Дата принятия: 04 августа 2009г.
Номер документа: А04-3671/2009
675023, г. Благовещенск, ул. Ленина, д. 163
тел. (4162) 59-59-00, факс (4162) 51-83-48
е-mail: info@amuras.arbitr.ru; http://www.amuras.arbitr.ru
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Благовещенск
Дело №
А04-3671/2009
04
августа
2009г.
Дата объявления резолютивной части решения
04 августа 2009г. Дата изготовления в полном объеме решения
Арбитражный суд в составе судьи К.В. Воронина
Арбитражных заседателей ---
При участии секретаря судебного заседания Бугрилова А.А.
Рассмотрев в судебном заседании заявление, исковое заявление
Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»
к
Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области
о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении
3-и лица: Хорошевский Михаил Леонидович
протокол вел: секретарь судебного заседания Бугрилов А.А.
при участии в заседании: от заявителя – Марков А.С. по доверенности от 06.12.2008 г. № 11-А, паспорт серия 10 03 № 753713 выдан 05.08.2003 г. УВД г. Благовещенска;
от ответчика – Яшина Г.Н. по доверенности от 21.04.2009 г. № 15, удостоверение У № 184;
от третьего лица – Хорошевский А.Л. по доверенности от 20.07.2009 г., паспорт серия 10 00 № 143162 выдан 08.05.2001 г. УВД г. Благовещенска.
установил:
Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – заявитель, Банк) обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области (далее – ответчик, Роспотребнадзор) от 04.06.2009 года № 424 о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
В качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора к участию в деле привлечен потерпевший – гражданин М. Л. Хорошевский.
Требования обоснованы тем, что договор о предоставлении потребительского кредита от 03.03.2008 года заключен при письменном согласии заемщика. С тарифами банка, порядком погашения кредита, в том числе, через другие кредитные организации заемщик был ознакомлен. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Комиссия за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, предусмотрены тарифами Банка, с которыми заемщик был ознакомлен при добровольном заключении договора потребительского кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета. Стороны могут самостоятельно создавать любые модели договоров, не противоречащие действующему законодательству. Данное условие согласно статье 428 Гражданского Кодекса РФ соблюдено Банком, который избрал в отношении потребителей физических лиц форму договора присоединения, условия которого определены Банком и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По состоянию на 09.12.2008 г. в Банке действовали различные виды кредитных продуктов, в том числе был кредитный продукт, по тарифному плану «Паспорт +», в котором отсутствуют какие-либо виды комиссий.
У потребителя была возможность выбора кредитного продукта без комиссий, а заключение кредитного договора, с условиями об уплате комиссий не является единственно возможным.
Ответчик в судебном заседании требования заявителя не признал, считает постановление законным и обоснованным. Указал, что Банк подменил потребительский (целевой) кредит на иной вид сделок – договор банковского счета с его кредитованием, обременяя его необязательными, дополнительными платежами. Возмездное предоставление возможных сопутствующих потребительскому кредиту услуг свидетельствует о нарушении банком императивного положения, закрепленного пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отношения по выдаче кредитов гражданам регламентируются ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения».
Третье лицо в отзыве на заявление и в судебном заседании поддержало позицию административного органа.
Исследовав материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» зарегистрировано Администрацией Амурской области 12.05.1991 г. за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394. Согласно свидетельству 08.06.2006 года внесены изменения в наименование – «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», о чем Управлением Федеральной налоговой службы по Амурской области сделана запись в Едином государственном реестре юридических лиц за государственным номером 2062800003870.
Между ОАО «Восточный экспресс банк» и гражданином М. Л. Хорошевским 09.12.2009 года, путем подписания последним заявления на получение кредита и типовых условий № 08/0100/00000/938542 заключен договор на получение потребительского кредита в сумме 44 220 рублей.
На основании заявления М. Л. Хорошевского от 03.04.2009 года, определением от 08.04.2009 года Роспотребнаднадзором в отношении ОАО «Восточный экспресс банк» возбуждено дело об административном правонарушении, назначено административное расследование.
По окончанию расследования было установлено, что в кредитный договор, заключенный с М. Л. Хорошевским, включены условия, ущемляющие права потребителей. В нарушение статей 16, 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»), пункта 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), выдача кредита обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием в дальнейшем комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 9,8% и за прием наличных денежных средств в погашение кредита – в размере 90 рублей.
По результатам административного расследования 20.05.2009 года составлен протокол об административном правонарушении, в котором имеется отметка о том, что законный представитель Банка для составления протокола не явился, извещен надлежащим образом. Правонарушение квалифицировано по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Определением от 25.05.2009 года, полученным Банком, рассмотрение дела назначено на 04.06.2009 года.
Постановлением от 04.06.2009 года № 424 ОАО «Восточный экспресс банк» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 10 000 рублей. При рассмотрении дела об административном правонарушении присутствовал законный представитель Банка.
Не согласившись с постановлением Роспотребнадзора, ОАО «Восточный экспресс банк» оспорило его в арбитражный суд.
Оспариваемое постановление было получено Банком 15.06.2009г., заявление об оспаривании постановления поступило в арбитражный суд 22.06.2009, срок для обжалования не пропущен.
Договор на получение потребительского кредита и заключение банковского специального счета от 03.03.2008 года № 08/0100/00000/938542 был заключен между ОАО «Восточный экспресс банк» и гражданином М. Л. Хорошевскимм путем подписания последним заявления на получение кредита и типовых условий потребительского кредита.
Указанный договор в силу положений статьи 428 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обладает всеми признаками договора присоединения. Вместе с тем, согласно приведенной норме права условия договора присоединения должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Положения Закона «О защите прав потребителей» регулируют отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя–гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Таким образом, к рассматриваемому в настоящем деле договору, надлежит применять законодательство о защите прав потребителей, поскольку с гражданином заключен договор потребительского кредита.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
За включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя, выразившемся во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Из текста заявления, подписанного Хорошевским М. Л., следует, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита. Из текста Типовых условий следует, что договор между клиентом и банком является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Согласно условиям кредитного договора, зафиксированным в разделе «Б» заявления, тарифами Банка предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств – 9,8% и за прием наличных денежных средств при ежемесячном погашении кредита – 90 рублей.
В соответствии с пунктом 2.4 Типовых условий комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств взимаются непосредственно за проведение операций с банковским счетом клиента.
Правоотношения по кредитному договору регулируются главой 42 ГК РФ. Так, в соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 Кодекса. Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счета законодателем не ставятся в зависимость друг от друга.
Статья 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Статьей 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим липам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 этого Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, названные нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», применительно к правоотношениям по защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского кредитования не вправе навязывать клиенту заключение любого иного договора, в частности, договора банковского специального (текущего) счета, взимать в дальнейшем комиссию за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита.
При этом ссылка заявителя на принцип свободы заключения договора, судом отклоняется, поскольку данный принцип не должен противоречить обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
В связи с этим суд считает, что вывод административного органа о том, что в действиях Банка имеется состав административного правонарушения в этой части правомерен.
Таким образом, условия договора займа, содержащиеся в заявлении на заключение договора кредитования, ущемляют установленные законом права потребителя.
Статьей 1.5 КоАП РФ установлено, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
Согласно статье 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Вина заявителя в совершении административного правонарушения, установлена, что подтверждается протоколом об административном правонарушении, материалами административного дела, иными доказательствами.
Таким образом, у ответчика имелись законные основания для привлечения ОАО «Восточный экспресс банк» к административной ответственности в соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Порядок привлечения к административной ответственности судом проверен, нарушений не установлено, срок давности привлечения к административной ответственности не истек, размер штрафа применен административным органом правомерно.
Согласно пункту 4 статьи 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167-170, 180, 211 АПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении заявленных требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области от 04.06.2009г. № 424, принятого в г. Благовещенске по делу об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» зарегистрированного Администрацией Амурской области 12.05.1991г., № 1460, ОГРН 1022800000112, находящегося по адресу: г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1 о назначении административного взыскания по ч. 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде наложения штрафа в размере 10 000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Шестой арбитражный апелляционный суд (г. Хабаровск) в десятидневный срок через Арбитражный суд Амурской области.
Судья К. В. Воронин
