Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 10 октября 2017 года №А27-12490/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КЕМЕРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
 
РЕШЕНИЕ
от 10 октября 2017 года Дело N А27-12490/2017
Резолютивная часть решения объявлена 03 октября 2017 года
решение в полном объеме изготовлено 10 октября 2017 года
Арбитражный суд Кемеровской области в составе судьи В.Я. Драпезо, при ведении протокола секретарем судебного заседания Ватутиной Д.В.,
рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества "Плюс Банк", г. Москва
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области (территориальный отдел в г. Новокузнецке и Новокузнецком районе), г. Кемерово
об оспаривании представления N281-ЗПП и постановления по делу об административном правонарушении N728 от 27.04.2017 г.,
третье лицо:
Селезнев Евгений Сергеевич, г. Новокузнецк,
при участии:
от заявителя - не явились;
от Управления Роспотребнадзора - Шехтман Е.В. - представителя по доверенности от 30.12.2016 N46-С/2017;
от третьего лица - не явились;
установил:
публичное акционерное общество "Плюс Банк" (далее - "Общество", "ПАО "Плюс Банк") обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным постановления территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области (далее - "Управление", "Роспотребнадзор") по делу об административном правонарушении от 27.04.2017 N728 и представления N281-ЗПП от 27.04.2017.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства по правилам статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - "АПК РФ"); представитель Управления обеспечил явку в судебное заседание 03.10.2017; заявитель и третье лицо явку представителей в судебное заседание не направили, возражений против рассмотрения заявления в отсутствии их представителей не заявили.
Суд, руководствуясь статьей 156 АПК РФ, рассматривает заявление ПАО "Плюс Банк" в отсутствие представителей заявителя и третьего лица.
Общество в заявлении, настаивая на удовлетворении заявленных требований, считает их необоснованными и несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно протоколу N644 по делу об административном правонарушении от 05.04.2017 административным органом сделан вывод о наличии в действиях Банка события административного правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
По мнению административного органа, оно выразилось в:
- непредоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора при заключении договора страхования (ст. ст. 8. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей");
- затруднительном изучении гр-м Селезневым Е.С. условий договора кредитования (Индивидуальные условия предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ДилерПлюс" от 19.10.2016. Приложение N 1 к Договору N 32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 График платежей. Памятка заемщика) при его заключении с ПАО "Плюс Банк" в связи с тем, что информация для потребителя не доведена, доведена мелким шрифтом, а мелкий шрифт текста кредитного договора не позволяет потребителю получить полную и необходимую информацию и сделать правильный выбор услуг.
Между ПАО "Плюс Банк" и гр. Селезневым Е.С. 19.10.2016 был заключен договор потребительского кредита N32-00-90482-ДПН, который включает в себя элементы кредитного договора и договора залога автомобиля.
Общество в своем заявлении указывает, во-первых, на то, что в силу части 1 статьи 5 Закона N353-ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, к ним применяется статья 428 ГК РФ (части 2, 3 статьи 5 Закона N353-ФЗ). Содержание общих условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено частью 4 статьи 5 Закона N353-ФЗ. Одновременно частями 4, 5 статьи 5 Закона N353-ФЗ установлен порядок размещения и предоставления информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), общих условий договора потребительского кредита (займа):
- в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");
- доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя следующие условия:
- сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
- срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
- валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
- процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона:
- информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
- порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
- способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
- цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
- возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
- согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
При этом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Закона N353-ФЗ).
Таким образом, Обществом в момент возникновения правоотношений с потребителем 18.10.2016-19.10.2016, ПАО "Плюс Банк":
- разработаны и установлены альтернативные Общие условия кредитования по программам "ДилерПлюс", "ГосАвтоПлюс", "АвтоПлюс". "АвтоПлюс КАСКО", "МотоПлюс";
- информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, общие условия перечисленных кредитных программ размещались и размещаются в открытом доступе в точках и офисах продаж, на информационных стендах, на операционных стойках, на сайте Банка www.plus-bank.ru в сети Интернет, доводилась и доводится до сведения потенциального заемщика бесплатно до вступления клиента в правоотношения;
- разработана в соответствии с требованиями ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указания Банка России N 3240-У от 23.04.2014 г. типовая форма индивидуальных условий договора потребительского кредита, которая заполняется индивидуально и конкретно при обращении каждого потенциального заемщика в Банк исходя из сделанного выбора потребителем наиболее приемлемых условий для себя, с его слов и с его согласия;
- между Банком и потребителем 19.10.2016 заключен договор потребительского кредита N 32-00-90482-ДПН путем согласования и акцепта Селезневым Е.С. индивидуальных условий договора потребительского кредита N 32-00-90482-ДПН от 19.10.2016;
- договор потребительского кредита N 32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 заключен между Банком и потребителем на условиях кредитной программы "ДилерПлюс", выбор в пользу которой сделан заемщиком до совершения сделки и выражен в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 18.10.2016.
Наличие указанной информации позволяло заявителю осуществить выбор как контрагента, так способ заключения договора, в том числе уточнить наиболее выгодные для себя условия заключения договора.
Во-вторых, относительно затруднительного изучения rp-м Селезневым Е.С. условий договора кредитования (Индивидуальные условия предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ДилерПлюс" от 19.10.2016, Приложение N1 к Договору N 32-00-90482-ДПН от 19.10.2016, График платежей, Памятка заемщика) при его заключении с ПАО "Плюс Банк" в связи с тем, что информация для потребителя доведена мелким шрифтом, а мелкий шрифт текста кредитного договора не позволяет потребителю получить полную и необходимую информацию и сделать правильный выбор услуг отмечает следующее.
В основу указанного вывода положено заключение эксперта ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии в Кемеровской области" от 06.03.2017 N621/ООЗ-ОГДиП.
Согласно заключению, индивидуальные условия предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ДилерПлюс" от 19.10.2016 - индивидуальные условия договора потребительского кредита N 32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 соответствуют требованиям СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" в части размера (кегля) шрифта текстов; размер (кегль) шрифта основного и дополнительного текстов Приложении N1 к Договору N32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 соответствует требованиям СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"; размер (кегль) шрифта выделенного текста Приложения N1 к Договору N32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 на 2 л. не соответствует требованиям пункта. 3.2.7 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", поскольку составил 7 пунктов (1, 75 мм), 8 пунктов (2, 00 мм), 9 пунктов (2, 25 мм) при норме не менее 8 пунктов (не менее 2, 00 мм).
По мнению Общества, эксперт не указал часть выделенного текста в Приложении N1, при изложении которого в тексте использован размер (кегль) шрифта 7 пунктов (1, 75 мм) вместо нормы 8 пунктов (2, 00 мм); эксперт установил н подтвердил, что Приложение N1 - график платежей не соответствует названным требованиям только в части, а не полностью; на стр. 4 в выводах и заключении эксперт отразил полное несоответствие Приложения N1 - графика платежей требованиям пункта 3.2.7 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых".
Указанные неточности (неполнота), содержащиеся в заключении эксперта не приняты во внимание административным органом.
Таким образом, ПАО "Плюс Банк", по мнению заявителя, до момента совершения сделок предоставило потребителю исчерпывающую информацию в доступной форме, которая позволила и обеспечила ему сделать правильный выбор наиболее приемлемых для него условий и целей сделок, о чем свидетельствуют скрепленные собственноручной подписью без замечаний, возражений, заявлений об изменении условий Селезневым Е.С. документы - заявление о предоставлении потребительского кредита с отметкой о согласии на заключение договора личного страхования и с включением суммы страховой премии в сумму кредита для ее уплаты за счет кредита, а не за счет собственных средств, заключенные между Банком и заемщиком кредитный договор, договор залога и договор банковского счета, график платежей, распоряжение клиента в заявлении на заключение договора банковского счета о переводе денежных средств ООО "СК "РГС-Жизнь" в уплату страховой премии, договор личного страхования, заключенный между Селезневым Е.С. и ООО "СК "РГС-Жизнь".
Указанные обстоятельства, по мнению Банка, свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела административным органом не было установлено наличие в действиях Общества, как события, так и состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
Также заявитель отмечает, оспариваемое представление не соответствует закону и незаконно возлагает на Общество не предусмотренные законом обязанности, тем самым создает препятствие в осуществлении предпринимательской деятельности и нарушает права и законные интересы Банка.
Подробнее доводы Общества изложены в заявлении.
Роспотребнадзор в отзыве и его представитель в судебном заседании 03.10.2017 просят суд оставить постановление N728 о привлечении ПАО "Банк Плюс" к административной ответственности в пределах санкции части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и представление N281-ЗПП без изменения, а заявление ПАО "Плюс Банк" без удовлетворения.
Рассмотрев имеющиеся материалы, суд установил.
В административный орган поступило обращение гражданина Селезнева Е. С.(вх. от 24.01.2017 N 350), содержащее сведения, указывающие на событие административного правонарушения, квалифицируемого по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ, выразившегося в непредоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора при заключении договора страхования (статьи 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N2300-1), о затруднительном изучении гр-м Селезневым Е.С. условий договора кредитования (Индивидуальные условия предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "Дилерплюс" от 19.10.2016, Приложение N1 к Договору N32-00-90482-ДПН от 19.10.2016, График платежей, Памятка заемщика) при его заключении с ПАО "Плюс Банк в г. Новокузнецке в связи с тем, что информация для потребителя не доведена, доведена мелким шрифтом.
14.02.2017 с целью выявления всех обстоятельств нарушения, истребования недостающих сведений, проведения отдельных процессуальных действий, имеющих значение для разрешения дела в отношении Общества, Управлением были вынесены определение о возбуждении дела об административном правонарушении и о проведении административного расследования в отношении юридического лица N128-ЗПП, определение об истребовании сведений, необходимых для разрешения дела об административном правонарушении от 14.02.2017 и определение N16 о назначении экспертизы по делу об административном правонарушении, которые были направлены в адрес Общества заказным письмом с уведомлением о вручении по юридическому адресу ПАО "Плюс Банк": пер. Известковый, 7, корп. 1, г. Москва - что подтверждается материалами дела (квитанцией об отправке и уведомлением о вручении указанной корреспонденции).
На основании вынесенного Управлением определения об истребовании сведений ПАО "Плюс Банк" были представлены следующие документы в заверенных копиях:
- указание Банка России от 23.04.2014 N3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)";
- типовые формы заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам, утвержденные ПАО "Плюс Банк" с 18.10.2016, графика платежей, утвержденного ПАО "Плюс Банк" с 19.07.2016;
- распечатанная с сайта ПАО "Плюс Банк" в сети Интернет информация об оказываемых услугах, размещаемая в соответствии с требованиями законодательства (документы по автокредитованию, автокредитование от Плюс Банка, страхование по кредитным продуктам, вопросы и ответы, автокредит (ответы на вопросы), услуги частным лицам, банковские счета для физических лиц);
- общие условия кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "ДилерПлюс" с тарифами и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по кредитной программе "ДилерПлюс" от 18.10.2016;
- общие условия кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "ГосАвтоПлюс" с тарифами и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по кредитной программе "ГосАвтоПлюс" от 18.10.2016, ключевой ставкой Банка России с 19.09.2016;
- общие условия кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" с тарифами и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по кредитной программе "АвтоПлюс" от 18.10.2016;
- общие условия кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "МотоПлюс" с тарифами и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по кредитной программе "МотоПлюс" от 18.10.2016;
- общие условия кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс КАСКО" от 19.07.2016 с тарифами и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по кредитной программе "АвтоПлюс КАСКО" от 30.09.2016;
- приказ N01-10/189 от 08.08.2013 и Общие требования Банка к страховым компаниям, приказ N01-10/19 от 04.02.2014 и Список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка;
- заявление о предоставлении потребительского кредита от 18.10.2016;
- индивидуальные условия договора потребительского кредита N 32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 с графиком платежей;
- заявление на заключение договора банковского счета от 19.10.2016;
- выписка по текущему счету Селезнева Е.С.;
- доверенность на представителя ПАО "Плюс Банк".
06.03.2017 Управлением было получено заключение эксперта N621/003-ОГДиП, согласно которому размер (кегль) шрифта Индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ДилерПлюс" от 19.10.2016, заемщик Селезнев Евгений Сергеевич, на 4 л., соответствует требованиям пункта 3.2.4, таблица 2, пункту 3.2.7 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"; размер (кегль) шрифта Приложения N1 к Договору N32-00-90482-ДПН от 19.10.2016 График платежей, на 2 л., не соответствует требованиям пункта 3.2.7 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых"; размер (кегль) шрифта Памятки заемщика, на 3л., не соответствует требованиям пункта 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых".
14.03.2017 в адрес ПАО "Плюс Банк" по адресу: 109004, г. Москва, пер. Известковый, д. 7, стр. 1, - Управлением заказным письмом с уведомлением было направлено Извещение N1669-ЗПП о составлении в отношении указанного общества протокола по делу об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, 05.04.2017 в 11-00 час. с указанием адреса осуществления указанных процессуальных действий.
Согласно представленной Управлением карточки почтового уведомления указанное извещение было получено ПАО "Плюс Банк" 21.03.2017.
Общество предоставленными ему правами при составлении протокола по делу об административном правонарушении не воспользовалось, надлежащим образом уполномоченного представителя для участия в указанных процессуальных действиях не направило, каких-либо ходатайств не заявило.
05.04.2017 по фактам выявленных нарушений должностным лицом Управления в отношении ПАО "Плюс банк" в отсутствие представителя указанного юридического лица был составлен протокол об административном правонарушении по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
27.04.2017 также в отсутствие представителя Общества заместителем начальника территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области по городу Новокузнецку и Новокузнецкому району Корниловой Е.А. было рассмотрено дело об административном правонарушении и вынесено постановление N728 по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым ПАО "Плюс Банк" было привлечено к административной ответственности с назначением административного наказания в пределах санкции части 1 статьи 14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 5 000 руб. Кроме того, ПАО "Плюс Банк" было выдано представление N281-ЗПП об устранении причин и условий совершения выявленного правонарушения.
Посчитав указанные акты Управления незаконными и нарушающими его права и охраняемые законом интересы, Общество в пределах установленного частью 2 статьи 208 АПК РФ срока оспорило постановление и представление в судебном порядке посредством подачи настоящего заявления.
Оценив имеющиеся в деле материалы, доводы и возражения участвующих в деле лиц, суд пришел к выводу о том, что постановление N728 и представление N281-ЗПП являются законными и обоснованными, а требования Банка не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 6 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании постановления административного органа о привлечении к административной ответственности, арбитражный суд, в судебном заседании, проверяет законность и обоснованность оспариваемого постановления, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое постановление, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также, иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Согласно части 1 статьи 14.48 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Объектом правонарушений, предусмотренных частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ выступают общественные отношения в области защиты прав потребителей. Объективная сторона данного правонарушения выражается в нарушении требований законодательства о защите прав потребителей Закона Российской Федерации от 07.02.92 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - "Закон о защите прав потребителей").
Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей помимо указанного закона регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации (далее - "ГК РФ"), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При этом суд исходит из того, что в соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
- наименование технического регламента или иное установленное законодательств Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязателен подтверждении соответствия товара обозначение;
- сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерных модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;
- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно части 3 статьи 10 Закона N 2300-1 информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Способ доведения информации при предоставлении кредита до потребителя предусмотрен статьёй 820 ГК РФ, согласно которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Мелкий шрифт текста кредитного договора не позволяет потребителю получить полную и необходимую информацию и сделать правильный выбор услуг.
В соответствии со статьями 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.
Доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.
При отсутствии законодательно установленных критериев доступности и понятности полагаем, что доступность получения информации заключается в том, что вся информация должна быть видима и доступна в договоре без совершения лицом каких-либо дополнительных действий и усилий, направленных на поиск и добычу информации. Понятность информации заключается в обеспечении возможности без посторонней помощи и объяснений, легко, просто и быстро извлечь имеющуюся информацию. Критерий легкочитаемости, в данном случае, включает в себя именно требование в части размера шрифта и контрастности фона, а также в части оформления текста договора без сносок и отсылок.
В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Частью 3 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Административным органом в ходе проведения административного расследования было установлено, что текст заключенного Банком с потребителем кредитного договора части графика платежей и графика памятки заемщика, предоставленной в письменном виде, не соответствует размеру, обеспечивающему удобочитаемость условий кредитного договора, которые должны представляться в доступной форме, следовательно, права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредитовании были нарушены.
Административным органом сделан верный вывод относительно того, что исполнения документа при помощи мелкого шрифта является нарушением прав потребителей, так как затрудняет визуальное восприятие текста. Данное обстоятельство не обеспечивает удобочитаемость условий рассматриваемых документов для потребителя, не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги.
В материалах дела имеется объяснение потерпевшего Селезнева Е.С. о том, что текст договора выполнен мелким шрифтом, из-за чего сложно было понять все условия договора, это касается как заявления о предоставлении кредита, графика платежей, так и памятки заемщика. Кроме того, шрифт кредитного договора 19.10.2016 N32-00-90482-ДПН не соответствует требованиям к шрифтам, установленным пунктами 3.2.4, 3.2.7 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", что подтверждается заключением эксперта от 06.03.2017 N621/003-ОГДиП N16.
Пункт 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления (пункт 1.3).
Банк обязан доводить до потребителя всю необходимую и достоверную информацию, в том числе и об условиях договора, доступным способом для обеспечения компетентного выбора потребителем услуги.
Учитывая положения пункта 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" и тот факт, что большая часть информации в договоре изложена неудобочитаемым излишне мелким шрифтом, можно заключить, что данное обстоятельство не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с условиями договора при получении необходимой информации об условиях кредитного договора.
По гигиенической классификации изданий, установленной в СанПиН 1.2.1253-03, кредитный договор относится к изданиям второй категории (официальные).
Согласно СанПиН 1.2.1253-03 текст договора относится ко второй категории и является официальным изданием.
В соответствии с требованием СанПиН 1.2.1253-03 размер шрифта должен составлять не менее 8 кегль. Кегль шрифта - это основной размер, характеризующий шрифт (размер литер измеряется в направлении высоты полосы набора). Фактически кегль шрифта это расстояние между передней и задней стенкой литера, измеряется кегль в типографической системе мер для текстовых шрифтов в пунктах, 1 пункт = 0.376 мм.
Исходя из изложенного, размер шрифта официального издания должен составлять не менее 2 мм, что обеспечивает удобочитаемость текста договора с целью соблюдения прав потребителей на получение полной информации для компетентного выбора в соответствии статьей 8, пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, Управлением установлено, что мелкий шрифт, включенный в условия заключенного между потребителем Селезневым Е.С. и Банком, крайне затрудняет возможность потребителя ознакомиться с условиями договора, что является нарушением статьей 8, 10 Закона о защите прав потребителей.
Названные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях Банка объективной стороны правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, что подтверждается материалами дела об административном правонарушении.
Вина Банка как юридического лица заключается в непринятии всех возможных и достаточных мер для соблюдения норм и правил, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность по рассматриваемой статье КоАП РФ, при наличии возможности соблюсти указанные правила.
Существенная угроза охраняемым общественным отношениям в рассматриваемом случае заключается не в наступлении каких-либо материальных последствий правонарушения, а в пренебрежительном отношении Банка к исполнению своих публично-правовых обязанностей в сфере предоставления услуг гражданам.
Доказательств, свидетельствующих о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, находящихся за пределами возможностей Банка, препятствующих фактической реализации предоставленных ему прав и выполнению возложенных на него обязанностей, в материалы дела не представлено.
Возможность соблюдения правил и норм действующего законодательства у Банка имелась, однако им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Таким образом, собранные в рамках административного дела доказательства являются достаточными для квалификации действий Банка по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.
Процессуальных нарушений со стороны административного органа как при возбуждении дела об административном правонарушении, так и при его рассмотрении соответствующим должностным лицом Управления, судом не установлено: Общество было своевременно уведомлено Роспотреднадзором о всех процессуальных действиях, включая возбуждение дела об административном правонарушении, составление протокола об административном правонарушении и рассмотрение дела; ему были своевременно направлены все процессуальные документы, принятые должностными лицами Росмпотребнадзора в ходе осуществления указанных процессуальных действий.
Протокол об административном правонарушении и постановление о назначении административного наказания вынесены уполномоченными должностными лицами административного органа.
Срок давности привлечения к административной ответственности не истек как на момент составления протокола, так и на дату рассмотрения дела об административном правонарушении.
Иных обстоятельств, исключающих административную ответственность заявителя в соответствии с частью 1 статьи 24.5 КоАП РФ, судом не установлено.
Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных ПАО "Плюс Банк" требований о признании незаконным и отмене постановления Управления от 27.04.2017 N728 по делу об административном правонарушении.
Как следует из оспариваемого постановления, заявителю назначено наказание в размере 5 000 руб., суд полагает, что размер ответственности определен административным органом верно.
В связи с отказом в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управления от 27.04.2017 N728 по делу об административном правонарушении, суд также считает не подлежащими удовлетворению требования заявителя о признании недействительным представления от 27.04.2017 N281-ЗПП об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, поскольку данное предписание выдано на основании оспариваемого постановления.
Руководствуясь статьями 167-170, 176, 180, 181, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении заявленных требований отказать.
решение в течение 10 дней со дня его принятия может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд.
Судья В.Я. Драпезо
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка