Решение от 28 мая 2012 года №А19-7920/2012

 
 
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ
 
664025, г. Иркутск, бульвар Гагарина, 70,
 
www.irkutsk.arbitr.ru
 
тел. 8(395-2)24-12-96; факс 8(395-2) 24-15-99
 
Именем Российской Федерации
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
    г. Иркутск                                                                                             Дело № А19-7920/2012
 
    28  мая  2012 г.
 
 
    Резолютивная часть решения объявлена 25 мая 2012 г.
 
    Полный текст решения изготовлен 28 мая 2012 г.
 
 
    Арбитражный суд Иркутской области в составе судьи Мусихиной Т.Ю., 
 
    при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Буценко Н.А.,
 
    рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению
 
    Открытого Акционерного Общества «Балтийский Банк» (ОГРН 1027800011139, ИНН 7834002576, место нахождения: 107031, г. Москва, ул. Рождественка, д. 17, корп. 2)
 
    к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ОГРН 1053811066308, ИНН 3811087738, место нахождения: 664003, г.Иркутск, ул.Карла Маркса, 8)
 
    о признании недействительным предписания № 000163 от 10.02.2012,
 
    при участии в судебном заседании:
 
    от заявителя: Сизых О.Ю. - представитель по доверенности от 20.12.2011 № 78 АА 1145847;
 
    от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области: Борисова Н.К. – представитель по доверенности от 06.03.2012 № 28; 
 
установил:
 
    Открытое Акционерное Общество «Балтийский Банк» (далее – заявитель, ОАО «Балтийский Банк», банк) обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Иркутской области, Управление, ответчик) о признании недействительным предписания от 10.02.2012 № 000163. 
 
    В судебном заседании представитель заявителя требование о признании недействительным оспариваемого предписания поддержал.
 
    Представитель Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в судебном заседании заявленное требование не признал, указал на законность и обоснованность оспариваемого предписания.
 
    Дело рассмотрено в порядке, предусмотренном главой 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Судом установлены следующие обстоятельства дела.
 
    Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области в период с 25.01.2012 по 10.02.2012 на основании распоряжения от 17.01.2012 № 000163 проведена внеплановая выездная проверка в отношении ОАО «Балтийский Банк» с целью выполнения утвержденного и согласованного в установленном порядке годового плана плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления Роспотребнадзора по Иркутской области на 2012 год.
 
    В ходе проверки установлено нарушение банком пунктов 1, 2 статьи 16, пункта 2 статьи 17, статьи 37 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 310, пункта 2 статьи 388, пункта 1 статьи 452, пункта 1 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814, статьи 820, пункта 3 статьи 821, статей 854, 857, пункта 1 статьи 861, пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 26 Федерального закона от 02.01.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пунктов 2.1.2, 3.1.1, 3.1.4 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П.
 
    Выявленные нарушения зафиксированы в акте от 10.02.2012 № 000163.
 
    По результатам проверки заявителю выдано предписание от 10.02.2012 № 000163, согласно которому ОАО «Балтийский Банк» предписано в срок до 10.04.2012 прекратить нарушение пункта 1 статьи 16, статьи 37 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 310, пункта 1 статьи 452, статьи 820, статьи 854, пункта 1 статьи 861, пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, пунктов 2.1.2, 3.1.1, 3.1.4 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, путем приведения в соответствие с требованиями указанных норм следующих типовых форм договоров, разработанных банком:
 
    - типовая форма договора о предоставлении кредита (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008));
 
    - типовая форма договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008));
 
    - типовая форма договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008));
 
    - типовая форма договора об открытии кредитной линии (Приложение № 4 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008));
 
    - типовая форма договора об открытии кредитной линии (Приложение № 24 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008));
 
    - типовая форма Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011));
 
    - типовая форма договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)).
 
    Полагая, что указанное предписание не соответствует закону, заявитель обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его недействительным.
 
    Исследовав доказательства по делу: заслушав объяснения представителей сторон, ознакомившись с письменными доказательствами, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    Согласно части 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    В силу части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).
 
    Из положений части 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует, что обязательным условием для принятия решения об удовлетворении заявленных требований о признании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления недействительными (незаконными) является установление судом совокупности юридических фактов: несоответствия данных актов, действий закону и нарушения ими законных прав и интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Судом исследованы типовые формы договоров о предоставлении кредита, договоров об открытии кредитной линии, Кредитного договора «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк»» и установлено следующее.
 
    В пункте 2.1 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) и в пункте 2.1 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) включено условие о том, что кредит предоставляется путем перечисления кредитором средств в сумме кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора в валюте договора в течение 2 рабочих дней с даты заключения договора.
 
    В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
 
    Пунктом 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П (далее – Положение № 54-П), предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно статье 30 Федерального закона от 02.01.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Из анализа указанных норм следует, что законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
 
    Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, условия типовых форм указанных договоров о предоставлении кредита, предусматривающие предоставление кредита заемщику только в безналичной форме, ограничивают его право на получение кредита наличными средствами через кассу банка, тем самым ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем обоснованно признаны Управлением нарушающими пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1.
 
    Довод заявителя о том, что банковский счет открывается клиенту бесплатно, в данном случае не имеет правового значения.
 
    Пунктом 3.3.1 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктом 3.3 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) и пунктом 2.5 типовой формы договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) предусмотрено, что датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств, направленных в погашение кредита, на ссудный счет заемщика.
 
    В соответствии с абзацем 3 статьи 37 Закона № 2300-1 потребитель (заемщик) вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов.
 
    Таким образом, законом предусмотрена наличная форма расчетов, в том числе и при предоставлении услуг потребительского кредитования.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 37 Закона № 2300-1 при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится в соответствии с указанием исполнителя путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
 
    Следовательно, по смыслу пункта 4 статьи 37 Закона № 2300-1 потребитель (заемщик) считается исполнившим свои обязательства надлежащим образом также в случае, если произведет оплату денежных средств в необходимом размере в кассу кредитной организации (другой кредитной организации, нежели заявитель).  
 
    Таким образом, включение в договор условия, определяющего дату погашения кредита датой поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, противоречит закону и, соответственно, ущемляет права потребителя, так как возлагает на него дополнительное обременение по контролю за своевременным поступлением и перечислением денежных средств кредитными организациями.
 
    Пунктами 6.4.2, 6.4.3, 6.4.3.2 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 6.4.2, 6.4.3, 6.4.3.2 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 5.4.2, 5.4.3, 5.4.3.2, 5.4.4 типовой формы договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 5.4.2, 5.4.4 типовой формы договора об открытии кредитной линии (Приложение № 4 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 4.3.3, 4.3.5 типовой формы договора об открытии кредитной линии (Приложение № 24 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пунктами 5.4.2, 5.4.3, 5.4.5 типовой формы Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)), пунктами 5.3.4, 5.3.5 типовой формы договора о предоставлении кредита (Приложение № 2 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)) установлено право кредитора списывать со счета (счетов, открытых у кредитора) денежные средства в безакцептном порядке.
 
    Согласно пункту 2.10 Положения № 54-П Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика списать в безакцептном порядке в платежную дату и перечислить со счетов заемщика денежные средства в размере суммы обязательства заемщика по договору (со счета банковской карты заемщика, далее со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк). 
 
    Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептное списания со счетов клиентов банка.
 
    В соответствии с пунктом 3.1 Положения № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
 
    Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.
 
    Учитывая изложенное, вышеперечисленные пункты типовых форм договоров о безакцептном списании денежных средств заемщика противоречат положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 3.1.1, 3.1.4 Положения № 54-П и ущемляют права потребителей.
 
    В пункте 5.2.11.2 типовой формы договора об открытии кредитной линии с лимитом выдачи (Приложение № 3 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)), пункте 5.2.9.2 типовой формы договора об открытии кредитной линии (Приложение № 24 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц – сотрудников предприятий – корпоративных клиентов ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 492 от 05.09.2008)) содержится условие об обязанности заемщика предоставить кредитору документы, подтверждающие страхование заемщика от рисков смерти/причинения вреда здоровью от несчастного случая и утраты трудоспособности.
 
    В примечании к данным пунктам указано, что они включаются в текст договора в случае страхования предмета залога – недвижимого имущества заемщика.
 
    Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Положения статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривают единственный случай страхования в силу закона - страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, которое осуществляется в соответствии с условиями договора.
 
    Исходя из условий, предусмотренных вышеперечисленными пунктами типовых форм договоров, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора личного страхования заемщика.
 
    В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Следовательно, включение в договор условия об обязательном личном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).
 
    То обстоятельство, что в соответствии с примечанием к данным пунктам последние подлежат включению в текст договора только в случае страхования предмета залога – недвижимого имущества заемщика, не влияет на вывод суда о противоречии рассматриваемых пунктов типовых форм нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку и в этом случае на заемщика не может быть возложена обязанность по личному страхованию.
 
    Таким образом, предписание от 10.02.2012 № 000163 в части пунктов I-II, IV-V, вынесено Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области в соответствии с законом и не нарушает прав и законных интересов заявителя. 
 
    В соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.  
 
    При таких обстоятельствах заявленное требование ОАО «Балтийский Банк» о признании недействительным предписания от 10.02.2012 № 000163 в части пунктов I-II, IV-V, вынесенного Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области, удовлетворению не подлежит. 
 
    Рассматривая требование заявителя в остальной части, суд приходит к следующему выводу.
 
    В пункт 5.3.7 типовой формы Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)) включено условие, согласно которому кредитор вправе изменять в одностороннем порядке Правила. 
 
    Пунктом 2.1 этой же типовой формы установлено, что порядок открытия заемщику кредитной линии, выпуска и использования карты регламентируются законодательством Российской Федерации, в том числе, нормативными актами Банка России, а также локальными нормативными актами МПС (международной платежной системы VISA International) и кредитора, в том числе Правилами пользования банковскими картами.
 
    Правила пользования банковскими картами для физических лиц, эмитированными ОАО «Балтийский Банк», утверждены приказом № 36 от 07.02.2012 (приложение № 1).
 
    В соответствии со статьей 29 Закона № 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
 
    Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершении операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Таким образом, следует признать обоснованным довод заявителя в той части, что Правила пользования банковскими картами фактически представляют собой технический регламент использования банковских карт при производстве расчетов (в том числе, правила хранения банковский карт, их защиту, срок действия, порядок выпуска и перевыпуска, условия активации, приостановление действия карты и т.п.) и не затрагивают прав потребителей. Условия, касающиеся процентных ставок по кредитам, комиссионных вознаграждений по операциям кредитной организации, определены в самом кредитном договоре.
 
    Следовательно, пункт 5.3.7 типовой формы Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)) не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации статьей 29 Закона № 395-1. В связи с чем у Управления Роспотребнадзора по Иркутской области не имелось правовых оснований для выдачи предписания о прекращении указанного нарушения (пункт III предписания) и выполнении соответствующих мероприятий в целях его устранения. 
 
    В соответствии с частью 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.
 
    При таких обстоятельствах требование ОАО «Балтийский Банк» о признании недействительным предписания от 10.02.2012 № 000163 в указанной части подлежит удовлетворению. 
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, подлежащая уплате при подаче в арбитражный суд заявлений о признании ненормативного правового акта недействительным и о признании решений, действий государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц незаконными, определена для юридических лиц в размере 2 000 руб.
 
    При подаче настоящего заявления в суд Обществом уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., в связи с чем государственная пошлина в размере 2000 руб. является излишне уплаченной и подлежит возврату заявителю из федерального бюджета на основании пункта 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 167–170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, 
 
 
решил:
 
 
    Заявленное требование Открытого Акционерного Общества «Балтийский Банк» удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области № 000163 от 10.02.2012, выданное Открытому Акционерному Обществу «Балтийский Банк», в части:
 
    - прекратить нарушение статьи 310, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации,  выразившееся во включении в пункт 5.3.7 типовой формы Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)) условия о том, что кредитор вправе изменять Правила пользования банковскими картами в одностороннем порядке (раздел 3 предписания);
 
    - типовую форму Кредитного договора. Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» (Приложение № 1 к Положению «О порядке проведения операций кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования в ОАО «Балтийский Банк» (приказ № 160 от 04.05.2011)) привести в соответствие с требованиями статьи 310, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством внесения соответствующих изменений.
 
    В удовлетворении остальной части заявленного требования отказать.  
 
    Возвратить Открытому Акционерному Обществу «Балтийский Банк» из федерального бюджета излишне уплаченную по платежному поручению № 176 от 04.04.2012 государственную пошлину в размере 2 000 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд  в течение месяца со дня его принятия.
 
 
    Судья                                                                                                                  Т.Ю.Мусихина