Решение Арбитражного суда Самарской области от 18 сентября 2017 года №А55-19173/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
 
РЕШЕНИЕ
от 18 сентября 2017 года Дело N А55-19173/2017
Арбитражный суд Самарской области Матюхиной Т.М.
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело, возбужденное по заявлению
Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк", 443013, г. Самара, ул.Чернореченская, д.42А
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области
о признании незаконным и отмене постановления N 932 от 26.06.2017 г.
без участия сторон
установил:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк", Банк) обратилось в Арбитражный суд Самарской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Челябинской области, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления N 932 от 26.06.2017 о привлечении Банка к административной ответственности в виде штрафа в сумме 10 000 руб.
определением Арбитражного суда Самарской области от 25.07.2017 заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии со статьями 226, 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Указанное определение получено заявителем в соответствии с уведомлениями N68466, заинтересованным лицом -N68467.
От Управление Роспотребнадзора по Челябинской области по поступил отзыв, считает вынесенное постановление законным, и просит в удовлетворении заявления отказать.
В соответствии с пунктом 5 статьи 227 АПК РФ судья рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с частью 3 настоящей статьи. При этом, предварительное судебное заседание по делам, рассматриваемым в порядке упрощенного производства, не проводится.
Суд исследует изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и (или) доводы лиц, участвующих в деле, и принимает решение на основании доказательств, представленных в течение указанных сроков.
Сроки, установленные арбитражным судом для представления в суд доказательств и иных документов, истекли.
С учетом положений ч.1 ст.121, ч.4 ст.123 АПК РФ лица, участвующие в деле, о принятии искового заявления к производству и возбуждении производства по делу, надлежащим образом извещены, что, согласно п.14 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.2012 N 62 "О некоторых вопросах рассмотрения арбитражными судами дел в порядке упрощенного производства", позволяет рассмотреть дело в порядке упрощенного производства.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, арбитражный суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, Главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей 21.04, 2017 г. обнаружено (обращение Анастопуловой В.А. (вх. N 1627 от 06.03.2017 г., определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования N 13/47 от 04.04.2017 г., документы, представленные ООО "Русфинанс Банк" на определение об истребовании сведений N 13/56 от 04.04.2017 г.), что юридическим лицом Обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" допущено включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а именно: 29.10.2016 г. между ООО "Русфинанс Банк" и гр. Анастопуловой В.А. по месту фактического осуществления деятельности Банка: г. Челябинск, пр. Победы, д. 194, заключен договор потребительского кредита N 13076674361 путем подписания Индивидуальных условий. ;
По условиям договора потребительского кредита Банк предоставляет заемщику кредит в размере 149617, 44 руб. под процентную ставку 29 % годовых на срок 6 месяцев с целью приобретения у ПФ Ника готовой кухни стоимостью 245 157 руб. с уплатой первоначального взноса в размере 100 000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Приказом ООО "Русфинанс Банк" N 34/1 от 29.01.2016 г. утверждены и введены в действие с 11.02.2016 г. Общие условия договора потребительского кредита (далее - Общие условия).
В ходе проведения административного расследования установлено, что ООО "Русфинанс Банк" включило в договор потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г. условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей:
1. В п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г. указано, что целью использования клиентом потребительского кредита является приобретение товара и оплата дополнительной услуги CMC-информирование стоимостью 720 руб.
Согласно Заявления на предоставление услуги CMC-информирования об операциях по счету клиента от 29.10.2016 г. предоставление услуги CMC- информирования заключается в направлении Банком коротких текстовых сообщений на номер телефона заемщика с информацией по кредитному договору о: -операциях списания денежных средств со счета клиента по кредитному договору; -сроке внесения ежемесячного платежа на счет клиента для погашения кредита; - зачислении денежных средств на счете.
Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1)размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2)даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3)иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, предоставление заемщику платной услуги CMC- информирование, в рамках которой Банк предоставляет потребителю информацию об операциях списания денежных средств со счета клиента по кредитному договору; сроке внесения ежемесячного платежа на счет клиента для погашения кредита; зачислении денежных средств на счете, является не дополнительной платной услугой, а обязанностью кредитора, возложенной на него нормативными правовыми актами РФ.
2. В п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г. указано, что целью использования клиентом потребительского кредита является приобретение товара и оплата дополнительной услуги страхования жизни и здоровья стоимостью 3 740, 44 руб.
В целях оказания заемщику услуги по страхованию жизни и здоровья Анастопуловой В.А. было подписано Заявление на страхование - для оптимальной программы страхования от 29.10.2016 г. (далее - Заявление).
В Заявления указано, что заемщик дает свое согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 13076674361 от 29.10.2016 г. выступать в качестве застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Также в Заявлении указано, что страховая премия по договору страхования составляет 3 740, 44 руб. При этом, Заявление содержит условие, что заемщик обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.
В рамках административного расследования Банком представлен Договор N СЖП-002 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 22.10.2010 г., заключенный между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (ранее - ООО "Сожекап Страхование Жизни". По условиям данного Договора ООО "Русфинанс Банк" является страхователем и в соответствии с п. 3.1, 3.2 Договора уплата страховой премии по договору страхования является обязанностью Страхователя - ООО "Русфинанс Банк".
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в е го жизни и но го предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору личного страхования является обязанностью самого страхователя ООО "Русфинанс Банк", а не застрахованного лица Шариповой P.P., возложение Банком на последнего обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленное п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с чем, нарушение прав потребителя образуют действия ООО "Русфинанс Банк", выразившиеся в неправомерном включении в договор потребительского кредитования условия о возложении на потребителя финансовых услуг, являющегося вместе с тем застрахованным лицом по договору группового страхования заемщиков потребительских кредитов, бремени выплаты страховой премии страховщику, которую в соответствии с действующим гражданским законодательством должен выплачивать страхователь, то есть ООО "Русфинанс Банк". Таким образом, обязанность по оплате страховой премии по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней в размере 3 740, 44 руб., заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и страховой компанией ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем.
3. В п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г. содержится условие: при частичном досрочном возврате кредита размер ежемесячного платежа и дата уплаты ежемесячного платежа изменению не подлежат, срок договора потребительского кредита, указанный в п. 2 Индивидуальных условий, сокращается.
Данное условие договора противоречит ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрены случаи изменения индивидуальных условий: кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).
Таким образом, право кредитора на одностороннее изменения срока действия кредитного договора не предусмотрено законодательством о защите прав потребителей.
Обязанность по оплате страховой премии по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней в размере 3 740, 44 руб., заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и страховой компанией ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем.
За аналогичное правонарушение ООО "Русфинанс Банк" также привлекался Управлением Роспотребнадзора по Челябинской области к административной ответственности, что подтверждается судебным постановлением по делу N А55-19548/2016, А55-25917/2016.
Довод заявителя о том, что услуга CMC-информирование предоставляется в рамках договора банковского счета, а не в рамках договора потребительского кредита, является необоснованным.
Частью 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите Прав потребителей" установлена императивная норма о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и в пункте 4.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия), являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредита, содержится условие о необходимости заключения заемщиком договора банковского счета, поскольку кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств на счет клиента.
В пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г. указано, что целью использования клиентом потребительского кредита является приобретение товара и оплата дополнительной услуги CMC-информирование стоимостью 720 руб.
Согласно Заявления на предоставление услуги CMC-информирования об операциях по счету клиента от 29.10.2016 г. предоставление услуги СМС-информирования заключается в направлении Банком коротких текстовых сообщений на номер телефона заемщика с информацией по кредитному договору о:
- операциях списания денежных средств со счета клиента по кредитному договору;
- сроке внесения ежемесячного платежа на счет клиента для погашения кредита;
- зачислении денежных средств на счете.
Согласно ч. I ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Таким образом, предоставление заемщику платной услуги СМС-
информирование, в рамках которой Банк предоставляет потребителю информацию об операциях списания денежных средств со счета клиента по кредитному договору: списания денежных средств со счета клиента для полного погашения кредита по кредитному договору сроке внесения ежемесячного платежа на счет клиента для погашения кредита; поступления денежных средств на счет клиента, информации о необходимости внесения ежемесячного платежа по кредитному договору на счет клиента, является не дополнительной платной услугой, а обязанностью Кредитора, возложенной на него ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
За аналогичное правонарушение ООО "Русфинанс Банк" уже неоднократно привлекался Управлением Роспотребнадзора по Челябинской области к административной ответственности, что подтверждается судебными постановлениями по делам: N А55-5771/2015, А55-19548/2016, А55-25917/2016.
Довод Банка о том, что пункт 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не нарушает права потребителя, также является необоснованным.
В пункте 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г. содержится условие: при частичном досрочном возврате кредита размер ежемесячного платежа и дата уплаты ежемесячного платежа изменению не подлежат, срок договора потребительского кредита, указанный в п. 2 Индивидуальных условий, сокращается.
Данное условие договора противоречит ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В пункте 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрены случаи изменения индивидуальных условий: кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).
Таким образом, право кредитора на одностороннее изменения срока действия кредитного договора не предусмотрено законодательством о защите прав потребителей.
Довод Банка о том, что спорное условие согласовано между клиентом и Банком, является несостоятельным, поскольку аналогичное условие содержится в типовой форме Индивидуальных условий договора потребительского кредита, утвержденных приказом ООО "Русфинанс Банк" от 29.01.2016 г. N 34/1.
Действительно, пунктом 7 ч. 9 ст. 5 ФЗ N 353 установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредитования должны включать в себя условия о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроки) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита.
Однако, данное условие о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроки) платежей должно соответствовать законодательству РФ в области защиты прав потребителей. В свою очередь, условие, содержащееся в пункте 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 13076674361 от 29.10.2016 г., противоречит ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и пункту 16 ст. 5 ФЗ N 353.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, ООО "Русфинанс Банк", включившее в договор условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, нарушило требования законодательства о защите прав потребителей, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии в действиях ООО "Русфинанс Банк" состава административного правонарушения, что является нарушением.
Тем самым, ООО "Русфинанс Банк" обоснованно привлечено к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.
Наказание за совершенное Банком правонарушение назначено в пределах минимальной санкции, установленной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.
В ходе рассмотрения материалов дела нарушений норм КоАП РФ при производстве по делу об административном правонарушении не усматривается.
Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.05.2016 по делу NА55-77/2016, Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.05.2016 по делу NА40-5656/2016, Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.07.2016 по делу NА60-48874/2015, от 28.12.2016 по делу NА55-19548/2016, от 25.07.2016 по делу NА55-4337/2016, от 08.02.2017 по делу NА55-25917/2016, от 04.08.2017 по делу NА55-30369/2016.
Учитывая вышеизложенное в удовлетворении требований ООО "Русфинанс Банк" следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167-170, 211, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд
решил:
В удовлетворении заявленных требований отказать.
решение подлежит немедленному исполнению.
решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Самара, в течение пятнадцати дней со дня его принятия, с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области.
Судья
/
Т.М. Матюхина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка