Дата принятия: 02 октября 2009г.
Номер документа: А04-5928/2009
Арбитражный суд Амурской области
675023, г. Благовещенск, ул. Ленина, д. 163
тел. (4162) 59-59-00, факс (4162) 51-83-48
е-mail: info@amuras.arbitr.ru; http://www.amuras.arbitr.ru
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Благовещенск
Дело №
А04-5928/2009
“
02
“
октября
2009г.
Арбитражный суд в составе судьи Г.В. Лисовской
при участии секретаря судебного заседания С.А. Абумовой
рассмотрев в судебном заседании исковое заявление Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк»
к
Открытому страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия»
о взыскании 15 621 руб. 10 коп.
3-и лица: без участия
протокол вел: секретарь судебного заседания С.А. Абумова
при участии в заседании:
от истца: Бурлачук Д.В. по доверенности № 02/00-500 от 17.07.2009 г.;
от ответчика: Рыжкова Л.А. по доверенности от 08.04.2009 г. № в реестре 2-2077; Орлов Е.Б. по доверенности № РГ-Д-2776/08 от 29.10.2008 г.
установил:
Резолютивная часть решения объявлена 01.10.2009 г., изготовление решения в полном объеме откладывалось до 02.10.2009 г. в соответствии с ч. 2 ст. 176 АПК РФ.
В Арбитражный суд Амурской области обратилось Открытое акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» с исковым заявлением к Открытому страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в размере 15 621 руб. 10 коп.
Исковые требования обоснованы тем, что 24.10.2005 г. между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Коломыциным Александром Борисовичем посредством подписания страхового полиса № 2065/05/НС и оплаты последним страховой премии, заключен договор личного страхования, выгодоприобреталем по которому выступает ЗАО «Амурпромстройбанк» (на данный момент «Азиатско-Тихоокеанский Банк»).
По условиям договора в случае наступления страхового события (смерть по любой причине, инвалидность в результате несчастного случая) выгодоприобретатель вправе требовать выплаты страхового обеспечения, в том числе в случае смерти застрахованного лица – 100% страховой суммы, имеющейся кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.
Учитывая ст. 943 ГК РФ, в договоре в качестве страхового случая указана «смерть по любой причине», тем самым, по мнению истца, стороны изменили условия правил страхования.
Смерть Застрахованного произошла от отравления этиловым спиртом, что подтверждается выпиской из акта медицинского исследования трупа № 1284. В связи с наступлением страхового события: смерть застрахованного лица в рамках договора Банк подготовил и направил в Амурский филиал ОСАО «РЕСО-Гарантия» заявление на выплату страхового обеспечения с приложением необходимых документов, в том числе с предоставлением письменного расчета суммы кредитной задолженности по кредитному договору № 44442 от 24.10.2005 г. на момент наступления страхового случая, размер которых составил 15 621 руб. 10 коп.
Поскольку в ответ на заявление о выплате страхового обеспечения Страховщик пояснил, что смерть Застрахованного не является страховым случаем по договору личного страхования по причине последнего в состоянии алкогольного опьянения, истец, ссылаясь на Положение ЦБ РФ № 54–П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 и положениями кредитного договора № 44442 от 24.10.2005 г., ст. ст. 309, 310, 934 ГК РФ, обратился в суд с настоящим иском.
В судебном заседании 01.10.2009 представитель истца на иске настаивал в полном объеме, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представители ответчика исковые требования не признали, письменного отзыва не представили, приобщили к материалам дела Общие правила страхования от несчастных случаев, утвержденные Генеральным директором ОАО «РЕСО Гарантия» 06.10.2000 г., указали, что иные документы в отношении застрахованного не сохранились.
Ответчик иск не признал, пояснил, что страховой случай не наступил, поскольку причиной смерти явилось отравление страхователя этиловым спиртом.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.
24.10.2005 г. между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Коломыциным Александром Борисовичем посредством подписания страхового полиса № 2065/05/НС и оплаты последним страховой премии заключен договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».
Согласно полису № 2065/05/НС, в связи со смертью страхователя, страховое обеспечение выплачивается в размере 100 процентов страховой суммы, имеющейся кредитной задолженности на момент наступления страхового случая. При этом страховым событием является смерть застрахованного лица по любой причине.
26.08.2006 г. наступил страховой случай – смерть Коломыцина А.Б., что подтверждается свидетельством о смерти № I-OT № 615072 от 28.08.2006 г., выпиской из акта № 1284 медицинского исследования трупа.
Как следует из материалов дела, и не оспаривается сторонами, задолженность Коломыцина А.Б. перед ОАО «АТБ» по кредитному договору № 44442 от 24.10.2005 г. на момент наступления страхового случая составила 15 621 руб. 10 коп., из них 15 599 руб. 27 коп. - задолженность по основному долгу, 21 руб. 83 коп. – задолженность по процентам, что подтверждается справкой «АТБ» ОАО, выпиской из истории операций по кредитному договору № 44442 от 24.10.2005 на имя Коломыцина А.Б., расчетом задолженности.
Поскольку на заявление ОАО «АТБ» к страховщику – ОСАО «РЕСО-Гарантия», последний ответил отказом в выплате страхового возмещения по причине нахождения страхователя – Коломыцина А.Б. в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, истец обратился в суд с настоящим иском.
Пунктом 1 ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Из смысла указанной нормы права следует, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом.
Согласно выписке из акта № 1284 медицинского исследования трупа причиной смерти Коломыцына А.Б. явилось – отравление этиловым спиртом, что подтверждается результатами медицинского исследования трупа (макроскопической картиной), результатами судебно-химического исследования, (акт судебно-химического исследования № 5739 от 05.09.2006 г.). При судебно-медицинском исследовании трупа Коломыцина А.Б. каких – либо телесных повреждений, находящихся в причинно-следственной связи со смертью не обнаружено.
Из представленных в материалы дела доказательств, не усматривается прямой умысел в действиях страхователя, направленных на наступление страхового случая.
В нарушение ст. 65 АПК РФ ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем, выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая.
Возражения ответчика относительно заключения спорного договора страхования на основании Общих правил страхования от несчастных случаев судом отклонен, поскольку в страховом полисе № 2065/05/НС отсутствует ссылка на конкретные правила страхования. В полисе не индивидуализированы правила, на основании которых заключен договор личного страхования, следовательно, оснований для применения к спорным правоотношениям вышеуказанных правил не имеется.
Кроме того, в полисе в качестве страховые случая указана смерть застрахованного по любой причине.
На основании изложенного судом отклоняются ссылки ответчика на Общие правила страхования от несчастных случаев, утвержденные Генеральным директором ОАО РЕСО Гарантия 06.10.2000 г.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее указанному положению ГК РФ (п. 9 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. № 75).
При таких обстоятельствах исковые требования являются обоснованными, соответствующими материалам дела и действующему законодательству, подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного с ответчика в пользу истца следует взыскать страховое возмещение в сумме 15 621 руб. 10 коп.
В соответствии со ст. 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина по иску составляет 624 руб. 84 коп.
При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в указанном размере, что подтверждается платежным поручением № 15444 от 05.08.2009 г.
В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины по иску в сумме 624 руб. 84 коп.
Руководствуясь ст. ст. 110, 167-170, 171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) сумму страхового возмещения в размере 15 621 руб. 10 коп. по договору страхования с Коломыциным Александром Борисовичем (полис страхования № 2065/05/НС от 24.10.2005 г.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 624 руб. 84 коп., всего 16 245 руб. 94 коп.
Решение может быть обжаловано в месячный срок в Шестой арбитражный апелляционный суд (г. Хабаровск), либо в двухмесячный срок после вступления его в законную силу - в Федеральный Арбитражный суд Дальневосточного округа (г. Хабаровск) через Арбитражный суд Амурской области.
Судья Г.В. Лисовская
