Дата принятия: 02 февраля 2018г.
Номер документа: А33-14116/2017
АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 2 февраля 2018 года Дело N А33-14116/2017
Резолютивная часть решения объявлена 29 января 2018 года.
В полном объеме решение изготовлено 02 февраля 2018 года.
Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Болуж Е.В.,
рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН 2466127415, ОГРН 1052466033608)
о признании незаконным и отмене постановления от 30.05.2017 N 1921,
о признании незаконным и отмене представления от 30.05.2017 N 756,
с привлечением к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, Акулика В.И.,
при участии:
от ответчика: Сидоркиной Н.А., действующей на основании доверенности от 16.11.2016 N ДВ-73060, паспорта,
при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи и составлением протокола секретарем судебного заседания Селивановой А.И.,
установил:
публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - заявитель) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее - ответчик) о признании незаконным и отмене представления от 30.05.2017 N 756, о признании незаконным и отмене постановления от 30.05.2017 N 1921.
Определением от 29.06.2017 заявление оставлено судом без движения.
В арбитражный суд от заявителя поступили документы, устраняющие обстоятельства, послужившие основанием для оставления заявления без движения.
Определением от 02.08.2017 заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.
22.09.2017 судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам административного судопроизводства.
Представитель административного органа в судебном заседании заявленные требования не признал, сослался на доводы, изложенные в письменном отзыве на заявление.
Заявитель и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в заседание не явились.
Заявление рассмотрено в порядке главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
При рассмотрении дела установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения спора.
Специалистом Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Шарыпово в рамках рассмотрения жалобы потребителя в отношении ПАО КБ "Восточный" было проведено административное расследование на основании определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования от 30.03.2017 N 3808.
Основанием для проведения административного расследования послужило поступившее 27.12.2016 в адрес территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю г. Шарыпово обращение гр. Акулик Владимира Ивановича (вх. N А-9563). В обращении содержались сведения о нарушении ПАО КБ "Восточный" прав потребителей при заключении кредитного договора N 16/8504/00000/400387 от 15.06.2016 г., кроме того, заявитель указал на необходимость исследования условий кредитного договора на соответствие требованиям действующего законодательства.
При анализе представленного с заявлением гражданина кредитного договора N 16/8504/00000/400387 от 15.06.2016, заключенного между гр. Акулик В.И. и ПАО КБ "Восточный" (далее Договор), установлено, что Договор содержит условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно пункт 15 Договора содержит условия об обязательстве заемщика оплачивать ряд услуг, необходимых для заключения договора, обязанность оплаты которых не основана на законе:
- Согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant к ТБС и обязуюсь оплатить выпущенные Карты.
- Я обязуюсь осуществить следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств):
- плата за оформление Карты Visa Instant Issue - 800 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в кассах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах ПАО КБ "Восточный" - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению Клиента в ВСП ПАО КБ "Восточный", за исключением безналичных расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за разблокировку Карты Visa Instant Issue, в том числе при блокировке РIN-кода - 100 рублей.
В рамках административного расследования истребованы документы, представление которых юридическим лицом необходимо для полного, объективного и всестороннего выяснения обстоятельств совершенного административного правонарушения, о чем было вынесено определение об истребовании у ПАО КБ "Восточный" сведений (материалов) по делу N 3810 от 30.03.2017.
Кроме того, вынесено определение об истребовании сведений (материалов) по делу N 3812 от 30.03.2017 у потерпевшего Акулик В.И.
В результате проведения административного расследования установлены следующие обстоятельства:
Из показаний потерпевшего Акулик В.И. следует:
15.06.2016 Акулик В.И. обратился в ПАО КБ "Восточный", по адресу: Красноярский край, г. Шарыпово, мкр. 2, д. 16, с целью получить кредит наличными денежными средствами в сумме 100 000,00 рублей, о чем он сообщил сотруднику банка. Сотрудник банка, выслушав его пожелания, предложила оформить кредит под 29 % годовых, сроком на 3 года с размером ежемесячного платежа 7600,00 рублей. Кроме того, сотрудник банка пояснила, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни и трудоспособности. Акулик В.И. выразил свое согласие на получение кредита. Сотрудник банка подготовила Договор и представила его Акулик В.И. на подпись. Согласно условий п. 15 Договора "Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг" содержит следующие условия:
- Согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant к ТБС и обязуюсь оплатить выпущенные Карты.
- Я обязуюсь осуществить следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств):
- плата за оформление Карты Visa Instant Issue - 800 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в кассах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах ПАО КБ "Восточный" - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению Клиента в ВСП ПАО КБ "Восточный", за исключением безналичных расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за разблокировку Карты Visa Instant Issue, в том числе при блокировке РIN-кода - 100 рублей.
Личного желания на приобретение дополнительных услуг Акулик В.И. не имел. Однако сотрудник банка пояснила, что для получения кредита, необходимо подписать договор установленной банком формы. Иной формы договора и получения кредита на иных условиях не предусмотрено.
После чего, 15.06.2016 между Акулик В.И. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N 16/8504/00000/400387 на предоставление кредита в сумме 122 400,00 рублей. Договор был оформлен путем подписания Заявления клиента о заключении договора кредитования.
Сотрудник банка пояснила, что оплата кредита производится через расположенный в помещении банка банкомат ПАО КБ "Восточный" путем зачисления денежных средств на банковскую карту. Иного способа оплаты кредита в ПАО КБ "Восточный" не предусмотрено. В связи с чем оформление банковской карты является обязательным условием.
Для осуществления операций по кредиту ПАО КБ "Восточный" на имя Акулик В.И. была выпущена карта.
Кредит был оформлен на сумму 122 400,00 руб., из них к выдаче полагалось только 110 090,00 рублей. Сумма 12 310,00 рублей была удержана ПАО "КБ "Восточный" в счет погашения комиссий по операциям по карте.
Так как условия снятия денежных средств по указанному выше адресу в ПАО КБ "Восточный" отсутствовали, для получения денежных средств Акулик В.И. был направлен в публичное акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее - ПАО "АТБ").
В кассе ПАО "АТБ" Акулик В.И. были выданы денежные средства в сумме 109 000,00 рублей, при этом была удержана комиссия в размере 1 090,00 рублей.
В связи с тем, что банкомат ПАО КБ "Восточный" не работает, ежемесячные платежи по кредиту Акулик В.И. вносит в кассу ПАО "АТБ".
В период времени с июля по ноябрь 2016 г. Акулик В.И. ежемесячно, согласно условиям договора, вносил платежи по кредиту. Информацию о размере очередного платежа Акулик В.И. получал путем смс-оповещения. Платежи по кредиту Акулик В.И. оплачивал через кассу ПАО "АТБ". Всего по Договору было уплачено 37 998,00 рублей. 24.11.2016 Акулик В.И. обратился в ПАО КБ "Восточный" с целью досрочного возврата кредита. Сотрудник банка пояснила, что общая сумма долга, подлежащая к оплате, составляет 138 469,00 рублей, при этом сумма подлежащих уплате процентов составила 20 496,45 рублей.
29.11.2016 Акулик В.И. обратился в ПАО КБ "Восточный" с письменным заявлением, где просил разъяснить размер образовавшийся задолженности. В своем ответе от 03.12.2016 исх. N 10360717 ПАО КБ "Восточный" указывает на правильность расчета по Договору и на размер платежа для досрочного погашения на 22.11.2016 г. в сумме 138 469,21 рублей, в том числе проценты 16 286,32 рублей.
Показания Акулик В.И. подтверждаются представленными на основании определения об истребовании сведений N 3812 от 30.03.2017 документами:
- кредитным договором N 16/8504/00000/400387 от 15.06.2016;
- заявлением на присоединение к Условиям обслуживания по продукту Кард Гарант;
- заявлением на присоединение к программе страхования и трудоспособности от 15.06.2017;
- квитанциями об оплате платежей по кредиту;
- информациями предоставленных ПАО КБ "Восточный" о суммах задолженности;
- выпиской по операциям клиента по Договору;
- копией заявления тр. Акулик В.И. в ПАО КБ "Восточный";
- ответом ПАО КБ "Восточный".
Из представленных ПАО КБ "Восточный" по определению N 3810 от 30.03.2017 сведений и документов следует:
Условия выпуска банковских карт и тарифы по операциям по карте установлены Правилами выпуска и обслуживания карт ПАО КБ "Восточный", а также тарифом по кредитному продукту, установленные для кредита "Равный платеж 2:0 Плюс". Условия п. 15 Договора не противоречат нормам действующего законодательства. Заемщик самостоятельно выбрал данный кредитный продукт и имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора кредитной карты.
Копия кредитного договора N 16/8504/00000/400387 от 15.06.2016 не может быть представлена в связи с отсутствием нахождения кредитного досье клиента на бумажном носителе в архиве организации. В связи с изложенным представлено электронное досье клиента, сохраненное при заключении кредитного договора в программном обеспечении банка в виде Анкеты клиента, Согласия на дополнительные услуги, первой страницы Заявления клиента о заключении договора кредитования.
При исследовании материалов дела, установлено:
На основании сведений из единого государственного реестра юридических лиц, размещенных на официальном сайте Федеральной налоговой службы Российской Федерации www.nalog.ru, ПАО КБ "Восточный", ОГРН 1022800000112, зарегистрировано Управлением Федеральной налоговой службы по Амурской области 27.08.2002 г., ИНН 2801015394, юридический адрес: 675000, Амурская обл., г. Благовещенск, переулок Святителя Иннокентия, 1.
Согласно сведениям о видах экономической деятельности по общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД), основным видом деятельности ПАО КБ "Восточный" является денежное посредничество прочее - ОКВЭД 64.19.
Банковские операции осуществляются ПАО КБ "Восточный" в соответствии с генеральной лицензией N 1460 от 24.10.2014 г., выданной Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций.
15.06.2016 между Акулик В.И. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N 16/8504/00000/400387 от 15.06.2016 г. с кредитным лимитом 122 400,00 рублей, сроком возврата - до востребования. В соответствии с п. 6 Договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП). Схема гашения кредита МОП-аннуитет с отсрочкой платежа.
В нарушение вышеперечисленных нормативно-правовых актов п. 15 Договора "Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг" содержит следующие условия:
- Согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant к ТБС и обязуюсь оплатить выпущенные Карты.
- Я обязуюсь осуществить следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств):
- плата за оформление Карты Visa Instant Issue - 800 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в кассах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах ПАО КБ "Восточный" - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению Клиента в ВСП ПАО КБ "Восточный", за исключением безналичных расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за разблокировку Карты Visa Instant Issue, в том числе при блокировке РIN-кода - 100 рублей.
На основании представленных ПАО КБ "Восточный" сведений и документов перечень услуг, оказываемых Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок определения, применяются в Договоре на основании утвержденного Тарифного плана N 62/03/2016 г. "Равный платеж 2.0" (изменения с 25.04.2017 г.).
При исследовании представленных ПАО КБ "Восточный" Общих условий кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту) установлено, что пункт 2.1 раздела 2 Общих условий предусматривает, что в рамках договора кредитования Банк открывает Клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.
Таким образом, кредитным договором заранее утверждены платежи за оформление карты, за снятие денежных средств с карты в банкоматах и кассах кредитной организации и сторонних банках, за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах кредитной организации, за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета, а также плата за разблокировку карты. Кроме того, ни Общие, ни Индивидуальные условия Договора не содержат условий, предусматривающих право заемщика отказаться от получения таких услуг.
Исходя из изложенного, взыскание платежей за оформление карты, за снятие денежных средств с карты в банкоматах и кассах кредитной организации и сторонних банках, за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах кредитной организации, за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета, платы за разблокировку карты, установлено не самостоятельной услугой, создающей для клиента дополнительное благо, а в качестве оплаты за стандартные действия, связанные с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, такие условия соглашения являются ничтожными и нарушают права Акулик В.И. как потребителя.
Следовательно, ПАО КБ "Восточный" совершено административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
По результатам административного расследования были выявлены нарушения требований законодательства Российской Федерации, в связи с чем, в отношении ПАО КБ "Восточный" составлен протокол об административном правонарушении N 2115 от 15.05.2017.
Постановлением по делу об административном правонарушении от 30.05.2017 N 1921 юридическое лицо привлечено к административной ответственности в виде штрафа в размере 10 000 руб.
В целях устранения причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, Управлением было выдано представление от 30.05.2017 N 756.
Заявитель, не согласившись с постановлением по делу об административном правонарушении от 30.05.2017 N 1921, представлением об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения от 30.05.2017 N 756, обратился в арбитражный суд с заявлением о признании их незаконными и отмене.
Исследовав и оценив представленные доказательства, доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.
В силу части 3 статьи 30.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) постановление по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.
Согласно части 1 статьи 28.3 КоАП РФ протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных настоящим Кодексом, составляются должностными лицами органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях в соответствии с главой 23 настоящего Кодекса, в пределах компетенции соответствующего органа.
Пунктом 13 Указа Президента Российской Федерации от 09.03.2004 N 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" предусмотрено образование Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека с передачей указанной службе функций по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей упраздненного Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.
По пункту 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 (далее - Положения от 30.06.2004 N 322), Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору, в том числе в сфере защиты прав потребителей.
По пункту 4 Положения от 30.06.2004 N 322 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.
В соответствии с пунктом 7.1 Типового положения о территориальном органе Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по субъекту Российской Федерации, утвержденного Приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 24.04.2006 N 308 (далее - Типовое положение от 24.04.2006 N 308), основными задачами управления являются организация и осуществление надзора и контроля за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации, в том числе в области защиты прав потребителей.
Согласно пунктам 8.1, 8.2 и 8.4. Типового положения от 24.04.2006 N 308 управление в пределах своей компетенции осуществляет, в том числе надзор и контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации в области обеспечения защиты прав потребителей; государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; деятельность по обнаружению нарушений законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а также применяет меры административного характера, направленные на ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами обязательных требований в пределах своей компетенции в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.02.2011 N 40 утвержден Перечень должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях, в том числе предусмотренных частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Согласно указанному перечню составлять протоколы об административных правонарушениях вправе главные специалисты-эксперты отделов управлений Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по субъектам Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 23.49 КоАП РФ органы, осуществляющие функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в том числе статьей 14.8 КоАП РФ.
Частью 2 статьи 23.49 КоАП РФ определено, что рассматривать дела об административных правонарушениях от имени органов, указанных в части 1 настоящей статьи, вправе руководители территориальных органов федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, их заместители.
Протокол об административном правонарушении от 15.05.2017 N 2115 составлен главным специалистом - экспертом территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Шарыпово Натаровой С.Г., постановление по делу об административном правонарушении от 30.05.2017 N 1921 вынесено заместителем начальника территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Шарыпово Мироновой А.А., т.е. уполномоченными должностными лицами.
Протокол об административном правонарушении от 15.05.2017 N 2115 составлен в отсутствие законного представителя лица, привлекаемого к административной ответственности, надлежащим образом извещенного о времени и месте составления протокола об административном правонарушении (уведомление о составлении протокола об административном правонарушении б/н от 21.04.2017 получено ПАО КБ "Восточный" 02.05.2017).
Дело рассмотрено и постановление по делу об административном правонарушении вынесено в отсутствие законного представителя лица, привлекаемого к административной ответственности, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении (определение о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении от 15.05.2017 N 5208 получено ПАО КБ "Восточный" 24.05.2017).
Требования к порядку составления протокола об административным правонарушении, установленные статьей 28.2 и 28.5 КоАП РФ, административным органом соблюдены.
Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный статьей 4.5 КоАП РФ, не истек.
Частью 1 статьи 1.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлено, что лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию и мерам обеспечения производства по делу об административном правонарушении иначе как на основаниях и в порядке, установленных законом.
Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
Следовательно, условия кредитных договоров должны соответствовать требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона N 2300-1.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
В соответствии с пунктом 15 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).
Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решилполучить кредит без страхования.
Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Исходя из положений части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, 15.06.2016 Акулик В.И. обратился в ПАО КБ "Восточный" по адресу: Красноярский край, г. Шарыпово, мкр. 2, д. 16, с целью получить кредит наличными денежными средствами в сумме 100 000,00 рублей, о чем он сообщил сотруднику банка. Сотрудник банка, выслушав его пожелания, предложила оформить кредит под 29 % годовых, сроком на 3 года с размером ежемесячного платежа 7 600,00 рублей. Кроме того, сотрудник банка пояснила, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни и трудоспособности. Акулик В.И. выразил свое согласие на получение кредита. Сотрудник банка подготовила Договор и представила его Акулик В.И. на подпись.
Согласно условий п. 15 Договора "Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг" содержит следующие условия:
- Согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant к ТБС и обязуюсь оплатить выпущенные Карты.
- Я обязуюсь осуществить следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств):
- плата за оформление Карты Visa Instant Issue - 800 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в кассах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах ПАО КБ "Восточный" - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению Клиента в ВСП ПАО КБ "Восточный", за исключением безналичных расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за разблокировку Карты Visa Instant Issue, в том числе при блокировке РIN-кода - 100 рублей.
Личного желания на приобретение дополнительных услуг Акулик В.И. не имел. Однако сотрудник банка пояснила, что для получения кредита, необходимо подписать договор, установленной банком формы. Иной формы договора и получения кредита на иных условиях не предусмотрено.
После чего, 15.06.2016 между Акулик В.И. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N 16/8504/00000/400387 на предоставление кредита в сумме 122 400,00 рублей. Договор был оформлен путем подписания Заявления клиента о заключении договора кредитования.
Сотрудник банка пояснила, что оплата кредита производится через расположенный в помещении банка банкомат ПАО КБ "Восточный", путем зачисления денежных средств на банковскую карту. Иного способа оплаты кредита в ПАО КБ "Восточный" не предусмотрено. В связи с чем, оформление банковской карты является обязательным условием.
Для осуществления операций по кредиту ПАО КБ "Восточный" на имя Акулик В.И. была выпущена карта.
Кредит был оформлен на сумму 122 400,00, из них к выдаче полагалось только 110 090,00 рублей. Сумма 12 310,00 рублей была удержана ПАО "КБ "Восточный" в счет погашения комиссий по операциям по карте.
Так как условия снятия денежных средств по указанному выше адресу в ПАО КБ "Восточный" отсутствовали, для получения денежных средств Акулик В.И. был направлен в публичное акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее - ПАО "АТБ").
В кассе ПАО "АТБ" Акулик В.И. были выданы денежные средства в сумме 109 000,00 рублей, при этом была удержана комиссия в размере 1 090,00 рублей.
В связи с тем, что банкомат ПАО КБ "Восточный" не работает, ежемесячные платежи по кредиту Акулик В.И. вносит в кассу ПАО "АТБ".
При исследовании ответчиком представленных ПАО КБ "Восточный" Общих условий кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту) установлено, что пункт 2.1 раздела 2 Общих условий предусматривает, что в рамках договора кредитования Банк открывает Клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.
Таким образом, кредитным договором заранее утверждены платежи за оформление карты, за снятие денежных средств с карты в банкоматах и кассах кредитной организации и сторонних банках, за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах кредитной организации, за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета, а также плата за разблокировку карты. Кроме того, ни Общие, ни Индивидуальные условия Договора не содержат условий, предусматривающих право заемщика отказаться от получения таких услуг.
В настоящем случае комиссии установлены Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.
Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Названные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору).
Следовательно, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги Банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.
Более того, условиями договоров предусмотрены различные процентные ставки при осуществлении операций с наличными и безналичным получением кредитных средств. В данной ситуации Банк получает двойное вознаграждение, взимая комиссии за выдачу наличных.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание указанных комиссий не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона.
Действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания Банком указанных комиссий, порядок распределения издержек между Банком и заемщиком - гражданином, а также порядок платы за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита действующим законодательством также не регулируется.
В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.
Согласно условий п. 15 Договора "Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг" содержит следующие условия:
- Согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant к ТБС и обязуюсь оплатить выпущенные Карты.
- Я обязуюсь осуществить следующие платежи по Договору кредитования (в случае наступления указанных обстоятельств):
- плата за оформление Карты Visa Instant Issue - 800 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue в кассах ПАО КБ "Восточный" и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах ПАО КБ "Восточный" - 6,5 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению Клиента в ВСП ПАО КБ "Восточный", за исключением безналичных расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей;
- плата за разблокировку Карты Visa Instant Issue, в том числе при блокировке РIN-кода - 100 рублей.
Из п. 1.5 положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.
Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную нормами законодательства о банковском счете.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В случае, если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения ст. 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами.
Типовая форма применялась Банком для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей и указанная в ней формулировка не может свидетельствовать о фактическом согласии и подтверждении права Банка на осуществление действий по выпуску карты, за что с потребителя будет взиматься плата. Какие-либо отметки, свидетельствующие о фактическом согласии потребителя с указанным условием, отсутствуют в заявлении.
Установление условия о взимании данного рода комиссий не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора в отсутствие указанных карт и без уплаты комиссий.
Суд также учитывает, что Акулик В.И. обратился в банк за выдачей кредита наличными денежными средствами, намерения получить кредитный продукт путем оформления кредитной карты у него не было (что следует из его заявления). Вместе с тем банком выдан кредит путем оформления кредитной карты, при этом банком не обеспечена возможность снятия наличных денежных средств с указанной кредитной карты без начисления процентов.
Как следует из материалов дела и не отрицается заявителем, в городе Шарыпово (место выдачи кредита) отсутствует касса ПАО КБ "Восточный", а также банкомат ПАО КБ "Восточный" в рабочем состоянии. По указанной причине после оформления кредита и выдачи кредитной карты банк направил потребителя Акулик В.И. в другой банк ПАО "АТБ", где ему в кассе были выданы наличные денежные средства с удержанием комиссии в размере 1 090,00 рублей.
Таким образом, в рассматриваемом случае снятие наличных денежных средств с кредитной карты в кассах и банкоматах сторонних банков (при отсутствии в месте выдачи кредита возможности без комиссии получить наличные денежные средства в самом банке) не является дополнительными услугами банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя, не создают отдельное имущественное благо для заемщика, а, по сути, являются услугой, без которой невозможно получение кредита наличными денежными средствами.
При этом довод заявителя о том, что кредит посредством оформления кредитной карты выдается в целях осуществления безналичных расчетов, судом не принимается во внимание, поскольку условие, ограничивающие возможность без комиссии получить наличные денежные средства в кредит, ущемляет права потребителя.
Исходя из изложенного, взыскание платежей за оформление карты, за снятие денежных средств с карты в банкоматах и кассах кредитной организации и сторонних банках, за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета кассах кредитной организации, за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета, платы за разблокировку карты, установлено не самостоятельной услугой, создающей для клиента дополнительное благо, а в качестве оплаты за стандартные действия, связанные с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, такие условия соглашения являются ничтожными и нарушают права Акулик В.И. как потребителя.
Следовательно, ПАО КБ "Восточный" совершено административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Статья 1.5 КоАП РФ устанавливает презумпцию невиновности лица, пока его вина в совершении конкретного административного правонарушения не будет доказана в порядке, предусмотренном данным Кодексом, и установлена вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, рассмотревших дело.
По смыслу частей 2, 3 статьи 2.1 КоАП РФ, с учетом предусмотренных статьей 2 Гражданского кодекса Российской Федерации характеристик предпринимательской деятельности (осуществляется на свой риск), отсутствие вины юридического лица (индивидуального предпринимателя), при наличии в его действиях признаков объективной стороны правонарушения, предполагает объективную невозможность соблюдения установленных правил, необходимость принятия мер, по причинам, не зависящим от юридического лица (индивидуального предпринимателя).
ПАО КБ "Восточный" не представил суду пояснения и доказательства, подтверждающие своевременное принятие им необходимых мер по соблюдению вышеуказанных требований законодательства.
В связи с изложенным арбитражный суд считает, что действия (бездействие) ПАО КБ "Восточный" образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, основания для привлечения его к административной ответственности имеются.
При рассмотрении настоящего дела судом не установлено наличие обстоятельств, смягчающих ответственность за совершенное административное правонарушение.
Проанализировав представленные документы, суд пришел к выводу о том, что постановление по делу об административном правонарушении от 30.05.2017 N 1921 является законным и обоснованным. Штраф назначен в минимальном размере санкции.
Заявителем в рамках настоящего дела также заявлено требование о признании незаконным и отмене представления об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения от 30.05.2017 N 756.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 20.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10, судам необходимо выделять в числе представлений, обязательных для рассмотрения лицами, которым они адресованы: 1) представления административных органов (должностных лиц), осуществляющих государственный надзор (контроль), об устранении нарушений законодательства; 2) представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения (статья 29.13 КоАП РФ). Представления административных органов (должностных лиц), осуществляющих государственный надзор (контроль), об устранении нарушений законодательства (ответственность за невыполнение которых предусмотрена частью 1 статьи 19.5 КоАП РФ) могут быть оспорены в арбитражном суде в случаях и в порядке, определенных главой 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Предусмотренные статьей 29.13 КоАП РФ представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в случае, если они вынесены на основании обстоятельств, отраженных в постановлении по делу об административном правонарушении, могут быть обжалованы вместе с таким постановлением по правилам, определенным параграфом 2 главы 25 АПК РФ. Отдельное обжалование представлений об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, осуществляется в случаях и в порядке, определенных главой 24 АПК РФ.
Из содержания приведенных правовых норм и из смысла правовой позиции, отраженной в указанном постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, следует, что представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, представляет собой ненормативный правовой акт, вынесение которого предусмотрено нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. При этом вынесению такого представления должна предшествовать проверка, в результате которой лицом, рассматривающим дело об административном правонарушении, устанавливаются непосредственные причины, приведшие к совершению виновным лицом административного правонарушения, а также и конкретные условия, способствовавшие его совершению. Правом внесения представления обладает то лицо, которое рассмотрело дело об административном правонарушении.
В силу части 1 статьи 29.13 КоАП РФ судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, выносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.
Часть 2 статьи 29.13 КоАП РФ предусматривает, что организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, вынесшему представление.
Из материалов дела усматривается, что оспариваемое представление вынесено Управлением Роспотребнадзора в порядке части 1 статьи 29.13 КоАП РФ об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
Оспариваемое представление вынесено административным органом с соблюдением требований части 1 статьи 29.13 КоАП РФ: представление вынесено административным органом, рассматривающим дело об административном правонарушении, в рамках предоставленных ему полномочий, в адрес лица, допустившего нарушение ПАО КБ "Восточный"; причины, способствовавшие совершению банком вмененного ему правонарушения, установлены административным органом в ходе производства по делу об административном правонарушении; причины указаны в постановлении по делу об административном правонарушении от 30.05.2017 N 1921.
Данное представление законно, исполнимо, в связи с чем, основания для признания его незаконным судом не усматриваются.
Указанные в представлении нарушения нарушают права потребителя Акулик В.И., в связи с чем ответчик правомерно указал на необходимость устранения указанных причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
Аналогичные правовые выводы изложены в постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 30.10.2017 по делу N А19-5766/2017.
В соответствии с пунктом 3 статьи 211 АПК РФ, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.
Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.
Руководствуясь статьями 167-170, 176, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" о признании незаконными и отмене постановления от 30.05.2017 N 1921 и представления от 30.05.2017 N 756, вынесенных Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю, отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.
Судья
Е.В. Болуж
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
