Дата принятия: 01 июля 2014г.
Номер документа: А50-10846/2011
гр. дело № 2-1929\2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 июля 2014г. гор. Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края,
в составе:
председательствующего судьи Коренец Т.Н.
при секретаре Бамматовой В.О.
с участием:
представителя истца ФИО1 по доверенности ММООЗПП «Меч Закона» ФИО4, рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1, поданное в его интересах ММООЗПП «Меч Закона» к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет и применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ответчика суммы в размере 7631 руб. 39 коп. в пользу истца, признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ..............от 20.02.2013г. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и применения последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору ..............от 20.02.2013г. заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ответчика суммы в размере 22894 руб. 18 коп. в пользу истца, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на 07.06.2014г. по договору ..............от 20.02.2013г. - 21 062 руб. 64 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 794 руб. 10 коп.,
установил:
В Минераловодский суд 02.06.2014г. поступило исковое заявление ФИО1, поданное в его интересах ММООЗПП «Меч Закона» к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет и применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ответчика суммы в размере 7631 руб. 39 коп. в пользу истца, признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ..............от 20.02.2013г. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и применения последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору ..............от 20.02.2013г. заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ответчика суммы в размере 22894 руб. 18 коп. в пользу истца, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на 07.06.2014г. по договору ..............от 20.02.2013г. - 21 062 руб. 64 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 794 руб. 10 коп. \л.д.4-10\.
Представитель истца ФИО1 по доверенности ММООЗПП «Меч Закона» ФИО4 поддержал исковые требования в заявленном объеме, дал пояснения аналогичные содержащимся в исковом заявлении о том, что в ММООЗПП «Меч Закона» обратился ФИО1 (далее - истец) с просьбой защитить его права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами. 20.02.2013г. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №2276816272, согласно которого сумма кредита составляет 381 569 руб. 57 коп., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 33.49 % годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 16 922руб., сумма последнего платежа 16 874 руб.18 коп., был открыт банковский счет №40817810499221155872, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 7 631 руб. 39 коп. (единовременно) (пункт 1.16.), также условиями заявления предусмотрено подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «СК «АВИВА», согласно выписки по счету №40817810499221155872, плата, за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору ..............составила 22 894 руб.18 коп. Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. С заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не доставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от ..............№ 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Условия кредитного договора по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Условиями заявления предусмотрено подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «СК «АВИВА», согласно выписки по счету плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору ..............составила 22 894 руб. 18 коп. Однако истец своего согласия на участие в Программе страхования жизни и здоровья не давал. Считает, что данная услуга истцу навязана не законно. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно положениям ст.ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.02.1999г., гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. С учетом вышеизложенного, считает, что включение банком в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 названного выше закона, признаются недействительными. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик (в данном случае ФИО1) лишен возможности влиять на его содержание. Следовательно, при заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования жизни и здоровья, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии. Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора. Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Как следует из содержания приведенных норм, законом не предусмотрена обязанность заемщика предоставлять займодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита. Соответственно, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда№17АП-11862/2011-АКпо делу№А50-10846/2011 от 09.12.2011г.). Как отмечалось в письме Роспотребнадзора от ..............N 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг обращаем внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне. 25.04.2014г. истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и незаконно удержанной платы за услуги коллективного страхования жизни и здоровья. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Претензия вручена ответчику 05.05.2014г. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и взиманием платы за услуги коллективного страхования жизни и здоровья (навязанные услуги). Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истек 15.05.2014г. По договору ..............от 20.02.2013г. истец получил денежные средства в размере 381 569 руб. 57 коп., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 7 631 руб.39 коп. и сумма страховой премии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 22 894 руб. 18 коп. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 21 062 руб. 64 коп. ((7 631,39 руб. + 22 894,18 руб.) *3%*23 дня (с 15.05.2014г. по 07.06.2014г.)). В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ФИО1 моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать ФИО1 причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика ФИО1 причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. ФИО1 вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что ФИО1 был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Просит суд признать недействительным п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 7631 руб. 39 коп. в пользу истца, признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ..............от 20.02.2013г. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору ..............от 20.02.2013г. заключенному между ФИО1 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 22894 руб. 18 коп. в пользу истца, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на 07.06.2014г. по договору ..............от 20.02.2013г. в сумме 21 062 руб. 64 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 794 руб. 10 коп. по 50% в пользу истца и общественной организации.
Истец ФИО1 надлежащим образом извещен судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление от 30.06.2014г. о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителем ММООЗПП «Меч Закона».
Ответчик ОАО НБ «Траст» надлежащим образом извещен судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено отчетом о направлении 05.06.2014г. судебной повестки на 01.07.2014г. на 10 час. 00 мин. по электронной почте \л.д.34\, в судебное заседание не явился, не представил заявления о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей и не просил об отложении дела слушанием, хотя имел реальную возможность с 05.06.2014г. по 01.07.2014г. (26 дней) уведомления суда о причинах не явки путем направления телеграммы на имя судьи, телефонограммы, направлением факса или по электронной почте суда либо иным способом, предусмотренным законом.
На основании ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие…, а поэтому суд признает не явку в судебное заседание ответчика ОАО НБ «Траст», вызванного неуважительными причинами, явку ответчика и истца ФИО1 - не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для разрешения по существу заявленных истцом исковых требований, против чего лицом, участвующим в деле возражений не заявлено.
Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст.55,67 ГПК РФ).
Судом установлено, что 20.02.2013г. между истцом и ответчиком ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № 2276816272, согласно которому сумма кредита составляет 381 569 руб. 57 коп., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 33.49% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 16 922 руб., сумма последнего платежа 16 874 руб. 18 коп., был открыт банковский счет №40817810499221155872, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 7 631 руб. 39 коп. (единовременно) (пункт 1.16.), также условиями заявления предусмотрено подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, страховая компания ЗАО «СК «АВИВА» \л.д.15-17\.
Истцом 25.04.2014г. направлена ответчику досудебная претензия в требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства \л.д.13\, которая получена ответчиком 05.05.2014г., что подтверждено внутрироссийским почтовым идентификатором Почты России – отслеживание почтовых отправлений по которому видно, что претензия истца вручена адресату 05.05.2014г. \л.д.14\.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу требований ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
Таким образом, выступление банка при заключении договора страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
Как следует из материалов дела, при оформлении кредита истец подписал договор о кредитовании на условиях банка, одним из условий которого является оплата за присоединение к программе страхования. Своей подписью истец ФИО1 подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, программа страхования предоставляется по его желанию, что не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и истцом иное суду допустимыми и относимыми доказательствами по делу (ст.ст. 59-60 ГПК РФ) не доказано.
В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется и стороной истца данное обстоятельство в условиях равноправия сторон и состязательности (ст. 12 ГПК РФ), суду не представлено, что влечет отказ в удовлетворении требований истца о признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ..............от 20.02.2013г. о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования, применения последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды согласно договору ..............от 20.02.2013г., заключенному между ФИО1 и ответчиком в виде взыскания суммы в размере 22894 руб. 18 коп. в пользу ФИО1, в виду недоказанности и необоснованности заявленного требования, поскольку суд первой инстанции при указанных выше обстоятельствах пришел к выводу, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, но поскольку принял на себя указанные выше обязательства, то в силу прямого указания содержащегося в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев, предусмотренных законом, а поэтому истец не вправе злоупотреблять своим правом (ст.10 ГК РФ), в том числе выражающимся в предъявлении к ответчику незаконных и необоснованных требований имущественного характера, направленных на нарушение нормальной финансово-хозяйственной деятельности кредитного учреждения.
Собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за присоединение к программе страхования и данная подпись как принадлежащая истицу им и его представителем по доверенности не оспорена в судебном порядке, что дает суду основания считать установленным, что оплата истцом комиссии за присоединение к программе страхования не нарушает его прав как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей" и что данная услуга ему ответчиком не навязывалась и доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути и правовой природы, суду первой инстанции в порядке, предусмотренном ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Заключая кредитный договор истец ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства в соответствии с условиями кредитования и тарифами НБ «Траст» (ОАО), суд, исходя из положений ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований о признании ничтожными оспоренных истцом условий кредитного договора и взыскании денежных средств, в том числе в качестве неосновательного обогащения ответчика.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Требованиями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.
На основании ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В силу требований ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 настоящего Кодекса.
На основании ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ..............N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ от ..............N 395-1 "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.
Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.
Следовательно, нарушение требования п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в указанной части в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.
Кроме того, в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В представленных истцом документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ.
На основании ч. 4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
На основании ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 426 ГК РФ), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца подлежат удовлетворению в части исковых требований о признании недействительным п. 1.16 («Сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 7631руб. 39 коп. и применения последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 («Сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., предусматривающего взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в виде взыскания в пользу истца суммы в размере 7631руб. 39 коп.
На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, а поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., полагая данный размер компенсации морального вреда справедливым и отвечающим компенсационной природе понесенных истцом нравственных страданий в денежном выражении, для взыскания которого в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, достаточно установления судом факта нарушения прав потребителя, в остальной части требований истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 9000руб. надлежит отказать, поскольку суд признает заявленный истцом размер компенсации морального вреда чрезмерным и не отвечающем принципу справедливости. При определении указанного размера компенсации морального вреда в сумме 1000руб. суд отмечает, что согласно неоднократным разъяснениям Верховного Суда РФ, взыскиваемый размер компенсации морального вреда не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией морального вреда в денежном выражении.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Срок для удовлетворения претензии истца от 25.04.2014г. в досудебном порядке \л.д.13\ ответчиком согласно вышеуказанным нормам истек 15.05.2014г. По договору ..............от 20.02.2013г. истец получил денежные средства в размере 381 569 руб. 57 коп., при этом были списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 7631 руб. 39 коп. На день рассмотрения спора судом ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанной денежной суммы и в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента, т.е. неустойка за просрочку требования потребителя о возврате комиссии за зачисление денежных средств с НБ «Траст» за период времени со 15.05.2014г. по 07.06.2014г., т.е. за период заявленный истцом, поскольку суд на основании ст. 196 ч.3 ГПК РФ, принимает решение по заявленным исковым требованиям и не вправе выходить за пределы заявленных требований. Таким образом, заявленная истцом неустойка составляет 5 265руб. 66 коп. (7631руб. х 3% : 100 х 23дней = 5 265руб. 66 коп.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, во взыскании неустойки в остальной части в размере 15 796 руб. 98 коп. надлежит отказать в виду необоснованности требования.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ у суда при рассмотрении заявленных исковых требований не имеется, поскольку в силу разъяснений содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. N 17, законная неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не может быть уменьшена в соответствии со ст. 333 ГК РФ по инициативе суда. Ответчик знал о возможном негативном последствии в виде возникновения обязанности по уплате неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке и своими действиями (бездействием) сознательно допустил возникновение ситуации по неудовлетворению требований потребителя в добровольном порядке, и тем самым возникла его обязанность по уплате неустойки, о снижении размера которой ответчиком суду не заявлено и не приведено никаких мотивов для применения положений ст. 333 ГК РФ, которые судом при рассмотрении данного спора - не установлены, а ответчиком в условиях состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ) относимыми и допустимыми доказательствами по делу (ст.ст. 59-60 ГПК РФ) иное не доказано.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 29 Постановления Пленума ВС РФ от ..............N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с последующими изменениями) разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика в пользу истца и ММООЗПП «Меч Закона» подлежит взысканию штраф в сумме 6948 руб. 53коп., т.е. по 3474 руб. 26 коп. взыскивается в пользу истца и общественной организации (7631 руб. 39 коп. сумма комиссии + 5265руб. 66 коп. сумма неустойки + 1000руб. размер компенсации морального вреда = 13897руб. 05коп.: 50% = 6 948 руб. 53коп. сумма взысканного штрафа : 2 = 3474 руб. 26 коп.).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, а поэтому с ответчика подлежит взысканию в бюджет Минераловодского муниципального района пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера (от 19845 руб. 58коп.) государственная пошлина в сумме 793руб. 80коп. и государственная пошлина в сумме 200руб. по требованию неимущественного характера (компенсация морального вреда), а всего в сумме 993 руб. 80 коп.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 6-7, 10-11, 12-13, 55-57, 67-68, 194-199, 214 ГПК РФ, 151, 166-168, 180, 333, 422, 819, 1099 ГК РФ, ст.ст. 10,12,15,17,29,45 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд
решил:
Исковые требования ФИО1 заявленные в его интересах ММООЗПП «Меч Закона» - удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору ..............от 20.02.2013г., заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере 7631 руб. 39 коп. в пользу ФИО1.
Взыскать в пользу ФИО1 с ОАО НБ «Траст» неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за период времени с 15.05.2014г. по 07.06.2014г. в сумме 5265 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3474руб. 26коп. (50% штрафа от суммы 6948 руб. 53 коп.), а всего в сумме 9739руб. 92коп. (девять тысяч семьсот тридцать девять руб. коп. 92).
Взыскать в пользу ММООЗПП «Меч Закона» с ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (50% штрафа от суммы 6948 руб. 53 коп.) в размере 3474руб. 26коп. (три тысячи четыреста семьдесят четыре руб. коп. 26).
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, заявленные в его интересах ММООЗПП «Меч Закона» к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ..............от 20.02.2013г., о возложении на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья по договору ..............от 20.02.2013г. заключенному между ФИО1 и ОАО НБ «Траст», в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере 22894 руб. 18 коп. в пользу ФИО1, взыскании неустойки за просрочку требований потребителя по день вынесения решения суда в размере 15796 руб. 98 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 9000 руб., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23845руб. 57коп.– отказать за необоснованностью и недоказанностью исковых требований.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» (ОАО НБ «Траст») государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района в сумме 793руб. 80коп. от удовлетворенной части исковых требований имущественного характера (от 19 845руб. 58 коп.) и 200руб. по требованиям неимущественного характера (компенсация морального вреда), а всего в сумме 993 руб. 80 коп. (девятьсот девяносто три руб. коп.80).
С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в Минераловодском суде с 08.07.2014г.
Копию решения вручить или направить для сведения лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании не позднее чем через пять дней со дня принятия решения в окончательной форме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 08.07.2014г., путем подачи жалобы через Минераловодский суд, с оплатой государственной пошлины.
Решение принято в окончательной форме 07.07.2014г.
Председательствующий:
Судья
Коренец Т.Н.
