Определение Арбитражного суда Архангельской области от 17 октября 2019 года №А05-4945/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД АРХАНГЕЛЬСКОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 октября 2019 года Дело N А05-4945/2019
Резолютивная часть определения объявлена 17 октября 2019 года.
Арбитражный суд Архангельской области в составе судьи Мазур Е.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ельцовой В.Н.,
рассмотрев в судебном заседании заявление кредитора - публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893, место нахождения: 117817, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19; почтовый адрес: 190013, г. Санкт-Петербург, ул. Верейская, д. 16, каб. 206)
о включении в реестр требований кредиторов 179 581 руб. 47 коп.,
поданное в дело о несостоятельности (банкротстве) Исаковой Екатерины Вячеславовны (дата рождения: 16.12.1980; место рождения: гор. Архангельск; место жительства: гор. Архангельск; СНИЛС: 047-025-327 30; ИНН: 290101413060; ранее присвоенная фамилия - Саватеева),
при участии в заседании представителя кредитора - Баженова О.А. (по доверенности от 20.07.2017),
установил: 18.04.2019 в Арбитражный суд Архангельской области" поступило заявление Исаковой Екатерины Вячеславовны (далее - должник) о признании её несостоятельной (банкротом). Определением суда от 19.04.2019 заявление принято, возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) должника.
Решением Арбитражного суда Архангельской области от 11.06.2019 должник признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина, финансовым управляющим должника утвержден Замараев Александр Анатольевич.
Сообщение о признании должника банкротом и введении процедуры опубликовано в газете "Коммерсантъ" 22.06.2019, сведения о введении процедуры включены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве 13.06.2019.
25 июля 2019 года через систему "Мой Арбитр" в Арбитражный суд Архангельской области поступило заявление публичного акционерного общества "Сбербанк России" (далее - кредитор) о включении в реестр требований кредиторов 179 581 руб. 47 коп., в том числе 173 619 руб. 45 коп. основного долга, 5962 руб.02 коп. процентов.
Определением Арбитражного суда Архангельской области от 29.07.2019 заявление принято к рассмотрению, в срок до 29.08.2019 лицам, участвующим в деле, предложено представить возражения относительно заявленного требования. Сторонам разъяснено, что при отсутствии возражений относительно данного требования, оно будет рассмотрено без привлечения лиц, участвующих в деле, на основании пункта 5 статьи 100 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве).
26.08.2019 в суд от финансового управляющего поступили возражения на заявление о включении в реестр требований кредиторов в связи с отсутствием документального подтверждения.
Суд назначил рассмотрение требования кредитора в настоящем судебном заседании с учетом возражений финансового управляющего.
До начала судебного заседания от управляющего повторно поступили возражения, из которых следует, что у финансового управляющего имеются сомнения относительно соблюдения срока исковой давности и в обоснованности размера задолженности, предъявленной кредитором.
15.10.2019 от кредитора поступили дополнительные пояснения о периоде образования долга.
В судебном заседании представитель кредитора пояснила, что согласно расчету по кредитной карте N 4279017706441482 до мая 2019 года у должника отсутствовала просроченная задолженность, проценты уплачивались ежемесячно; в период с 25.05.2019 образовалась просроченная задолженность в размере 6 741 руб. 99 коп.; относительно расчетов по дебетовой карте, выданной должнику 19.12.2014, представитель кредитора пояснила, что должнику был открыт зарплатный счет, сумма долга образовалась из-за неразрешенного овердрафта 02.04.2016 на сумму 3 650 руб., в течение установленного срока (30 к.д.) не возвращен должником, в связи с чем, образовалась задолженность в указанной сумме с начисленными на неё процентами.
Иные лица, участвующие в деле, уведомленные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в том числе путем публичного размещения информации в картотеке арбитражных дел по настоящему спору, в судебное заседание не явились, что не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.
Заслушав представителя кредитора, исследовав материалы дела, суд установил следующие фактические обстоятельства.
Обязательство N1.
В период с 09.07.2013 между кредитором и должником сложились договорные отношения по поводу выдачи и обслуживания кредитной карты N 4279017706441482, что следует из заявления на получение кредитной карты, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифов банка, Информации о полной стоимости кредита от 09.07.2013.
Согласно Информации о полной стоимости кредита кредитный лимит установлен в сумме 100 000 руб., процентная ставка по кредиту - 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по карте - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Банк предоставил должнику кредитную карту с согласованным лимитом, должник совершал платежные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается отчетами по кредитной карте за период с 25.07.2013 по 10.06.2019.
В связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств у должника сложилась задолженность по кредитной карте, которая по расчету кредитора составляет 173 908 руб. 45 коп., в том числе: 169 969 руб. 45 коп. основного долга, 3939 руб. 00 коп. процентов по кредиту.
Обязательство N2.
19.12.2014 должник обратился с заявлением о получении дебетовой карты, стороны заключили договор, должнику открыт счет 4081***9887. Кредитор выдал должнику дебетовую карту. Заявление на банковское обслуживание, согласно которому должник просит выдать ему международную карту VISA GOLD, в совокупности с условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", с тарифами Банка, памяткой держателя, руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Данный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме. Согласно пункту 1.3. условий, клиент, пописав заявление на выдачу карты, соглашается со всеми условиями и обязуется их выполнять.
При выполнении операций оплаты товаров и услуг посредством банковской карты 4279****2413 образовался "технический" овердрафт, на который кредитор начислил проценты за пользование.
В доказательство образования овердрафта по счету кредитором представлен отчет по дебетовой карте 4279****2413, согласно которому 02.04.2019 выдан неразрешенный овердрафт в общей сумме 3650 руб. 00 коп. (769 руб. + 11 руб. + 190 руб. + 530 руб. + 50 руб. + 300 руб. + 1800 руб.) для последующего совершения платежных операций. Как следует из представленного отчета, 12.07.2016 был совершен последний платеж в погашение задолженности (в сумме 50 руб.).
Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме "овердрафт" ("овердрафт") по Счету. При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка. Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, в сумме, не меньше указанной в отчете по счету, а также платы, начисленной в соответствии с тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету. В случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет (раздел 4 Условий использования банковских кар АО "Сбербанк России").
Пунктом 7 Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт установлена плата за неразрешенный овердрафт в размере 40% годовых.
В связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств у должника сложилась задолженность, которая, согласно представленному расчету кредитора, составляет 5673 руб. 02 коп., в том числе: 3650 руб. 00 коп. основного долга, 2023 руб. 02 коп. процентов по кредиту.
Исследовав и оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) представленные доказательства, суд считает, что требование кредитора подлежит частичному удовлетворению на основании следующего.
Согласно пункту 1 статьи 100 Закона о банкротстве, кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе внешнего управления. Указанные требования направляются в арбитражный суд и внешнему управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность указанных требований документов. Указанные требования включаются внешним управляющим или реестродержателем в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.
Предъявленные к должнику требования рассматриваются арбитражным судом для проверки их обоснованности и наличия оснований для включения в реестр требований кредиторов (пункты 4, 5 статьи 100 Закона о банкротстве). В частности, арбитражный суд устанавливает обязательство, из которого возникло требование кредитора, исследует обстоятельства, связанные с возникновением долга, доказательства, представленные стороной в подтверждение требования.
Срок предъявления требований кредиторов для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов составляет два месяца с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона.
В данном случае кредитор обратился в суд с рассматриваемым требованием до закрытия реестра.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) принятые обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 указанного кодекса закрепляет принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк, иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Материалами дела подтверждается выдача банком кредитной карты с установленным и в последующем увеличенным лимитом, пользование должником денежными средствами в пределах лимита, наличие просроченной задолженности по кредитной карте с мая 2019 года в размере 6 741 руб. 99 коп., а также то обстоятельство, что по дебетовой карте, выданной должнику 02.04.2016 произошел неразрешенный овердрафт.
Вместе с тем, финансовый управляющий заявил о пропуске срока исковой давности
Согласно пункту 14 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N18 "О внесении изменения в постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.12.2004 N29 "О некоторых вопросах практики применения Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" возражения на требования конкурсных кредиторов, основанные на пропуске исковой давности, являются средством защиты заинтересованных лиц, а потому могут заявляться любым лицом, имеющим право на заявление возражений относительно требований кредиторов в соответствии со статьями 71 или 100 Закона о банкротстве".
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
На основании пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (пунктом 2 статьи 199 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии, изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа), акт сверки взаимных расчетов.
Суд проверил доводы финансового управляющего о пропуске срока исковой давности; в отношении обязательства N1 данный срок Банком не пропущен, поскольку, несмотря на предоставление должнику в пользование кредитной карты с 2013 года, просроченной задолженности по ней у Исаковой Е.В. не было до мая 2019 года; Правилами предоставления и использования банковских карт и Тарифами на обслуживание банковских карт предусмотрено гашение ссудной задолженности ежемесячными платежами, условий о сроке возврата суммы задолженности в размере полученных кредитных денежных средств (суммы расходных операций) Правилами не установлено.
Таким образом, исходя из модели кредитования по кредитной банковской карте следует, что если клиент банка осуществляет пользование кредитной картой и уплачивает по ней минимальный ежемесячный платеж, то гашение кредита в целом по договору происходит именно за счет такого платежа. При неуплате обязательного платежа в установленный срок он в целях учета задолженности и начисления санкций переносится в разряд просроченных ссуд и учитывается уже на счете просроченных ссуд. Следовательно, срок возврата кредита можно определить только через срок внесения обязательного платежа.
В данном случае, просроченная ссудная задолженность по кредитной карте возникла лишь 15.05.2019 (6 741 руб. 99 коп.), а ссудная задолженность в размере 163 227 руб. 46 коп. перенесена в разряд просроченных ссуд в связи с тем, что должник признан банкротом; требование о досрочном возврате кредита банком не предъявлялось, поскольку должник уплачивал ежемесячные минимальные платежи. При этом согласно пояснениям представителя кредитора и представленным расчетам, проценты в размере 3 939 руб. начислены на просроченную ссудную задолженность (всего за период пользования кредитной картой должнику начислено 153 004 руб. 42 коп. (148 101 руб. 03 коп. +4 903 руб. 39 коп.), уплачено должником - 149 065 руб. 43 коп.
Довод о пропуске срока исковой давности в отношении обязательства N2 суд признает обоснованными, поскольку материалами дела, в том числе расчетом по состоянию на 11.06.2019 подтверждается, что предъявленная в требовании сумма задолженности в размере 3 650 руб. долга образовалась в связи с неразрешенным овердрафтом 02.04.2016; учитывая 30-дневный срок, предоставленный клиенту Банка п. 4.7 Условий для погашения суммы задолженности, срок исковой давности следует исчислять с 02.05.2016.
Поскольку требование кредитором представлено в суд 25.07.2019, суд считает, что срок исковой давности в отношении 3 650 руб. долга и 2 023 руб. 02 коп. процентов, начисленных на указанную сумму долга, пропущен.
Довод кредитора о том, что совершенный должником платеж прервал течение срока исковой давности, судом отклоняется, так как расчетная операция по кредитной карте на сумму 50 руб. была совершена должником 12.07.2016, что указывает на то, что и в данном случае срок исковой давности истек.
Таким образом, суд признает обоснованным требование кредитора в части задолженности по кредитной карте, выданной должнику 09.07.2013, в размере 173 908 руб. 45 коп., в том числе 169 969 руб. 45 коп. основного долга, 3 939 руб. процентов.
Пунктом 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве" разъяснено, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.
В рассматриваемом случае денежные средства предоставлены заёмщику до даты возбуждения дела о банкротстве, требования кредитора определены на дату введения процедуры реализации имущества и не являются текущими, проценты начислены до даты введения указанной процедуры.
В силу положений статей 134-137, пункта 3 статьи 213.27 Закона о банкротстве требование конкурсного кредитора подлежит включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника. Проценты по кредиту по своей правовой природе являются основным долгом.
В удовлетворении остальной части суд отказывает в связи с пропуском срока исковой давности.
Руководствуясь статьями 184, 185, 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 100, 213.24 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Арбитражный суд Архангельской области
ОПРЕДЕЛИЛ:
признать обоснованным и включить в третью очередь реестра требований кредиторов Исаковой Екатерины Вячеславовны требование публичного акционерного общества "Сбербанк России" в размере 173 908 руб. 45 коп., в том числе 169 969 руб. 45 коп. основного долга, 3 939 руб. процентов.
В удовлетворении остальной части отказать.
Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Архангельской области в течение десяти дней со дня его вынесения.
Судья
Е.Н. Мазур
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка