Решение Арбитражного суда Брянской области от 27 февраля 2019 года №А09-11484/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ

РЕШЕНИЕ

от 27 февраля 2019 года Дело N А09-11484/2018
Резолютивная часть решения объявлена 19.02.2019г.
Арбитражный суд Брянской области в составе судьи Копыта Ю.Д.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем с/з Шабашовой М.В.,
рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области
о признании незаконным предписания N 1803/00151-п от 28.09.2018г.
при участии:
от заявителя: Федоткина А.Ю. - представитель (доверенность в деле),
от ответчика: не явился,
установил:
Заявитель - акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк" (далее - АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк", общество) обратился в Арбитражный суд Брянской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области о признании недействительным предписания N 1803/00151-п от 28.09.2018г.
Ответчик - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области (далее - Управление) с заявленным требованием не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Изучив материалы дела, заслушав доводы сторон, суд установил следующее.
Как следует из материалов дела, 28.09.2018г. по результатам проверки, проведенной Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области в период с 05.09.2018 г. по 28.09.2018г., в отношении заявителя было вынесено предписание N 1803/00151-п о прекращении нарушений прав потребителей.
Данным документом АО "Россельхозбанк", предписано в срок до 28.11.2018 г. прекратить нарушения ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 854 ГК РФ. на заявителя возложена обязанность произвести следующие действия: "Исключить из типовой формы "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", утвержденной приказом АО "Россельхозбанк" от 14.06.2013 г. N 293-ОД в редакции от 01.08.2018 г. N 722-ОД условия, ущемляющие установленные законом права потребителей: "Настоящим Заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных счетов (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика/заемщиков, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и при необходимости, произведя конвертации списанных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации. Денежные средства, списанные со счетов заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик- настоящим поручает Банку без дополнительного распоряжения заемщика направить на приобретение средств в валюте кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств заемщика по договору".
Полагая, что вынесенное ответчиком предписание является незаконным и нарушает права и законные интересы заявителя, АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк" обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд находит требования заявителя не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.
Согласно положениям статей 65 и 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).
Для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления необходимо наличие двух условий: несоответствия их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушения прав и законных интересов заявителя.
В ходе проведения проверки установлено, что пунктом 4.5 Правил предоставления физическими лицами потребительских кредитов без обеспечения АО "Россельхозбанк" предусмотрено, что "настоящий заемщик предоставляет банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика/заемщиков, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и, при необходимости, произведя конвертации списанных денежных средств по курсу, установленному банком на дату конвертации. Денежные средства, списанные со счетов заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик настоящим поручает банку без дополнительного распоряжения заемщика направить на приобретение средств в валюте кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств заемщика по договору".
Управлением Роспотребнадзора по Брянской области выдано оспариваемое предписание о прекращении нарушений прав потребителей от 28.09.2018г. N 1803/00151-п, в котором АО "Россельхозбанк" предложено в срок до 28.11.2018г. исключить из типовой формы "Правил предоставления физическими лицами потребительских кредитов без обеспечения" условие п.4.5, ущемляющее установленные законом права потребителей, которое не соответствует требованиям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положенемя Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытия клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом, в силу пункта 3 данной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).
Списание денежных средств без распоряжения клиента, находящихся на счете, согласно пункту 2 названной статьи допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, статьей 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка.
В соответствии с положениями части 4 статьи 421, части 1 статьи 422 ГК РФ, пункта 3.1 Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", а также разъяснениями, данными Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 06.07.2001г. N 131-0, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке, либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях, производятся по волеизъявлению заемщика.
Следовательно, приведенные положения также не предусматривают возможность безакцептного списания.
В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.
Исходя из взаимосвязанных положений статьи 854 ГК РФ и вышеуказанного Положения Банка России, условия пункта 4.5 вышеприведенных Правил не являются предусмотренным действующим законодательством распоряжением клиента на списание денежных средств с его счета и, следовательно, не является основанием для включения в Правила условия о заранее данном акцепте и перечислении со счетов клиента денежных средств в счет погашения задолженности по договору.
Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента.
Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может распространяться на другие кредитные договоры, поскольку условие о безакцептном списании денежных средств должно быть заключено к каждому договору отдельно.
Наличие в банке иных счетов означает наличие самостоятельных соответствующих договоров, предполагающих при их заключении самостоятельные цели и имеющих свой перечень прав и обязанностей сторон по договору.
Следовательно, правовые последствия неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не могут сами по себе изменять права и обязанности сторон по иным договорам, не вытекающие или не связанные с данным договором.
Нарушение обязательств по конкретному договору не могут являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности в рамках иных договоров.
Включение в пункт 4.5 вышеприведенных Правил спорного условия означает ограничение прав потребителя, в том числе, свободно распоряжаться своим имуществом - денежными средствами, уже имеющимися либо поступившими на его счета, открытые в рамках иных договоров, не связанных с кредитным обязательством.
В данном случае банк в результате включения оспариваемого пункта в вышеприведенные Правила, фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности.
Таким образом, суд считает, что условие пункта 4.5 Правил о заранее данном согласии на безакцептное списание денежных средств заемщика ущемляет права потребителя, наличие в кредитной документации условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика в погашение обязательств по кредитному договору противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения требований заявителя отсутствуют.
В соответствии с ч. 3 ст. 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Руководствуясь статьями 167, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
РЕШИЛ:
Заявителю в удовлетворении требований отказать.
Отменить определение Арбитражного суда Брянской области от 21.11.2018г. о приостановлении действия предписания N1803/00151-п от 28.09.2018г. с момента вступления в законную силу решения по настоящему делу.
Решение может быть обжаловано в месячный срок в 20-й Арбитражный апелляционный суд (г.Тула).
Судья Ю.Д. Копыт
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка