Решение от 29 апреля 2014 года №А50-17244/2008

    № 2-488
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    29 апреля 2014 г.                                                                          
 
    Первомайский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего - судьи Ильина В. В., с участием ответчика Пятаковой О. Н., при секретаре Костиной Е. Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пятаковой О.Н. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» предъявили иск к Пятаковой О.Н. о взыскании денежных средств.
 
    По утверждению истца, 31. 07. 2012 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Пятакова О.Н. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0QDA220S12073100657. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее - «Общие условия»)», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>), проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере в <данные изъяты>
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Пятакова О.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Пятакова О.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>), а именно:
 
    - просроченный основной долг <данные изъяты>
 
    - начисленные проценты (данные изъяты>
 
    - комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>
 
    - штрафы и
 
    - несанкционированный перерасход <данные изъяты>
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст. ст. 333.16-333.20 НК РФ истец просит взыскать с Пятаковой О.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты>) - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки; <данные изъяты>. <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета;<данные изъяты>) - несанкционированный перерасход. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты>
 
    Представитель истца Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, хотя о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом судебной повесткой, представил письменное ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца (л. д. 4-5).
 
    Ответчик Пятакова О. Н. иск признала частично, представила заявление, в котором указала следующее. Согласно предъявленного истцом расчета задолженности просит вычесть из указанной в исковом заявлении суммы: комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по штрафу за комиссию по обслуживанию текущего счета в сумме <данные изъяты> руб. и комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. В остальной части исковые требования банка она признает.
 
    Заслушав ответчика Пятакову О. Н., исследовав письменные материалы дела и, оценив все собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Пятакова О.Н. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Истец осуществил перечисление денежных средств Ответчику в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ. №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере в <данные изъяты> руб.
 
    Согласно п. 2. 3 «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № для учета, полученного Клиентом Кредита, Банк открывает ему ссудный счет.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008 указано: «Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    ...Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей...
 
    Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - Физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - Физического лица полной стоимости кредита» определил полнуюстоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя».
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Поскольку Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета признан судом незаконным, а комиссия за обслуживание кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей ответчиком была выплачена истцу, что подтверждено представленным истцом расчетом задолженности (л. д. 9) - требование ответчика Пятаковой О. Н. вычесть из указанной в исковом заявлении суммы: комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по штрафу на комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб. и комиссия за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. подлежит удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с истца путем уменьшения его исковых требований на данную сумму в следующем порядке: сначала погашаются проценты, затем штрафы и неустойки и потом уже просроченный основной долг.
 
    С учетом изложенного, задолженность ответчика перед истцом составляет сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. (проценты) + <данные изъяты> руб. (начисленные неустойки) - <данные изъяты> руб. (комиссия за обслуживание текущего счета) - <данные изъяты> руб. (уплаченная по факту ответчиком сумма штрафа на комиссию за обслуживание счета) - <данные изъяты> руб. (сумма задолженности по штрафу на комиссию за обслуживание счета) - <данные изъяты> руб. (сумма задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета) = <данные изъяты>).
 
    Требования истца в указанной части соответствуют закону.
 
    В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств в подтверждение погашения задолженности по кредиту, суду не представлено.
 
    Суд, учитывая указанные обстоятельства, приходит к выводу, что в пользу Истца с Пятаковой О.Н. подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче искового заявления истец уплатил госпошлину в размере <данные изъяты> руб., в связи, с чем с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать пошлину в размере <данные изъяты> руб. - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк», удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» с Пятаковой О.Н. сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп.
 
    В остальной части исковые требования ОАО «Альфа-Банк» оставить без удовлетворения.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                                     В. В. Ильин
 
    Решение вступило в законную силу_________________________ 2014 г.
 
    Судья                                                                                                     В. В. Ильин