления распоряжения получателя средств; Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцент в порядке, установленном договором, до поступления в банк распоряжения плательщика.
В кредитном договоре, заключенном с потребителем, нет условия о возможности отозвать заранее данный акцепт.
Следовательно, порядок отзыва акцепта договором не установлен.
Анкета-заявление (которая, как и договор, является типовой формой) также не содержит такой возможности об отзыве заранее данного акцепта.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от З февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.
Таким образом, ПАО "Почта Банк" допустило нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.
Аналогичные обстоятельства были предметом исследования в рамках дела N А40-264538/19.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 17.01.2020 по делу N А40- 264538/19 отказано в удовлетворении заявления ПАО "Почта Банк" об оспаривании постановления Управления Роспотребнадзора по Свердловской области N 517/30 от 05.08.2019 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ.
Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 15.04.2020 года решение Арбитражного суда города Москвы от 17.01.2020 по делу N А40- 264538/19 оставлено без изменения.
Согласно ч. 2 ст. 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что предписание о прекращении нарушения прав потребителей N 788/2019 от 29.05.2019 года вынесено правомерно.
Руководствуясь ст. 110, 167-170,201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд решил:
В удовлетворении требований отказать.
Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
Судья Н.В. Гнездилова