Решение от 10 декабря 2010 года №А28-9881/2010

 АРБИТРАЖНЫЙ СУД КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
610017, г. Киров, ул. К.Либкнехта,102
 
http://kirov.arbitr.ru
 
Именем Российской Федерации
 
РЕШЕНИЕ
 
 
Дело № А28-9881/2010
 
296/15
 
    г. Киров
 
    10 декабря 2010 года
 
 
    Резолютивная часть решения оглашена 02 декабря 2010 года
 
    В полном объеме решение изготовлено 10 декабря 2010 года
 
 
    Арбитражный суд Кировской области в составе судьи Едоминой С.А.
 
    при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Мышкиной Л. А.
 
    рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению
 
    акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» открытого акционерного общества (Кировский филиал)
 
    к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области
 
    о признании незаконным предписания об устранении нарушений прав потребителей от 07.09.2010 № 305
 
 
    при участии в судебном заседании представителей:
 
    ответчика – Краевой К. И., специалиста 1 разряда отдела защиты прав потребителей, по доверенности от 15.09.2010 № 74; Багина Д. Г., специалиста-эксперта отдела защиты прав потребителей, по доверенности от 15.02.2010 № 36;
 
 
    установил:
 
 
    акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» открытое акционерное общество (Кировский филиал) (далее по тексту – заявитель, общество, банк, АКБ «РОСБАНК») обратился в Арбитражный суд Кировской области с заявлением о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области (далее по тексту – ответчик, Управление Роспотребнадзора по Кировской области) о прекращении нарушений прав потребителей от 07.09.2010 № 305, которым заявителю предписано привести пункты 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», утвержденных 23.07.2010 приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1, в соответствие с положениями статей 310, 422, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В обоснование заявленного требования общество указывает, что выявленные должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Кировской области нарушения основаны на анализе Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», утвержденных приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК», которые действуют в отношении кредитных договоров, заключаемых с 20.03.2010, и не распространяются на договоры с потребителем, в связи с жалобой которого проводилась проверка. В связи с чем, заявитель полагает, что выводы ответчика о нарушении банком законодательства о защите прав потребителей необоснованны, поскольку в нарушение статей 11, 15 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» сделаны на основе документов, не относящихся к предмету проверки.
 
    В письменных дополнениях к заявлению от 22.11.2010 заявитель указывает, что положениями пункта 4.4.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды исключается возможность одностороннего изменения всех существенных условий договора, а одностороннее изменение прочих условий договора не приводит к нарушению прав заемщика как потребителя. Кроме того, ссылается на ошибочное толкование ответчиком положений пунктом 5.2, 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды, которыми установлена ответственность заемщика за нарушение новой даты полного возврата кредита с целью обеспечения исполнения клиентами своих обязательств.      
 
    Управление Роспотребнадзора по Кировской области заявленное требование не признает, считает предписание о прекращении нарушений прав потребителей от 07.09.2010 № 305 законным и обоснованным, просит в удовлетворении требования общества отказать.
 
    На основании статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании 25 ноября 2010 года объявлялся перерыв до 14 часов 00 минут 02 декабря 2010 года.
 
    Заявитель, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, явку уполномоченного представителя в судебное заседание, продолженное после перерыва, не обеспечил. На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителя заявителя.
 
    Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей ответчика, арбитражный суд установил следующее.
 
    05.08.2010 в Управление Роспотребнадзора по Кировской области поступила жалоба гр-на Костюхина П. В. на действия АКБ «РОСБАНК», связанные с исполнением заключенных кредитных договоров. 
 
    На основании данного обращения было издано распоряжение от 12.08.2010 № 1222 о проведении в период с 12.08.2010 по 08.09.2010 внеплановой документарной проверки в отношении АКБ «РОСБАНК» в целях контроля и надзора за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Указанное распоряжение вместе с сопроводительным письмом ответчика, в котором изложен запрос о представлении документов, необходимых для  проведения проверки, было получено 13.08.2010 по месту нахождения Кировского филиала АКБ «РОСБАНК», а также 25.08.2010 поступило в адрес председателя правления АКБ «РОСБАНК» ОАО Голубкова В. Ю. (107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, дом 11).
 
    Согласно письму от 23.08.2010 исх. № 61-07-01/5078 запрошенные ответчиком документы были представлены Кировским филиалом АКБ «РОСБАНК» в ответ на сопроводительное письмо от 13.08.2010 № 08-07/8494.
 
    По результатам документарной проверки составлен акт от 07.09.2010 № 1222. Согласно акту в ходе исследования представленных заявителем документов, являющихся неотъемлемыми частями договоров о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании банковской карты: типового заявления, оформляемого при предоставлении кредита (содержит оферту  к банку о заключении договора), Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», тарифного плана по продукту «Просто деньги», утвержденных 23.07.2010 приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1, ответчик пришел к выводу, что положения пунктов 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» не соответствуют положениям статей 310, 422, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».
 
    Выявленные нарушения послужили основанием для выдачи АКБ «РОСБАНК» предписания от 07.09.2010 № 305 о прекращении нарушений прав потребителей, в котором указано на обязанность общества в срок до 01.10.2010 привести в соответствие с требованиями статей 310, 422, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 «О защите прав потребителей» пункты 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», утвержденных 23.07.2010 приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1 (далее по тексту – Условия, Типовой кредитный договор).
 
    Не согласившись с предписанием Управления Роспотребнадзора по Кировской области, заявитель обратился в суд с настоящим заявлением.
 
    Изложенные обстоятельства дела позволяют суду прийти к следующим выводам.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    В соответствии с частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности. При этом бремя доказывания соответствующих обстоятельств возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие) (часть 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
 
    Таким образом, в круг обстоятельств, подлежащих установлению при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных актов, незаконных решений и действий (бездействий) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, входят проверка их соответствия закону или иному нормативному правовому акту и проверка факта нарушения прав и законных интересов заявителя.
 
    При проведении проверки были исследованы Условия предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», в том числе действующие на момент проведения проверки - утвержденные 23.07.2010 приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1. Возражая против вывода ответчика о несоответствии  указанных Условий положениям законодательства АКБ «РОСБАНК», указывает, что Условия действуют в отношении кредитных договоров, заключаемых с 20.03.2010. Учитывая, что материалы проверки не содержат сведений о нарушении данными Условиями прав потребителя, обратившегося с жалобой, а также прав других потребителей, вменение нарушений, указанных в акте является необоснованным. Кроме того, заявитель полагает, что выводы ответчика о нарушении законодательства о защите прав потребителей в нарушение статей 11, 15 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля»  (далее по тексту - Федеральный закон от 26.12.2008 № 294-ФЗ) сделаны ответчиком на основе документов, не относящихся к предмету проверки.
 
    В силу пункта 1 статьи 10 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ предметом внеплановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, выполнение предписаний органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля, проведение мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью граждан, вреда животным, растениям, окружающей среде, по обеспечению безопасности государства, по предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, по ликвидации последствий причинения такого вреда.
 
    Предметом документарной проверки являются сведения, содержащиеся в документах юридического лица, индивидуального предпринимателя, устанавливающих их организационно-правовую форму, права и обязанности, документы, используемые при осуществлении их деятельности и связанные с исполнением ими обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, исполнением предписаний и постановлений органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля (пункт 1 статьи 11 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ).
 
    Исходя из содержания распоряжения от 12.08.2010 № 1222 о проведении в период с 12.08.2010 по 08.09.2010 внеплановой документарной проверки предметом проверки является соблюдение банком обязательных требований Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как следует из представленного в материалы дела бланка заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в АКБ  «РОСБАНК», который содержит оферту к банку о заключении на условиях, предусмотренных заявлением, договоров о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании банковской карты, акцептом банка предложения (оферты) о заключении договоров являются действия банка по предоставлению возможности клиенту осуществлять операции по счету с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет. В случае акцепта банком оферты и заключения договоров заявление, Условия предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», тарифный план по продукту «Просто деньги», утвержденные 23.07.2010 приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1, будут являться неотъемлемой частью договоров.
 
    Соответственно, по смыслу статей 426 и 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды  является публичным договором и договором присоединения.
 
    Факт заключения кредитных договоров в настоящее время по вновь утвержденной форме (приказ директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1) заявителем не отрицается.
 
    Таким образом, ответчик при проверке деятельности заявителя (представленных заявителем документов) на предмет соответствия положениям статей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми договоры, заключаемые (предлагаемые к заключению) банком с физическими лицами-потребителями должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, обоснованно исследовал Условия предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги».
 
    Ответчиком установлено несоответствие пункта 4.4.3 Условий в части предоставления банку права на одностороннее изменение условий по договору, в случае если это не повлечет изменения полной стоимости кредита, уведомив об этом клиента не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений путем размещения информации на информационных стендах банка,  положениям статей 310, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26.11.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 № 6, к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
 
    Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставление кредитов, открытием и ведением счетов клиентов - граждан, осуществлением расчетов по их поручению, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Порядок изменения и расторжения договора установлен в статье 452 Гражданского кодекса.
 
    В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 
    В данном случае одной из сторон кредитного договора является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
 
    Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора, заключенного с гражданином-потребителем, не являющимся индивидуальным предпринимателем.
 
    Следовательно, одностороннее изменение условий договора, заключенного с гражданином-потребителем, недопустимо.
 
    В соответствии с пунктами 5.2, 5.3 Условий устанавливается обязанность клиента уплатить банку в размере и порядке, предусмотренных пунктом 5.1 Условий, неустойку в случае нарушения срока полного возврата кредита, измененного в связи с уведомлением клиентом в соответствии с пунктами 4.3.1.2, 4.3.1.3 Условий о полном досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов  либо о частичном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 
 
    Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
 
    В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца.
 
    В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Досрочное исполнение условий договора по возврату суммы кредита не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика  досрочно исполнить  обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и обусловлено лишь необходимостью получения согласия кредитора.
 
    Уведомление кредитора о досрочном полном или частичном возврате суммы кредита не свидетельствует об изменении сторонами договора условий договора о сроке возврата суммы кредита, соответственно нарушение предполагаемого клиентом срока внесения платежа при досрочном погашении не может свидетельствовать о неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства.
 
    Таким образом, ответчиком обоснованно сделан вывод о несоответствии пунктов 5.2, 5.3 Условий положениям статей 330, 422, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    На основании изложенного, требование АКБ «РОСБАНК» о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области от 07.09.2010 № 305 удовлетворению не подлежит.
 
    Руководствуясь статьями 197 – 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    в удовлетворении требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» открытого акционерного общества (Кировский филиал) о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области от 07.09.2010 № 305 о прекращении нарушений прав потребителей отказать.  
 
    Решение по делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.
 
    Решение может быть обжаловано во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия в соответствии со статьями 257, 259 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Решение может быть обжаловано в кассационную инстанцию (Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа) в двухмесячный срок со дня вступления решения в законную силу в соответствии со статьями 273, 275, 276 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.
 
    Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Кировской области.
 
 
    Судья                                                                                                  С.А. Едомина