Дата принятия: 29 сентября 2017г.
Номер документа: А55-18471/2017
АРБИТРАЖНЫЙ СУД САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ
РЕШЕНИЕ
от 29 сентября 2017 года Дело N А55-18471/2017
Арбитражный суд Самарской области
в составе судьи
Якимовой О.Н.,
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по, заявлению
Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк", Россия, 443013, г. Самара, Самарская область, ул. Чернореченская, д.42А
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области
об оспаривании постановления N 1085 от 14.06.2017
установил:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк" обратилось в Арбитражный суд Самарской области с заявлением о признании незаконным и отмене вынесенного Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области Постановления N 1085 от 14.06.2017 по делу об административном правонарушении, которым Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк" привлечено к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 10 000 руб. 00 коп.
определением суда от 14.07.2017 заявление принято к производству Арбитражным судом Самарской области в порядке упрощенного производства.
Согласно определению от 14.07.2017 лицам, участвующим в деле, предлагалось представить отзыв в срок до 04.08.2017 и дополнительные документы в срок до 25.08.2017.
Административный орган заявленные требования не признал, ссылаясь на законность и обоснованность оспариваемого постановления.
Согласно п.22 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 62 "О некоторых вопросах рассмотрения арбитражными судами дел в порядке упрощенного производства" как следует из положений частей 5 и 6 статьи 228 АПК РФ, решение по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, принимается на основании доказательств, представленных в течение установленных арбитражным судом сроков, а в случае обоснования невозможности их представления в такие сроки по причинам, не зависящим от стороны - и за пределами этих сроков.
С учетом этого решение по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, принимается арбитражным судом после истечения сроков, установленных арбитражным судом для представления в суд доказательств и иных документов (часть 5 статьи 228 АПК РФ).
11.09.2017 арбитражным судом было принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в виде резолютивной части решения в соответствии с ч.1 ст.229 АПК РФ. Данное решение суда было опубликовано на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 11.09.2017.
На указанное решение 27.09.2017 ООО "Русфинанс банк" подана апелляционная жалоба.
На основании статьи 228 АПК РФ арбитражный суд рассмотрел дело в отсутствие представителей сторон по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать.
Как следует из материалов дела, в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области обратился гр. Янборисов Д.И. с жалобой на действия ООО "Русфинанс Банк" (вх. N1-10/1760 от 06.04.2017 г.).
04.05.2017 г. в 10:00 в помещении Управления Роспотребнадзора по РО, расположенном по адресу: г.Ростов-на-Дону, ул.Пушкинская, 31 в результате анализа договора потребительского кредита, приложенного гр. Янборисовым Д.И. к обращению установлено, что в договор потребительского кредита N1482344-Ф от 03.03.2017 г. включены условия, ущемляющие права потребителей:
П.9.1.3 договора установлено, что заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, что не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г.N2300-1;
П.9.1.4 договора установлено, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, что не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г.N2300-1.
Таким образом, данные пункты договора потребительского кредита ООО "Русфинанс Банк" являются ущемляющими права потребителя.
По результатам проверки, управлением в отношении заявителя вынесено постановление N1085 по делу об административном правонарушении от 14.06.2017, которым Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк" привлечено к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 10 000 руб. 00 коп.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
03.03.2017 года между Янборисовым Д.И. (далее - Клиент или Заемщик) и ООО "Русфинанс Банк" (далее - Банк) заключен Договор потребительского кредита N 1482344-Ф, (далее -Договор), на сумму-733 703, 28 рублей, сроком на 36 месяцев, полная стоимость кредита, 7, 698 % годовых.
Согласно п.9.1.3, п.9.1.4 договора установлено, что заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства и договор страхования жизни и здоровья, что не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г.N2300-1.
Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" далее - Закон N 353-ФЗ), введенным в действие с 01.07.2014, предусмотрены особенности заключения договора потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
В соответствии с п.4 данного Указания Банка России в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.
Таким образом, банк вправе излагать условия о потребительском кредите в документах с наименованием: индивидуальные условия договора потребительского кредита и общие условия потребительского кредита. При этом содержание документов должно отвечать требования закона.
Частью 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).
Анализ правовых положений кредитного договора не позволяет сделать вывод о том, что Заемщику в доступной форме были разъяснены условия страхования и заключения кредитного договора. Из смысла содержания Договора усматривается обусловленность получения кредита страхованием жизни и здоровья. Согласно, условиям Договора, обязанность-заемщика заключить Договор страхования Страхование жизни и здоровья, не предусматривает возможности отказаться от услуги, поскольку выдача суммы кредита обусловлена обязанностью заемщика их оплаты.
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом иди добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно статье 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования жизни и здоровья заемщиков Кредита, такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 ГК РФ.
Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными закона не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.
Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан (глава 42, 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования Заемщика. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования жизни и здоровья заемщиков Кредита, такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 ГК РФ.
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования ( п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе)).
В соответствии с информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Форма документов, предлагаемая потребителям разработана банком, без участия потребителя.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, следует, что при заключении ООО "Русфинанс Банк" спорного договора кредитования с гражданином, последняя фактически лишена возможности влиять на содержание договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите, условия-об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
При практическом применении также необходимо учитывать позицию ВС РФ, изложенную в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, согласно которой "включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора".
В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Однако в нарушение указанных норм закона, в Заявлении, согласие заемщика на страхование жизни и здоровья выражено не в письменной форме, а типографическим способом.
Указанный пункт включен к основным условиям Заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Тем самым, ставя подпись под всеми условиями Заявления в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого либо предложенного условия (а именно от договора страхования) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказать от какого-либо условия. Подписывая Заявление, потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями. Таким образом, банк навязывает потребителю условие о страховании.
Кроме того, банком не обеспечена возможность гражданина согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, как того требует норма п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите.
Как следует из п. 8 "Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (Информационное письмо Президиума ВАС РФ N 146 от 13.09.2011 г) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Однако возможность отказаться от указанной услуги потребителю не предоставлена.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, включение в договор потребительского кредита N 1482344-Ф от 03.03.2017 г., заключенный между Янборисовым Д.И. и ООО "Русфинанс Банк", условий п.9 противоречит приведенным нормативно-правовым актам, ущемляет установленные законом права потребителей и не соответствует нормам п.1 ст. 16 Закона РФ " О защите прав потребителей", согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положение пункта 9 Договора потребительского кредита N 1482344-Ф от 03.03.2017 г., предусматривающее обязательное заключение договора личного страхования и договора страхования приобретаемого автотранспортного средства является недействительным, как противоречащее п. 3 ст. 927, п.2 ст. 935 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В рассматриваемой ситуации банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика и страхования приобретаемого автотранспортного средства, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Тем самым, ООО "Русфинанс Банк" обоснованно привлечено к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.
Наказание за совершенное Банком правонарушение назначено в пределах санкции, установленной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.
В ходе рассмотрения материалов дела нарушений норм КоАП РФ при производстве по делу об административном правонарушении не усматривается.
Учитывая вышеизложенное в удовлетворении требований ООО "Русфинанс Банк" следует отказать.
Руководствуясь ст. 167-170, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
В удовлетворении заявленных требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области N 1085 от 14.06.2017 о привлечении Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк", к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10000 руб. отказать.
Лица, участвующие в деле, вправе подать ходатайство о составлении мотивированного решения в течение пяти дней со дня размещения резолютивной части решения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд г. Самара, в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, через Арбитражный суд Самарской области, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
Судья
/
О.Н. Якимова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
