Решение от 10 июля 2014 года №А60-25544/2010

    Дело
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июля 2014 года г.Минеральные Воды
 
    Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.,
 
    при секретаре Сушковой О.А.,
 
    с участием: представителя истца Бочарова С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Ягьяевой Е.В. к ОАО НБ"Т" о признании недействительными условий Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Ягьяевой Е.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ОАО НБ"Т" о признании недействительным п.2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от , которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от , заключенному между Ягъяевой Е.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере в пользу Ягъяевой Е.В., признании недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от о возложении на Ягъяеву Е.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору от заключенному между Ягъяевой Е.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере в пользу Ягъяевой Е.В., взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору от заключенному между Ягъяевой Е.В. и ответчиком, в размере в пользу истца, признании недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от года, заключенному между Ягъяевой Е.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере в пользу истицы, признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от о возложении на Ягъяеву Е.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по договору от заключенному между Ягъяевой Е.В. и ответчиком, взыскании с ответчика в пользу истца суммы начисленных страховых взносов по день вынесения решения суда (на суммы страховых взносов составляет ), взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, по день вынесения решения суда (на неустойка по договору . составляет ), взыскании с ответчика в пользу Ягъяевой Е.В. компенсации морального вреда в размере , взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере , в том числе: (50% штрафа) в пользу Ягъяевой Е.В.; (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона».
 
    Исковые требования мотивированы тем, что г. между истцом и ОАО НБ"Т" подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор , согласно которому сумма кредита составляет , срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка по кредиту 38,90 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа , сумма последнего платежа , был открыт банковский счет , сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (пункт 2.16), также условиями Заявления предусмотрено страхование жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Страховая компания «РЖ», оплачиваемой за счёт кредита, общая сумма страховой выплаты за весь период пользования кредитом составляет . Кредит погашен досрочно - в январе 2013 года.
 
    г. между истцом и ОАО НБ"Т" подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор согласно которому сумма кредита составляет , срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка по кредиту 33,49 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа , сумма последнего платежа , был открыт банковский счет . Предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (пункт 1.16), а также участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ЗАО «СК «А», сумма страховой премии за подключение к программе страхования за весь период пользования кредитом составляет .
 
    Согласно Тарифам ОАО НБ"Т" комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.
 
    В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от предусмотрено, что сумма страховой премии рассчитывается 0,35 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования и оплачивается за счёт кредита. Так как кредит был погашен досрочно (в январе 2013 года) общая сумма страховых взносов составила . Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ООО «Страховая компания «РЖ». В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от предусмотрено, что сумма страховой премии рассчитывается 0,25 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования и оплачивается за счёт кредита. На Сумма страховой премии составила оплачивается за счёт денежных средств, внесенных на счет, открытый для погашения кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «СК «А».
 
    Однако истец своего согласия на участие в Программе страхования жизни и здоровья не давал.
 
    Считают, что данная услуга истицу навязана не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N4-11 от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    С учётом вышеизложенного, считают, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
 
    Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях.
 
    Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.
 
    Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик (в данном случае Ягьяева Е.В.) лишена возможности влиять на его содержание.
 
    Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и финансовых рисков заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда №17АП-13133/2010-АКпо делу №А60-25544/2010 от 18.01.2011г.}.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. С заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, незаконно удержанную комиссию за расчетное обслуживание кредита и сумму страховой премии по выше указанным кредитным договорам.
 
    Однако до настоящего времени требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были.
 
    В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.
 
    В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (навязанной услугой), и списанием страховой премии.
 
    Срок для удовлетворения претензий ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк
 
    По договору от истец получил денежные средства в размере , при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере (единовременно) и ежемесячно списывалась сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере .
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере (с по ))*3%*76 дней (с по )), что превышает сумму комиссия за зачисление денежных средств в размере и платы по страховке в размере . В соответствии с абз.4 п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), на основании вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере .
 
    По договору от истец получил денежные средства в размере , при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере и ежемесячно списывалась сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере .
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере (с по ))*3%*76 дней (с по .)), что превышает сумму комиссия за зачисление денежных средств в размере и платы по страховке в размере . В соответствии с абз.4 п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), на основании вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере .
 
    Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истице моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что истцу был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.
 
    Истица Ягьяева Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело без ее участия.
 
    Представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Бочаров С.А. в судебном заседании исковые требования Ягьяевой Е.В. поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить иск в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО НБ «Т» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
 
    К участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены страховая компания ЗАО СК «А» и Страховая компания «РЖ».
 
    Третьи лица ЗАО СК «А» и СК «РЖ» не явились в судебное заседание, хотя были надлежащим образом уведомлены о времени и месте слушания дела.
 
    Суд, выслушав представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу, что требования, заявленные истцом, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как было установлено в судебном заседании г. между истцом и ОАО НБ «Т» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор , согласно которому сумма кредита составляет , срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка по кредиту 38,90 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа , сумма последнего платежа , был открыт банковский счет , сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (пункт 2.16), также условиями Заявления предусмотрено страхование жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Страховая компания «РЖ», оплачиваемой за счёт кредита, общая сумма страховой выплаты за весь период пользования кредитом составляет . Кредит погашен досрочно - в январе 2013 года.
 
    г. между истцом и ОАО НБ «Т» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор согласно которому сумма кредита составляет , срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка по кредиту 33,49 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа , сумма последнего платежа , был открыт банковский счет . Предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (пункт 1.16), а также участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ЗАО «СК «А», сумма страховой премии за подключение к программе страхования за весь период пользования кредитом составляет .
 
    Ягьяева Е.В. своего согласия на участие в Программе страхования жизни и здоровья по кредиту на неотложные нужды не давала, что следует из текста заявления о предоставлении кредита.
 
    Суд считает, что данная услуга истицу навязана незаконно.
 
    Так, в силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявлений, ответчик обусловливает заключение кредитных договоров обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    С учётом вышеизложенного, суд считает, что включение Банком в Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды договора от и от условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик лишена возможности влиять на его содержание. Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда№17АП-13133/2010-АКпо делу№А60-25544/2010 от 18.01.2011г.).
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента.
 
    Данное условие прописано в Заявлениях клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявлений разработан ответчиком.
 
    Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. С заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско — правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.
 
    Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий.
 
    Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.
 
    Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.
 
    Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды от и от отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Кроме того, в соответствии с ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.
 
    Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.
 
    Таким образом, условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за зачисление кредитных средств на счет ущемляет законные права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным, что влечет удовлетворение требований истца в части признания недействительными пункта п.2.16 заявления по договору от и пункта 1.16 по договору от года, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскание денежных сумм по ним.
 
    На письменную претензию, направленную Ягьяевой Е.В. в адрес ответчика о возврате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и сумм страховых премий до настоящего времени ответ не получен.
 
    Что касается требований о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя с обоснованием ее положениями стст. 28 и 31 Закона "О защите прав потребителей", то суд исходит из следующего.
 
    Так, согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Согласно п. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Исходя из данной нормы Закона следует, что она определяет сроки удовлетворения требований потребителя, предусмотренных ст.ст. 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуги и при обнаружении недостатков оказанной услуги, а не сроки возврата денежных средств, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) по списанию страховой премии.
 
    Как усматривается из содержания искового заявления и объяснений представителя истца, они просят взыскать с банка неустойку в связи с тем, что им не была выполнена направленная истцом претензия о возврате уплаченных комиссий и сумм страховой премии.
 
    Однако в данном случае это нельзя считать как оказание истцу ответчиком возложенной услуги с нарушением сроков. Кроме того, условия о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) и возложении обязанности по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья признаны недействительными только решением городского суда.
 
    Исходя из вышеизложенного в требовании о взыскании неустойки по договору от и от суд отказывает как необоснованном в полном объеме в сумме и в сумме .
 
    В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливается обязанность ответчика компенсировать причиненный Ягьяевой Е.В. моральный вред, поскольку виновными действиями (бездействиями) ответчика Ягьяевой Е.В. причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые она вынуждена была претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.
 
    Однако, размер денежной компенсации, взыскиваемый в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
 
    В связи с этим, суд считает, что поскольку ответчиком в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» были нарушены права Ягьяевой Е.В., то разумным и справедливым будет являться размер компенсации морального вреда в сумме . В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере Ягьяевой Е.В. отказать.
 
    Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы,
 
    присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Из вышеуказанного следует, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя составляет: (.
 
    Указанная сумма штрафа подлежит взысканию с ответчика с зачислением 50% в пользу Ягьяевой Е.В. и 50% в пользу Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона».
 
    В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина от суммы удовлетворенных требований материального характера на сумму и требований неимущественного характера, от уплаты которой истец был освобожден в размере .
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 151, 166, 167, 168, 180, 422, 819, 1099 ГК РФ, ст.ст. 10, 12, 15, 17, 29, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей»ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Ягьяевой Е.В. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным п.2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от , которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от , заключенному между Ягъяевой Е.В. и ОАО НБ"Т" и взыскать с ОАО НБ"Т" в пользу Ягьяевой Е.В. сумму в размере
 
    Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от о возложении на Ягъяеву Е.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору от заключенному между Ягъяевой Е.В. и ОАО НБ"Т" и взыскать с ОАО НБ"Т" сумму в размере в пользу Ягъяевой Е.В..
 
    Признать недействительным п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от года, заключенному между Ягъяевой Е.В. и ОАО НБ"Т" и взыскать с ОАО НБ"Т" сумму в размере в пользу Ягьяевой Е.В..
 
    Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от о возложении на Ягъяеву Е.В. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по договору от заключенному между Ягъяевой Е.В. и ОАО НБ"Т" и взыскать с ОАО НБ"Т" в пользу Ягьяевой Е.В. .
 
    Взыскать с ОАО НБ"Т" в пользу Ягьяевой Е.В. компенсацию морального вреда в размере .
 
    Взыскать с ОАО НБ"Т" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере , в том числе: (50% штрафа) в пользу Ягьяевой Е.В.;
 
    (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» .
 
    Отказать в удовлетворении требований Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Ягьяевой Е.В. о взыскании с ОАО НБ"Т" компенсации морального вреда в размере , о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по договору от заключенному между Ягъяевой Е.В. и ответчиком, в размере и неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, по день вынесения решения суда (на неустойка по договору составляет ), штрафа в размере .
 
    Взыскать с ОАО НБ"Т" государственную пошлину в размере в бюджет Минераловодского муниципального района.
 
    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Минераловодский суд.
 
    Мотивированное решение составлено 15.07.2014 года.
 
    Судья: И.Е.Дергаусова.