Определение Арбитражного суда Красноярского края от 12 марта 2018 года №А33-28355/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 марта 2018 года Дело N А33-28355/2017
Резолютивная часть определения вынесена в судебном заседании 01 марта 2018 года.
В полном объёме определение изготовлено 12 марта 2018 года.
Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Инхиреевой М.Н., рассмотрев в судебном заседании требование публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (г. Благовещенск Амурская область, ОГРН 1022800000112, ИНН 2801015394) о включении в реестр требований кредиторов
в деле по заявлению Середы Натальи Сергеевны (09.07.1983, г. Дудинка, ИНН 840111957378, СНИЛС 13187567983, адрес регистрации: 647000, Красноярский край, р-н Таймырский Долгано-Ненецкий, г.Дудинка, ул.Щорса, д.33, кв. 64) о своем банкротстве,
в отсутствие лиц, участвующих в деле,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Семикиной Ю.В.,
установил:
Середа Наталья Сергеевна обратилась в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением о признании себя банкротом.
Заявление принято к производству арбитражного суда, определением от 08.11.2017 возбуждено производство по делу о банкротстве гражданина.
Решением от 18.12.2017 Середа Наталья Сергеевна признана банкротом и в отношении нее открыта процедура реализации имущества гражданина сроком до 12.06.2018. Финансовым управляющим имуществом должника назначен Валидова Альфия Рашитовна.
Сообщение финансового управляющего о признании должника банкротом опубликовано в газете "КоммерсантЪ" N240 от 23.12.2017.
18.01.2018 в Арбитражный суд Красноярского края посредством системы "Мой Арбитр" поступило требование публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк", согласно которому заявитель просит включить требование в реестр требований кредиторов должника задолженность в размере 212 070,04 руб., в том числе основной долг - 139 046,35 руб., сумма процентов - 53390,31 руб., комиссия за присоединение к страховой программе - 19 633,38 руб.
Определением от 25.01.2018 требование принято к производству, установлен срок для предъявления возражений относительно заявленного требования. Назначено судебное заседание по проверке обоснованности требований заявителя на 01.03.2018.
Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания путем направления копий определения и размещения текста определения на официальном сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети Интернет по следующему адресу: http://krasnoyarsk.arbitr.ru, в судебное заседание не явились. В соответствии с частью 1 статьи 123, частями 2, 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в их отсутствие.
К дате судебного заседания в материалы дела от финансового управляющего имуществом должника поступили документы, содержащие доказательства включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о получении требования 27.01.2018 (сообщение N2412833) и отзыв об отсутствии возражений в отношении требования кредитора.
Исследовав представленные доказательства, арбитражный суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, пришел к следующим выводам.
Согласно статье 32 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее по тексту - Закон о банкротстве) дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, с особенностями, установленными настоящим Федеральным законом.
Решением от 18.12.2017 Середа Наталья Сергеевна признана банкротом и в отношении нее открыта процедура реализации имущества гражданина сроком до 12.06.2018. Финансовым управляющим имуществом должника назначен Валидова Альфия Рашитовна.
Пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве определено, что в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона.
Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", по смыслу пункта 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в процедуре реализации имущества должника конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе по общему правилу предъявить свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества (абзац третий пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве).
В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен судом по ходатайству конкурсного кредитора или уполномоченного органа. Вопрос о восстановлении срока разрешается судом в судебном заседании одновременно с рассмотрением вопроса об обоснованности предъявленного требования. Отказ в восстановлении срока может быть обжалован по правилам пункта 3 статьи 61 Закона о банкротстве.
Сообщение финансового управляющего о признании должника банкротом опубликовано в газете "КоммерсантЪ" N240 от 23.12.2017.
Кредитором направлено требование о включении в реестр требований кредиторов 18.01.2018 посредством системы "Мой Арбитр", что подтверждается штампом канцелярии арбитражного суда.
Проверив в порядке статей 100, 213.24 Закона о банкротстве представленные в материалы дела документы, арбитражный суд установил, что заявителем соблюден срок предъявления требования о включении в реестр требований кредиторов.
Согласно пункту 1 статьи 100 Закона о банкротстве требования направляются в арбитражный суд и внешнему управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность указанных требований документов. Указанные требования включаются внешним управляющим или реестродержателем в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.
При этом в силу пункта 2 статьи 100 Закона о банкротстве внешний управляющий обязан включить в течение пяти дней с даты получения требований кредитора в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о получении требований кредитора с указанием наименования (для юридического лица) или фамилии, имени, отчества (для физического лица) кредитора, идентификационного номера налогоплательщика, основного государственного регистрационного номера (при их наличии), суммы заявленных требований, основания их возникновения и обязан предоставить лицам, участвующим в деле о банкротстве, возможность ознакомиться с требованиями кредитора и прилагаемыми к ним документами.
Сообщение об обращении кредитора с требованием о включении в реестр требований кредиторов задолженности размещено в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 27.01.2018 (сообщение N2412833).
Согласно пункту 3 статьи 100 Закона о банкротстве возражения относительно требований кредиторов могут быть предъявлены в арбитражный суд внешним управляющим, представителем учредителей (участников) должника или представителем собственника имущества должника - унитарного предприятия, а также кредиторами, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Такие возражения предъявляются в течение тридцати дней с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о получении требований соответствующего кредитора. Лица, участвующие в деле о банкротстве, вправе заявлять о пропуске срока исковой давности по предъявленным к должнику требованиям кредиторов.
Срок на предъявление возражений истек. Финансовым управляющим представлен отзыв об отсутствии возражений; иными лицами участвующими в деле, возражения на требование кредитора не заявлены.
Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действия граждан и юридических лиц. В том числе гражданские права и обязанности могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статьям 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 4 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" размер денежных обязательств или обязательных платежей считается установленным, если он определен судом в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
В силу статьи 100 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.
1) Между должником и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования счета N12/6945/00000/40048 от 10.11.2012, согласно которому лимит кредитования составляет 25 000 руб. под 30% годовых, сроком до востребования. Условиями соглашения предусмотрен льготный период 56 дней.
Кредит предоставляется путем открытия текущего банковского счета N40817810069450000049, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты Visa Electron Instant Issue
Также представлено заявление должника от 10.11.2012 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Плата за присоединение к страховой программе установлена в размере 0,6% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 150 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,4% или 100 руб. за каждый год страхования.
Согласно представленной в материалы дела выписке по операциям клиента по счету N40817810069450000049 подтверждается использование должником кредитных средств в период с 11.11.2012 по 18.09.2015.
Согласно представленному расчету задолженность составила:
- 108,66 руб. - основной долг;
- 13 000 руб. - просроченный остаток основного долга;
- 4 650,92 руб. - проценты по состоянию на 11.12.2017;
- 1 633,38 руб. - комиссия за присоединение к страховой программе за период с 10.11.2012 по 10.11.2016.
2) Между должником и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N12/6945/00000/400154 от 15.12.2012, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 30% годовых, сроком на 60 месяцев. Ежемесячный взнос составил 7 672 руб., дата ежемесячного взноса - 15 число каждого месяца.
Выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет N40817810169450000156.
Также представлено заявление должника от 15.12.2012 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Плата за присоединение к страховой программе установлена в размере 0,6% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,4% или 800 руб. за каждый год страхования.
Представленной в материалы дела выпиской по операциям клиента подтверждается использование должником кредитных средств 15.12.2012 по 30.10.2015.
Согласно представленному расчету задолженность составила:
- 125 937,69 руб.- основной долг;
- 48 739,40 руб. - просроченные проценты по состоянию на 11.12.2017;
- 18 000 руб. - плата за присоединение к страховой программе за период с 15.12.2012 по 15.12.2016.
Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Оценив условия договоров N12/6945/00000/40048 от 10.11.2012, N12/6945/00000/400154 от 15.12.2012, суд признает их заключенными.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Факт использования кредитных средств должником подтверждается представленными в материалы дела выписками. Денежные средства списывались должником в период до 05.07.2017.
Задолженность по возврату кредитных средств составила 139 046,35 руб., из них:
- по договору N12/6945/00000/40048 от 10.11.2012 - 13 108,66 руб. основного долга;
- по договору N12/6945/00000/400154 от 15.12.2012 - 125 937,69 руб. основного долга.
Доказательства погашения задолженности в большем размере в материалы дела не представлены, требование кредитора в указанной части признается обоснованным.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, в силу пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" одним из последствий введения процедуры реструктуризации долгов гражданина является наступление срока исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве", при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику. Обязательство уплатить денежную сумму, предоставленную должнику в качестве коммерческого кредита в виде отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ и услуг (статья 823 ГК РФ), возникает с момента исполнения кредитором соответствующей обязанности по передаче товаров, выполнению работ либо оказанию услуг.
Материалами дела подтверждается, что сумма кредита предоставлена кредитором до возбуждения дела о банкротстве, в связи с чем задолженность по возврату кредита подлежит рассмотрению в рамках дела о банкротстве и не относится к категории текущих обязательств, в связи с чем подлежит включению в реестр требований кредиторов.
Помимо требования по сумме непогашенного кредита банком предъявлена ко включению в реестр задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Задолженность по уплате предусмотренных договорами процентов за пользование кредитом составила всего 53 390,32 руб., в том числе:
- по договору N12/6945/00000/40048 от 10.11.2012 - 4 650,92 руб. по состоянию на 11.12.2017;
- по договору N12/6945/00000/400154 от 15.12.2012 - 48 739,40 руб. по состоянию на 11.12.2017.
Расчет проверен судом, выполнен в соответствии с условиями договоров, суммами фактически полученной оплаты начисленных процентов, по согласованным ставкам, до даты введения в отношении должника первой процедуры банкротства (до 12.12.2017). Доказательства возврата процентов за пользование кредитом в большем размере, чем отражено в выписках по ссудному счету и учтено в расчете задолженности, в материалы дела не представлены.
Также кредитором заявлено требование о включении в реестр требований кредиторов платы за присоединение к страховой программе.
Из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности следует, что юридические лица свободны в заключении договоров, процентной ставки по кредитам и порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
При подписании заявлений на заключение кредитных договоров, Середа Н.И. также выразила согласие на присоединение к программе страхования ЗАО "СК "Резерв" (при заключении договоров от 10.11.2012 и от 15.12.2012) и уплату соответствующих комиссии, что подтверждается соответствующими заявлениями на присоединение к программам страхования, подписанным со стороны Середа Н.И. без возражений. Кредитор указал, что задолженность по плате за присоединение к страховой программе составила 19 633,38 руб., из них:
- по договору N12/6945/00000/40048 от 10.11.2012 - 1 633,38 руб. за период с 10.11.2012 по 10.11.2016;
- по договору N12/6945/00000/400154 от 15.12.2012 - 18 000 руб. за период с 15.12.2012 по 15.12.2016.
Расчет проверен судом, соответствует условиям договора, признается верным.
Согласно пункту 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.
В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, отражена допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь.
Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
В соответствии с ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом проанализированы представленные в материалы дела заявления на получение кредитов и заявления на присоединение к программам страхования, и установлено, что подписав заявление о предоставлении кредитов от 10.11.2012 и от 15.12.2012, а также заявления на присоединение к Программам страхования, Середа Н.И. выразила согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между банком и ЗАО СК "Резерв" и на присоединение к Программам страхования, включающим возмещение страховой премии страховщику и уплату комиссии за участие в Программах в соответствии с тарифами банка.
Какие-либо доказательства того, что заемщик не имел возможность заключить с банком кредитные договора без условия о страховании жизни и здоровья, в материалы дела не представлены. Более того, собственноручные подписи заемщика в заявлении, в кредитном договоре, в согласии на перечисление комиссии за присоединение к программам страхования, а также исполнение договора в части уплаты комиссии за присоединение к программам страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял возложенные на себя обязательства.
Учитывая изложенное, принимая во внимание подписание должником заявления о предоставлении кредита и заявления на присоединение к Программам страхования на указанных условиях (т.е. согласие с ними), требование ПАО КБ "Восточный" по взысканию платы за присоединение к страховой программе является обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.12.2013 N 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве" исходя из пункта 1 статьи 4 и пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве, Закон), если основное требование кредитора к должнику возникло до возбуждения дела о банкротстве, то и все связанные с ним дополнительные требования имеют при банкротстве тот же правовой режим, то есть они не являются текущими и подлежат включению в реестр требований кредиторов.
Для указанных целей под основными требованиями понимаются требования о возврате суммы займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации; далее - ГК РФ), об уплате цены товара, работы или услуги (статьи 485 и 709 ГК РФ), суммы налога или сбора и т.п.
К упомянутым дополнительным требованиям относятся, в частности, требования об уплате процентов на сумму займа (статья 809 ГК РФ) или за неправомерное пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойки в форме пени (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации) и т.п. (далее - проценты) и об уплате неустойки в форме штрафа.
Поскольку задолженность по возврату суммы кредита не является текущей, то и обязательство должника по уплате суммы процентов за пользование кредитом, платы а присоединение к страховой программе не являются текущими платежами и подлежат предъявлению исключительно в рамках дела о банкротстве.
Начисленные в соответствии с условиями договора проценты за пользование кредитом, плата за присоединение к страховой программе подлежат включению в реестр требований кредиторов.
Оценив представленные доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает обоснованным требование публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" о включении в третью очередь реестра требований кредиторов должника - Середа Натальи Сергеевны - в размере 212 070 руб. 04 коп. основного долга.
Настоящее определение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По ходатайству лиц, участвующим в деле, копии определения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.
Руководствуясь статьями 100, 213.24 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края
ОПРЕДЕЛИЛ:
включить требование публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112) в третью очередь реестра требований кредиторов должника Середа Натальи Сергеевны (09.07.1983, г. Дудинка, ИНН 840111957378, СНИЛС 131-875-679 83, адрес регистрации:647000, Красноярский край, р-н Таймырский Долгано-Ненецкий, г.Дудинка, ул.Щорса, д.33, кв. 64) в размере 212 070 руб. 04 коп. основного долга.
Определение вступает в силу немедленно.
Разъяснить, что настоящее определение может быть обжаловано в течение десятидневного срока с момента его вынесения путем подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.
Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Красноярского края.
Судья
М.Н. Инхиреева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка