Дата принятия: 21 декабря 2017г.
Номер документа: А33-26951/2017
АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 21 декабря 2017 года Дело N А33-26951/2017
Резолютивная часть решения объявлена 14 декабря 2017 года.
В полном объеме решение изготовлено 21 декабря 2017 года.
Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Федориной О.Г.,
рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (ИНН 7710353606, ОГРН 1027739207462)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН 2466127415, ОГРН 1052466033608)
об отмене предписания от 11.09.2017 N 4196/С,
при участии:
от ответчика: Дианова А.Б. на основании доверенности от 28.11.2016;
при ведении протокола судебного заседания и аудиопротоколирования секретарем судебного заседания А.В. Пилипенко,
установил:
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - заявитель) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее - ответчик, административный орган) об отмене предписания от 11.09.2017 N 4196/С.
Заявление принято к производству суда. Определением от 25.10.2017 возбуждено производство по делу. Протокольным определением от 23.11.2017 судебное заседание отложено.
В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных требований.
При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером1027739207462.
В адрес прокуратуры Железнодорожного района города Красноярска поступила жалоба Глебовой Е.П. на нарушение Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прав потребителя. С целью рассмотрения и принятия мер по существу обращения, прокуратура передала материалы (письмо от 10.07.2017) Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее - Роспотребнадзор).
На основании мотивированного представления должностного лица органа государственного контроля (надзора) от 11.08.2017 N1080 распоряжением N4616 от 11.08.2017 в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО) назначено проведение внеплановой документарной проверки. В ответ на запрос от 15.08.2017 NАЕ-52691 Банк ВТБ 24 (ПАО) представил соответствующие документы.
В результате проведения проверки установлено, что между Глебовой Е.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита N625/0040-0609585 от 28.04.2017. При заключении указанного договора Глебовой Е.П. подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 28.04.2017.
28.04.2017 потребитель (Глебова Е.П.) обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в разках страхового продукта "Финансовый резерв" и возврате денежных средств.
Исходя из ответа Банка (исх. от 22.06.2017 N23-03-18/29765) следует, что в соответствии с Условиями страхования, страховая премия по договору страхования возврату не подлежит. Аналогичную позицию Банк подтвердил при ответе на запрос проверяющего органа (письмо от 31.08.2107 N23-03-18/45280).
В ходе проведения внеплановой документарной проверки, Роспотребнадзором составлен Акт проверки органом государственного контроля (надзора) юридического лица N4426 от 11.09.2017 (далее - Акт N4426). На основании указанного акта, Банку ВТБ 24 (ПАО) выдано Предписание об устранении выявленных нарушений обязательных требований законодательства о защите прав потребителей от 11.09.2107 N4196/с, с учетом Предписания о внесение изменений от 12.09.2017 N7221/с (далее - Предписание N4196/с).
В соответствии с Предписанием N4196/с ( с учетом изменений, внесенных предписанием от 12.09.2017 N 4221/с) банку ВТБ 24 (ПАО) необходимо прекратить нарушение пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, выразившееся в недоведении до потребителя - Глебовой Е.П. необходимой и достоверной информации (о возможности возврата страховой премии, уплаченной ВТБ 24 (ПАО) и компенсированной Глебовой Е.П. Банку за страхование застрахованного лица в ООО "СК "ВТБ Страхвание", частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, в случае получения Банком ВТБ 24 (ПАО) от застрахованного лица заявления об исключении его из числа участников Программы страхования).
В ответ на вынесенное предписание Банк ВТБ 24 (ПАО) направил письмо исх N7333 от 06.10.2017 о том, что Предписание N4196/с от 11.09.2017 исполнено в части информирования и доведения до сведения Глебовой Е.П. информации о возврате страховой премии в полном объеме. Указанные сведения также подтверждаются письменными пояснениями Глебовой Е.П. от 13.10.2017.
На основании распоряжения о проведении внеплановой документарной проверки юридического лица от 24.10.2017 N5873 проведена проверка исполнения предписания N4196/с от 11.09.2017. В ходе проверки составлен Акт проверки N5136 от 30.10.217, в соответствии с которым выданное Банку ВТБ 24 (ПАО) предписание от 11.09.2017 N4196/с исполнено в установленный срок.
Заявитель, не согласившись с Предписанием N4196/с, обратился в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.
Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.
Из содержания статей 198, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) следует, что для признания оспариваемого ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц незаконными, суд должен установить наличие одновременно двух условий:
- оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту,
- оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
Обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).
При этом, исходя из правил распределения бремени доказывания, установленных статьями 65, 198, 200 АПК РФ, обязанность доказывания факта нарушения своих прав и законных интересов возлагается на заявителя.
В соответствии с пунктами 1, 4 Постановления Правительства РФ от 30.06.2004 N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, разработке и утверждению государственных санитарно-эпидемиологических правил и гигиенических нормативов, а также по организации и осуществлению федерального государственного санитарно-эпидемиологического надзора и федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.
Пункт 5.9 указанного Постановления Правительства предоставляет Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в том числе следующие полномочия: осуществлять в установленном порядке проверку деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения и в области защиты прав потребителей, а также технических регламентов, государственный контроль (надзор) за соблюдением требований которых возложен на Службу.
В соответствии с пунктом 6.5 Постановления Правительства РФ от 30.06.2004 N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в целях реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право в том числе пресекать факты нарушения законодательства Российской Федерации в установленной сфере деятельности, а также применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности
требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Согласно пунктам 8.1, 8.2, 8.4, 8.4.1. и 8.4.1. Типового положения о территориальном органе Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по субъекту Российской Федерации, утвержденного Приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 24.04.2006 N 308, управление в пределах своей компетенции осуществляет надзор и контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации в области обеспечения защиты прав потребителей; деятельность по обнаружению нарушений законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей; государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, в том числе проверку соблюдения исполнителями обязательных требований законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписания исполнителям о прекращении нарушений прав потребителей,
Пунктом 1 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закона от 07.02.1992 N 2300-1) предусмотрено, что государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
По пункту 2 статьи 40 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 и пункту 5 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 N 412 (далее по тексту - Положение от 02.05.2012 N 412), Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в том числе организацию и проведение проверок соблюдения исполнителями требований, установленных международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, выдачу предписаний об устранении выявленных нарушений обязательных требований.
Отношения в области организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля и защиты прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля регулируются положениями Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (статья 1 указанного закона).
В соответствии с подпунктом "в" пункта 2 части 2 статьи 10 Федеральный закон от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - N294-ФЗ) основанием для проведения внеплановой проверки является мотивированное представление должностного лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля по результатам анализа результатов мероприятий по контролю без взаимодействия с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, рассмотрения или предварительной проверки поступивших в органы государственного контроля (надзора), органы муниципального контроля обращений и заявлений граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, информации от органов государственной власти, органов местного самоуправления, из средств массовой информации о следующих фактах: нарушение прав потребителей (в случае обращения в орган, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, граждан, права которых нарушены, при условии, что заявитель обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены).
Согласно подпункта 4 пункта 3 Административного регламента исполнение Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (утв. Приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 N 764) должностными лицами Роспотребнадзора, обладающими полномочиями исполнять государственную функцию (по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров), являются в том числе советники, консультанты, главные специалисты-эксперты, ведущие специалисты-эксперты, специалисты-эксперты Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Согласно пункту 4 части 4 статьи 40 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 и пункту 5 Положения от 02.05.2012 N 412 должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право выдавать предписания об устранении выявленных нарушений обязательных требований.
В соответствии с пунктом 68 вышеуказанного административного регламента административная процедура "Принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров" включает следующие действия:
1) выдача предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений;
2) принятие мер по контролю за устранением выявленных нарушений, их предупреждению, предотвращению возможного причинения вреда жизни, здоровью граждан, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;
3) принятие мер по привлечению лиц, допустивших выявленные нарушения, к ответственности.
Как следует из материалов дела, в адрес прокуратуры Железнодорожного района города Красноярска поступила жалоба Глебовой Е.П. на нарушение Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прав потребителя. При этом Глебова Е.П. ранее обращалась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с претензией 28.04.2017. В ответ на обращение Банк сообщил, что не имеет оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по Договору страхования.
С целью рассмотрения и принятия мер по существу обращения, прокуратура передала материалы (письмо от 10.07.2017) Роспотребнадзору.
На основании мотивированного представления должностного лица органа государственного контроля (надзора) от 11.08.2017 N1080 распоряжением N4616 от 11.08.2017 в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО) назначено проведение внеплановой документарной проверки. Уполномоченным на проведение проверки определен ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей - Дианова А.Б.
В ходе проведения внеплановой документарной проверки, Роспотребнадзором составлен Акт проверки органом государственного контроля (надзора) юридического лица N4426 от 11.09.2017 (далее - Акт N4426). На основании указанного акта, Банку ВТБ 24 (ПАО) выдано Предписание об устранении выявленных нарушений обязательных требований законодательства о защите прав потребителей от 11.09.2107 N4196/с, с учетом Предписания о внесение изменений от 12.09.2017 N7221/с (далее - Предписание N4196/с). Указанной предписание выдано ведущим специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей - Диановом А.Б.
Внеплановая документарная проверка в отношении общества проведена и спорное предписание выдано в пределах полномочий, предоставленных Управлению Роспотребнадзора по Красноярскому краю, компетентным должностным лицом; требования Федерального закона N 294-ФЗ контролирующим органом при организации и проведении проверки соблюдены, нарушений процессуального характера, позволяющих признать результаты проверки незаконными, в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.
Как следует из материалов дела между Глебовой Е.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита N625/0040-0609585 от 28.04.2017. При заключении указанного договора Глебовой Е.П. подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 28.04.2017.
Административным органом в ходе проведения проверки выявлено нарушение пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, выразившееся в недоведении до потребителя - Глебовой Е.П. необходимой и достоверной информации (о возможности возврата страховой премии частично(пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, в случае получения Банком ВТБ 24 (ПАО) от застрахованного лица заявления об исключении его из числа участников Программы страхования).
Оспаривания законность выданного предписания, заявитель ссылается на то, что клиент был ознакомлен со всеми условиями Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", подключения и выплаты страхового возмещения по ней, в том числе по мнению заявителя до клиента была доведена информация о порядке исключения из программы коллективного страхования.
Исследовав представленные в материалы дела доказательства в совокупности с доводами сторон, суд пришел к выводу, что оспариваемое предписание соответствует действующему законодательству, права и законные интересы заявителя не нарушает на основании следующего.
По пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с частью 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".
Частью 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Согласно оспариваемому предписанию, заявителю вменено нарушение требований части 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с указанной нормой, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет потребительского кредита включаются платежи заемщика, в том числе сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником
Абзац 3 части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При этом часть 4 указанной статьи предусматривает, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Пункт 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" дал разъяснения относительно того, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).
Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.
Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Часть 1 статьи 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 1 указанного закона).
Часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Исходя из материалов дела, между Глебовой Е.П. и в Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N625/0040-0609585 от 28.04.2017. При заключении указанного кредитного договора потребителю предложено присоединиться к программе коллективного страхования "Финансовый резерв".
Договор коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 заключен между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
При этом в соответствии с пунктом 1.1. указанного договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банком), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.
При этом в пункте 1.2. договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 указано, что под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в отношении которого осуществляется страхование по договору.
С учетом положений части 2 статьи 934 ГК РФ, поскольку договор страхования в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом (в рассматриваемом случае - договор страхования Глебовой Е.П, в пользу Банка) не может быть заключен не иначе как с письменного согласия застрахованного лица, заявление Глебовой Е.П. является выражением согласия на приобретение статуса застрахованного лица на условиях договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017.
На основании указанного заявления от 28.04.2017 Глебова Е.П. была включена в число участников Программы страхования и приобрела статус застрахованного лица на условиях договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017, заключённого между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", соответственно все условия указанного договора касающиеся условий страхования, прав и обязанностей застрахованных лиц распространят свое действие в том числе на Глебову Е.П.
Следовательно, с учетом положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, перед подписанием заявления о включении в программу страхования на условиях коллективного договора, Банком должны были быть доведены в наглядной и доступной форме до сведения Глебовой Е.П. в полном объеме все условия договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017, касающиеся условий страхования, прав и обязанностей застрахованных лиц, в том числе регулирующие вопросы расторжения договора в отношении конкретного застрахованного лица и последствия такого расторжения.
Так, пункты 5.5, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 (заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование") предусматривают следующие условия:
- страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
- страхователь справе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
- при досрочном отказе Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью.
При этом, в приложении N 1 к договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 приведены условия по страховому продукту "Фининсовые резерв", содержащие в том числе пункт 6.2 следующего содержания:
"Страхование обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования, в указанных случаях, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным):
- заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования;
- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий;
- копии документа, удостоверяющего личность Застрахованного (в случае направления указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи)
В абзаце 2 пункта 6 заявления Глебовой Е.П. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" указано, что клиент с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. Само заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" не содержит информации о возможности отказа застрахованного лица от договора.
Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 N1235 (пункт 1.1 Условий).
Частями 1,2 статьи 943 ГК РФ предусмотрены положения, согласно которым условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Проанализировав содержание условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" Банка ВТБ 24 (ПАО), судом установлено, что в пункте 6.2 данных условий приведены положения полностью идентичные пункту 6.2 приложении N 1 к договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017.
При этом, содержание пунктов 5.5 - 5.7 самого договора коллективного страхования от 01.02.2017, прямо указывающих на возможность расторжения договора по немотивированному заявлению застрахованного лица об исключении его из программы страхования, а также предусматривающих возврат уплаченной страховой премии полностью либо частично пропорционально сроку действия договора, доводимые до сведения заемщиков при подписании заявлений на включение в число участников программы страхования, условия страхования программы "финансовый резерв" Банка ВТБ 24 не содержат.
При этом, формулировки пункта 6.2 Условий страхования по программе "финансовый резерв" не позволяют сделать однозначный вывод о возврате страховой премии в случае немотивированного одностороннего отказа конкретного застрахованного лица от участия в программе страхования на основании одного лишь его заявления (указано на возврат страховой премии после предоставления не только заявления застрахованного, но и документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий).
Правила толкования договоров содержатся в статье 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Так как буквально толкование рассматриваемых положений Условий страхования по программе страхования "финансовый резерв" с достаточной степенью определенности не позволяет установить содержание условий относительно оснований возврата страховой премии, следует применить системное толкование и учесть фактические взаимоотношения и переписку сторон.
Исходя из направленного Банком потребителю Глебовой Е.П. ответа от 22.06.2017 на обращение, также письма Банка от 31.08.2017 N23-03-18/45280 в адрес Управления Роспотребнадзора в рамках проводимой проверки, сам банк рассматривает содержание Условий страхования по программе "финансовый резерв", на которых потребитель присоединился к программе страхования, как исключающие возврат страховой премии на основании одного лишь заявления застрахованного лица о выходе из программу без приложения документов, подтверждающих прекращение существования страхового риска. Из содержания данных писем следует, что Банк ВТБ 24 (ПАО) при ознакомления потребителя с условиями присоединения к программе страхования не имел намерения доводить до сведения последнего содержание пунктов 5.6.-5.7. договора коллективного страхования от 01.02.2017 N1235.
При этом суд обращает внимание также, что согласно подписанного Глебовой Е.П. заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв", а также изложенных в ходе судебного разбирательства пояснениях банка, плата за включение в число участников программы состоит из следующих элементов:
- 5 917 руб. 80 коп. комиссия Банка за подключение к Программе страхования;
- 23 671 руб. 20 коп. расходы Банка по оплате страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".
Таким образом, Банк оплачивает страховую премию страховой организации, а клиент компенсирует понесенные Банком расходы на оплату страховой премии и вправе установить комиссию за подключение к Программе.
Однако, в случае подачи заявления застрахованного лица об исключении его из числа участников Программы, страховая организация возвращает банку уплаченную страховую премию (в полном объеме, либо пропорционально), следовательно в такой ситуации у банка отсутствуют расходы, а у клиента банка, заявившего о выходе из программы страхования, отсутствуют основания для компенсации отсутствующих расходов банка.
Содержание же пункта 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" в соотношении с содержанием пунктов 5.5- 5.7 договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 и пукта 6.2 приложения N 1 к данному договору, с содержанием с учетом последующих фактических взаимоотношений сторон (банка и потребителя), позволяет прийти к выводу, что банком не была в полной мере, ясно и недвусмысленно доведена до сведения потребителя информация о содержании отраженных в пунктах 5.5 - 5.7 договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 условий осуществления возврата страховой премии в случае одностороннего отказа страховщика в связи с получением заявления конкретного застрахованного лица о выходе из программы страхования.
Таким образом, установленные в ходе проведения внеплановой проверки Управлением Роспотребнадзора обстоятельства свидетельствуют, что Банк допущено нарушение требования статьи 10 Закона о защите прав потребителей в отношениях с потребителем Глебовой Е.П.
На основании изложенного, арбитражный суд приходит к выводу, что предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю от 11.09.2017 N 4196/С соответствует действующему законодательству и не нарушает права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.
В соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт органа, осуществляющего публичные полномочия, соответствует закону или иному нормативному правовому акту и не нарушает права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требованияВ соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.
При указанных обстоятельствах заявление Банка об отмене предписания от 11.09.2017 N 4196/с (с учетом внесения изменений предписанием от 12.09.2017 N 4221/с) удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 110, 167-170, 174, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления отказать.
Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.
Судья
О.Г. Федорина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
