Решение от 08 октября 2014 года №А06-590/2014

 
 
АРБИТРАЖНЫЙ СУД АСТРАХАНСКОЙ ОБЛАСТИ
414014, г. Астрахань, пр. Губернатора Анатолия Гужвина, д. 6
 
Тел/факс (8512) 48-23-23, E-mail: astrahan.info@arbitr.ru
 
http://astrahan.arbitr.ru
 
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
    г. Астрахань
 
Дело №А06-590/2014
 
    07 октября 2014 года
 
 
    Резолютивная часть решения объявлена  30 сентября 2014 года
 
    Полный текст решения изготовлен 07 октября 2014 года
 
    Арбитражный суд Астраханской области
 
    в составе: судьи Сорокина Н.А.,
 
    при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Игликовой Э.А.,
 
    рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению
 
    ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО «Группа Ренессанс Страхование»
 
    к  Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области,
 
    с участием третьего лиц:  Гуляев А.Н.
 
    о признании незаконным и отмене решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области по делу № 16-К-05-13 от 19.11.2013 года.
 
 
    при участии:
 
    от заявителя: ООО КБ "Ренессанс Кредит" Сальникова О.А. – представитель по доверенности № 7-317 от 13.11.2013г.
 
    от заинтересованного лица -  Балтыкова Е.М. - представитель по доверенности № 3 от 13.01.2014г.
 
    от ООО «Группа Ренессанс Страхование» - не явился, извещен надлежащим образом.
 
    от третьих лиц: не явились, извещены надлежащим образом.
 
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее также Банк) и Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (далее также страховая компания) обратились в суд с заявлениями к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее также УФАС по Астраханской области, антимонопольный орган) о признании незаконным решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области по делу № 16-К-05-13 от 19.11.2013 года.  
 
 
    Заявления ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО «Группа Ренессанс Страхование» арбитражным судом Астраханской области приняты к производству, делам присвоены номера № А06-1558/2014 и № А06-590/2014.
 
 
    Определением суда от 27.03.2014 года дела № А06-1558/2014 и № А06-590/2014 объединены в одно производство для их совместного рассмотрения, объединенному делу присвоен номер А06-590/2014.
 
 
    Представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, ходатайство об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в их отсутствие в суд не заявили, согласно части 1 статье 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о судебном разбирательстве дела извещены надлежащим образом.
 
 
    На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие  не явившихся лиц.
 
 
    Представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит"  поддерживает требования заявления в полном объеме, считает, что обжалуемый акт принят антимонопольным органом в отсутствие достаточных оснований и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
 
 
    Представитель заинтересованного лица требования заявителей  оспорил. Считает, что обжалуемое решение является законным и обоснованным и оснований для его признания недействительным не имеется. Просит суд в удовлетворении заявленного требования отказать.
 
 
    Выслушав доводы представителей лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    В УФАС России по Астраханской области поступило заявление Гуляева А.Н. о нарушении Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» антимонопольного законодательства.
 
 
    Согласно заявлению Гуляева А.Н.  при заключении договора о предоставлении кредита 02.10.2012 были навязаны услуги страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов. Условия  договора были  определены Банком в стандартной форме. При заключении кредитного договора не  была  предоставлена  возможность  отказаться от подключения к программе страхования. В заполняемых документах отсутствовали пункты, графы, информирующие о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. При заключении кредитного договора гражданин  в устной форме выразил отказ от подключения к программе страхования, что не было учтено Банком. Возможность заключить договор с иной страховой компанией, помимо ООО «Группа Ренессанс Страхование», гражданину Гуляеву  А.Н. предоставлена не была.
 
 
    Приказом Управления в  связи с поступлением указанного заявления возбуждено дело № 16-К-05-13.
 
 
    19.11.2013 решением комиссии Астраханского УФАС России по делу №  16-К-05-13 КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» признаны нарушившими п.1 ч.4 ст.11 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
 
 
    Не согласившись с данным решением КБ «Ренессанс кредит» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование»  обратились в арбитражный суд Астраханской области.
 
 
    Основанием для вынесения антимонопольным органом решения послужило установление факта устного соглашения между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», которое привело к навязыванию Гуляеву  А.Н. невыгодных условий кредитного договора. Банк и страхования компания не согласились с указанными актами антимонопольного органа и обжаловали их в судебном порядке.
 
 
    Суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
 
 
    Граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными действия (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что они не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, как предусмотрено частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса РФ и статьёй 13 Гражданского кодекса РФ.
 
 
    Организационные и правовые основы защиты конкуренции урегулированы Федеральным законом № 135-ФЗ, целью которого является обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков.
 
 
    Согласно статье 22 Федерального закона № 135-ФЗ, антимонопольный орган обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами.
 
 
    В соответствии со статьёй 23 Федерального закона № 135-ФЗ в целях реализации своих функций и целей данного закона антимонопольный орган наделён полномочиями по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства.
 
 
    Порядок рассмотрения дел о нарушении антимонопольного законодательства регламентирован главой 9 Федерального закона № 135-ФЗ. Антимонопольный орган в пределах своих полномочий возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства, принимает по результатам их рассмотрения решения и выдает предписания (часть 1 статьи 39 Закона).
 
 
    Статьёй 11 Федерального закона № 135-ФЗ установлен запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов.
 
 
    Пунктом 1 части 4 указанной нормы права запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:
 
    1) о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования)
 
 
 
    Следовательно, субъектом правонарушения могут выступать и хозяйствующие субъекты, не являющиеся конкурентами, заключившие соглашение по продаже товаров на одном товарном рынке, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
 
 
    Понятие соглашения раскрыто в пункте 18 статьи 4 Федерального закона № 135-ФЗ, под которым понимают договоренность в письменной форме, содержащуюся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
 
 
    Центральным банком Российской Федерации Банку 30.03.2004 года выдана лицензия на осуществление банковских операций № 3354, согласно которой КБ «Ренессанс Кредит» предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:
 
    -привлечение денежных средств юридических лиц и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    -размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц и физических лиц от своего имени и за свой счет;
 
    - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и физических лиц;
 
    -осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
 
    -инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
 
    купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
 
    -выдача банковских гарантий;
 
    - осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
 
    На территории г. Астрахани расположены кредитно-кассовые офисы Банка.
 
 
    ООО «Группа Ренессанс Страхование» - юридическое лицо, целью деятельности которого является осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации и извлечение прибыли.
 
 
    Федеральной службой страхового надзора ООО «Группа Ренессанс Страхование» выданы лицензия С № 1284 77 на осуществление страхования и лицензия П № 1284 77 на осуществление перестрахования.
 
 
    Между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года.
 
 
    На момент возбуждения антимонопольным органом дела указанный договор действовал в редакции дополнительного соглашения № 56 от 23.11.2011 года.
 
 
    В соответствии с указанным дополнительным соглашением к договору ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Банком в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
 
 
    Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком кредитный договор (договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства), прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на распространение действия договора в отношении них, указанные в списке застрахованных - реестре платежа, являющимся приложением № 4 к договору.
 
 
    Период страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного следующим образом:
 
    период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;
 
    страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с застрахованным. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату принятия его на страхование по договору.
 
 
    Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле:
 
    для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления потребительского кредита: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,013 % * число месяцев срока кредита;
 
    для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,012 % * число месяцев срока кредита;
 
    для застрахованных, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2 договора * 0,014 % * число месяцев срока кредита.
 
 
    Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» не оформляются и застрахованным не выдаются. Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита или договоры предоставления кредита на неотложные нужды или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.
 
 
    Также сторонами договора согласован образец заявления застрахованного лица о страховании.  
 
 
    КБ «Ренессанс Капитал» с  Гуляевым А.Н. заключен договор № 09015603490 от 02.10.2012 года.
 
 
    Согласно п. 1.1 указанного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.
 
 
    Согласно разделу 4 договора № 09015603490 КБ «Ренессанс Капитал» оказывает Гуляеву А.Н.  услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Гуляева А.Н. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифах КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифах по картам КБ «Ренессанс Капитал» и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» с учетом договора страхования между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).
 
 
    Гражданин Гуляев  А.Н. обязан уплатить КБ «Ренессанс Капитал» комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
 
    Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Гуляеву А.Н.  кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
 
    КБ «Ренессанс Капитал» вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета Гуляева А.Н.
 
 
    Гуляев А.Н. назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
 
    Согласно разделу 2 договора № 09015603490 общая сумма кредита составляет 534 800  рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору; срок кредита — 48 месяцев, тарифный план «Просто деньги 19,9%».
 
 
    В соответствии с разделом VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», действующих во время заключения договора с Гуляевым А.Н., программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 1 и программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и/или расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использование карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты) (договор страхования 2 и программа страхования 2 соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», страховым случаем, по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) или договор страхования на случай потери работы, страховым случаем по которому является признание застрахованного лица безработным в случае расторжения с ним трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 3 и программа страхования 3 соответственно). Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.
 
 
    Подключение к программе страхования — услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.
 
 
    Страховая компания - страховая компания, с которой банк заключает договор страхования в отношении клиента и/или договор страхования денежных средств клиента.
 
 
    Комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3.
 
 
    В соответствии с п. 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами общих условий.
 
 
    Согласно п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программам страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программам страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования.
 
 
    В силу п. 6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение к программам страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программах страхования уплаченная комиссия за подключение к программам страхования клиенту не возвращается.
 
 
    Срок действия договора страхования, как следует из п. 6.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», равен сроку кредита.
 
 
    В соответствии с тарифами Банка ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» по нецелевым кредитам установлена в размере 1,10 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
 
 
    Из материалов дела следует, что размер комиссии за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», уплаченной Гуляевым А.Н. Банку, составил 184 800 рублей (350 000 рублей (сумма, фактически полученная Гуляевым А.Н.) * 1,10% * 48 месяцев (срок кредита)).
 
 
    При этом размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование» по застрахованному клиенту по договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года Гуляеву  А.Н. составил 3 080,45 руб. (534800 рублей (страховая сумма, состоящая из полученных Гуляевым А.Н.  кредитных средств (350 000 рублей) и комиссии за подключение к программе страхования (184 800 рублей)) * 0,012 % * 48 месяцев (срок кредита)).
 
 
    Таким образом, сумма, оплаченная Гуляевым А.Н. Банку за подключение его к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», более чем в 59 раз превышает сумму, уплаченную КБ «Ренессанс Капитал» ООО «Группа Ренессанс Страхование» за страхование  Гуляева А.Н.
 
 
    При этом, как следует из информации ООО «Группа Ренессанс Страхование» (вх. № 9722 от 25.09.2013  года), размер страховой премии, которую бы Гуляев А.Н.  оплатил  ООО «Группа Ренессанс Страхование» при самостоятельном страховании своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в Обществе на срок 48 месяцев при страховой сумме 350 000 рублей, составил бы 5 320,00 рублей, то есть сумму, которая меньше фактически уплаченной Гуляевымс А.Н. Банку более чем в 34 раза.
 
 
    И даже в том случае, если бы  Гуляев А.Н.  самостоятельно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование» на срок 48 месяцев  при страховой сумме 534 800 рублей, то страховая премия, которую ему необходимо было бы оплатить ООО «Группа Ренессанс Страхование», составила бы 8 129,00 рублей, что более чем в 22 раза меньше суммы, фактически уплаченной  Гуляевым А.Н.  Банку за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
 
    Более того, сумма комиссии за подключение к программе страхования (184 800 рублей) была включена Банком в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, несмотря на то, что фактически гражданин указанные денежные средства (184 800 рублей) не получил и ими не пользовалась.
 
 
    Таким образом, вступление Гуляева А.Н.  в программу страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору коллективного страхования, заключенного Банком с ООО «Группа Ренессанс Страхование», крайне невыгодно для гражданина.
 
 
    Заявитель при обращении за получением кредита был подключен к программе страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с договором страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора. Вместе с этим Банк получил чрезмерно высокую комиссию за подключение к программе страхования единоразовым платежом за весь период страхования.
 
 
    Кроме того, размер данной комиссии был включен в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты по кредиту, что в конечном итоге значительно увеличивает размер денежных средств, подлежащих возврату Банку.
 
 
    Более того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, Гуляев А.Н., в случае досрочного погашения кредита, досрочного расторжения кредитного договора и дальнейшего отказа от участия в программе страхования, оказался лишен возможности произвести перерасчет по кредиту и получить возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что, несомненно, также не выгодно для Заявителя.
 
 
    Невыгодность условий договора для Гуляева А.Н. подтверждается обращением гражданина в антимонопольный орган и пояснениями, данными в нем.
 
 
    Кроме того, указанные условия не только невыгодны для Гуляева А.Н.,  но и не относятся к предмету заключенного им с Банком договора, поскольку кредитование и страхование совершенно различные финансовые услуги.
 
 
    При этом указанные невыгодные и не относящиеся к предмету заключенного Гуляевым А.Н.  с Банком договора, были именно навязаны  Гуляеву А.Н. , что явилось результатом реализации Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование» договоренности.
 
 
    Указанное обстоятельство подтверждается следующим.
 
 
    Во-первых, о навязывании свидетельствует обращение Гуляева  А.Н. в антимонопольный орган, из которого следует, что при заключении кредитного договора ему  не была предоставлена возможность отказаться от подключения к программе страхования. В заполняемых документах на получение кредита отсутствовали пункты, графы, информирующие о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, помимо ООО «Группа Ренессанс Страхование», Банком предоставлена не была. При обращении Гуляева А.Н.  в кредитно-кассовый офис Банка, расположенный на территории г. Астрахани, за получением кредита ей была предоставлена готовая форма договора на получение кредита и форма заявления о страховании.
 
 
    Кредитный договор уже содержал положения о вступлении в программу страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», об уплате комиссии за подключение к программе страхования, о включении комиссии в общую сумму кредита, о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования.
 
 
    При этом Гуляеву А.Н.  не была предоставлена возможность внести в кредитный договор какие-либо изменения, в том числе отказаться от страхования, оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет своих средств и не включать указанную комиссию в общую сумму кредита, выбрать другого выгодоприобретателя, установить иной срок страхования. Форма заявления о страховании также уже содержала положения о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования.
 
 
    При этом в форме такого заявления отсутствовали указание на то, что отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, и положения о том, что заемщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании.
 
 
    Вместе с тем, наименование страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» уже содержалось в форме заявления о страховании.
 
 
    Во-вторых, из документов Банка (процесс выдачи нецелевых потребительских кредитов) следует, что заемщик Банка в обязательном порядке в целях получения кредита должен подписать анкету и заявление о страховании. Возможность не подписывать заявление о страховании документами Банка не предусмотрена. Клиент вне зависимости от согласия или несогласия на страховку всегда должен подписать анкету и заявление о страховании. Учитывая тот факт, что в заявлении о страховании, которое входит в заявление на подключение дополнительных услуг, не содержится информация о том, что отказ от подключения к программе страхования не может служить основанием для отказа от заключения кредитного договора, принцип добровольности получения гражданином данной услуги исключается.
 
 
    Проставление отметок в различных полях под различными условиями затруднительно для восприятия гражданами, являющимися экономически слабой стороной во взаимоотношениях с банками.
 
 
    Анкета, заявление и договор предоставляются уже в готовом виде.
 
 
    Форма заявления на подключение дополнительных услуг уже содержит положения о назначении Банка выгодоприобретателем. Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели Банк, в документах, оформляемых при заключении кредитного договора, не предусмотрена.
 
 
    В заявлении о страховании отсутствуют положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования.
 
 
    Такие положения не содержатся также ни в формах кредитного договора, ни в заключенном с Гуляевым А.Н. договоре.
 
 
    Ни в одном из подписанных Гуляевым А.Н.  документов, не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования.
 
 
    Указанный размер можно определить только путем проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.
 
 
    При этом согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
 
 
    В договоре и заявлении, подписанных Гуляевым А.Н. не указаны: правила, условия страхования и тарифы страховой компании; размер страховой премии, уплачиваемой Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование» за страхование  Гуляева А.Н. , который фактически более чем в 59 раз меньше суммы, уплаченной Гуляевым А.Н.  Банку за страхование; период страхования и размер страховой суммы.
 
 
    Вышеуказанное, а также использование Банком непредусмотренного действующим законодательством РФ термина «Подключение к программе страхования» и включение в текст договора о предоставлении кредита положений о подключении к программе страхования, свидетельствует о том, что Гуляев А.Н. был введен в заблуждение.
 
 
    В-третьих, о навязывании свидетельствует то, что комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, то есть, оплачена за счет заемных средств.
 
 
    Подключение к программе страхования было вызвано необходимостью заключения кредитного договора, а не потребностью Гуляева А.Н. в страховании своих жизни и здоровья.
 
 
    Гражданин, желающий получить у банка кредит в размере 350 000 рублей на 48 месяцев под 19,9 % годовых, не будет брать у банка кредит в размере 184 800 рублей на те же 48 месяцев под те же 19,9 % для оплаты услуги по так называемому  «добровольному» страхованию.
 
 
    Как следует из постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года № 4-п гражданин является экономически слабой стороной в отношениях с банком и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для банков.
 
 
    Следовательно, навязывание имеет место быть в случае заключения гражданином договора, содержащего неприемлемые для потребителя условия.
 
 
    В-четвертых, о навязывании свидетельствует и то, что с гражданином заключается один договор, включающий в себя положения и о кредитовании, и о страховании, несмотря на то, что кредитование и страхование различные банковские услуги.
 
 
    В-пятых, о навязывании услуг именно ООО «Группа Ренессанс Страхование» свидетельствует то, что размер комиссии за подключение к программе страхования страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составляет 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что меньше размера комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита).
 
 
    При этом указанное навязывание Гуляеву А.Н. невыгодных и не относящихся к предмету заключенного им с Банком договора является результатом соглашения Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
 
    В рамках реализации договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года, заключенного между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», сложилась групповая модель поведения Банка и страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору и передаче информации о застрахованном лице, осуществляется за счет гражданина.
 
 
    Взимание с Гуляева А.Н. такой чрезмерно высокой платы за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, обусловлено интересами Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» и выгодно для обоих хозяйствующих субъектов.
 
 
    Банк получает не только обеспечение исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, но и дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования.
 
 
    ООО «Группа Ренессанс Страхование» получает от клиента Банка и страховую премию в полном объеме за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, в связи с чем увеличивает свой доход и получает возможность расширить рынок сбыта своих услуг за счет привлеченных Банком клиентов.
 
 
    В рамках договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года и Банк, и ООО «Группа Ренессанс Страхование» действовали только в целях достижения своих интересов, без учета интересов и потребностей гражданина.
 
 
    ООО «Группа Ренессанс Страхование» не обеспечило действие между обществом и Банком каких-либо документов, договоров, которые бы защищали застрахованных, в том числе не оговорило в договоре действия Банка, осуществляемые им при заключении кредитных договоров и подключении заемщиков к программе страхования, положения о плате, которую получит Банк с застрахованных лиц при их подключении к программе страхования, ее размере и порядке уплаты.
 
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
 
 
    Однако ООО «Группа Ренессанс Страхование» интересами физических лиц пренебрегло.
 
 
    При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» известны условия и правила подключения Банком своих заемщиков к программе страхования.
 
 
    Так, в соответствии с п. 2.3.2 договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п. 2.2 части 2 «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита или договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, застрахованных, указанных в списке застрахованных — реестре платежа, увеличенной на 10 %. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату заключения договора.
 
 
    То есть, подписанный ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года отсылает к договорам о предоставлении кредита Банка.
 
 
    Формы же договоров о предоставлении кредита, а также заключенный с гражданином Гуляевым А.Н. договор о предоставлении кредита содержит указания на внутренние документы Банка, регламентирующие действия Банка при подключении заемщиков к программам страхования.
 
 
    Следовательно, ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могло не знать о навязывании Банком невыгодных условий кредитного договора.
 
 
    Подключение заемщиков Банка к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» производится на основании утвержденных страховщиком правил и условий страхования.
 
 
    Следовательно, Банк и ООО «Группа Ренессанс Страхование» знали о действиях, совершаемых другой стороной, направленных на достижение своих собственных интересов.
 
 
    Более того, ООО «Группа Ренессанс Страхование» не требует от Банка предоставления подтверждения согласия заемщиков Банка на подключение к программе страхование.
 
 
    Таким образом, действия Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по осуществлению страхования жизни и здоровья  Гуляева А.Н. в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», без уведомления  Гуляева  А.Н. о добровольности такого страхования, о том, что отказ от подключения к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита, о возможности самостоятельного страхования  Гуляевым А.Н. своей жизни и здоровья в любой страховой компании, о невыгодных  для него условиях страхования (размере, порядке и условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования, отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредита и отказа от участия в программе страхования, отсутствии возможности назначения выгодоприобретателем по договору любого лица), свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» на рынках услуг по кредитованию физических лиц и страхованию жизни и здоровья г. Астрахани и указывают на наличие не только письменного соглашения - договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года, но и устного соглашения между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.
 
 
    В связи с тем, что Гуляев А.Н.  обратился в КБ «Ренессанс Капитал» для заключения кредитного договора на территории г. Астрахани, и на территории г. Астрахани заявитель информировался Банком об условиях и порядке кредитования в Банке, соглашение между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» распространяется на территорию г. Астрахани. Местом совершения нарушения антимонопольного законодательства является местонахождения рынка, на котором совершено нарушение. Нарушение антимонопольного законодательства совершено на рынке банковских услуг и на рынке личного страхования физических лиц на территории г. Астрахани.
 
 
    Таким образом, материалами дела подтверждается, что Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» нарушили п. 1 ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
 
 
    Доводы Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» о необходимости прекращения производства по делу на основании п. 5 и п. 6 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции не состоятельны, поскольку время совершения Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушений, указанных в обжалуемом решении и в ранее принятых решениях комиссии Управления по делам № 43-К-05-11, 134-К-05-12, 142-К-05-12 различно.
 
 
    Нарушение Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» антимонопольного законодательства выразилось не в заключении и исполнении договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года или дополнительных соглашений к нему, а в достижении устного соглашения о навязывании конкретному заемщику Банка (в данном случае Гуляевым А.Н.) невыгодных и не относящихся к предмету кредитного договора условий.
 
 
    Указанная правовая позиция подтверждена постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.07.2013 по делу № А06-6104/2012, постановлениями ФАС Поволжского округа от 18.03.2014 по делу А06-2356/2013, от 01.07.2014 по делу А06-6068/2013.
 
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о правильной квалификации антимонопольным органом рассматриваемого по делу нарушения.
 
    В силу пункта 3.34. Приказа ФАС РФ от 25.12.2007 N 447 "Об утверждении административного регламента Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства Российской Федерации" при формировании комиссии по признакам нарушения статей 11 и 16 Закона о защите конкуренции такие работники, как работники Управления по борьбе с картелями включаются в состав комиссии при рассмотрении дела  Федеральной антимонопольной службой России, а не при рассмотрении дел Управлениями ФАС России в субъектах РФ.
 
 
    Таким образом, оспариваемое по делу решение антимонопольного органа принято в пределах предоставленных ему полномочий и при наличии законных оснований.
 
 
    Изложенные в исковых заявлениях и судебном заседании доводы Банка и страховой компании полностью опровергаются собранными по настоящему делу документами.
 
 
    В связи с чем, у суда не имеется оснований для признания недействительным оспариваемого по делу решения  антимонопольного органа.
 
 
    Руководствуясь статьями 167-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении требований  общества с ограниченной ответственностью  «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческого банка «Ренессанс Кредит» о признании недействительным решения управления Федеральной антимонопольной службы  по Астраханской области от 19.11.2013 года по делу № 16-К-05-13 отказать полностью.
 
 
    Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение вступает в законную силу со дня принятия  постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
 
 
    Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия, через Арбитражный суд Астраханской области.
 
 
    Информация о движении дела может быть получена на официальном интернет – сайте Арбитражного суда Астраханской области: http://astrahan.arbitr.ru»
 
 
    Судья
 
Н.А.  Сорокин