Определение Арбитражного суда Архангельской области от 30 мая 2019 года №А05-14208/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД АРХАНГЕЛЬСКОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 мая 2019 года Дело N А05-14208/2018
Резолютивная часть определения объявлена 28 мая 2019 года
Определение в полном объеме изготовлено 30 мая 2019 года
Арбитражный суд Архангельской области в составе судьи Липониной М.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Виловой М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании заявление кредитора - публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОГРН 1022800000112; место нахождения: 675000, Амурская область, город Благовещенск, переулок Святителя Иннокентия, дом 1; адрес для направления корреспонденции: 680007, Хабаровский край, город Хабаровск, улица Шевчука, дом 23-ПАО КБ "Восточный" (для ООДпоФЛ))
о включении требования в размере 538 789 руб. 04 коп. в реестр требований кредиторов,
поданное в дело о несостоятельности (банкротстве) Кожевникова Валентина Анатольевича (дата рождения: 11.10.1958; место рождения: г. Каргополь Архангельской области; место жительства: г. Каргополь Архангельской области; СНИЛС: 043-252-291-22; ИНН: 291100070084),
при участии в судебном заседании: не явились (извещены),
установил:
В Арбитражный суд Архангельской области 09.11.2018 поступило заявление Кожевникова Валентина Анатольевича (далее - должник) о признании его несостоятельным (банкротом).
Определением Арбитражного суда Архангельской области от 17.12.2018 заявление принято, возбуждено производство по делу о банкротстве.
Решением Арбитражного суда Архангельской области от 17.01.2019 должник признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина; финансовым управляющим должника утверждена Сильченко Юлия Анатольевна.
Сообщение о введении процедуры опубликовано в газете "Коммерсантъ" 02.02.2019, сведения о введении процедуры включены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве 19.01.2019.
В Арбитражный суд Архангельской области 18.03.2019 поступило заявление публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (далее - кредитор) о включении в реестр требований кредиторов 538 789 руб. 04 коп., в том числе 284 289 руб. 78 коп. долга, 202 868 руб. 26 коп. процентов, 51 631 руб. комиссий.
Поскольку должник признан несостоятельным (банкротом), заявление кредитора о включении в реестр подлежит рассмотрению в судебном заседании в порядке, установленном статьей 100 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве).
Кредитор, финансовый управляющий, должник, иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие указанных лиц.
Исследовав и оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд считает, что требования кредитора подлежат удовлетворению частично с учетом следующего.
01.11.2016 года должником представлено кредитору заявление о заключении договора кредитования N16/7014/00000/401089, в соответствии с которым кредитор предоставил должнику лимит кредитования в размере 284 320 руб. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитования процентная ставка установлена в размере 29% процентов годовых за проведении безналичных операций, 31,45% - за проведение наличных операций. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования установлена ответственность за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в виде штрафов, размер которых отличается в зависимости от суммы кредита и количества просрочек. Этим же пунктом предусмотрено, что процентная ставка на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.
Также при заключении договора кредитного должник дал согласие на дополнительные услуги, а именно на страхование по программе "Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ "Восточный". В соответствии с указанным согласием размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования составляет 14 882 руб., в последний месяц оплаты услуги - 7003 руб. Оплате услуги производится в течение 5 месяцев.
Факт использования должником кредитного лимита подтверждается выпиской по операциям клиента.
Кредитором представлен расчет, в соответствии с которым размер задолженности по кредитному договору составил 538 789 руб. 04 коп., в том числе 284 289 руб. 78 коп. долга, 202 868 руб. 26 коп. процентов, 51631 руб. платы за страхование.
При расчете процентов, заявленных к включению в реестр, кредитор производит начисление процентов на сумму непросроченного основного долга по ставке 31,45% годовых (165 900 руб. 54 коп.), на сумму просроченного основного долга - по ставке 37,3% годовых (36 967 руб. 72 коп.).
В пояснениях от 14.05.2019 кредитор указывает, что проценты на сумму просроченного долга начислены по ставке, предусмотренной пунктом 12 индивидуальных условий кредитования, в котором указано на начисление процентов по стандартным процентным ставкам данного продукта. Кредитором представлен Тарифный план, которым процентные ставки определены в пределах от 29 до 37,3%. При этом примечание к указанному пункту тарифов оговаривает, что процентная ставка устанавливается индивидуально каждому клиенту.
Кредитор полагает, что поскольку примененная им ставка процентов входит в предусмотренный тарифным планом диапазон, он вправе производить расчет процентов на просроченный долг по указанной ставке.
Суд не может согласиться с данным доводом кредитора.
Подпунктом 4 пункта 9 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка по кредиту относится к индивидуальным условиям кредитования и согласовывается кредитором и заемщиком индивидуально. Такая процентная ставка согласована в пункте 4 индивидуальных условий кредита и составляет 31,45% годовых. Указанная ставка подлежит применению как при начислении процентов на непросроченный долг, так и при начислении процентов на просроченный долг. Пункт 12 индивидуальных условий не может рассматриваться как основание для увеличения ставки за пользование кредитом при наступлении просрочки по основному долгу. Указанным пунктом не предусмотрен порядок определения такой ставки, с должником ее размер не согласован.
Кроме того, пункт 12 индивидуальных условий кредитования содержит условие об ответственности за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в виде штрафа. Двойная ответственность (в виде повышения процентной ставки и штрафа) за одно и то же нарушение недопустима.
Учитывая изложенное, судом произведен расчет процентов за пользование кредитом, исходя из ставки предусмотренной договором (31,45% годовых), за периоды, указанные в расчете кредитора. Размер процентов составил 31 169 руб. 83 коп.
В остальной части заявленных процентов суд отказывает.
Суд также не считает возможным квалифицировать сумму, в размере превышающем сумму исчисленных судом процентов, как неустойку, предусмотренную договором. Из расчета кредитора следует, что начисление неустойки в размере, предусмотренном договором, им производилось, однако впоследствии такая неустойка была отменена самим кредитором (пункт 3 расчета).
Условие о виде, размере ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа) и порядок их определения согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Пунктом 16 той же статьи предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично.
Таким образом, кредитор, приняв решение об отмене начисленной неустойки, предусмотренной договором, не вправе заменить ее иной неустойкой, начисленной в ином размере, несогласованном с должником.
Задолженность текущей не является. Исходя из правовой природы процентов за пользование денежными средствами, указанная сумма являются основным долгом.
Согласно пункту 3 статьи 213.27 Закона о банкротстве требования конкурсных кредиторов и уполномоченных органов удовлетворяются в третью очередь.
Арбитражный суд, руководствуясь статьями 184, 223, 224 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 100, 213.24 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)",
ОПРЕДЕЛИЛ:
Признать обоснованным и включить в третью очередь реестра требований кредиторов Кожевникова Валентина Анатольевича требование публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в размере 532 991 руб. 15 коп. задолженности.
В остальной части заявленных требований отказать.
Определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его вынесения в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Архангельской области.
Судья М.В. Липонина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка