Решение Арбитражного суда Самарской области от 22 сентября 2017 года №А55-20203/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
 
РЕШЕНИЕ
от 22 сентября 2017 года Дело N А55-20203/2017
Арбитражный суд Самарской области Матюхиной Т.М.
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело, возбужденное по заявлению
Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк", 443013, г. Самара, ул.Чернореченская, д.42А
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан
о признании незаконным и отмене постановления N 964/з от 29.06.2017 г.
без участия сторон
установил:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк", Банк) обратилось в Арбитражный суд Самарской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее - Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления N 964/з от 29.06.2017 о привлечении Банка к административной ответственности в виде штрафа в сумме 15 000 руб.
определением Арбитражного суда Самарской области от 28.07.2017 заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии со статьями 226, 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Указанное определение получено заявителем в соответствии с уведомлениями N74346, заинтересованным лицом -N74347.
От Управление Роспотребнадзора Республике Татарстан по поступил отзыв, считает вынесенное постановление законным, и просит в удовлетворении заявления отказать.
В соответствии с пунктом 5 статьи 227 АПК РФ судья рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с частью 3 настоящей статьи. При этом, предварительное судебное заседание по делам, рассматриваемым в порядке упрощенного производства, не проводится.
Суд исследует изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и (или) доводы лиц, участвующих в деле, и принимает решение на основании доказательств, представленных в течение указанных сроков.
Сроки, установленные арбитражным судом для представления в суд доказательств и иных документов, истекли.
С учетом положений ч.1 ст.121, ч.4 ст.123 АПК РФ лица, участвующие в деле, о принятии искового заявления к производству и возбуждении производства по делу, надлежащим образом извещены, что, согласно п.14 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.2012 N 62 "О некоторых вопросах рассмотрения арбитражными судами дел в порядке упрощенного производства", позволяет рассмотреть дело в порядке упрощенного производства.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, арбитражный суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 29.06.2017 г. ООО "Русфинанс Банк" было привлечено начальником отдела юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) Ю.А. Булатовой к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях "Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя" (постановление по делу об административном правонарушении (далее - АП) N 964/з от 29.06.2017 г.), ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 15 ООО руб.
06.06.2017 г. в 15 час. 00 мин. в Управлении Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), г. Казань, ул. Б.Красная д.30, при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Зарипова И.В. (рег.N3166/14 от 27.04.2017 г.) и документов, предоставленных в ходе административного расследования ООО "Русфинанс Банк" в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) установлено, что ООО "Русфинанс Банк" включило в заявление Зарипова И.В. от 29.07.2016 г. в ООО "Русфинанс Банк" (далее - Заявление), являющееся неотъемлемой частью договора потребительского кредита N1422848-Ф от 29.07.2016 г., условия, ущемляющие права потребителя, а именно:
Между потребителем Зариповым И.В. и ООО "Русфинанс Банк" 29.07.2016 г. был заключен договор потребительского кредита N1422848-Ф. При заключении договора потребительского кредита потребителем было подписано заявление на перевод средств в размере 45665.50 руб. Кроме того имеется отдельное заявление на страхование от 29.07.2016 г. При анализе заявлений установлено, что ООО "Русфинанс Банк" не навязывает услугу страхования.
При заключении договора потребительского кредита N1422848-Ф потребителем было подписано заявление от 29.07.2016 г., составленное сотрудником банка, в ООО "Русфинанс Банк", являющееся неотъемлемой частью договора потребительского кредита N1422848-Ф от 29.07.2016 г., где потребитель выражает свое согласие на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени ООО "Русфинанс Банк" договора страхования.
1.В рамках административного расследования у ООО "Русфинанс Банк" был запрошен договор страхования, заключенный между Зариповым И.В. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Однако банком данный документ не был предоставлен, в связи с чем, имеются основания утверждать, что потребитель был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Согласно договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита NСЖА-02 от 25.07.2011 г. (далее- Групповой договор) страховщиком является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (ранее- ООО "Сохсекап Страхование Жизни"), а страхователем- ООО "Русфинанс Банк".
Заявление, подписанное Зариповым И.В., содержит условия:
-"Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк";
-"Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования".
Согласно п.1.1. группового договора "В силу настоящего договора и в соответствии с правилами личного страхования... заемщика кредита... страховщик принимает на себя обязательства вьшлатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором".
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Согласно выписке по лицевому счету 42301810300007149574 за период с 29.07.2016 по 20.03.2017 со счета потребителя ООО "Русфинанс Банк" было списано 45665.50 рублей за компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к N 1422848-Ф от 29.07.2016 г.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного/коллективного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного/коллективного страхования, поскольку законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного/коллективного страхования при заключении кредитного договора.
Кроме того установлено, что компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 45665.50 рублей возложена на потребителя, выгодоприобретателем по групповому договору и заявлению Зариповым И.В. от 29.07.2016 г. является ООО "Русфинанс Банк".
Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Банком в виде "компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья" берется плата за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования жизни и здоровья (группового договора).
По своей правовой природе комиссия за услугу компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья является ничем иным как сбором, обработкой и технической передачей информации о заемщике и тем самым является дополнительной платой за пользование кредитом. Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который поставлен в прямую зависимость от суммы кредита.
Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике являются обязанностями Банка, которые он взял на себя добровольно в рамках договора страхования, исполняет их за свой счет, то условие о взимании банком платы за подключение к программе страхования в силу статьи 168 ГК РФ, статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" является ничтожным.
Согласно пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
В данном случае банк услугу страхования заемщику не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение банком заемщика к групповому договору не является самостоятельной услугой.
Действительно, часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания банком комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций по соглашению с клиентом. Между тем, сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика по договору страхования, заключенному между Банком и страховой организацией, согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не относится к перечню банковских операций, в свою очередь банком не указано на предоставление заемщику иной финансовой услуги, в рамках заключенного с гр. Зариповым И.В. кредитного договора.
В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщика (страхование жизни и риска потери трудоспособности) является в данном случае услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.
В соответствии с вышеизложенным выплата страховой премии по групповому договору является обязанностью самого страхователя - ООО "Русфинанс Банк", возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования является условием, ущемляющим право потребителя.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее -Закон РФ "О защите прав потребителей")- "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме".
2. Кроме того в Заявлении также включены условия:
- "Осведомлен о том, что в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании моего письменного заявления о6 отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении меня может быть прекращен при условии полного досрочного погашения мной задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате";
- "Также я уведомлен, что Договор страхования, в период его действия в отношении меня может быть прекращен на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80°/о (восьмидесяти процентов) от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения мною задолженности по Кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществленного ООО "Русфинанс Банк") ".
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона "О защите прав потребителей", является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац 5 преамбулы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Вышеуказанный пункт заявления не соответствуют закону и является не действительным (ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанны с исполнением обязательств данному договору).
Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования. В силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случаи, т.е. досрочный возврат заемщиком кредита.
Законодатель может устанавливать ограничения для сторон договора путем указания в нормативных актах запретов на определенные действия, а также определения возможны действии.
В данной ситуации потребитель, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.
При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законны интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).
Следовательно, включенные в заявление какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя. Исходя из конституционной свободы договора, в рассматриваемом случае имеет место формальное равенство сторон, поскольку в данном случае, потребитель является экономически слабой и зависимой стороной в отношениях с Обществом.
Таким образом, банк не вправе устанавливать, что договор страхования в отношении потребителя может быть прекращен только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и в течение 1 месяца с даты начала действия страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") - "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
3. Заявление, подписанное Зариповым И.В., содержит условие:
- "В целях заключения и выполнения условий договора страхования, по которому я являюсь застрахованным лицом, даю свое согласие банку поручить обработку моих персональных данных... 000 "Сосьете Женераль Страхование Жизни".... В целях выполнения условий договора страхования, по которому я являюсь застрахованным лицом, даю свое согласие страховщику поручить обработку вышеперечисленных персональных данных обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни"..., обществу с ограниченной ответственностью "ОСГ Рекордз Менеджмент Центр", а также иным обработчикам. При этом к иным обработчикам относятся любые третьи лица, осуществляющие обработку персональных данных клиента по поручению страховщика на основании заключенных с этими лицами договоров/соглашений (перестрахования, возмездного оказания услуг, о взаимном сотрудничестве, обеспечении конфиденциальности и безопасности и др.) в связи с предоставлением страховой услуги. Обработка моих персональных данных страховщиком и обработчиками может включать в себя: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных".
В п.5 Заявления о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N 10341272 содержится условие: "Настоящим я даю свое согласие Банку, расположенному по адресу: г. Самара, ул. Чернореченская, д. 42а, на обработку моих персональных данных (ФИО; дата рождения; место рождения; семейное, социальное, имущественное положение; контактная информация; данные о профессии, образовании и доходах, другая информация, в том числе мои биометрические персональные данные (фотография), предоставленные Банку), включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание блокирование, удаление, уничтожение, передачу (распространение, предоставление, доступ) моих персональных данных третьим лицам, трансграничную передачу персональных данных, а также осуществление любых иных действий с моими персональными данными с учетом действующего законодательства".
Федеральный закон от 27.07.2006 N152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152¬ФЗ) определяет, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе (часть 1 статьи 5).
Согласно ст.7 Закона N152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из положений статей 6 и 9 Закона N152-ФЗ, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а без его согласия - в случаях, регламентированных названным законом.
В силу части 1 статьи 9 Закона N152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.
Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.
В соответствии с п.4 статьи 9 Закона N152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:
1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;
2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);
3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;
4) цель обработки персональных данных;
5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;
6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;
7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;
8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;
9) подпись субъекта персональных данных.
Между тем из текста, подписанного с потребителем заявления от 29.07.2016 г. и Заявления о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N10341272 невозможно установить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора.
Таким образом, не поименованные лица, фактически становясь операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным потребителя, не становятся обязанными сохранять конфиденциальность таких данных.
Подписав данные условия заявления от 29.07.201 бг., Заявления о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N10341272, потребитель фактически согласился с возможностью обработки его персональных данных третьими лицами, при этом банком не были учтены установленные законом специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.
Следовательно, данные условия заявления от 29.07.2016 и Заявления о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N10341272 ущемляют права потребителя посредством предоставления третьему лицу необоснованного права на обработку персональных данных потребителя без получения от такого потребителя соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.
Вышеуказанные условия в заявлении от 29.07.2016 и Заявлении о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N10341272 не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в заявлении от 30.06.2016 г. и Заявлении о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N10294945 типографским способом.
В соответствии с п. 1 ст. 16 закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") - "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
4. Вместе с тем, в пункт 9. Договора включено условие: "Обязанность заемщика заключить иные договоры.
9.1. Заемщик обязан заключить с Кредитором:
9.1.1. Договор банковского счета.
9.1.2. Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства.
9.1.3. Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства".
Пунктом 11. Договора предусмотрено: "Цели использования заемщиком потребительского кредита.
- Приобретение автомобильного средства.
- Оплата услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита.
- Оплата страховых премий".
В п. 11 Кредитного договора указано: "Цели использования заемщиком потребительского кредита: в том числе - оплата услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита и оплата страховых премии ".
В п. 10 Заявления о предоставлении кредита указано: "Я согласен на оказание нижеперечисленных услуг и прошу включить их стоимость в сумму кредита: п. 10.2. SМS-информирование в размере 2160 рублей; РИНГ-17900 руб.
Я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что услуга, указанная в п. 10.2, является добровольной и не является обязательным условием получения кредита".
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ): "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п.п. 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.
Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 N17-Ф3, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), условия о6 обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и {или} на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно части 2 статьи 7 закона N353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита {займа} по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таков дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Выпиской по лицевому счету за период с 29.07.2016 г. по 20.03.2017 г. подтверждается, что Зариповым И.В. было уплачено за карту РИНГ по договору N1422848-Ф от 29.07.2016 г. сумма 17900 руб., а также списана сумма в размере 2160 руб. за услугу "СМС информирование" по договору N1422848-Ф от 29.07.2016 г.
Согласно представленной копии заявления о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N10341272 от 29.07.2016, стоимость предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг кредитора указана, но не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.
Кроме того, указанные пункты включены к основным условиям Заявления, дополнительная строка для подписи под этими условиями, соответственно для отказа либо соглашения с указанными пунктами, помимо строки подписи под основными условиями Заявления отсутствует. Тем самым, ставя подпись в одном месте под Заявлением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия.
Следует отметить, что в коде проведения административного расследования ООО "Русфинанс Банк" отдельных заявлений от потребителя Зарипова И.В. на предоставление услуг "РИНГ" и "СМС информирование" представлено не было.
Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" по целевому потребительскому кредиту на приобретение автотранспортного средства на оплату дополнительных услуг включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате Заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.
Исходя из условий, предусмотренных в данном Договоре, Банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительны услуг кредитора, заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий Договора, т.е. отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные п. 1, 2 ст. 16Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей").
Тем самым, ООО "Русфинанс Банк" обоснованно привлечено к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.
Наказание за совершенное Банком правонарушение назначено в пределах минимальной санкции, установленной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.
В ходе рассмотрения материалов дела нарушений норм КоАП РФ при производстве по делу об административном правонарушении не усматривается.
Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.05.2016 по делу NА55-77/2016, Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.05.2016 по делу NА40-5656/2016, Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.07.2016 по делу NА60-48874/2015, от 28.12.2016 по делу NА55-19548/2016, от 25.07.2016 по делу NА55-4337/2016, от 08.02.2017 по делу NА55-25917/2016, от 04.08.2017 по делу NА55-30369/2016.
Учитывая вышеизложенное в удовлетворении требований ООО "Русфинанс Банк" следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167-170, 211, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд
решил:
В удовлетворении заявленных требований отказать.
решение подлежит немедленному исполнению.
решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Самара, в течение пятнадцати дней со дня его принятия, с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области.
Судья
/
Т.М. Матюхина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка