Решение от 31 октября 2012 года №А19-17606/2012

 
 
АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ
 
664025, г. Иркутск, бульвар Гагарина, 70,
 
www.irkutsk.arbitr.ru
 
тел. 8(395-2)24-12-96; факс 8(395-2)24-15-99
 
 
Именем Российской Федерации
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
 
 
    г. Иркутск                                                                                             Дело №А19-17606/2012
 
    «31» октября 2012 года
 
 
    Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 31 октября 2012 года.
 
    Решение в полном объеме изготовлено 31 октября 2012 года.
 
 
    Арбитражный суд Иркутской областив составе судьиШубиной Т.Ю., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гришиной О.Н., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (ОГРН 1022700000025, место нахождения: 680000, Хабаровский край, Хабаровский район, г. Хабаровск, ул. Гоголя, 27)
 
    к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ОГРН 1053811066308, место нахождения: 664003, г. Иркутск, ул. Карла Маркса, д. 8)
 
    о признании незаконным предписания от 31 августа 2012 года № 002802,
 
    при участии в заседании представителей:
 
    от заявителя: не присутствовал,
 
    от Управления Роспотребнадзора по Иркутской области: Хуснутдинова Ю.Л – представлены доверенность, паспорт,
 
 
установил:
 
 
    Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (далее – Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Иркутской области) о признании незаконным предписания от 31 августа 2012 года № 002802 должностного лица, уполномоченного осуществлять государственный контроль и надзор за соблюдением законов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.
 
    ОАО «Далькомбанк», извещенное надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя для участия в судебном заседании не направило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие. В заявлении о признании незаконным оспариваемого ненормативного правового акта указывает на то, что включение в типовые формы (образцов) кредитных договоров условия о предоставлении кредита в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый у кредитора, не нарушает прав заемщиков, поскольку открытие текущего счета и операционное его обслуживание осуществляется Банком без взимания платы. Кроме того, условия типовых форм кредитного договора о праве Банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, а также передавать третьим лицам информацию о клиенте и состоянии его задолженности по кредитному договору не ущемляют права потребителей, так как в данном случае при переуступке права требования третьему лицу передается информация о должнике, сумме долга, залога, которая не составляет банковскую тайну. В отношении включения в Общие правила получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» условий об изменении и (или) дополнении по своему усмотрению Правил и (или) Тарифов Банка заявитель полагает данные условия не нарушают требований законодательства в области защиты прав потребителей, так как при заключении кредитных договоров потребители в обязательном порядке знакомятся с Общими правилами, позволяющими банку совершать подобные действия.
 
    Представитель Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в судебном заседании заявленные требования не признал, ссылаясь на законность и обоснованность оспариваемого предписания, в удовлетворении требования заявителя просил отказать. При этом полагает, что установленные в ходе проведения проверки нарушения требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» свидетельствуют об ущемлении прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Дело в соответствии с частью 2 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса РФ рассмотрено в отсутствие ОАО «Далькомбанк».
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области на основании распоряжения от 03 августа 2012 года № 002802 в отношении Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в период с 06 августа 2012 года по 31 августа 2012 года проведена плановая выездная проверка по вопросам соблюдения требований законодательства в сфере защиты прав потребителей.
 
    В ходе проверки выявлено, что в нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» типовые формы кредитных договоров, на основании которых ОАО «Далькомбанк» заключает кредитные договоры с заемщиками – физическими лицами, содержат условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно:
 
    - пунктом 2.4 договора потребительского кредита от 24 июля 2012 года № Ф-018/72480 и пунктом 2.4 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение № 4 к Технологии совершения операций при предоставлении ОАО «Далькомбанк» продукта «Блиц-кредит» физическим лицам); пунктом 2.4 договора потребительского кредита от 10 июля 2012 года № Ф-18-ДО/01/101814 и пунктом 2.4 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение № 3.2.4 к Стандарту предоставления кредитных продуктов физическим лицам в ОАО «Далькомбанк»); пунктом 2.4 договора потребительского кредита от 06 августа 2012 года № Ф-018/75876 и пунктом 2.4 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение № 3.2.2 к Стандарту предоставления кредитных продуктов физическим лицам в ОАО «Далькомбанк»); пунктом 2.1 кредитного договора от 23 марта 2012 года № Ф-018/104 ФИП, пунктом 2.1 кредитного договора от 07 августа 2012 года № Ф-018/124 ФИП, пунктом 2.1 кредитного договора от 08 июня 2012 года № Ф-018/121 ФИП, пунктом 2.1 кредитного договора от 14 мая 2012 года № Ф-018/113 ВИ и пунктом 2.1 типовых форм (образцов) кредитных  договоров (Приложения к Стандарту «Ипотечное кредитование ОАО «Далькомбанк» №№ 9.1 – 9.20) предусмотрено, что предоставление кредита производится кредитором в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора;
 
    - пунктами 5.4 и 5.6 договора потребительского кредита от 24 июля 2012 года № Ф-018/72480 и пунктами 5.4 и 5.6 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение № 4 к Технологии совершения операций при предоставлении ОАО «Далькомбанк» продукта «Блиц-кредит» физическим лицам); пунктом 5.4 договора потребительского кредита от 10 июля 2012 года № Ф-18-ДО/01/101814 и пунктом 5.4 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение № 3.2.4 к Стандарту предоставления кредитных продуктов физическим лицам); пунктом 5.6 договора потребительского кредита от 06 августа 2012 года № Ф-018/75876 и пунктом 5.6 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение № 3.2.2 к Стандарту предоставления кредитных продуктов физическим лицам); пунктом 6.2 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении заемщику кредитной карты ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом от 30 марта 2012 года (для клиента, имеющего регулярные поступления на счет в ОАО «Далькомбанк»), пунктом 6.3 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении заемщику кредитной карты ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом 29 марта 2012 года (индивидуальный предприниматель) и пунктом 6.2 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью типовой формы (образца) договора о предоставлении заемщику кредитной карты ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом; пунктом 6.12 кредитного договора от 23 марта 2012 года № Ф-018/104 ФИП, пунктом 6.12 кредитного договора от 07 августа 2012 года № Ф-018/124 ФИП, пунктом 7.10 кредитного договора от 08 июня 2012 года № Ф-018/121 ФИП, пунктом 8.9 кредитного договора от 14 мая 2012 года № Ф-018/113 ВИ и пунктом 6.13 типовых форм (образцов) кредитных договоров (Приложения к Стандарту «Ипотечное кредитование ОАО «Далькомбанк» №№ 9.1 – 9.9 и 9.11 – 9.20) и пунктом 6.12 типовой формы (образца) кредитного договора (приложение к Стандарту «Ипотечное кредитование ОАО «Далькомбанк» № 9.10) предусмотрено право Банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, а также передавать третьим лицам информацию о клиенте и о состоянии задолженности по кредитному договору;
 
    - пунктом 1.6 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении заемщику кредитной карты ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом от 30 марта 2012 года (для клиента, имеющего регулярные поступления на счет в ОАО «Далькомбанк»), пунктом 1.6 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении заемщику кредитной карты ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом 29 марта 2012 года (индивидуальный предприниматель) и пунктом 1.6 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью типовой формы (образца) договора о предоставлении заемщику кредитной карты ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом предусмотрено, что Банк вправе изменять и (или) дополнять Правила и (или) Тарифы Банка по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление держателя карты об изменении и (или) дополнении Правил и (или) Тарифов Банка осуществляется Банком путем размещения печатных экземпляров новой редакции Правил и (или) Тарифов Банка в местах обслуживания клиентов Банка и на Интернет-сайте Банка не позднее, чем за 15 календарных дней до даты введения в действие новой редакции Правил и (или) Тарифов Банка. Информацию о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита держатель карты может получить в офисах Банка.
 
    Данные нарушения зафиксированы в акте проверки органом государственного контроля (надзора), юридического лица, индивидуального предпринимателя от 31 августа 2012 года № 002802.
 
    По результатам проверки административным органом выдано предписание должностного лица, уполномоченного осуществлять государственный контроль и надзор за соблюдением законов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей от 31 августа 2012 года № 002802, согласно которому в целях устранения выявленных нарушений в срок до  31 октября 2012 года Банку предписано выполнить следующие мероприятия:
 
    - типовые формы (образцы) кредитных договоров, на основании которых заключаются договоры с заемщиком – физическими лицами: Приложения №№ 3.2.2, 3.2.4 к Стандарту предоставления кредитных продуктов физическим лицам в ОАО «Далькомбанк»; Приложения к Регламенту процесса предоставления и сопровождения кредитных продуктов физическим лицам РП-РС-40-03: № 4 (к Технологии совершения операций при предоставлении ОАО «Далькомбанк» продукта «Блиц-кредит» физическим лицам); №№ 1.1, 1.2, 2, 3, 4 (к Порядку предоставления ОАО «Далькомбанк» кредитного продукта «Кредитная карта» заемщикам, не имеющим регулярных поступлений на счет в ОАО «Далькомбанк»); №№ 1.1, 1.2, 2, 3, 4 (к Порядку предоставления ОАО «Далькомбанк» кредитного продукта «Кредитная карта» отдельным категориям клиентов); Приложения №№ 9.1 – 9.20 к Стандарту «Ипотечное кредитование ОАО «Далькомбанк», утвержденные приказами» 475о от 26 июля 2011 года «О вводе в действие Стандарта предоставления кредитных продуктов физическим лицам в ОАО «Далькомбанк», № 820о от 08 декабря 2011 года «О вводе в действие Регламента процесса предоставления и сопровождения кредитных продуктов физическим лицам РП-РС-40-03, № 396о от 07 июня 2012 года «О вводе в действие Стандарта «Ипотечное кредитование в ОАО «Далькомбанк», и кредитные договоры, заключенные с физическими лицами, на основании типовых форм (образцов): договор потребительского кредита № Ф-018-018/72480 от 24 июля 2012 года (блиц-кредит); договор потребительского кредита № Ф-018-ДО-01/101814 от 10 июля 2012 года (кредит на любые цели); договор потребительского кредита № Ф-018/75876 от 06 августа 2012 года (кредит на неотложные нужды); документы на предоставление заемщику кредитной карты отдельным категориям клиентов (имеющим регулярные поступления на счет в ОАО «Далькомбанк»); документы на предоставление заемщику кредитной карты отдельным категориям клиентов (индивидуальный предприниматель); кредитный договор № Ф-018/104ФИП от 23 марта 2012 года (вторичный рынок (в рамках внутренних программ Банка)); кредитный договор № Ф-018/124 ФИП от 07 августа 2012 года (выкуп доли в жилом помещении); кредитный договор № Ф-018/121 ФИП от 08 июня 2012 года (материнский (семейный) капитал); кредитный договор № Ф-018/113 ВИ от 14 мая 2012 года (военная ипотека), а также в другие кредитные договоры заключенные с заемщиками – физическими лицами на основании типовых форм (образцов) привести в соответствии с требованиями пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 310, пункта 2 статьи 382, статьи 388, пункта 1 статьи 452, статьи 820, статьи 857, пункта 1 статьи 861 Гражданского кодекса РФ, статьи 26 Федерального закона от 01 января 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункта 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» посредством внесения соответствующих изменений.
 
    Заявитель, полагая предписание Управления Роспотребнадзора по Иркутской области, несоответствующим закону и нарушающим его права и законные интересы, обратился в арбитражный суд с требованием о признании его недействительным.
 
    Исследовав материалы дела, заслушав представителя административного органа, арбитражный суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    Согласно части 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    Следовательно, для признания арбитражным судом недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, необходимо наличие одновременно двух юридически значимых обстоятельств: несоответствие их закону или иным нормативным правовым актам и нарушение оспариваемыми  актами, решениями, действиями (бездействием) прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
 
    Одним из оснований для выдачи ОАО «Далькомбанк» оспариваемого предписания послужило нарушение положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 861 Гражданского кодекса РФ и пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата», выразившееся во включении в кредитные договоры, заключенных с физическими лицами, на основании типовых форм (образцов), условия о том, что предоставление кредита производится кредитором в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу пункта 1 статьи 861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России от 31 августа 1998 года № 54-П, предусмотрено предоставление банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений статьи 30 «Федерального закона от 01 января 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Из анализа указанных норм следует, что законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
 
    Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ.
 
    С учетом изложенного арбитражный суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, на основании типовых форм (образцов) договоров о предоставлении кредита, предусматривающие предоставление кредита заемщику только в безналичной форме, ограничивают его право на получение кредита наличными средствами через кассу банка, тем самым ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    При этом арбитражный суд учитывает правовую позицию, изложенную в постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 26 сентября 2012 года по делу № А19-7920/2012.
 
    Довод заявителя о том, что открытие текущего счета и операционное его  обслуживание осуществляется Банком без взимания платы, отклоняется арбитражным судом, так как в данном случае не имеет правового значения.
 
    Другим основанием для выдачи Банку по результатам проверки оспариваемого предписания послужило нарушение положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 382, статьи 388, статьи 857 Гражданского кодекса РФ и статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», выразившееся во включении в кредитные договоры, заключенных с физическими лицами, на основании типовых форм (образцов), а также Общие правила получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющиеся неотъемлемой частью договоров о предоставлении кредитных карт, условия о том, что Банк вправе передавать третьим лицам информацию о клиенте и состоянии задолженности по кредитному договору.
 
    Арбитражный суд не может согласиться с доводом административного органа о том, что включение в кредитные договоры, типовые формы (образцы) данных договоров, а также Общие правила получения и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров о предоставлении кредитных карт, условия о праве Банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, передавать третьим лицам информацию о клиенте и состоянии задолженности по кредитному договору, является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи со следующим.
 
    В соответствии с пунктом 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее – Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146) указано, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
 
    Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено о том, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    Как следует из материалов дела, кредитные договоры, заключенные с физическими лицами, на основании типовых форм (образцов), Общие правила получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Общие правила), являющиеся неотъемлемой частью договоров о предоставлении кредитных карт содержат условие о праве Банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, а также передавать третьим лицам информацию о клиенте и состоянии задолженности по кредитному договору.
 
    При этом не указано и не доведено до сведения потребителя, какое лицо понимается под третьим лицом, лицо, обладающее лицензией на право осуществления банковской деятельности или лицо, не обладающее такой лицензией. Между тем, потребитель, исходя из данного высшими судами толкования, вправе при заключении договора знать о праве кредитной организации о передаче прав по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.
 
    Учитывая изложенное, арбитражный суд считает, что формулировка кредитных договоров и Общих правил о том, что Банк вправе передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, а также передавать третьим лицам информацию о клиенте и состоянии задолженности по кредитному договору,противоречит названным нормам действующего законодательства о защите прав потребителя, в той части, в какой допускает такую уступку прав требования третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, в отсутствие в самом кредитном договоре прямого указания на возможность банка уступить права требования по кредитному договору, третьим лицам, не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности.
 
    Поскольку кредитные договоры и Общие правила не доводят до сведения потребителя о праве банка передавать свои права и требования по кредитному договору,  а также информацию о клиенте и состоянии задолженности третьему лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, суд считает, что в данном случае речь идет не о том, что данное условие кредитных договоров ущемляет интересы потребителя, а о том, что неполное его содержание нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге).
 
    Указанное соответствует правовой позиции, изложенной в постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 02 августа 2012 года по делу № А19-5360/2012.
 
    Одним из оснований для выдачи Банку по результатам проверки оспариваемого предписания послужило также нарушение положений статьи 310, пункта 452, статьи 820 Гражданского кодекса РФ,выразившееся во включении в Общие правила получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров о предоставлении заемщикам кредитных карт и типовой формы (образца) договора о предоставлении заемщику кредитной карты условия о праве Банка изменять и (или) дополнять Правила и (или) Тарифы Банка по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы.
 
    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Как указано в пункте 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках.
 
    Следовательно, в отношениях между банком и гражданином условие одностороннего внесения изменений в кредитный договор относительно тарифов не допускается.
 
    Кроме того, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (пункт 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса РФ).
 
    Из материалов дела усматривается, что Банк предусматривает в условиях Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования (пункт 1.6), являющихся неотъемлемой частью договоров о предоставлении заемщикам кредитных карт (типовых форм (образцов) договоров о предоставлении заемщикам кредитных карт) свое право изменять и (или) дополнять Правила и (или) Тарифы Банка по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление держателя карты об изменении и (или) дополнении Правил и (или) Тарифов Банка осуществляется Банком путем размещения печатных экземпляров новой редакции Правил и (или) Тарифов Банка в местах обслуживания клиентов Банка и на Интернет-сайте Банка не позднее, чем за 15 календарных дней до даты введения в действие новой редакции Правил и (или) тарифов Банка. Информацию о новом (уточненном) значении  полной стоимости кредита держатель карты может получать в офисах Банка.
 
    Таким образом, пункт 1.6 Общих правил получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договоров о предоставлении заемщикам кредитных карт (типовых форм (образцов) договоров о предоставлении заемщикам кредитных карт)ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 310, пунктом 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса РФ.
 
    Учитывая изложенное, арбитражный суд считает, что установленные Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области в ходе проверки нарушения, выразившиеся во включении в кредитные договоры, типовые формы (образцы) кредитных договоров и Общие Правила получения и использования кредитных карт ОАО «Далькомбанк» с льготным периодом кредитованияусловий ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Правилами Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», свидетельствуют о необходимости выдачи предписания по устранению выявленных нарушений.
 
    Согласно подпункту 4 пункта 4 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде.
 
    В силу подпункта 6 пункта 3 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Минздравсоцразвития РФ от 18 ноября 2011 года № 1372, должностными лицами территориальных органов Роспотребнадзора, обладающими полномочиями исполнять государственную функцию, являются, в том числе главные специалисты-эксперты управлений Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации.
 
    Оспариваемое предписание по факту выявленных в ходе проверки нарушений ОАО «Далькомбанк» законодательства в области защиты прав потребителей выдано Банку главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Иркутской области.
 
    Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, арбитражный суд приходит к выводу о том, что оспариваемое предписание соответствует требованиям действующего законодательства, не нарушает права и законные интересы Общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, а также вынесено Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области в пределах предоставленных полномочий.
 
    В соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
 
    При таких обстоятельствах в удовлетворении требования заявителя следует отказать полностью.
 
    Руководствуясь статьями 167 – 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,  арбитражный  суд
 
 
решил:
 
 
    в удовлетворении требования заявителя отказать полностью.
 
    Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия.
 
 
 
 
    Судья                                                                                                                    Т.Ю. Шубина                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                Л.В.Назарьева