Дата принятия: 23 октября 2017г.
Номер документа: А33-22611/2017
АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 23 октября 2017 года Дело N А33-22611/2017
Резолютивная часть решения объявлена 16 октября 2017 года.
В полном объеме решение изготовлено 23 октября 2017 года.
Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Фролова Н.Н., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению Банка СОЮЗ (акционерного общества) (ИНН 7714056040, ОГРН 1027739447922) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН 2466127415, ОГРН 1052466033608) о признании незаконным и отмене постановления N 2149 от 13.06.2017, при участии в судебном заседании представителя заявителя Е.А.Комлевой на основании доверенности от 23.06.2016 N 231, представителя ответчика А.Б.Дианова на основании доверенности от 28.11.2016, при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи секретарём судебного заседания Самойловой М.А.,
установил:
Банк СОЮЗ (акционерное общество) (далее - заявитель, банк) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее - ответчик, административный орган, Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю) о признании незаконными и отмене постановлений NN 2146, 2147, 2148, 2149, 2150, 2156, 2157 от 13.06.2017.
определением от 06.09.2017 требование Банка СОЮЗ о признании незаконным и отмене постановления Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю N 2149 от 13.06.2017 выделено в отдельное производство, дело назначено к судебному разбирательству.
Лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания путем направления копий определений и размещения текста определений в сети Интернет на портале: http://kad.arbitr.ru.
Представитель заявителя на заявленных требованиях настаивал, в обоснование неправомерности, содержащихся в постановлении выводов о нарушении банком прав потребителей указал на отсутствие события вменяемого правонарушения, указал на нарушение ответчиком при проведении в отношении банка проверки положений п. 2 ст. 9 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ, полагает, что по семи постановлениям о привлечении к административной ответственности в вину вменяются аналогичные нарушения, выражающиеся во включении в договор условий, ущемляющие права потребителей.
Представитель ответчика требования заявителя не признал по доводам, изложенным в отзыве, полагает, что оспариваемое постановление является законным и обоснованным, условия договоров, касающиеся ответственности заемщика за своевременность поступления денежных средств из иной кредитной организации при погашении кредита, а также даты исполнения обязательств по договору потребительского кредита, обязанности заемщика передать кредитору паспорт транспортного средства, а также ответственности заемщика за непередачу паспорта транспортного средства, отсутствия возможности у потребителей согласовать и индивидуальное условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договорам потребительского кредита, изменения территориальной подсудности по иску банка к заемщику в одностороннем порядке, возможности банка изменить общие условия договора потребительского кредита на покупку транспортного средства, в том числе, в сторону ухудшения прав заемщика в одностороннем порядке, обязанности заемщика при полном досрочном погашении кредита направлять в банк письменное заявление по форме кредитора ущемляют права потребителей банковских услуг, что указывает на событие правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.
На основании распоряжения от 23.03.2017 N 1847 Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю в отношении Банка СОЮЗ (акционерное общество) (филиала на территории Красноярского края) проведена плановая выездная проверка.
Приказом председателя правления Банка от 28.06.2016 N 418/2 "О введении в действие новой кредитно-обеспечительной документации по программам "Автокредитование" и "Потребительский кредит" (Правила предоставления кредитов и Заявления-оферты о предоставлении кредитов) утверждены и введены в действие: Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, заявление-оферта о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог Банку СОЮЗ (АО), Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам, Заявление-оферта о предоставлении Банком СОЮЗ (АО) потребительского кредита.
В ходе проведения Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю проверки, из содержания заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "Союз" (АО) от 02.02.2017 N 01/0016/17-АК/70, состоящего из индивидуальных и общих условий, установлен факт включения в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя, выразившиеся в следующем.
1. Согласно пункту 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства исполнение заемщиком обязательства по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства осуществляется путем пополнения счета в безналичном порядке перечислением из иной кредитной организации. При этом заемщику известно, что денежные средства могут поступить в банк только через несколько дней, а так же что иная кредитная организация может взимать комиссию перевод денежных средств. В случае оплаты кредита в иной кредитной организации, заемщик несет ответственность за своевременность и полноту платежа
В подпункте 8 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства, являющейся приложением к Приказу от 28.06.2016 N 418/2 содержится аналогичное условие.
Согласно преамбуле договора потребительского кредита на покупку транспортного средства (заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "СОЮЗ" (АО)) договор потребительского кредита состоит, в том числе из Правил предоставления Банком "СОЮЗ" (АО) потребительских кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств (далее - Правила), являющихся в силу пункта 14 индивидуальных условий договоров потребительского кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "СОЮЗ" (АО) общими условиями договора.
Согласно абзацу 2 пункта 3.2 Правил в случае исполнен заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору пут перечисления заемщиком или третьими лицами денежных средств со счет открытых в других кредитных организациях, датой исполнения обязательств считается дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора.
Включение в договор условий в части ответственности заемщика за своевременность поступления денежных средств из иной кредитной организации при погашении кредита, а также даты исполнения обязательств по договору потребительского кредита указывает на нарушение прав потребителей.
2. Согласно подпункту 12.2 пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства в случае непредоставления паспорта транспортного средства заемщик уплачивает банку неустойку в размере 6 000 руб. независимо от срока просрочки.
В подпункте 12.2 пункта 12 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства содержится аналогичное условие.
Включение Банком "СОЮЗ" (АО) в договор условия, предусматривающего обязанность заемщика передать паспорта транспортного средства и условие, устанавливающее штраф за нарушение обязательства, по предоставлению паспорта транспортного средства, ущемляет права потребителя.
3. Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства банк вправе уступить свои права требования по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства любому лицу. Заемщик ознакомлен с возможностью запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства.
В пункте 13 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства, являющегося приложением к Приказу от 28.06.2016 N 418/2 содержится аналогичное условие.
Согласно пункту 5.6.3 Правил кредитор имеет право согласно заявлению - оферте о предоставлении Банком "СОЮЗ" (АО) потребительского кредита на покупку транспортного средства уступить свои права требования по договорам любому лицу.
Отсутствие возможности у потребителей согласовать и индивидуальное условие об уступке кредитором третьим лицам прав требований по договорам потребительского кредита не соответствует требованиям Закона о потребительском кредите и ущемляет права потребителей.
4. В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства все споры по искам банка, возникающие в процессе исполнения обязательств, подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г. Красноярска. Заявления о выдаче судебного приказа предъявляются банком Мировому судье судебного участка N 92 Центрального района г. Красноярска.
В пункте 18 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства, являющейся приложением к Приказу от 28.06.2016 N 418/2 за подписью председателя правления О.С. Панарина, указано, что для Красноярска: "Все споры по искам Банка, возникающие в процессе исполнения обязательств, подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г. Красноярска. Заявления выдаче судебного приказа предъявляются Банком Мировому судье судебного участка N 92 Центрального района г. Красноярска".
Формулировка пункта 18 индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства не соответствует требованиям Закона о потребительском кредите и ущемляет права потребителя, поскольку отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о достижении соглашения сторон об изменении территориальной подсудности дела по иску Банка "СОЮЗ" (АО) к потребителю.
5. Согласно пункту 6.1 Правил кредитор вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила с обязательным уведомлением об этом не менее чем за 15 (пятнадцать) дней до вступления изменений в силу.
Положения пункта 6.1 Правил в части возможности банка изменить общие условия договора потребительского кредита на покупку транспортного средства, в том числе, в сторону ухудшения прав заемщика в одностороннем порядке, ущемляет права потребителя, является нарушением статьи 16 Закона о защите прав потребителей стороны в правоотношении, на заключение договора на условиях, соответствующих закону
6. В соответствии с пунктом 5.4.2.2. Правил полное досрочное погашение осуществляется в любую дату по заявлению заемщика при наличии на счете заемщика суммы, достаточной для полного погашения задолженности кредиту. При появлении намерения заемщика по собственной инициативе досрочно полностью исполнить свои обязательства по кредитному договору заемщик направляет кредитору за 10 (десять) рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы, даты осуществления досрочного платежа по форме кредитора.
Указанное условие указывает, что договор будет считаться расторгнутым вне зависимости от направления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме кредитора.
Результаты проверки отражены в акте от 28.04.2017 N 2181.
Указанные обстоятельства зафиксированы в протоколе об административном правонарушении от 31.05.2017 N 2403.
13.06.2017 должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю вынесено постановление N 2149 по делу об административном правонарушении, согласно которому Банк "СОЮЗ" (АО признан виновным в совершении правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, обществу назначено наказание в виде административного штрафа в сумме 10 000 руб.
Не согласившись с указанным постановлением о привлечении к административной ответственности и считая его незаконным, банк обратился с соответствующим заявлением в арбитражный суд.
Суд исследовал материалы дела и выслушав представителей лиц, участвующих в деле, пришел к выводу, что требования заявителя не подлежат удовлетворению. Правовое и фактическое обоснование выводов суда следующее.
В силу частей 6 и 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Как следует из материалов дела, оспариваемое постановление вынесено по результатам проведения в отношении филиала банка плановой проверки.
Порядок организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, органами, уполномоченными на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля устанавливается положениями Федерального закона от 26 декабря 2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Федеральный закон N 294-ФЗ).
Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона N 294-ФЗ организация и проведение плановой проверки предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности совокупности предъявляемых обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям.
Плановые проверки проводятся не чаще чем один раз в три года, если иное не предусмотрено частями 9 и 9.3 настоящей статьи часть 2 статьи 9 Федерального закона N 294-ФЗ).
Частями 3-9 статьи 9 Федерального закона N 294-ФЗ установлено, что плановые проверки проводятся на основании разрабатываемых органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля в соответствии с их полномочиями ежегодных планов, соответствующие предложения по включению в ежегодные планы подлежат согласованию с органами прокуратуры.
Согласно части 11 статьи 9 Федерального закона N 294-ФЗ плановая проверка проводится в форме документарной проверки и (или) выездной проверки в порядке, установленном соответственно статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона.
Статьей 12 указанного закона установлен порядок проведения выездной проверки.
В соответствии с частью 1 статьи 13 Федерального закона N 294-ФЗ срок проведения каждой из проверок, предусмотренных статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона, не может превышать двадцать рабочих дней.
По результатам проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводящими проверку, составляется акт по установленной форме в двух экземплярах (часть 1 статьи 16 Федерального закона N 294-ФЗ).
Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю проведена в отношении банка плановая выездная проверки на основании плана деятельности Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю на 2017 год, размещенного на официальном сайте в сети "Интернет".
В соответствии с распоряжением от 23.03.2017 N 1847 срок проверки определен 20 дней, с 03.04.2017 по 28.04.2017, предметом проверки является соблюдение обязательных требований норм действующего санитарного законодательства, соблюдение обязательных требований законодательства о защите прав потребителей и на потребительском рынке. С указанным распоряжением ознакомлен Управляющий Красноярским филиалом Банк СОЮЗ (АО) Постников И.В., что подтверждается соответствующей отметкой в распоряжении.
По результатам проверки составлен акт от 28.04.2017 N 2181, с которым ознакомлен представитель общества Комлева Е.А. на основании доверенности от 23.06.2016 N 231, копия акта также вручена данному представителю.
Таким образом, представленными документами подтверждается соблюдение Управлением Роспотребназора по Красноярскому краю процедуры проведения проверок, установленной Федеральным законом N 294-ФЗ. Права общества соблюдены, в установленном порядке банк ознакомлен с распоряжением о проведении проверки и актом проверки, доказательств обратного суду не представлено.
В обоснование незаконности оспариваемого постановления, заявитель ссылается на допущенное при проведении проверки нарушение требований п. 2 ст. 9 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля". По мнению заявителя, проведенная в период с 19.01.2017 по 02.02.2017 Управлением Федеральной службы по защите прав потребителей и благополучия человека по Москве проверка совпадает с предметом проверки, проведенной Управлением Федеральной службы по защите прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, следовательно, проверка проведена с нарушением требований указанного закона. Данный довод судом отклоняется на основании следующего.
В части 4 статьи 13 Федерального закона N 294-ФЗ указано, что срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11 и 12 закона проверок в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству, обособленному структурному подразделению юридического лица, при этом общий срок проведения проверки не может превышать шестьдесят рабочих дней.
Как следует из материалов дела, предметом проверки, проведенной Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю являлась деятельность филиала Банка "СОЮЗ" (АО) на территории Красноярского края. При этом предметом проведенной проверки Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве являлась филиала Банка "СОЮЗ" (АО) в г. Москве, что лицами, участвующими в деле не оспаривается.
Доказательства того, что общий срок проведения проверки превышал срок, установленный частью 4 статьи 13 Федерального закона N 294-ФЗ, материалы дела не содержат. Также банком не представлены доказательства нарушения административным органом периодичности проведения проверок, предусмотренной частью 2 статьи 9 Федерального закона N294-ФЗ, в том числе Красноярского филиала банка.
Исходя из положений части 1 статьи 28.3, статьи 23.49 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Перечня должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протокол об административном правонарушении", утвержденного приказом Роспотребнадзора от 09.02.2011 N40, суд пришел к выводу о том, что протокол об административном правонарушении составлен, дело об административном правонарушении рассмотрено и постановление по делу об административном правонарушении вынесено уполномоченными должностными лицами административного органа.
Законный представитель надлежащим образом извещен о времени и месте составления протокола об административном правонарушении, что подтверждается уведомлением от 02.05.2017, направленным в адрес банка (получено 12.05.2017 согласно уведомлению о вручении). Протокол об административном правонарушении от 31.05.2017 N 2403 составлен в присутствии представителя банка на основании доверенности от 23.06.2016 N 231 Комлевой Е.А. Содержание протокола соответствует требованиям статьи 28.2 КоАП РФ. Дело об административном правонарушении рассмотрено и постановление по делу об административном правонарушении от 13.06.2017 N 2149 вынесено также в присутствии указанного представителя банка. Законный представитель банка о дате, времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении и вынесения постановления по делу об административном правонарушении извещен определением от 31.05.2017 N 5728. Оспариваемое постановление вынесено в присутствии представителя банка на основании доверенности от 23.06.2016 N 231 Комлевой Е.А.
Таким образом, материалами дела подтверждается соблюдение административным органом установленной законом процедуры привлечения к административной ответственности.
Установленные КоАП РФ сроки давности привлечения к административной ответственности на момент вынесения постановления о привлечении к административной ответственности не истекли.
В соответствии со статьей 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
В силу части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективную сторону указанного правонарушения образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - ГК РФ) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Институт договора присоединения (положения статьи 428 ГК РФ), основные принципы гражданского законодательства (статья 1 ГК РФ), положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При использовании типовых процедур и типовых бланков договоров, а также при заключении договора в целом, включение в него положений, противоречащих закону является недопустимым и нарушает права потребителя, как экономически более слабой стороны в правоотношении, на заключение договора на условиях, соответствующих закону.
Приказом председателя правления Банка от 28.06.2016 N 418/2 "О введении в действие новой кредитно-обеспечительной документации по программам "Автокредитование" и "Потребительский кредит" (Правила предоставления кредитов и Заявления-оферты о предоставлении кредитов) утверждены и введены в действие: Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, заявление-оферта о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог Банку СОЮЗ (АО), Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам, Заявление-оферта о предоставлении Банком СОЮЗ (АО) потребительского кредита.
Из типовой формы заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "СОЮЗ" (АО) (далее - типовая форма договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства) и заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "СОЮЗ" (АО) от 02.02.2017 N 01/0016/17-АК/70 следует, что Банком включены в договоры условия, ущемляющие права потребителей, выразившееся в следующем.
Согласно пункту 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства исполнение заемщиком обязательства по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства осуществляется путем пополнения счета в безналичном порядке перечислением из иной кредитной организации. При этом заемщику известно, что денежные средства могут поступить в банк только через несколько дней, а также что иная кредитная организация может взимать комиссию перевод денежных средств. В случае оплаты кредита в иной кредитной организации, заемщик несет ответственность за своевременность и полноту платежа
В подпункте 8 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства содержится аналогичное условие.
В соответствии с преамбулой договора потребительского кредита на покупку транспортного средства (заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "СОЮЗ" (АО)) договор потребительского кредита состоит, в том числе из Правил предоставления Банком "СОЮЗ" (АО) потребительских кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств (далее - Правила), являющихся в силу пункта 14 индивидуальных условий договоров потребительского кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче в залог Банку "СОЮЗ" (АО) общими условиями договора.
Согласно абзацу 2 пункта 3.2 Правил в случае исполнения заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору путем перечисления заемщиком или третьими лицами денежных средств со счетов открытых в других кредитных организациях, датой исполнения обязательств считается дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора.
Согласно абзацу 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Таким образом, законодательство о защите прав потребителей не предусматривает возможность возложения ответственности на заемщика за своевременность поступления денежных средств из организаций, указанных в абзаце 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителей и считать дату исполнения обязательств датой зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора.
При изложенных обстоятельствах, доводы заявителя о том, что содержащиеся в пункте 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства устанавливают справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, перечисляемых в заемщиком безналичном порядке, судом признаются несостоятельными и не влияющими на выводы суда о законности оспариваемого постановления.
Согласно подпункту 12.2 пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства в случае непредоставления паспорта транспортного средства заемщик уплачивает банку неустойку в размере 6 000 руб. независимо от срока просрочки.
В подпункте 12.2 пункта 12 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства содержится аналогичное условие.
В силу пункта 1 статьи 10 и статьи 14 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требование неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Предметом залога согласно пункту 10 индивидуальны условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства является транспортное средство, а не паспорт транспортного средства.
Пунктом 15 Приказа МВД РФ, Министерства промышленности и энергетики РФ и Министерства экономического развития и торговли РФ от 23.06.2005 N496/192/134 "Об утверждении Положения о па портах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств" установлено, что паспорта транспортного средства хранятся у собственников или владельцев транспортных средств.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено нахождение у залогодержателя (в данном случае банка) паспорта транспортного средства на заложенный автомобиль. Включение Банком "СОЮЗ" (АО) в договор условия, предусматривающего обязанность заемщика передать паспорта транспортного средства и условие, устанавливающее штраф за нарушение обязательства, по предоставлению паспорта транспортного средства, ущемляет права потребителя, что является нарушением статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
В обоснование правомерности включения в договор указанного условия заявитель ссылается на разъяснения, содержащиеся в пункте 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", согласно которому исходя из общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права) и требований добросовестности, разумности и справедливости (пункт 2 статьи 6 ГК РФ), не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога. При этом суды должны оценивать обстоятельства приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге. В частности, суды должны установить, был ли вручен приобретателю первоначальный экземпляр документа, свидетельствующего о праве продавца на продаваемое имущество (например, паспорт транспортного средства), либо его дубликат; имелись ли на заложенном имуществе в момент его передачи приобретателю знаки о залог.
Указанный довод судом суд признает несостоятельным, поскольку из содержания указанного пункта не следует обязанность заемщика передать банку паспорт транспортного средства.
Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства банк вправе уступить свои права требования по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства любому лицу. Заемщик ознакомлен с возможностью запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита на покупку транспортного средства.
В пункте 13 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства содержится аналогичное условие.
Согласно пункту 5.6.3 Правил кредитор имеет право согласно заявлению - оферте о предоставлении Банком "СОЮЗ" (АО) потребительского кредита на покупку транспортного средства уступить свои права требования по договорам любому лицу.
Таким образом, при подписании договора условие пункта 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита о праве банка уступить свои права требования по договору потребительского кредита любому лицу с заемщиком не согласовывалось, поскольку он не мог повлиять на содержание данного условия, так как оно включено заранее в типовую форму индивидуальных условий договоров потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) индивидуальное условие договора потребительского кредита о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласовывается кредитором и заемщиком индивидуально.
В силу части 1 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.
В рассматриваемом договоре отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о согласовании, то есть достижения предварительной договоренности, возможности заемщика выразить возражения относительно условия об уступке прав требований третьим лицам, поскольку вышеназванное условие содержится в типовой форме индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства.
Фраза о том, что заемщик ознакомлен с возможностью запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, не позволяет заемщику каким-либо образом влиять на содержание данного условия.
Таким образом, поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является потребитель, то необходимо обязательное согласование с ним условия об уступке права (требования) третьим лицам.
Из вышеизложенного следует, что формулировка пункта 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства не соответствует требованиям Закона о потребительском кредите и ущемляет права потребителя. Доводы банка о том, что условия предоставления Банком потребительских кредитов, размещаемые на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов содержат информацию о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, в связи с чем включенное в пункт 13 индивидуальных условий договора не ущемляет права потребителя, судом признаются несостоятельными.
В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита на покупку транспортного средства все споры по искам банка, возникающие в процессе исполнения обязательств, подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г. Красноярска. Заявления о выдаче судебного приказа предъявляются банком Мировому судье судебного участка N 92 Центрального района г. Красноярска.
В пункте 18 типовой формы индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства содержится аналогичное условие.
Согласно статье 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) по общему правилу иск предъявляется в суд месту жительства ответчика.
Статьей 32 ГПК РФ предусмотрено, что стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.
Порядок оформления этого соглашения в случае, если одной из сторон является потребитель, установлен Законом о потребительском кредите.
Согласно части 2 статьи 13 Закона о потребительском кредите в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску к кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
В условиях рассматриваемого договора потребительского кредита отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о достижении соглашением сторон об изменении территориальной подсудности дела по иску банка к потребителю, поскольку вышеназванное условие содержится в типовой форме договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства.
Таким образом, у заемщика отсутствует возможность повлиять на содержание рассматриваемого пункта договора.
На основании изложенного, формулировка пункта 18 индивидуальных условий договоров потребительского кредита на покупку транспортного средства не соответствует требованиям Закона о потребительском кредите и ущемляет права потребителя, что указывает на нарушение статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Доводы заявителя о том, что в договорах о предоставлении кредита в форме овердрафта, потребительского кредита, потребительского кредита на покупку транспортного средства установлена подсудность споров только по искам кредитора и указаны конкретные суды в пределах субъекта Российской Федерации по месту получения офердрафта судом признаются несостоятельными, поскольку включение таких условий противоречит вышеизложенным требованиям законодательства и указывает на нарушение положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Согласно пункту 6.1 Правил кредитор вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила с обязательным уведомлением об этом не менее чем за 15 (пятнадцать) дней до вступления изменений в силу.
В силу части 2 статьи 5 Закона о потребительском кредите к условиям договора потребительского кредита за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом частью 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Во исполнение части 14 статьи 5 Закона о потребительском кредите изменение индивидуальных условий и общих условий договор потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом о потребительском кредите.
Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Включение в договор условий в части возможности банка изменить общие условия договора потребительского кредита на покупку транспортного средства, в том числе, в сторону ухудшения прав заемщика в одностороннем порядке, ущемляет права потребителей и является нарушением статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктом 5.4.2.2. Правил полное досрочное погашение осуществляется в любую дату по заявлению заемщика при наличии на счете заемщика суммы, достаточной для полного погашения задолженности кредиту. При появлении намерения заемщика по собственной инициативе досрочно полностью исполнить свои обязательства по кредитному договору заемщик направляет кредитору за 10 (десять) рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы, даты осуществления досрочного платежа по форме кредитора.
В силу части 2 статьи 11 Закона о потребительском кредите в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору в сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Таким образом, в рассматриваемом случае договор будет считаться расторгнутым вне зависимости от направления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме кредитора.
Следовательно, включение в Правила рассматриваемого условия противоречит приведенным нормам гражданского права и ущемляет права потребителя.
При указанных обстоятельствах действия Банка СОЮЗ (акционерного общества) по включению в вышеуказанные договоры условий, ущемляющих права потребителей, содержат признаки объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Статья 1.5 КоАП РФ устанавливает презумпцию невиновности лица, пока его вина в совершении конкретного административного правонарушения не будет доказана в порядке, предусмотренном данным Кодексом, и установлена вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, рассмотревших дело.
По смыслу частей 2, 3 статьи 2.1 КоАП РФ, с учетом предусмотренных статьей 2 Гражданского кодекса Российской Федерации характеристик предпринимательской деятельности (осуществляется на свой риск), отсутствие вины юридического лица (индивидуального предпринимателя), при наличии в его действиях признаков объективной стороны правонарушения, предполагает объективную невозможность соблюдения установленных правил, необходимость принятия мер, по причинам, не зависящим от юридического лица (индивидуального предпринимателя).
В соответствии с разъяснениями Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, содержащимися в пункте 16 постановления от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", в силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо привлекается к ответственности за совершение административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. Рассматривая дело об административном правонарушении, арбитражный суд в судебном акте не вправе указывать на наличие или отсутствие вины должностного лица или работника в совершенном правонарушении, поскольку установление виновности названных лиц не относится к компетенции арбитражного суда.
Согласно пункту 16.1 названного постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации при рассмотрении дел об административных правонарушениях арбитражным судам следует учитывать, что понятие вины юридических лиц раскрывается в части 2 статьи 2.1 КоАП РФ. При этом в отличие от физических лиц в отношении юридических лиц КоАП РФ формы вины (статья 2.2 КоАП РФ) не выделяет. Следовательно, и в тех случаях, когда в соответствующих статьях особенной части КоАП РФ возможность привлечения к административной ответственности за административное правонарушение ставится в зависимость от формы вины, в отношении юридических лиц требуется лишь установление того, что у соответствующего лица имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению (часть 2 статьи 2.1 КоАП РФ).
Суд полагает, что материалами дела не подтвержден факт принятия заявителем исчерпывающих мер, направленных на соблюдение требований действующего законодательства, предотвращение и устранение выявленных нарушений.
Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд полагает доказанным наличие в действиях Банка СОЮЗ (акционерного общества) вины в совершении вменяемого административного правонарушения.
При рассмотрении настоящего дела судом не установлено наличие обстоятельств, исключающих, смягчающих или отягчающих ответственность за совершенное административное правонарушение.
Оспариваемыми постановлениями административный штраф назначен заявителю в минимальном размере санкции, установленной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Часть 1 статьи 4.1.1 КоАП РФ не подлежит применению, поскольку Банк "СОЮЗ" (АО) не является субъектом малого или среднего предпринимательства.
Проанализировав представленные документы, суд пришел к выводу о том, что постановление по делу об административном правонарушении от 13.06.2017 N 2149 является законным и обоснованным.
Довод заявителя о повторности привлечения к административной ответственности судом отклонен, поскольку согласно материалам настоящего дела, а также объяснениям ответчика, которые не оспариваются заявителем, административные дела возбуждены по фактам включения условий в различные договоры, что образует самостоятельный состав административного правонарушения.
На основании изложенного, заявление Банка "СОЮЗ" (АО) не подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.
Руководствуясь статьями 110, 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края
решил:
Отказать в удовлетворении требования заявителя.
Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия и может быть обжаловано в Третий арбитражный апелляционный суд путем подачи жалобы через Арбитражный суд Красноярского края.
Судья
Н.Н. Фролов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
