Решение Арбитражного суда Ростовской области от 10 октября 2019 года №А53-30022/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

РЕШЕНИЕ

от 10 октября 2019 года Дело N А53-30022/2019
Резолютивная часть решения объявлена "03" октября 2019 года
Полный текст решения изготовлен "10" октября 2019 года
Арбитражный суд Ростовской области в составе судьи Бондарчук Е. В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кечеджиян Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области ИНН 6167080043, ОГРН 1056167010008
и к третьему лицу не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора Некрасову Ладе Анатольевне
о признании незаконным и отмене постановления N 1613 от 17.07.2019 о привлечении к административной ответственности (дело N 65/1608/1609)
при участии:
от заявителя представитель Письменный А.Н.;
от заинтересованного лица представитель Лаврова М.А.;
от третьего лица: представитель потерпевшего Некрасова Л.А.;
установил: публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - заявитель, банк, ПАО "Совкомбанк") обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным и отмене постановления N 1613 от 17.07.2019 о привлечении к административной ответственности (дело N 65/1608/1609) по части 1 статьи 14.7, по части 1 части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ).
Представитель заявителя в судебное заседание явился, поддержал доводы, изложенные в заявлении и просил суд удовлетворить заявленные требования.
Представитель заинтересованного лица в судебное заседание явился представил отзыв на заявление, и просил суд отказать в заявленных требованиях по основаниям, изложенным в заявлении.
Третье лицо в судебное заседание явилась, поддержала доводы заинтересованного лица и просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований.
Судом в порядке определенном статьями 136- 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации осуществлен переход к стадии непосредственного судебного разбирательства.
Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд установил следующее.
В Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 29.11.2018 г. (вх. N 1-10/7628) поступило обращение гр. Некрасовой Л.А., в котором последняя указывала на неправомерные, на ее взгляд, действия ПАО "Совкомбанк".
При изучении Управлением указанного обращения и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях ПАО "Совкомбанк" усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.
17.07.2019 управлением рассмотрено дело об административном правонарушении и постановлением N 1613 ПАО "Совкомбанк" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.7, по части 1 части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, применены положения части 2 статьи 4.4 КоАП РФ и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 150 000 рублей.
Не согласившись с указанным постановлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, ПАО "Совкомбанк" обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюдён ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Частью 1 статьи 1.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ) установлено, что лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию иначе как на основании и в порядке, установленных законом.
Согласно статье 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое КоАП РФ или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Квалификация административного правонарушения (проступка) предполагает наличие события и состава правонарушения. В структуру состава административного правонарушения входят следующие элементы: объект правонарушения, объективная сторона правонарушения, субъект правонарушения, субъективная сторона административного правонарушения. При отсутствии хотя бы одного из элементов состава административного правонарушения лицо не может быть привлечено к административной ответственности.
Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений предусмотрена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 КоАП РФ в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность должностных и юридических лиц за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Из содержания ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) следует, что заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.
Таким образом, императивными нормами законодательства установлено, что все сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим информирование граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме.
В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ, Закон о потребительском кредите) с 01.07.2014 условия кредитования составляются в виде индивидуальных и общих условий потребительского кредита. Индивидуальные условия должны оформляться в табличной форме, определенной Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У.
При рассмотрении дела судом установлено следующее.
22.08.2018 г. между гр. Некрасовой Л.А. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N 1841748919 по условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 285540,96 руб. под процентную ставку 23,70 % годовых на потребительские нужды.
В этот же день 22.08.2018 было заключено дополнительное соглашения к Кредитному договору N 1841748919 согласно которого процентная ставка изменена на 22,95 % годовых ввиду включения заемщика в программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (в случае прекращения участия заемщика в названной программе процентная ставка увеличивается до 25, 95 % годовых)
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закона N 353-ФЗ) в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.
В силу статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.
В соответствии с частью 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) денежные обязательства должны быть выражены в рублях.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона N 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.
В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 3 ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.
Также в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что в силу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона N 2300-1 должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона N 2300-1.
Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.
В нарушение вышеуказанных норм информация о стоимости включения в программу страхования указана в пункте 3.1 заявления на включение в программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в контексте "... размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита...".
Между тем, наглядной и доступной формой доведения до потребителя информации о цене услуги при заключении договора в сфере оказания кредитных и банковских услуг является указание в тексте договоре, иных документах, являющихся неотъемлемой частью такого договора, стоимости оказываемых услуг в рублях, а не в процентном соотношении.
В нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, не указана, тариф страхования указан в процентах, а не в твердой сумме.
Имеющиеся в деле документы содержат лишь порядок определении платы за организацию страхования путем указания ставки страхового тарифа в виде процентного соотношения от суммы потребительского кредита.
Какой-либо иной информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано.
Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства, до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимость услуги (страхование) в рублях, чем существенно нарушены права заемщика, как потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора.
Согласно заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold" N 1841748872 от 22.08.2018 г. Я, нижеподписавшийся прошу ПАО "Совкомбанк" заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть мне банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления-оферты, при этом Заявление-оферта не может быть мною отозвано в течение срока, установленного для акцепта. В случае согласия Банка на заключение со мною Договора банковского счета, прошу Банк произвести акцепт предложенной в настоящем Заявлении- оферты путем совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством; заполнить все параметры договора банковского счета.
В пункте 1 раздела "Выдача электронного средства платежа (далее - банковской карты)" Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold" N 1841748872 от 22.08.2018 г. прописано - Прошу выдать мне банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита.
Пунктом 8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ Автокарта_Классика", согласно действующим Тарифам ПАО "Совкомбанк", с моего банковского счета N 40817********* а так же иных счетов, открытых на мое имя в ПАО "Совкомбанк", а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.
Однако информация о размере комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ Автокарта Классика", равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО "Совкомбанк" услуг отсутствует.
В силу статьи 8. Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в т.ч. цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. (Решение Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-37719/2018, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда)
Кроме того, текст заявления Некрасовой Л.А. о предоставлении потребительского кредита к Кредитному договору N 1841748919 от 22.08.2018, ккредитный договор N 1841748919 от 22.08.2018 (индивидуальные условия), дополнительное соглашение к Кредитному договору N 1841748919 от 22.08.2018, анкета заемщика от 22.08.2018, Заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита изложены мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет 1-1,2 миллиметра.
Что является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых".
Согласно пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03", утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 (далее - Правила) в изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2.
Пунктами 1.2, 1.7, 3.2, 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" предусмотрено, что настоящие санитарные правила направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. Официальные, производственно-практические, нормативные производственно-практические издания по гигиенической значимости относятся ко 2 категории. Параметры шрифтового оформления в настоящих санитарных правилах даны в системе Дидо (1 пункт = 0,376 мм). В изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2 (размер шрифта в зависимости от длины строки и количества знаков колеблется от 9 до 6 пунктов, что составляет от 3.384 мм до 2.256 мм).
В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт, включенный в условия договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.
Договоры об оказании финансовых услуг можно отнести по аналогии к изданиям второй категории (официальные) и, соответственно, к данным конкретным правоотношениям могут быть применены положения СанПиН 1.2.1253- 03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" (далее - СанПиН 1.2.1253-03).
Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, связанные с оформлением кредитного договора, определяющего порядок и условия предоставленных Банком финансовых услуг, права и обязанности сторон, его цену и т.д. Кроме того, нормы СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. В частности, мелкий размер высоты прописных букв и цифр приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему утомлению, что не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с информацией, изложенной в договоре.
Таким образом, суд соглашается с позицией административного органа о том, что в действиях юридического лица имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, что влечет наложение предупреждение или административного штрафа на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Согласно пункту 12 кредитного договора N 1841748919 от 22.08.2018 (индивидуальные условия) банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС в размере 50 000 руб.
В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, обходимых для его пресечения.
Статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) определен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, законодательством Российской Федерации не предусмотрен такой вид ответственности как просрочка предоставления (обеспечения предоставления) в Банк паспорта транспортного средства.
Пунктом 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ автократа классика с банковской картой MasterCard Gold" N 1841748872 от 22.08.2018 предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с комплексной защитой классика", согласно действующим тарифам ПАО "Совкомбанк", с банковского счета N 40817********* а так же иных счетов, открытых на имя потерпевшего в ПАО "Совкомбанк", а также Банк взимал плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона о защите потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Статьей 420 ГК РФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта положением N 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.
Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.
Условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено банком в типовую форму заявления и не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно данное положение не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного законом N 161-ФЗ и Положением N 383-П.
Следовательно, отсутствуют доказательства о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей и о данном ими распоряжении на списание денежных средств (в т.ч. и "заранее данный акцепт" разработаны Банком самостоятельно, положения утверждены Банком).
Заключить договор на иных условиях, кроме как подписать разработанную банком форму заявлений, содержащим в том числе и так называемые "Условия заранее данного акцепта" клиент не может.
Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.
Госорган пришел к выводу и суд согласен с данным выводом, о том, что в данной редакции условие договора огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.
Пункт 4.1.6 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору N 1841748919 от 22.08.2018 обязывает письменно сообщать банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении, анкете заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить банк с момента наступления следующих событий: о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение пяти рабочих дней, следующих за днем, когда заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения; о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее пяти лет назад.
Кроме того п. 6.2 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору N 1841748919 от 22.08.2018 предусматривающий ответственность за нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 руб. за каждый факт нарушения.
Указанное, по мнению Управления, так же не соответствуюет статье 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".
Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.
В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.
Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.
Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.
Таким образом, суд соглашается с Управлением о том, что указанными выше пунктами договора ущемляются права потребителя и имеет место установление обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ, а так же взимание за нарушение этих пунктов штрафных санкций.
Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен пятидневный срок.
Выводы суда подтверждаются следующей судебной практикой: Постановлением арбитражного суда кассационной инстанции Северо-Кавказского округа дело N Ф08-10382/2017, Постановлением арбитражного суда кассационной инстанции Северо-Кавказского округа дело NФ08-8126/2017, Решением Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-37719/2018.
В соответствии с пунктом 5.10. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к Кредитному договору N 1841748919 от 22.08.2018 в случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита банк обязан предоставить заемщику согласно его заявлению в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо при личной явке в подразделение банка не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п.п. 7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которых при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Таким образом, при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.
Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) в письменной форме в строгом порядке с Правилами установленными ЦБ РФ.
Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.
Сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством "сервиса Интернет-банк sovcombank.ru" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства (Постановление 9 арбитражного апелляционного суда дело N 09АП-17767/2018, Постановление 9 арбитражного апелляционного суда дело N 09АП-16335/2019, Постановление 9 арбитражного апелляционного суда дело N 09АП-36467/2019).
Пунктом 10.10 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства к кредитному договору от 22.08.2018 N 1841748919 предусмотрено, что при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, по инициативе банка или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, кроме взаимодействия, предусмотренного законодательством, допускается следующая частота взаимодействия с заемщиком:
10.10.1. посредством телефонных переговоров с целью восстановления контактности с Заемщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных обращений: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;
10.10.2. посредством голосового автоинформатора: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;
10.10.3. посредством SMS - информирования: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;
10.10.4. посредством сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.): а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;
10.10.5. посредством текстовых сообщений в социальных сетях (В контакте, Одноклассники, Мой мир и др.) а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц;
10.10.6. посредством текстовых сообщений, направляемых на электронную почту: а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц противоречит ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" согласно которой по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) общим числом:
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в неделю;
в) более шестнадцати раз в месяц.
Путем установления таких ограничений реализуется конституционное право граждан на отдых, установленное ч. 5 ст. 37 Конституции РФ
Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 настоящей статьи. К порядку заключения соглашения и отказа от него применяются части 2 - 4 статьи 4 настоящего Федерального закона. Условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника.
Таким образом, данное соглашение может быть заключено только с должником, под которым понимается физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. При заключении договора займа (кредита) заемщик не является должником в смысле, придаваемом этому термину Законом о коллекторской деятельности.
Следовательно, соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора, может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По данному вопросу имеется судебная практика, а именно: решение Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-37719/2018, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда, Решение Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-21768/2018, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда.
Таким образом, материалами дела подтвержден тот факт, что в действиях юридического лица имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Кроме того, судом установлено, что 22.08.2018 между Некрасовой Л.А. и ПАО Совкомбанк был заключен кредитный договор N 1841748919 по условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 285 540, 96 руб. под процентную ставку 23,70 % годовых на потребительские нужды.
В этот же день 22.08.2018 было заключено дополнительное соглашения к кредитному договору N 1841748919 согласно которому процентная ставка изменена на 22,95 % годовых ввиду включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (в случае прекращения участия заемщика в названной программе процентная ставка увеличивается до 25,95 % годовых).
Предметом договора являлось приобретение транспортного средства (п.11 кредитного договора N 1841748919 от 22.08.2018) кредит целевой.
Согласно заявлению заемщика, о заключении кредитного договора стоимость транспортного средства составила 320 000 руб., заемщиком был внесен первоначальный взнос в размере 96 000 руб.
Сумма оставшаяся к перечислению 224 000 руб., по поручению заемщика данные денежные средства были перечислены продавцу ООО "Ростов Центр".
Ни о каких иных дополнительных платных услугах, в анкете-заявлении, заявлении заемщика о заключении кредитного договора, в самих индивидуальных условиях кредитного договора от 22.08.2018 N 1841748919 речи не ведется.
Однако сумма предоставленного кредита составила 285 540,96 руб. из них которых согласно выписке, по банковскому счету, Некрасовой:
- 224 000 руб. - сумма фактического кредита, денежные средства перечисленные продавцу в соответствии с условиями кредитного договора;
- 4 999 руб. составила комиссия "Золотой ключ Автокарта Классика";
- 8 000 руб. комиссия за подключение к программе помощь на дорогах;
- 48 541, 96 комиссия за подключение к программе страхования;
Общая стоимость дополнительных услуг предоставленных банком потребителю в рамках заключенного кредитного договора составила 61 540,96 руб. т.е. более 20% от суммы самого кредита.
По условиям кредитного договора N 1841748919 от 22.08.2018 при процентной ставке - 22,95 % годовых, получив "на руки" сумму кредита в размере 224 000 руб. (за вычетом всех дополнительных услуг), сумма платежей произведенных банку на этих условиях составит 482 543,99 руб. (что подтверждается графиком погашения задолженности кредитного договора).
Шестьдесят платежей в размере 8 042,39 руб. п. 6 "Количество и размер платежей" кредитного договора N 1841748919 от 22.08.2018.
Между тем при применении повышенной процентной ставки, действующей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заемщика - 25,95 % годовых (п.4 индивидуальных условий) исходя из суммы кредита - 224 000 руб. т.е. без суммы страховой премии по договору страхования, даже при наличии комиссия "Золотой ключ Автокарта Классика" и подключение к программе помощь на дорогах, которые в совокупности составляют 236 999 руб. сумма платежей произведенных банку на этих условиях составит - 425 460,57 руб., а сумма платежа в месяц составила бы - 7 088,85 руб., что было бы гораздо выгоднее для заемщика.
Установленная банком разница в процентной ставке имела для заемщика вынужденный характер.
В рамках кредитного договора N 1841748919 от 22.08.2018 банком были предоставлены заемщику дополнительные услуги: подключение пакета "Золотой ключ автократа Классика с банковской картой MasterCard Gold" - стоимость 4 999 руб.; включение в программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита - стоимость 48 541,96 руб., одновременно, сотрудником банка было осуществлено оформление сертификата по программе помощь на дорогах - стоимость 8 000 руб.
Оформление всех документов осуществлялось одним и тем же лицом - представителем банка.
В силу статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Однако ПАО Совкомбанк Заемщику - Некрасовой Л.А. не предоставило проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг в т.ч. без заключения договора страхования.
В анкете заявлении установленной формы отсутствует информация о дополнительных услугах, а так же возможность согласиться или отказаться от них, отсутствуют сведения о стоимости предлагаемых дополнительных услуг, что свидетельствует об их навязывании.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.02.1999 "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
Кроме того материалами дела установлено, что 22.08.2018 между Некрасовой Л.А. и ПАО Совкомбанк был заключен кредитный договор N 1841748919 по условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 285 540,96 руб. под процентную ставку 23,70 % годовых на потребительские нужды.
В этот же день 22.08.2018 было заключено дополнительное соглашения к кредитному договору N 1841748919 согласно которому процентная ставка изменена на 22,95 % годовых ввиду включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (в случае прекращения участия заемщика в названной программе процентная ставка увеличивается до 25, 95 % годовых).
В правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита - так полная стоимость кредита - 22,937 % годовых или 197 003, 03 руб.
Согласно п.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс"; - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа); - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока; m - количество денежных потоков (платежей); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
П. 3 ст. 6 - при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика (п. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ):
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. (п. 2 Индивидуальных условий договора содержит условие согласно которого процентная ставка - 22,95 % годовых ввиду включения заемщика в программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. (в случае прекращения участия заемщика в названной программе процентная ставка увеличивается до 25, 95 % годовых) т.е. Банк установил различные процентные ставки по кредиту поставив их в зависимость от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика).
В п. 4.1. ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" прописано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.
Между тем в ПСК N 1841748919 от 22.08.2018 были включены лишь платежи направленные на:
- Погашение основного долга (что соответствует пп. 1 п. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ)
- Уплату процентов по кредиту (что соответствует пп. 2 п. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ)
Между тем в нарушение п. 7 п. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ сумма страховой премии по договору добровольного страхования в полную стоимость кредита включена не была.
Указанная ПАО Совкомбанк полная стоимость кредита по договору потребительского кредита от 22.08.2018 N 1841748919 не соответствует действительности.
ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона N 353-ФЗ и представляет собой для заемщика оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита.
Платежи, указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).
Оформляя договор без указания достоверных сведений о предоставляемых услугах, в т.ч. и о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств банковской услуги. Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором.
Таким образом, на основании изложенного судом сделан вывод о том, что потребитель был введен в заблуждение относительно основных параметров кредита, его полной стоимости и необходимости заключения дополнительных услуг. (Решение Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-1271/2019, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда, Решение Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-50/2019, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда, Решение Арбитражного суда Ростовской области по делу N А53-30406/2018, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда)
Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста до пятисот тысяч рублей.
Размер назначенного обществу административного наказания определен административным органом в соответствии с частью 2 статьи 4.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (в пределах санкции, предусматривающей назначение более строгого административного наказания), с учетом смягчающего вину обстоятельства (совершение правонарушения впервые), соответствует характеру совершенных правонарушений и соразмерен их тяжести.
Таким образом, события административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 и частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, доказано.
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Вопрос о наличии вины заявителя в совершении правонарушения исследован административным органом при рассмотрении дела об административном правонарушении, что отражено в оспариваемом постановлении о привлечении к административной ответственности.
Исходя из изложенного, действия банка образуют составы административных правонарушений, предусмотренных частью 2 статьи 14.7 и частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Нарушений административного законодательства при производстве по делу об административном правонарушении судом не установлено, равно, как и обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении, что обществом не оспаривается.
На момент рассмотрения дела срок давности привлечения к административной ответственности, предусмотренный статьей 4.5 КоАП РФ, не истек.
Суд не усматривает оснований для применения положений статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера совершенного правонарушения, также не усматривает оснований для применения положений статей 2.9, 3.4, 4.1.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных обществом требований и не находит оснований для отмены оспариваемого постановления административного органа.
Судебные расходы не распределяются, поскольку в соответствии с частью 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления отказать.
Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения через суд, принявший решение.
Судья Е.В. Бондарчук
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка